劉悅

（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，北京 100029）

引言

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，各項改革不斷深入，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈給經(jīng)濟發(fā)展帶來紅利，經(jīng)濟的高速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展奠定了經(jīng)濟基礎(chǔ)，從而使小微企業(yè)的融資模式得到完善，同時，隨著大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新的不斷深入，小微企業(yè)是較有活力的市場主體，小微企業(yè)的快速發(fā)展又不斷促進了國民經(jīng)濟的增長，因此，若將各階段的運作方式進行協(xié)調(diào)，這將是一個良好的循環(huán)鏈。

一、我國小微企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義，就是金融行業(yè)的有關(guān)事務(wù)可以不再像傳統(tǒng)模式一樣線下辦理，而是人們通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上解決的快捷方式，這是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上建立起來的新型發(fā)展模式。

現(xiàn)階段，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)逐步應(yīng)用于金融產(chǎn)業(yè)當中，但它的應(yīng)用還不夠成熟，尚處于稚嫩的初步探索階段。金融界的有關(guān)專家學(xué)者表示，在兩者應(yīng)用的技術(shù)沒有完全成熟之前，所有通過互聯(lián)網(wǎng)進行的金融貿(mào)易都是具有潛在風險性的，互聯(lián)網(wǎng)交易并不像線下交易一樣安全，木馬、黑客等危險因素是防不勝防的。但還有另一批專家學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)帶給金融界的好處表示肯定，他們認為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用雖然還需要不斷地努力，完善相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全性系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融的立法等問題，但是它在現(xiàn)在社會中是一種新生模式，只要充分把握住這次機遇，就可以促使金融行業(yè)的進一步發(fā)展，有效減緩小微企業(yè)在融資模式的困難現(xiàn)狀。要想消除兩派人員的思想差異，達到互聯(lián)網(wǎng)金融模式的相對成熟，還有很長的路要走。

（二）小微企業(yè)的概念

當下市場中的小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個體或家庭商戶等都歸分為小微企業(yè)，從現(xiàn)在的市場調(diào)研情況來看，小微企業(yè)對市場帶來大份額經(jīng)濟收益，其經(jīng)濟發(fā)展趨勢在快速提高。小微企業(yè)內(nèi)部規(guī)模較小，這樣的特征使得小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向較為單一，工作人員少也可以使企業(yè)管理人員采用集權(quán)管理模式。

但這樣的企業(yè)結(jié)構(gòu)讓小微企業(yè)具有一定局限性，這種局限性出現(xiàn)的原因如下：第一，小微企業(yè)大多數(shù)缺乏系統(tǒng)的組織體系，管理制度不夠完善，使得企業(yè)內(nèi)部工作人員在工作過程中沒有劃分職權(quán)能力的界限，各部門之間工作會出現(xiàn)沖突或重復(fù)；第二，小微企業(yè)由于規(guī)模較小，企業(yè)的硬件設(shè)備可能滿足不了員工的需求，延誤員工的正常工作效率；第三，小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)方向較為單一，基本會有固定的生產(chǎn)經(jīng)營模式，工作內(nèi)容可謂一成不變，難以在后期進行企業(yè)轉(zhuǎn)型，得到更大發(fā)展空間；第四，政府的有關(guān)部門很少制定頒布相關(guān)的制度，小微企業(yè)的發(fā)展缺乏法律保障。以上種種原因結(jié)合，使小微企業(yè)的發(fā)展較為局限。

二、現(xiàn)階段小微企業(yè)融資模式的問題

（一）我國市場結(jié)構(gòu)建設(shè)不全面

在如今全面發(fā)展的社會中，經(jīng)濟增長的變化可謂日新月異，經(jīng)濟改革進入了深水區(qū)，當下沒有較為全面的經(jīng)濟體制作為支撐，在日后的發(fā)展過程中可能會出現(xiàn)很多瓶頸。市場經(jīng)濟運行體制還需不斷健全，不足以緩解小微企業(yè)融資模式在市場發(fā)展的困難。與此同時，在我國發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟體制的背景下，社會缺乏面向小微企業(yè)的擔保機構(gòu)，如此也就減少了小微企業(yè)的融資渠道，這種不健全的市場經(jīng)濟體制使得小微企業(yè)的融資方式減少，其影響也受到一定程度的抑制。

（二）小微企業(yè)的經(jīng)營體系不夠健全

在現(xiàn)階段的市場經(jīng)濟發(fā)展中，小微企業(yè)內(nèi)部管理人員長期戰(zhàn)略思維薄弱，很難制定適合本企業(yè)的經(jīng)營體系。由于小微企業(yè)在最初的成立規(guī)模較小，在初步的市場發(fā)展中啟動資金短缺，若沒有得到銀行貸款的支持，那么企業(yè)內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)將變得困難。小微企業(yè)自身所能承受的打擊較小，其內(nèi)部的經(jīng)營體系抗壓能力薄弱，同時，在小微企業(yè)發(fā)展過程中，還受到許多周圍環(huán)境因素的影響，銀行追求安全性的穩(wěn)定貸款項目，所以銀行通常會結(jié)合市場環(huán)境以及小微企業(yè)的經(jīng)濟性能綜合考慮，而這一結(jié)果往往對小微企業(yè)來說并不理想，極大程度影響了小微企業(yè)在市場中的發(fā)展。

