李 娟

河南省高級人民法院，河南 鄭州 450000

保險合同作為投保人重要的權(quán)益保護協(xié)議，不僅詳細(xì)的概述了投保人的權(quán)利與義務(wù)，還對保險公司有著重要的約束力。在保險合同中，被保險人與受益人對于保險合同解除有著重要的影響與作用。當(dāng)前社會中，如何有效的處理與解決保險合同解除中的問題，成為了保險行業(yè)必須認(rèn)真對待的問題，只有完善的解決了這類問題，才能助力保險行業(yè)健康發(fā)展。

一、保險合同制度中合同解除權(quán)的概述

(一)保險合同解除權(quán)的概念

保險合同解除權(quán)是指保險合同中保險人具有的終止合同的權(quán)利與保險公司的義務(wù)，相對于其他性質(zhì)的合同而言，保險合同本身就對保險雙方有著雙向的作用，在簽署保險合同后，保險過程中存在著諸多不確定因素，在確認(rèn)保險合同后，原來屬于投保人的相關(guān)合同風(fēng)險內(nèi)容就會轉(zhuǎn)移到保險公司方面，相應(yīng)的保險公司必須支付與投保價值相同的保險金與服務(wù)，而保險合同解除權(quán)就是通過合同的法律效應(yīng)將保險關(guān)系恢復(fù)到合同簽署狀態(tài)，有利的保護雙方的權(quán)益不被侵害，實現(xiàn)公平的原則。

(二)保險合同解除權(quán)的分類概述

1.約定解除權(quán)。約定解除權(quán)是指在簽訂保險合同簽前，投保人與保險公司約定的一些特殊原由與情況，并相應(yīng)的納入合同內(nèi)容中，可以自愿按照約定條款行使合同解除權(quán)，約定解除權(quán)是我國合同法公平合理的一種重要體現(xiàn)之一，保險合同作為合同協(xié)議的一種，只要保險合同的約定原由與情況不違反我國法律法規(guī)、不違法社會道德秩序，合同的一切義務(wù)與權(quán)力都是受到法律的保護。

2.法定解除權(quán)。保險合同法定解除權(quán)是指保險人在投保以后出現(xiàn)了法律法規(guī)中涉及到接觸條件的內(nèi)容與情況之后，保險人才能行使自己的解除權(quán)利來維護自身的利益不受侵害，反之，保險人不能以法律規(guī)定范圍以外的任何事由行使解除權(quán)，我國法定保險解除權(quán)存在以下幾種具體請款：首先，投保人違反了如實告知義務(wù)。對于保險公司而言，投保人的具體信息是保險人是否愿意承保及確定保險項目既保費金額的重要依據(jù)，我國保險法中也明確的規(guī)定了這項投保人的義務(wù)，如果投保人存在故意隱瞞個人基本信息情況，則會造成保險公司的重大損失，同時投保人也違反而來相關(guān)的法律法規(guī)；其次，被保險人與收益人的違法行為。法律中也對被保險人與受益人進行了詳細(xì)的規(guī)定，如果被保險人與收益人通過違法手段進行騙保，從而獲得保險金收益，保險公司如發(fā)現(xiàn)這種情況的發(fā)生，有權(quán)利行使合同解除權(quán)終止保險合同的相關(guān)內(nèi)容，有效的遏制違法行為，保護自身的利益不受侵害。最后，投保人對于投保項目或物品疏于管理與保護，使投保物處于危險的環(huán)境中。保險合同主旨是保護投保人的切身利益，所以，投保人與被保險人都應(yīng)該履行合同義務(wù)做好的保險標(biāo)的物的保護工作，否則將會因為自己的原因承擔(dān)一切法律責(zé)任。

二、目前保險合同制度中合同解除權(quán)存在的問題

(一)行使解除權(quán)的條件不明確

目前我國相關(guān)法律法規(guī)中并沒有對行使解除權(quán)的條件以及方式進行明文規(guī)定，使得保險人與被保險人在行使解除權(quán)無據(jù)可尋。投保人與保險人作為保險合同中重要的主體，在滿足行使解除的條件下可以行使解除權(quán)，但是保險行業(yè)中，保險人、投保人以及受益人存在著不是同一人的現(xiàn)實情況，如果不加以完善行使解除權(quán)的條件與內(nèi)容，很可能造成投保人隨意使用解除權(quán)，傷害保險人的利益。此外，法律還未對投保人死亡情況下，其他直系親屬是否可以行使解除權(quán)做出明確的規(guī)定，在保險行業(yè)中也存在著較大的爭議。

(二)保險合同解除后的追溯力

保險合同在行使解除權(quán)后是否還具有追溯力一直成為了保險行業(yè)中比較有爭議的事項。而《保險法》中也沒有任何的具體規(guī)定，但是許多合同條款以及法律條文中都有涉及這一事項，在實際中也只能按照實際情況進行分析。

