周擁軍

浙江近真律師事務(wù)所，浙江 義烏 322000

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)持續(xù)進(jìn)步發(fā)展，物價(jià)上漲，國(guó)民生活壓力逐漸增加，貸款需求也隨之增加。P2P借貸平臺(tái)是憑借互聯(lián)網(wǎng)的普及助力而興起的貸款方式，為有理財(cái)需求以及資金層面需求的百姓供應(yīng)便捷條件。在這一平臺(tái)中，操作十分簡(jiǎn)易，借款人僅需在平臺(tái)中呈遞貸款資料，后臺(tái)審核通過(guò)后，就會(huì)獲取出借人的經(jīng)費(fèi)支持。同時(shí)，出借人在這一過(guò)程中，會(huì)獲取一定的經(jīng)費(fèi)回報(bào)。這一借貸手段，在發(fā)達(dá)國(guó)家的監(jiān)管及治理體系中逐漸健全，并被多數(shù)國(guó)民接受。由于我國(guó)發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)間較短，伴隨其借貸范疇的擴(kuò)張，借貸風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展階段

近幾年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，其發(fā)展進(jìn)程可劃分為三個(gè)階段。首先，2007年至2010年，我國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)于2007年成立，這三年間，國(guó)家社會(huì)融資理念還未轉(zhuǎn)變。雖然市場(chǎng)對(duì)新型融資平臺(tái)給予較高的期望，但相關(guān)就業(yè)者較少。其次，2011年至2012年，這段時(shí)期，網(wǎng)絡(luò)借貸邁進(jìn)高速發(fā)展階段。海量P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)興起，多種劣質(zhì)產(chǎn)品也出現(xiàn)在平臺(tái)中。并且，由于缺乏法律監(jiān)管及制約，我國(guó)2012年多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生攜款潛逃等不良事件，給我國(guó)社會(huì)秩序產(chǎn)生反向影響。最后，2013年至今，國(guó)家網(wǎng)貸平臺(tái)高速發(fā)展。市場(chǎng)中不良企業(yè)被淘汰，優(yōu)秀企業(yè)話(huà)語(yǔ)權(quán)增加。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展快速原因

伴隨我國(guó)金融監(jiān)管的逐漸開(kāi)放，我國(guó)逐漸增加的貸款需求，以及現(xiàn)存的金融企業(yè)對(duì)小額貸款客戶(hù)的“摒除”現(xiàn)狀，導(dǎo)致對(duì)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)貸款的資金要求增加，這一網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的方式漸漸在我國(guó)社會(huì)推廣，并呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。目前，國(guó)家P2P平臺(tái)處在初級(jí)發(fā)展時(shí)期，但由于國(guó)家并未針對(duì)這一領(lǐng)域制定相關(guān)法律約束，網(wǎng)絡(luò)信貸目前由相關(guān)組織主持工作。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步發(fā)展國(guó)家社會(huì)的進(jìn)步，這一類(lèi)型的金融服務(wù)合法性逐漸增強(qiáng)，在高效監(jiān)管機(jī)制下，其發(fā)揚(yáng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，落實(shí)普惠金融的理念。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)象涉及的刑事犯罪

(一)借款人涉嫌的刑事犯罪

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核借款人的貸款申請(qǐng)，均是依據(jù)借款人上交的貸款申請(qǐng)以及相應(yīng)資料實(shí)施審核工作。但是，其弊端在于難以切實(shí)檢測(cè)借款人貸款的經(jīng)費(fèi)流動(dòng)方向。這一弊端，導(dǎo)致多數(shù)犯罪人員運(yùn)用平臺(tái)漏洞進(jìn)行刑事犯罪，做出違法犯罪行為。當(dāng)前，由于國(guó)家信用機(jī)制還未健全，多數(shù)借款人存在在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款不還的不良思想。因此，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中，較易產(chǎn)生集資詐騙以及非法吸收公眾存款等刑事犯罪行為。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)涉嫌的刑事犯罪

非法吸收公眾存款罪，多數(shù)是P2P貸款平臺(tái)以主體地位參與貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)資金流動(dòng)及存儲(chǔ)。投資者將資金存儲(chǔ)到平臺(tái)后，在為借款人提供資金支持前會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差，導(dǎo)致貸款平臺(tái)在掌控資金時(shí)，會(huì)涉嫌非法吸收公眾存款罪。而集資詐騙罪，依據(jù)公安機(jī)關(guān)對(duì)國(guó)家P2P貸款平臺(tái)犯罪數(shù)量的統(tǒng)計(jì)，多數(shù)平臺(tái)均存在這一刑事犯罪行為。在給予借款人資金供給之前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)絕對(duì)性控制該部分資金。伴隨平臺(tái)投資人數(shù)的增長(zhǎng)，其資金儲(chǔ)備量也直線(xiàn)上升。面臨大額資金，工作人員可將資金納入個(gè)體賬戶(hù)，在這一誘惑下，部分人逐漸邁進(jìn)刑事犯罪范圍。

