王青 方蕊

摘? ?要：隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深化，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，銀行業(yè)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，一方面是傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式，深度參與消費(fèi)金融活動(dòng);另一方面，保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等非傳統(tǒng)主體積極涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，但同時(shí)一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步顯現(xiàn)。本文分析了當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展中的影響因素、存在問(wèn)題以及潛在風(fēng)險(xiǎn)，并從強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力建設(shè)、建立分層消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系、優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境等方面提出推動(dòng)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融;銀行業(yè);供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革;金融風(fēng)險(xiǎn)

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與消費(fèi)金融相互影響的理論機(jī)理

（一）供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與消費(fèi)金融相互影響

發(fā)展消費(fèi)金融有助于刺激和拉動(dòng)消費(fèi)需求，對(duì)于推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有著極其重要的意義。消費(fèi)金融的本質(zhì)是幫助消費(fèi)者進(jìn)行資金融通，發(fā)揮刺激消費(fèi)需求、提高整個(gè)社會(huì)消費(fèi)水平的作用，進(jìn)而達(dá)到調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的目的。通過(guò)促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)來(lái)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，并通過(guò)創(chuàng)新來(lái)增加供給，培育和創(chuàng)造新的消費(fèi)熱點(diǎn)，帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，在供給側(cè)形成新的推動(dòng)力，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。尤其是銀行業(yè)消費(fèi)金融，借助其低成本的優(yōu)勢(shì)，在穩(wěn)杠桿、防風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有著尤為重要的意義。

反過(guò)來(lái)，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革能夠?yàn)橄M(fèi)金融注入新的活力。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的轉(zhuǎn)變，大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，可以改善金融結(jié)構(gòu)，增加有效、高效的金融供給，提升金融資源配置效率，防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，有利于使消費(fèi)金融更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)中消費(fèi)者多層次、多元化、多類型和多變化的金融需求，取得實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)發(fā)展之間的平衡。

（二）相關(guān)研究綜述

目前關(guān)于消費(fèi)金融的研究文獻(xiàn)較為豐富，主要集中在消費(fèi)金融發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等方面。如吳睿（2017）分析了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀、特點(diǎn)，針對(duì)發(fā)展中的制約因素提出了建議。段亞敏（2017）分析了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)展消費(fèi)金融的必要性，對(duì)消費(fèi)金融的法律關(guān)系進(jìn)行梳理，指出發(fā)展消費(fèi)金融的挑戰(zhàn)和方向?？颠h(yuǎn)志和胡朝舉（2016）、李延?xùn)|和鄭小娟（2016）、魯存珍和湯如軍（2018）分析了互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的商業(yè)模式、發(fā)展趨勢(shì)與相關(guān)問(wèn)題。張燕逸、馬莉（2016）在借鑒美國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)消費(fèi)金融現(xiàn)狀及制約因素，提出促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的建議。陳昌義、孟安燕、朱守苗（2018）分析了我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展消費(fèi)金融的動(dòng)因及面臨的問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

通過(guò)對(duì)這些文獻(xiàn)的梳理發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)關(guān)注的是消費(fèi)金融發(fā)展的必要性、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)范發(fā)展等問(wèn)題，而對(duì)新形勢(shì)下系統(tǒng)性研究傳統(tǒng)銀行業(yè)消費(fèi)金融面臨的挑戰(zhàn)、存在的問(wèn)題和潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及銀行業(yè)機(jī)構(gòu)如何趨長(zhǎng)避短實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的研究較少。因此，本文立足于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的宏觀政策背景，以銀行業(yè)機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象，研究了新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)下，傳統(tǒng)銀行業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展的潛在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，并提出針對(duì)性對(duì)策建議。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革下銀行業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)

（一）銀行業(yè)消費(fèi)金融依托國(guó)家政策支持發(fā)展較快

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，政府對(duì)于消費(fèi)金融助推經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的作用更加重視。2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》發(fā)布以來(lái)，我國(guó)政府推出多項(xiàng)助推消費(fèi)金融發(fā)展的政策，在一系列政策的鼓勵(lì)下，消費(fèi)金融迎來(lái)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，消費(fèi)信貸總量持續(xù)增加。各大商業(yè)銀行自身具備信貸優(yōu)勢(shì)，首先占據(jù)主導(dǎo)地位成為消費(fèi)金融服務(wù)的最大供給方。截至2018年7月末，我國(guó)住戶消費(fèi)貸款350509.08億元，同比增長(zhǎng)18.49%，較2009年末增長(zhǎng)了5.33倍。住戶消費(fèi)貸款占各項(xiàng)貸款的比例26.84%，同比提高1.72個(gè)百分點(diǎn)，較2009年末提高12.99個(gè)百分點(diǎn)，處于快速發(fā)展階段（如圖1所示）。

