張雅琦

【摘要】世界經濟的全球化和一體化浪潮，會推動金融市場發(fā)生變化，混業(yè)經營已成為金融行業(yè)一個重要的發(fā)展趨勢?？梢灶A見，銀行混業(yè)經營趨勢也會擴大，這種趨勢也會帶來更多問題，將金融監(jiān)管帶入困境。我國金融監(jiān)管可更多借鑒國外的成功經驗，分析監(jiān)管中的薄弱環(huán)節(jié)，找到混業(yè)經營驅使下銀行監(jiān)管體制變革的方法，具有較強的現(xiàn)實意義。而從理論角度來講，對混業(yè)經營趨勢下銀行業(yè)監(jiān)管的研究，會更全面分析銀行混業(yè)經營模式帶來的風險及應對措施，豐富完善混業(yè)經營及其監(jiān)管的理論體系。

【關鍵詞】混業(yè)經營 監(jiān)管體制 銀行

一、我國銀行業(yè)監(jiān)管體制面臨的問題

（一）監(jiān)管理念存在偏差

第一，是以銀行監(jiān)管代替了銀行管理。銀監(jiān)會的監(jiān)管職能包括制定銀行市場經營標準、發(fā)現(xiàn)銀行潛在經營范圍風險、督促銀行整改處置等。而銀行管理更側重提高銀行經營管理能力。銀監(jiān)會通過規(guī)定業(yè)務指標、對監(jiān)管責任人進行考核等手段評價銀行的經營管理效果，投入的人力物力資源較多，但也會產生過度監(jiān)管額問題。第二是不注重持續(xù)監(jiān)管。監(jiān)管部門往往通過市場準入把關，但對銀行各層次、領域、環(huán)節(jié)的全面監(jiān)管規(guī)劃不足，尤其是缺乏市場推出機制的執(zhí)行措施。第三是過度依賴外部監(jiān)管。目前我國銀行業(yè)監(jiān)管以行政監(jiān)管為主，銀行業(yè)自律組織發(fā)揮作用不足。銀行業(yè)自律協(xié)會目前只是開展對銀行從業(yè)人員的培訓考核以及金融服務的驗收檢查。這使得我國銀行業(yè)的監(jiān)管方式過去側重合規(guī)性管理，即設定標準對銀行執(zhí)行情況進行檢查，尤其是機構審批以及業(yè)務合規(guī)性的審查。此外，銀監(jiān)會的監(jiān)管缺乏第三方監(jiān)督，還缺乏規(guī)章規(guī)范監(jiān)管人員的執(zhí)法行為。銀監(jiān)會監(jiān)督檢查工作結束后，對金融機構的后續(xù)回訪機制也缺失。目前還沒有形成對銀行業(yè)合法權益的保護機制。

（二）金融監(jiān)管法律體系不完善

我國監(jiān)管法律體系的不完善主要表現(xiàn)在：

第一，金融監(jiān)管法律體系之間存在重復與沖突。我國銀行業(yè)監(jiān)管法律體系主要包括《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及一些行政法規(guī)、銀行管理規(guī)章等。實際操作中，關于金融監(jiān)管的規(guī)范性文件往往是監(jiān)管部門處于自身需要發(fā)布，缺乏溝通協(xié)調。這會造成法律、法規(guī)、規(guī)章之間的重復與沖突，在適用上存在問題。

第二，監(jiān)管主體不明確。比如《商業(yè)銀行法》對央行處罰權的出發(fā)程序和處罰救濟措施規(guī)定不明確。

第三，監(jiān)管手段不足。現(xiàn)行主要監(jiān)管側重于市場準入監(jiān)管、調查統(tǒng)計等，對銀行的審慎監(jiān)管、存款保險制度、同業(yè)自律等不夠重視。

第四，金融監(jiān)管執(zhí)法缺乏力度。我國一出臺的金融法律還缺乏配套實施細則，立法上往往存在原則性規(guī)定過多、對違法形式估計不足、處罰方式過于簡單、內容之后與發(fā)展需要的問題，導致在執(zhí)法上存在苦難。對于一些管理環(huán)節(jié)存在法律真空。金融監(jiān)管的有效性也缺乏監(jiān)督。