（三）社會對小微企業(yè)的信賴程度不高

小微企業(yè)的發(fā)展很大程度上依靠社會對其的信任程度，雖然大部分小微企業(yè)秉持著誠實守信的發(fā)展原則，但還存在著部分沒有誠信原則小微企業(yè)，拉低了社會機構(gòu)對小微企業(yè)的信任程度，其做法主要分為兩種。

首先，貸款的直接借款人出現(xiàn)沒有及時還款甚至推卸賴賬的惡劣情況，不管因為什么原因而拖欠，都是極其不道德的事件；其次，眾多小微企業(yè)想提高自身的純收入數(shù)額，肆意篡改財務(wù)數(shù)據(jù)表，出現(xiàn)做假賬的問題，以此來達到逃稅漏稅、減少銀行還款的目的，這些行為加劇了小微企業(yè)與金融機構(gòu)間的信任關(guān)系，銀行和相關(guān)放貸機構(gòu)逐漸喪失對小微企業(yè)的信任度。小微企業(yè)為提升自身可信度還需要在未來融資過程中增加擔保管理金額、承諾金業(yè)務(wù)費用，減少了企業(yè)真實收入利潤，得不償失。

（四）小微企業(yè)在傳統(tǒng)金融環(huán)境下的問題

小微企業(yè)主要通過向銀行借助貸款來完成項目初期的集資，而在這樣的融資環(huán)境下，銀行對小微企業(yè)的審核要求是十分嚴格的。銀行對小微企業(yè)拿到貸款金額后可以達到的經(jīng)濟收入要求非常高，同時，對小微企業(yè)信用度的考察也是最終是否貸款的一大問題，小微企業(yè)需要擁有較高的信用來支撐銀行對其的信任。而小微企業(yè)在發(fā)展過程中，所要經(jīng)受的考核和挫折非常之多，可能一個意外就會對小微企業(yè)造成致命的傷害，迫使小微企業(yè)喪失償還貸款的能力，使銀行出現(xiàn)放貸難的制度。許多小微企業(yè)在找不到銀行貸款時，情急之下會選擇民間貸款組織，如此一來雖然可以在短時間內(nèi)緩和企業(yè)內(nèi)部的資金周轉(zhuǎn)問題，但若出現(xiàn)意外，企業(yè)將會陷入民事訴訟等困境，對企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生重大打擊。

三、結(jié)合互聯(lián)技術(shù)對小微企業(yè)融資模式進行的創(chuàng)新

小微企業(yè)對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響越來越顯現(xiàn)出來，但在其不斷進步的過程中，融資困難的情況一直圍繞著它。因此，小微企業(yè)必須讓各個方面的金融機構(gòu)重視起來，將自身的優(yōu)勢與成就在社會中不斷表現(xiàn)，消除國家、社會中的有關(guān)機構(gòu)對于小微企業(yè)的消極思想，只有這樣才可以找到更多合適的融資方式，實現(xiàn)小微企業(yè)的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（一）線上銀行模式

小微企業(yè)不但促進市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，對社會各方面也都有著很大貢獻。社會群眾絕大部分的就業(yè)崗位都是在小微企業(yè)中，遠遠超過其他組織或機構(gòu)，并且，小微企業(yè)上交給國家的稅務(wù)也是一個相當可觀的數(shù)字，與此同時，市場中各種新型產(chǎn)品的開發(fā)，小微企業(yè)做出了絕對的突出貢獻。這些令人拍手叫絕的數(shù)據(jù)逐漸引起銀行對小微企業(yè)的重視，經(jīng)過實踐探究，銀行推出了線上融資模式的系統(tǒng)，為小微企業(yè)的融資模式開發(fā)出一個新型渠道，提高了各小微企業(yè)進行網(wǎng)貸、信用貸等項目的便利性，大大減輕了小微企業(yè)融資難的問題。

（二）P2P模式

P2P模式是借款人與貸款人通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得直接聯(lián)系的金融信息平臺，借款人可以在信息平臺上發(fā)布自身企業(yè)真實信息以及貸款需要，第三方平臺會從已登記的貸款人中篩選符合條件的人，將信息推送給借款人，兩者取得線下的直接聯(lián)系，再對貸款事項以及還款細則進行溝通，完成融資的過程。這一模式?jīng)]有其他任何中介組織的介入，這樣一來不但減少了借款人與貸款人雙方的時間損耗，還極大程度上提高了小微企業(yè)融資過程的安全性。

（三）小額度貸款模式

小額度貸款模式主要為各個電商成立的貸款機構(gòu)，是電商領(lǐng)域為支持小微企業(yè)的發(fā)展而開發(fā)的新領(lǐng)域。小微企業(yè)需要提交自身真實的數(shù)據(jù)，通過機構(gòu)中的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)系統(tǒng)，利用云計算精確地對小微企業(yè)的信用以及經(jīng)濟效益進行評定，系統(tǒng)自動決定是否給予小微企業(yè)貸款，若確定放款，還會明確相應(yīng)的還款細則，流程極其方便。

四、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷融入社會的各行各業(yè)，其對金融領(lǐng)域的發(fā)展也有著很大的推動作用。在小微企業(yè)對融資模式進行不斷探究時，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上完善了小微企業(yè)的融資模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種為小微企業(yè)提供融資的最為方便、便捷、快速的模式之一，開辟出小微企業(yè)的新型融資渠道，強化了小微企業(yè)的生存能力，隨著國家對小微企業(yè)的改革扶持，不斷出臺一些對小微企業(yè)的利好政策，相信小微企業(yè)在未來為市場經(jīng)濟的發(fā)展做出更大貢獻。