(三)貸款擔(dān)保行為涉嫌的刑事犯罪

部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)在借款前，均與客戶(hù)簽署相關(guān)擔(dān)保協(xié)議，并允諾保障出借人本息。在這一情況下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和出借人間具備法律擔(dān)保關(guān)系。部分網(wǎng)貸平臺(tái)在其公司網(wǎng)站中公布信息，并未清晰標(biāo)注提供擔(dān)保服務(wù)，而是標(biāo)注“以自由經(jīng)費(fèi)為無(wú)法按期還款的貸款者欠出借者本金債務(wù)”部分，擔(dān)任資金墊付責(zé)任。這一責(zé)任的解釋權(quán)，應(yīng)依據(jù)合同內(nèi)容與網(wǎng)貸平臺(tái)解釋。這一問(wèn)題主要觸及債務(wù)承擔(dān)與擔(dān)保，債務(wù)承擔(dān)與保障存在差異。主要區(qū)分在于，若債務(wù)承擔(dān)，債務(wù)承擔(dān)者是主債務(wù)者，不享受法定追償權(quán)。而擔(dān)保者是從債務(wù)者，享受法定追償權(quán)。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸刑事犯罪防范有效措施

(一)嚴(yán)格落實(shí)寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策

近年來(lái)，上級(jí)政府以及基層相關(guān)干部均針對(duì)國(guó)家P2P網(wǎng)貸刑事犯罪實(shí)施不同范疇的整治工作，嚴(yán)格打擊這類(lèi)違法犯罪行為。這一方式，對(duì)防止網(wǎng)絡(luò)貸款刑事犯罪具有一定成效。但是，伴隨打擊工作的廣泛實(shí)施，對(duì)國(guó)家金融市場(chǎng)自由進(jìn)步發(fā)展產(chǎn)生限制作用。因此，在執(zhí)行這一工作時(shí)，相關(guān)政府以及工作人員應(yīng)落實(shí)寬嚴(yán)融合的刑事政策，嚴(yán)格依據(jù)法律條例懲治違法犯罪企業(yè)與人員。我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系持續(xù)革新發(fā)展，在執(zhí)行刑事立法工作時(shí)，應(yīng)將保護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及防范金融危機(jī)為標(biāo)準(zhǔn)，制定網(wǎng)絡(luò)金融相應(yīng)法律。

(二)健全網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)制

社會(huì)政策的優(yōu)秀即刑事政策的優(yōu)秀。針對(duì)網(wǎng)貸刑事犯罪行為，不應(yīng)僅從刑事法律視角分析其嚴(yán)重性，還應(yīng)融合相應(yīng)社會(huì)政策，進(jìn)而落實(shí)防范網(wǎng)貸犯罪行為的最終目標(biāo)。一方面，政府及相關(guān)工作者應(yīng)健全銀行資金存儲(chǔ)監(jiān)管以及金融備案機(jī)制。想要落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)資金在銀行的存儲(chǔ)監(jiān)管，創(chuàng)建相應(yīng)銀行資金監(jiān)管機(jī)制具有重要作用。銀行直接監(jiān)管，較大程度上防止借貸相關(guān)工作者攜款潛逃以及非法集資等犯罪行為，進(jìn)而保障投資人合法權(quán)益。另一方面，應(yīng)構(gòu)建完善的通信監(jiān)管機(jī)制。通常網(wǎng)站均應(yīng)實(shí)施ICP備案。構(gòu)建這一機(jī)制，可有效保障P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的有序運(yùn)營(yíng)。

(三)強(qiáng)化網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳

消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，應(yīng)盡量應(yīng)用“第三方”監(jiān)管資金平臺(tái)，強(qiáng)化自身甄別網(wǎng)站虛假信息的能力。同時(shí)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，應(yīng)選擇手動(dòng)輸入網(wǎng)址，避免點(diǎn)擊其他鏈接，遭遇資金詐騙等情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，便于警方實(shí)時(shí)擬定方案，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)秩序。各級(jí)政府以及社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)，應(yīng)強(qiáng)化網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與普及，使投資者明確P2P資金托管以及存管間的差異。同時(shí)，應(yīng)使國(guó)民了解銀行對(duì)P2P平臺(tái)投資者不會(huì)實(shí)施托管，其投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由個(gè)體擔(dān)任，避免不良企業(yè)蒙騙投資者。除此之外，政府部門(mén)應(yīng)實(shí)時(shí)發(fā)布相關(guān)刑事犯罪案件信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒體平臺(tái)以及報(bào)刊等紙質(zhì)媒體通報(bào)案情進(jìn)展及涉及的法律，使國(guó)民提升對(duì)資金詐騙的防范認(rèn)知，保護(hù)國(guó)民合法權(quán)益。政府職能部門(mén)以及公安機(jī)關(guān)，應(yīng)強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款犯罪人員的嚴(yán)懲，通過(guò)這一方式高效制止網(wǎng)貸刑事犯罪行為。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，是我國(guó)近年來(lái)新型的金融產(chǎn)業(yè)以及借貸手段，在激勵(lì)這一產(chǎn)業(yè)規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)明晰平臺(tái)的特征及性質(zhì)。避免非法集資以及非法吸收公眾存款等刑事犯罪行為。明晰平臺(tái)本質(zhì)，不可提供擔(dān)保服務(wù)。因此，各級(jí)政府及相關(guān)工作者應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)寬嚴(yán)相濟(jì)刑事政策，健全網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)宣傳，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合法發(fā)展。