邢 闊

北京大成(沈陽(yáng))律師事務(wù)所，遼寧 沈陽(yáng) 110000

作為通過(guò)將危險(xiǎn)集中和分散的方法實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)行為，保險(xiǎn)不但是一種重要的經(jīng)濟(jì)制度，同時(shí)也是一種合同行為，是社會(huì)中一種重要的民事法律關(guān)系。在保險(xiǎn)關(guān)系中，誠(chéng)實(shí)信用原則作為道德內(nèi)核下的法律強(qiáng)制性行為規(guī)范，能夠保證保險(xiǎn)關(guān)系中的行為規(guī)范，對(duì)建立公平、公正、公開(kāi)的保險(xiǎn)活動(dòng)有重要作用。

一、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的內(nèi)涵

(一)誠(chéng)實(shí)信用原則的涵義

誠(chéng)實(shí)信用原則是一種在守信誠(chéng)實(shí)、善意不欺瞞、合理平等的環(huán)境下體現(xiàn)的一種道德心理，是社會(huì)成員對(duì)美好社會(huì)理想的追求，而從立法角度而言，誠(chéng)實(shí)信用原則是平衡社會(huì)關(guān)系、實(shí)現(xiàn)多方共贏的一種思維方式，在法律范圍內(nèi)，誠(chéng)實(shí)信用原則建立了法律穩(wěn)定性和權(quán)威性的基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)法實(shí)施中，誠(chéng)實(shí)信用原則保證了保險(xiǎn)法的社會(huì)公平性[1]。

(二)誠(chéng)實(shí)信用原則的特點(diǎn)與意義

誠(chéng)實(shí)信用原則具有其自身特點(diǎn)，主要體現(xiàn)在其法律道德化、主客觀統(tǒng)一性、開(kāi)放性的特點(diǎn)上。在保險(xiǎn)法中堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)信用原則具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和應(yīng)用價(jià)值。首先，誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中遵守和實(shí)施能夠保證保險(xiǎn)合同的順利簽訂，避免合同不公平情況出現(xiàn)。其次，誠(chéng)實(shí)信用原則能夠解決保險(xiǎn)當(dāng)事人和保險(xiǎn)公司的利益沖突，為保險(xiǎn)雙方提供穩(wěn)定的合作基礎(chǔ)和保障。第三，誠(chéng)實(shí)信用原則能夠防止保險(xiǎn)過(guò)程中道德危機(jī)的減少，在出現(xiàn)保險(xiǎn)理賠糾紛中，可以在堅(jiān)持誠(chéng)實(shí)信用原則的情況下進(jìn)行解約和抗辯權(quán)的爭(zhēng)取，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)人的惡意保險(xiǎn)行為。

二、誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的體現(xiàn)

在保險(xiǎn)法中，誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)在很多方面，在保險(xiǎn)人、投保人、受益人三個(gè)保險(xiǎn)參與的主要人員角色中都有誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)，其具體表現(xiàn)在以下幾方面。

(一)保險(xiǎn)人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)，首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人義務(wù)中。在保險(xiǎn)人義務(wù)中，說(shuō)明義務(wù)、保密義務(wù)、棄權(quán)與禁止反言義務(wù)等方面都體現(xiàn)了誠(chéng)實(shí)信用原則。首先，在說(shuō)明義務(wù)中，《保險(xiǎn)法》中第18條有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款需向投保人說(shuō)明的義務(wù)，只有說(shuō)明后該條款才具有法律效力，這是說(shuō)明義務(wù)中誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)。其次，在保密義務(wù)方面也有誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的重要體現(xiàn)[2]。投保人和保險(xiǎn)人簽訂合同時(shí)需要對(duì)自身情況進(jìn)行全面告知，而保險(xiǎn)人也有義務(wù)對(duì)投保人財(cái)產(chǎn)、人身等情況進(jìn)行保密。關(guān)于保密義務(wù)，在《保險(xiǎn)法》第32條中有規(guī)定，而誠(chéng)實(shí)信用原則是保密義務(wù)的基礎(chǔ)。最后，在棄權(quán)與禁止反言規(guī)定中，如保險(xiǎn)人有棄權(quán)的意向，需要在保險(xiǎn)人明確棄權(quán)的意義和棄權(quán)權(quán)利存在的基礎(chǔ)上，這也需要誠(chéng)實(shí)信用原則的落實(shí)，而禁止反言則是在英美衡平法原則基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)雙方善意基礎(chǔ)上適用的原則，能夠保障出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)投保人應(yīng)享權(quán)利不落空，這都需要誠(chéng)實(shí)信用原則才能保證一系列保險(xiǎn)人義務(wù)的履行。

(二)投保人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

在保險(xiǎn)合同簽署中誠(chéng)實(shí)信用原則在《保險(xiǎn)法》中還體現(xiàn)在投保人義務(wù)中。首先，投保人有如實(shí)告知義務(wù)，也就是指在保險(xiǎn)合同簽訂前投保人有義務(wù)在誠(chéng)實(shí)信用原則下將與保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)相關(guān)的關(guān)鍵事實(shí)告訴保險(xiǎn)人。在《保險(xiǎn)法》第17條中有具體相關(guān)規(guī)定，也是誠(chéng)實(shí)信用原則構(gòu)成的重點(diǎn)。其次，投保人具有通知義務(wù)，在《保險(xiǎn)法》第22條中對(duì)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人需及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且在誠(chéng)實(shí)信用原則下提供保險(xiǎn)事故相關(guān)資料及證明。而且根據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則，如果出現(xiàn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加的情況，保險(xiǎn)合同所涉及的投保人和保險(xiǎn)人權(quán)利義務(wù)如發(fā)生變化，出于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡角度衡量，需要在誠(chéng)實(shí)信用原則下進(jìn)行合同內(nèi)容的適當(dāng)調(diào)整[3]。最后，在投保人避免和減輕損害義務(wù)中，也有誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)。在《保險(xiǎn)法》第42條中，規(guī)定如果出現(xiàn)保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡量減少不必要的損失，在合理和必要的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)支付范圍內(nèi)，才由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償。這其中都有誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)，需要在誠(chéng)實(shí)信用原則基礎(chǔ)上進(jìn)行保險(xiǎn)事故損失實(shí)際情況的核查和損失合理性的核實(shí)。

