(廣安職業(yè)技術(shù)學(xué)院 四川 廣安 638000)

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了前所未有的影響。以阿里、騰訊、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上開發(fā)出了支付、信貸、理財?shù)纫幌盗泄δ?，給人們的生活方式帶來極大便利的同時，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成了巨大的沖擊。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實現(xiàn)資金的融通、支付、投資的新型金融業(yè)務(wù)模式。它最大的特點是自助化。當(dāng)人們需要辦理金融業(yè)務(wù)時，不必再去銀行網(wǎng)點辦理，只要通過互聯(lián)網(wǎng)，人們就可以實現(xiàn)跨時間、跨空間的自助業(yè)務(wù)辦理。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

簡單總結(jié)一下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為以下四種模式。

(一)第三方支付平臺

這是一個中介平臺，它并不參與買賣。當(dāng)買賣雙方都確定交易后，買家會將支付的資金寄放在這個中介平臺上，而平臺也會在短時間內(nèi)通知賣家支付的金額已經(jīng)到賬，提醒賣家及時發(fā)貨。貨品在到達買家手里之后，買家檢驗合格，會在平臺上確認收貨，這時第三方平臺系統(tǒng)就會把之前買家寄放在平臺上的錢款付給賣家。如果買家檢驗不合格，也可以申請退款，第三方支付平臺會把資金交還給買家。所以，第三方支付平臺在很大程度上滿足了買家及賣家雙方的利益，保障了資金的安全性。

(二)P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式可以通俗地理解為一種貸款服務(wù)，來自英文的peer-to-peer的縮寫形式，是指個體與個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。網(wǎng)貸最早起源于英國，后來歐洲的一些發(fā)達國家也開始紛紛效仿這種貸款模式。這種貸款方式就是以互聯(lián)網(wǎng)作為平臺，金融公司作為中介，借貸資金的雙方在這個平臺上自主地進行論價，一直到雙方都滿意后再成交的方案。這種網(wǎng)貸模式使借款人不用走傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借款流程，大大簡化了借款手續(xù)，給借款人帶來了便利。

(三)眾籌模式

眾籌是大眾籌資的簡稱，通過眾籌的形式，可以將社會閑散資金聚集起來，一方面可為很多的項目提供資金支持，另一方面資金的借出者也可以從中得到投資收益。眾籌相對于其他的融資方式來說比較開放自由，為很多有想法的個人、小型企業(yè)注入了新的活力。

(四)理財模式

隨著生活水平的提高，人們越來越關(guān)注理財。以前人們購買理財產(chǎn)品多是在銀行柜臺購買，這樣不僅浪費時間，而且銀行的理財產(chǎn)品所要求的資金起點一般會比較高，所以很多人對其都可望而不可即。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，很多有理財需求的人可以購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，這種理財產(chǎn)品相對于銀行的理財產(chǎn)品來說資金門檻較低，并且收益可以及時體現(xiàn)，公開透明有保障，受到很多人的青睞。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

(一)存款增長率下降

由于第三方支付手段的便捷，越多越多的人選擇將資金存放在第三方平臺上，如余額寶理財、微信錢包、京東金融等，這就直接導(dǎo)致了銀行的存款率下降。存款率的降低必然會影響到銀行經(jīng)濟效益的降低，進而阻礙銀行的進一步發(fā)展。

(二)信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌融資的快速發(fā)展，改變了人們的融資方式。傳統(tǒng)的融資方式是一種間接融資的方式，即借款人向銀行借款，銀行從中賺取利息差價。而P2P網(wǎng)貸平臺和眾籌融資讓借款人能直接向市場投資人借錢，從而弱化了銀行的中介地位，實現(xiàn)了金融脫媒。這無疑會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。

(三)銀行的支付地位受到威脅

一直以來，傳統(tǒng)支付方式就是現(xiàn)金和銀行卡，而第三方支付方式的出現(xiàn)打破了銀行支付地位的壟斷局面。日常生活中的水電氣費、手機話費、停車費、公交車費、用餐費等都可以足不出戶地通過支付寶、微信等第三方支付方式進行繳費，銀行的支付地位受到嚴重威脅。

(四)理財業(yè)務(wù)收入大幅減少

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)收入急劇下降。這一方面是因為第三方平臺所給出的理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所給出的高，另一方面是因為第三方平臺辦理理財業(yè)務(wù)的手續(xù)費低、對資金的起點要求也低，所以民眾自然而然地趨向于選擇第三方平臺的理財產(chǎn)品。

四、商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的建議和對策

(一)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景之下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該加強自身的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，突出自己的產(chǎn)品特色。首先，要以客戶需求為出發(fā)點，為客戶提供定制的個性化服務(wù)，提高產(chǎn)品和客戶需求的匹配度，提升客戶的滿意程度。其次，要設(shè)計出更適合普通大眾的理財產(chǎn)品，降低手續(xù)費和資金起點要求。與此同時，要向第三方支付平臺學(xué)習(xí)，完善移動支付平臺，簡化理財產(chǎn)品的購買流程，使支付方式更方便快捷。

(二)創(chuàng)新智能化技術(shù)

提高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的智能化水平，對實體網(wǎng)點進行全面的智能化升級，加強智能柜臺、智能安防在傳統(tǒng)商業(yè)銀行中的應(yīng)用。增加網(wǎng)上銀行、手機銀行的服務(wù)功能，將金融服務(wù)融入客戶生活中的方方面面，通過大數(shù)據(jù)分析客戶的工作、生活，為客戶提供能滿足其不同需求的金融產(chǎn)品，加大手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等的業(yè)務(wù)推廣。

(三)創(chuàng)新支付方式

支付寶、微信支付為什么能在極短的時間內(nèi)超越銀行的傳統(tǒng)支付方式，成為時下的支付潮流呢?其中一個很重要的原因就是方便。超市購物可以用支付寶、微信支付，買菜可以用支付寶、微信支付，停車也可以用支付寶、微信支付，可以說生活中所有能用到錢的地方都可以用支付寶、微信支付。商業(yè)銀行要想改變目前的困境，就必須在支付方式上做出創(chuàng)新，為客戶提供便捷的支付方式，這樣才能留住客戶。

(四)創(chuàng)新人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭，說到底就是人才的競爭。商業(yè)銀行應(yīng)該積極大力引進信息化技術(shù)方面的人才，加強對員工的技術(shù)化培訓(xùn)，提高員工的金融知識水平，培養(yǎng)復(fù)合型的高級金融知識人才，提高金融團隊的專業(yè)性。同時，要轉(zhuǎn)變績效考核方式，嚴格按照員工業(yè)績進行績效的分配，實行多勞多得、少勞少得、不勞不得的績效考核方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展必然會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的沖擊，但是也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行提出了一種新的經(jīng)營發(fā)展思路。這將有利于完善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該客觀地認識到自身的不足，積極主動地探索轉(zhuǎn)型的道路，這樣才能在競爭不斷加劇的金融市場中立于不敗之地。