（三）國有商業(yè)資本監(jiān)督成本較高

我國銀行業(yè)的一個顯著特點，就是國有化程度高。我國五大商業(yè)銀行經歷股改后，國有資本仍占絕對比重，這與穩(wěn)定金融市場的需要相符。但銀行的高度國有化也存在一些弊端， 在銀行經營決策中，會存在政策導向作用強、金融決策避險意識不足等問題，帶來一些壞賬呆賬。我國目前監(jiān)督成本高的主要表現(xiàn)在：一是監(jiān)管對象多。銀行尤其是國有銀行員工人數(shù)多、機構設置復雜，則提高了監(jiān)管機構的監(jiān)督成本。二是監(jiān)督存在成本浪費。對于銀行經營事項的監(jiān)管缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，監(jiān)督過程中重復制定計劃、安排監(jiān)督活動的現(xiàn)象較為普遍，或者存在重復設計指標的問題。三是強制性制度實施成本較高。銀行監(jiān)管制度需要銀行的執(zhí)行，而監(jiān)管部門與銀行溝通不足以及銀行存在利益損失，都會影響制度執(zhí)行效果。四是現(xiàn)場監(jiān)管成本也較高。銀行監(jiān)管受領導主觀意愿影響較高。

二、我國銀行業(yè)監(jiān)管改革與創(chuàng)新建議

（一）轉變監(jiān)管理念

監(jiān)管理念的轉變主要是從行政化監(jiān)管向激勵性監(jiān)管的轉變，即要在監(jiān)管理念中融入銀行的發(fā)展目標，并發(fā)揮市場的約束作用。第一，從合規(guī)性監(jiān)管轉向導向性監(jiān)管。導向性監(jiān)管，是對整體宏觀的監(jiān)管，設定長遠的監(jiān)管目標后，通過發(fā)布宏微觀監(jiān)管信息，引導銀行依照自身條件滿足監(jiān)管目標，這種方法將銀行的自身動機考慮緊挨，更易被監(jiān)管對象接受。第二，從直接監(jiān)管向間接監(jiān)管轉變。間接監(jiān)管主要依靠建立起考核評價體系，對銀行的資金安全、盈利情況、風險情況進行量化考核，幫助銀行進行風險管理。第三，單向監(jiān)管向雙向監(jiān)管轉變，監(jiān)管雙方之間建立互動，互相提供便利。第四，準入監(jiān)管向持續(xù)監(jiān)管轉變，可設立持續(xù)動態(tài)監(jiān)管信息系統(tǒng)，制定監(jiān)管長期規(guī)劃。此外，銀行監(jiān)管還要樹立成本理念，即意識到監(jiān)管的成本需要遵循適度原則。監(jiān)管的成本包括監(jiān)管部門在銀行監(jiān)管過程中產生的有形和無形成本。監(jiān)管成本的管理，要考慮監(jiān)管資源的分配、監(jiān)管效率的提升等，減少監(jiān)管成本浪費。

（二）完善監(jiān)管法律體系

銀行監(jiān)管領域已經形成《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》和《人民銀行法》等基本法，出臺了金融違法行為處罰等行政法規(guī)，下一步要出臺法律、行政法規(guī)的相關事實細則，提高監(jiān)管的可操作性。特備是要建立必要的緊急措施，通過立法的放肆，授權監(jiān)管主體采取緊急措施，禁止銀行高層進行業(yè)務操作，或選派監(jiān)管人員進入銀行開展日常監(jiān)管。

（三）充實監(jiān)管手段和隊伍

第一，要完善監(jiān)管手段和技術。要借助現(xiàn)有信息技術，在監(jiān)管部門之間建立信息網絡，共享監(jiān)管信息。此外還要發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管實時監(jiān)管的優(yōu)勢，以及結合好現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管。第二，提高監(jiān)管人員素質。銀行業(yè)監(jiān)管人員要掌握混業(yè)經營下的各種金融經濟知識，熟悉國內外監(jiān)管動態(tài)，科學選擇監(jiān)管手段和工具，對風險進行正確判斷?？蓪嵭卸ㄆ谳啀徶贫?，幫助監(jiān)管人員熟悉各領域監(jiān)管知識，設定激勵措施激發(fā)監(jiān)管人員積極性。

（四）發(fā)揮銀行業(yè)自律作用

第一，加強銀行內控機制建設。銀行要建立內部平衡制約制度。設定各類工作的程序和環(huán)節(jié)，落實責任人，對特殊崗位和重點崗位特別監(jiān)管。建立內部稽核監(jiān)管制度，垂直管理，設置稽核管理體系，對稽核監(jiān)察人員進行考核。第二，發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會作用，為銀行提供咨詢申訴服務，評估監(jiān)管部門監(jiān)管效果，協(xié)調化解銀行業(yè)矛盾。

參考文獻：

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