尹富凌 張澤凡

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

一、大學(xué)生參保意識(shí)現(xiàn)狀結(jié)果顯示

被調(diào)查的撫順市大學(xué)生中，大部分學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，不懂得利用保險(xiǎn)去分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。大部分學(xué)生都已購(gòu)買(mǎi)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，但是未能達(dá)到大學(xué)生醫(yī)保的理想覆蓋率，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)的大學(xué)生比例比較低。大學(xué)生對(duì)自身購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)并不太了解，保險(xiǎn)公司宣傳不到位，大學(xué)生自己自身了解保險(xiǎn)的積極性較低。

二、大學(xué)生參保意識(shí)存在的問(wèn)題分析

影響大學(xué)生參保意識(shí)的問(wèn)題，原因主要有以下幾個(gè)方面：

（一）保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)方式不當(dāng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品不適合大學(xué)生

在保險(xiǎn)銷(xiāo)售各環(huán)節(jié)里，大部分人對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員已經(jīng)產(chǎn)生了反感，這已經(jīng)是社會(huì)中的常見(jiàn)現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司工作人員的不當(dāng)銷(xiāo)售方式使學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)的理解產(chǎn)生的錯(cuò)誤。在學(xué)生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后，很多保險(xiǎn)公司并沒(méi)有相應(yīng)的售后服務(wù)或者當(dāng)?shù)氐淖稍?xún)單位，很難滿足學(xué)生在售后了解自己購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品或者其他類(lèi)似產(chǎn)品的其他信息。

大學(xué)生是一個(gè)較為特殊的群體，保險(xiǎn)公司推廣出來(lái)的產(chǎn)品對(duì)于大學(xué)生而言，大多數(shù)都不被認(rèn)可，甚至完全不能接受，向大學(xué)生推廣的產(chǎn)品要么過(guò)于昂貴，要么不太符合大學(xué)生的生活需求。

（二）大學(xué)生缺乏保險(xiǎn)知識(shí)

學(xué)校教育機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)學(xué)生在接受高中及以下教育中，未曾接觸到風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面的教育。在高等教育院校之中，大多數(shù)院校保險(xiǎn)學(xué)方面的內(nèi)容只是對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的學(xué)生進(jìn)針對(duì)性開(kāi)設(shè)，對(duì)其他學(xué)術(shù)類(lèi)一般不進(jìn)行開(kāi)設(shè)，所以大學(xué)里大部分學(xué)生不怎么進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)教育甚至不進(jìn)行教育。

政府未建立健全的大學(xué)生保障體系。政府在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行醫(yī)療保障水平提高時(shí)，對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行了財(cái)政補(bǔ)貼，卻忽視地對(duì)學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)方面的教育，導(dǎo)致國(guó)家教育體系在風(fēng)險(xiǎn)教育方面產(chǎn)生了較大的漏洞，從而使學(xué)生認(rèn)為保險(xiǎn)并不是很受官方認(rèn)可的想法。在理賠方面，政府缺乏對(duì)大學(xué)生理賠渠道進(jìn)行整改，導(dǎo)致大學(xué)生認(rèn)為理賠難，從而降低自身購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意愿。

（三）保險(xiǎn)異地理賠難度較大

隨著生活水平的提高，大學(xué)生家庭對(duì)自家孩子的醫(yī)療條件要求也不斷上升，追求外省好醫(yī)療條件的現(xiàn)象也在不斷增加；由于部分大學(xué)生在外地讀書(shū)，大病重病時(shí)需要父母照顧，涉及回家就醫(yī)。有關(guān)調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)的是重大性疾病, 在校大學(xué)生患病后, 考慮到父母容易照顧等因素,大多數(shù)大學(xué)生都會(huì)回家治療。可是異地報(bào)銷(xiāo)手續(xù)煩瑣，需提供的材料包括學(xué)校出具的證明、醫(yī)療保險(xiǎn)證、醫(yī)療保險(xiǎn)IC卡、出院結(jié)算單、住院費(fèi)用明細(xì)單、診斷證明書(shū) 、有效費(fèi)用單據(jù)和住院病歷復(fù)印件 (病歷首頁(yè)、入院記錄、手術(shù)記錄、介入治療記錄、出院小結(jié)、長(zhǎng)期醫(yī)囑、臨時(shí)醫(yī)囑) 等證件的原件或復(fù)印件，并且需要蓋章簽字等手續(xù)。異地報(bào)銷(xiāo)需要在住院3天之內(nèi)報(bào)案，采用的是后報(bào)銷(xiāo)先墊付的方式。