(三)受益人義務(wù)中的誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)

誠(chéng)實(shí)信用原則在《保險(xiǎn)法》中的體現(xiàn)，在受益人義務(wù)中也有所涉及。受益人在保險(xiǎn)合同中為無(wú)償享受保險(xiǎn)利益的一方，需要被保險(xiǎn)人同意的情況下才能制定受益人。因?yàn)槭芤骊P(guān)系影響，對(duì)受益人的誠(chéng)實(shí)信用義務(wù)的要求十分關(guān)鍵，需要誠(chéng)實(shí)信用原則規(guī)范來(lái)減少受益人在保險(xiǎn)合同關(guān)系中出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。在《保險(xiǎn)法》第65條中對(duì)受益人不得加害被保險(xiǎn)人義務(wù)有明確規(guī)定。由此可見(jiàn)，誠(chéng)實(shí)信用原則體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同簽訂和執(zhí)行的全過(guò)程，受到《保險(xiǎn)法》的全面保護(hù)。在《保險(xiǎn)法》的落實(shí)和執(zhí)行中，誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同生效、投保人、保險(xiǎn)人、受益人的權(quán)利義務(wù)規(guī)范中都發(fā)揮了重要的作用[4]。

三、保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的完善方法

為保障我國(guó)《保險(xiǎn)法》的落實(shí)和保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)的規(guī)范，并保障投保人、保險(xiǎn)人、受益人權(quán)利和義務(wù)的全面保障，在《保險(xiǎn)法》中完善誠(chéng)實(shí)信用原則十分關(guān)鍵，我們可以嘗試通過(guò)以下方式進(jìn)行保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則落實(shí)的完善。

(一)構(gòu)建完善的保險(xiǎn)法，強(qiáng)化法律監(jiān)督作用

完善《保險(xiǎn)法》中缺失的內(nèi)容，提高對(duì)《保險(xiǎn)法》落實(shí)和誠(chéng)實(shí)信用原則執(zhí)行的監(jiān)管十分關(guān)鍵。當(dāng)前很多保險(xiǎn)市場(chǎng)中的亂象和問(wèn)題，都是由于保險(xiǎn)人和投保人及受益人存在誠(chéng)實(shí)信用問(wèn)題所導(dǎo)致的。為杜絕這些問(wèn)題，需要從《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制力和對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的監(jiān)督入手。保監(jiān)會(huì)應(yīng)該注意加大對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的監(jiān)督力度，借助更完善的《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，緊抓市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題，用法律督促保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)規(guī)范。

(二)完善保險(xiǎn)法中的“明確說(shuō)明”義務(wù)

在《保險(xiǎn)法》中雖然有“明確說(shuō)明”義務(wù)的相關(guān)要求，但是實(shí)際上誠(chéng)實(shí)信用原則所要求的“說(shuō)明”義務(wù)在實(shí)際執(zhí)行中存在只有較少的保險(xiǎn)代理人會(huì)盡到說(shuō)明義務(wù)。而實(shí)際上不同人對(duì)“明確說(shuō)明”義務(wù)的理解有所不同，這就導(dǎo)致在實(shí)際保險(xiǎn)合同簽訂中，“明確說(shuō)明”的實(shí)際操作沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，影響著保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。所以，應(yīng)該完善《保險(xiǎn)法》中關(guān)于“明確說(shuō)明”的具體標(biāo)準(zhǔn)、范圍、認(rèn)定方式，以保證誠(chéng)實(shí)信用原則下《保險(xiǎn)法》的操作落實(shí)。

(三)危險(xiǎn)增加時(shí)通知義務(wù)及內(nèi)容說(shuō)明

在保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)增加情況比較常見(jiàn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中都有所體現(xiàn)。一旦出現(xiàn)人身保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)增加，投保人需要注意風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)的履行。在危險(xiǎn)增加通知義務(wù)中，《保險(xiǎn)法》雖然對(duì)危險(xiǎn)增加情況有所規(guī)定，但是仍需要對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，危險(xiǎn)增加可以按照投保人和被保險(xiǎn)人有無(wú)過(guò)錯(cuò)分為兩類(lèi)，前者出現(xiàn)，則保險(xiǎn)人可以享有解除合同或者提高追加保費(fèi)的權(quán)利，而后者情況則不能解除合同，只能增加保費(fèi)或者降低危險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)至原有狀況。這些都是在《保險(xiǎn)法》中完善的落實(shí)誠(chéng)實(shí)信用原則的有效辦法。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，明確保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則的體現(xiàn)和內(nèi)涵應(yīng)用，對(duì)完善我國(guó)保險(xiǎn)法立法，強(qiáng)化保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范性有重要作用，更多誠(chéng)實(shí)信用原則的重要作用，還需要持續(xù)進(jìn)行探索和研究。