（二）銀行業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)主體呈現(xiàn)多層次特征

伴隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)總量的不斷擴(kuò)大，消費(fèi)金融參與主體呈現(xiàn)出多元化、多層次的特征。一是傳統(tǒng)消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行。銀行貸款占據(jù)了個(gè)人消費(fèi)信貸的較大市場(chǎng)份額，主要以大額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為主，包括住房按揭貸款、汽車貸款等，以消費(fèi)貸款、信用卡等渠道進(jìn)行發(fā)放。二是由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的持有合法牌照的消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等。此類機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要適用于中低收入客戶群和新興客戶群，以小額、分散為原則，客戶分布較廣泛，具有審批流程簡(jiǎn)便、零抵押擔(dān)保、單筆授信額度較小，服務(wù)多樣化等優(yōu)勢(shì)。目前，已有26家消費(fèi)金融公司取得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)的經(jīng)營(yíng)牌照。三是信托公司。由于近年來(lái)信托行業(yè)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)，信托公司主動(dòng)向消費(fèi)金融等領(lǐng)域轉(zhuǎn)型，消費(fèi)金融逐漸成為信托公司的第二大業(yè)務(wù)方向。數(shù)據(jù)顯示，2017年共有18家信托公司積極將創(chuàng)新業(yè)務(wù)投向小微或消費(fèi)金融方面。四是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與其他類型機(jī)構(gòu)雙方或多方合作，共同開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。信托公司、保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等非傳統(tǒng)主體積極涉足消費(fèi)金融，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合作并不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。

（三）銀行業(yè)消費(fèi)金融產(chǎn)品日漸豐富，場(chǎng)景呈現(xiàn)多樣化特征

我國(guó)銀行業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)上產(chǎn)品不斷豐富，基本形成了多項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)共同組成的消費(fèi)信貸體系，其中住房按揭貸款占據(jù)主要地位，綜合消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡貸款、助學(xué)貸款等也在快速發(fā)展中。銀行業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不斷將渠道向下延伸與探索，從而催生出各類垂直細(xì)分的消費(fèi)場(chǎng)景。消費(fèi)金融場(chǎng)景大致可以劃分為線上場(chǎng)景、線下場(chǎng)景和開放式場(chǎng)景。其中，線上場(chǎng)景主要包括各類電商網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái);線下場(chǎng)景包括汽車、房屋租賃、教育、醫(yī)療美容等多個(gè)領(lǐng)域，滿足客戶多種生活需求;開放式場(chǎng)景是相對(duì)于固定場(chǎng)景而言的，現(xiàn)在各類型消費(fèi)場(chǎng)景不斷交叉融合，向用戶提供諸多基于開放場(chǎng)景式的小額信用貸款產(chǎn)品，逐漸完成由固定場(chǎng)景向開放式場(chǎng)景的轉(zhuǎn)變。

三、當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)金融快速發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型困難

一方面，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)決定了向?qū)I(yè)化的消費(fèi)金融服務(wù)體系轉(zhuǎn)型不易。一是大部分銀行內(nèi)部缺乏獨(dú)立的消費(fèi)金融組織體系。在大多數(shù)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)中，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)不是由獨(dú)立的部門來(lái)運(yùn)作，而是分散在其他許多部門中，比如個(gè)人消費(fèi)部、零售業(yè)務(wù)部、信用卡業(yè)務(wù)部，等等。各部門對(duì)應(yīng)不同的管理?xiàng)l線、內(nèi)部政策和考核目標(biāo)，缺乏溝通和有效的協(xié)作，制約了商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展;二是商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)模式傳統(tǒng)且效率較低。目前我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融模式主要是通過(guò)柜臺(tái)等線下模式發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡貸款，相對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)，銀行成本較高、發(fā)放貸款速度較慢，消費(fèi)者貸款手續(xù)繁瑣，客戶體驗(yàn)不佳。

另一方面，對(duì)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，資金來(lái)源受限與運(yùn)營(yíng)成本居高不下成為制約其長(zhǎng)期發(fā)展的瓶頸。消費(fèi)金融公司不能吸收存款，資金來(lái)源首先是注冊(cè)資本和股東存款，從同業(yè)市場(chǎng)上進(jìn)行拆借也是一個(gè)可選的渠道，但除此之外，資產(chǎn)證券化、發(fā)行金融債等其他資金來(lái)源門檻較高，因此籌措資金擴(kuò)大規(guī)模經(jīng)營(yíng)是其面臨的一大難題。同時(shí)，由于大多數(shù)消費(fèi)金融公司的運(yùn)營(yíng)模式主要為線下模式，相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和商業(yè)銀行，獲客、風(fēng)控和管理成本更高。例如，某持牌消費(fèi)金融公司的規(guī)模與盈利都在國(guó)內(nèi)名列前茅，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)、員工人數(shù)居業(yè)內(nèi)前列，但近年來(lái)屢次出現(xiàn)因員工違規(guī)操作被處罰的情況。