三、提升大學(xué)生參保率的對(duì)策

通過(guò)分析大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)現(xiàn)狀，明確影響大學(xué)生參保行為的因素，提出應(yīng)以政府機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為主、教育機(jī)構(gòu)為輔進(jìn)一步建立和完善大學(xué)生健康安全保障體系；以教育機(jī)構(gòu)為主、保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)為輔對(duì)學(xué)生展開(kāi)保險(xiǎn)宣傳與教育。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展傾向的改變與保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)方式的改善

進(jìn)一步建立和完善以居民醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔、社會(huì)醫(yī)療救助基金為補(bǔ)充的大學(xué)生健康安全保障體系[1]。

政府機(jī)構(gòu)在對(duì)大學(xué)生實(shí)施居民醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療救助基金的時(shí)候，彌補(bǔ)學(xué)生群體收入不足，但在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方面，政府同樣應(yīng)該加大投入。解決學(xué)生保險(xiǎn)費(fèi)用支付問(wèn)題，鼓勵(lì)學(xué)生投保，政府起著主導(dǎo)作用。

商業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)施以下整改：

在為大學(xué)生開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品方面：以大學(xué)生在兼職為例，大多數(shù)招聘機(jī)構(gòu)并不會(huì)為臨時(shí)聘用的在校大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)較為昂貴的工傷意外保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)出適合大學(xué)生的兼職、出行等類(lèi)別的商業(yè)意外保險(xiǎn)。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用方面：購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的大學(xué)生大部分是以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)意外保險(xiǎn)為主，并且以自己全額付款的方式收取費(fèi)用，在費(fèi)用方面給大學(xué)生造成了一定負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與政府機(jī)構(gòu)合作，以政府的投入來(lái)減輕大學(xué)生的費(fèi)用方面的壓力。

保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方面：客戶關(guān)系建立于客戶關(guān)系維系兩方面需要得到整改。拋棄以往的營(yíng)銷(xiāo)方式，開(kāi)發(fā)出一對(duì)一的保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立一對(duì)一的客戶關(guān)系，才能改善學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的看法；在售后服務(wù)方面，要達(dá)到一種能夠長(zhǎng)期滿足客戶需求的狀態(tài)。

（二）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)知識(shí)的教育

學(xué)校應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的教育。高中及以下學(xué)校，應(yīng)從小讓學(xué)生接觸保險(xiǎn)知識(shí)；針對(duì)高校而言，學(xué)校不能只對(duì)本校的經(jīng)濟(jì)于管理類(lèi)學(xué)生進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的教育，要在全校范圍內(nèi)開(kāi)展保險(xiǎn)類(lèi)課程，適當(dāng)性的與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，開(kāi)展大型保險(xiǎn)知識(shí)普及講座；高校還要鼓勵(lì)大學(xué)生多參加有保障的社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)，讓學(xué)生在實(shí)踐中理解風(fēng)險(xiǎn)。

政府應(yīng)當(dāng)在教育方面實(shí)施教改。下發(fā)硬性文件通知，要求教育機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生進(jìn)行更為專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)教育；配合高校建立有保障的社會(huì)實(shí)踐地點(diǎn)，為學(xué)校提供后方支持。

（三）對(duì)保險(xiǎn)理賠進(jìn)行整改

建立統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)異地報(bào)銷(xiāo)流程和手續(xù),簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),明確相關(guān)業(yè)務(wù)流程[2]。但是省份與省份之間制定的流程與手續(xù)差異過(guò)大，導(dǎo)致理賠過(guò)程難以接受，所以國(guó)家應(yīng)該統(tǒng)一各省的異地理賠流程與手續(xù)。另外，有關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)大學(xué)生異地報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用比例，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)提高，用來(lái)彌補(bǔ)大學(xué)生回家就醫(yī)或者異地求醫(yī)等現(xiàn)象所花銷(xiāo)的額外費(fèi)用，讓大學(xué)生在費(fèi)用方面能夠減輕負(fù)擔(dān)，有利于大學(xué)生的健康與發(fā)展。