(三)誠信問題

在保險行業(yè)中存在兩年不可抗辯期限，這種規(guī)定的合理性也一直是社會中比較有爭議的問題。在相關(guān)的法律規(guī)定中，專門有不可抗辯體例規(guī)定，對保險人的行使解除權(quán)進行了詳細(xì)嚴(yán)格的規(guī)范與限制，但是，在引進不可抗辯條款時并未將騙保的行為作出詳細(xì)規(guī)定，這也為一些不法投保者的保護傘，對于保險行業(yè)的健康發(fā)展帶來了極為不利的影響，也對保險行業(yè)的誠信問題提出了挑戰(zhàn)。

(四)權(quán)利行使問題

在我國保險合同中，保險人與投保人都具有合同解除權(quán)與合同撤銷權(quán)，但是二者權(quán)利之間只能選擇一項權(quán)利行使，但是這樣的請款一直存在著較大的爭議，并沒有具體的規(guī)定，雖然今年來國家逐步進行的社會意見征求，但是這項議題還處于待定階段，并沒有做出明確的規(guī)定。

三、對完善我國保險合同制度解除權(quán)的建議

我國《保險法》是根據(jù)我國法律規(guī)定，具有合理性還具有法律效應(yīng)。但是，由于現(xiàn)代經(jīng)濟與社會的發(fā)展，法律規(guī)定中許多問題與缺陷逐步凸顯出來，如本文中提到的以投保人為核心擬定的保險合同制度解除權(quán)規(guī)定，雖然投保人的利益得到了有效的保障，但是被保險人的利益沒有得到保護與完善。所以，我國《保險法》還有待完善，要將投保人與被保險同時作為合同的利益雙方，加強對投保人解除權(quán)的限制，同時要制定合理的法律保護被保險人的合法權(quán)益不會受到侵害，從而形成投保人與被保險人的平衡發(fā)展，實現(xiàn)保險行業(yè)健康有序發(fā)展。

(一)規(guī)定投保人要有通知義務(wù)

在我國《保險法》中，投保人在行使合同解除權(quán)時并沒有較為嚴(yán)格的限制與規(guī)定，致使投保人可以在合同的約定與法律規(guī)定的權(quán)利義務(wù)內(nèi)，行使解除權(quán)時不受保險人的約束，這樣的規(guī)定雖然最大限度的保護了投保人的權(quán)利與義務(wù)，使投保人的權(quán)益得到了有效的保障，但是對于保險人而言，這樣的規(guī)定存在著較大的風(fēng)險，合同解除權(quán)的形式是對被保險人形成的一種較大的威脅。所以，在《保險法》中應(yīng)該規(guī)定投保人在行使解除權(quán)時要有通知的義務(wù)，而不是在保險人毫不知情的情況下，直接形式合同解除權(quán)，這也是我國構(gòu)建誠信社會的重要組成部分。在保險人與投保人簽署保險合同時，合同解除權(quán)的通知義務(wù)就利己生效，如果在行使解除權(quán)時，投保人并未履行通知義務(wù)，而對保險人禮儀造成嚴(yán)重的利益損失，則保險人有權(quán)利向投保人提出具體賠償要求。

(二)增加保險人的異議權(quán)

我國現(xiàn)行的《保險法》中并沒有對投保人形式解除權(quán)進行有效直接的限制規(guī)定，這就造成被保險人與保險的利益存在著較大的風(fēng)險，而且保險合同的多樣性，存在投保人與被保險人不一致的情況，所以，針對保險行業(yè)這些規(guī)定與情況，可以在法律規(guī)定中增加保險人的異議權(quán)，例如，在投保人要形式合同解除權(quán)時，首先要完成通知義務(wù)，要及時通知保險人與被保險人，同時還要征求被保險人的建議，是否行使解除權(quán)，如果被保險人不同意行使權(quán)力，則保險合同然存在法律效應(yīng)，其中異議權(quán)并不是賦予被保險人無限使用的權(quán)利，被保險人要根據(jù)實際情況，認(rèn)真分析原由，合理運用否決權(quán)，這樣才能有效的保證各方利益不受到侵害。因此，在法律規(guī)定中要賦予被保險人的異議權(quán)與參與權(quán)，可以有效的完善《保險法》，促進保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，提升服務(wù)質(zhì)量。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著時代與經(jīng)濟的發(fā)展，我國保險行業(yè)的法律法規(guī)要結(jié)合時代發(fā)展，努力完善相關(guān)法律規(guī)定，尤其是目前投保人的合同解除權(quán)，針對目前存在的問題與缺陷，要積極研究科學(xué)合理的解決辦法，完善相關(guān)法律法規(guī)，使得保險合同中各方利益得到有效的保障，從而完善保險行業(yè)的服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，促進我國保險行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。