（二）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)飛速發(fā)展對(duì)銀行業(yè)消費(fèi)金融形成沖擊和挑戰(zhàn)

與銀行業(yè)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展客戶方面有著自身的優(yōu)勢(shì)，為海量的學(xué)生、農(nóng)民、城市低收入者等長(zhǎng)尾客戶提供金融服務(wù)，填補(bǔ)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)服務(wù)缺失的空白。根據(jù)《2017年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)報(bào)告》中的數(shù)據(jù)計(jì)算，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融2017年的放貸規(guī)模達(dá)到4.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9倍，且五年來(lái)年均增長(zhǎng)430%，預(yù)計(jì)規(guī)模仍將進(jìn)一步增加。迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)消費(fèi)金融造成了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)和部分支付業(yè)務(wù)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)，擠占了銀行業(yè)消費(fèi)金融相當(dāng)一部分的中低端客戶市場(chǎng)份額。當(dāng)前商業(yè)銀行由于目標(biāo)客戶多為資質(zhì)較好的人群，與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)的定位存在一定差異，所受沖擊暫時(shí)有限;而消費(fèi)金融公司與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的目標(biāo)客戶重疊性較高，加上運(yùn)營(yíng)成本低、獲客范圍廣等特點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)更為激烈。

（三）銀行業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)供給主體單一，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出

一是消費(fèi)金融公司銀行業(yè)化導(dǎo)致銀行業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)供給主體單一。截至2017年9月，我國(guó)持牌消費(fèi)金融公司為銀行主導(dǎo)或參股占比達(dá)到86%。相同的背景給相關(guān)消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)管理打上了銀行化的烙印，消費(fèi)金融市場(chǎng)主體單一的趨勢(shì)加強(qiáng)，未能實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和互補(bǔ)式發(fā)展。二是銀行業(yè)消費(fèi)金融服務(wù)對(duì)象單一造成產(chǎn)品同質(zhì)化。商業(yè)銀行消費(fèi)信貸以長(zhǎng)期的住房按揭貸款、中期的汽車貸款和信用卡貸款為主，在其他細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)品開發(fā)極其有限，對(duì)于低收入群體的需求經(jīng)營(yíng)不足，因此產(chǎn)品較為單一，同質(zhì)化程度較高。

四、銀行業(yè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)存在規(guī)避監(jiān)管的嫌疑

一是中小銀行。隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，貨幣政策趨緊，客戶結(jié)構(gòu)單一且經(jīng)營(yíng)區(qū)域集中的中小銀行的不良貸款仍面臨著大幅攀升的可能。因此，許多中小銀行通過(guò)設(shè)立消費(fèi)金融公司消除自身在地域和經(jīng)營(yíng)范圍上的限制、變相實(shí)現(xiàn)異地?cái)U(kuò)張。獲批成立的消費(fèi)金融公司中，銀行發(fā)起占80%，其中中小銀行又占85%。二是信托公司。一些信托公司通過(guò)創(chuàng)立“消費(fèi)信托”，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與理財(cái)?shù)慕y(tǒng)一，存在規(guī)避監(jiān)管的嫌疑。信托公司稱消費(fèi)信托為單一事務(wù)管理類信托，進(jìn)而不受“合格投資者”的約束，一舉打破傳統(tǒng)信托“私募”性質(zhì)。然而市場(chǎng)上的消費(fèi)信托資金均分為消費(fèi)金和保證金。就消費(fèi)金部分而言，為單一事務(wù)管理類信托并無(wú)疑問(wèn);就保證金部分而言，若信托公司直接管理運(yùn)用保證金，則為集合資金信托;若作為通道將資金交由供應(yīng)商，則供應(yīng)商可能陷入非法集資風(fēng)險(xiǎn);若供應(yīng)商就該部分資金轉(zhuǎn)設(shè)立單一資金信托，則信托財(cái)產(chǎn)合法性存疑，亦可能違反預(yù)付卡的相關(guān)限制性規(guī)定。三是消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融行業(yè)前期處在快速發(fā)展期，業(yè)務(wù)規(guī)模井噴式增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)模式較為簡(jiǎn)單粗放，內(nèi)部管理不嚴(yán)格，違規(guī)行為多發(fā)、頻發(fā)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不合理的消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)和消費(fèi)者違約帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)

長(zhǎng)期以來(lái)銀行業(yè)消費(fèi)貸款中個(gè)人住房貸款占比一直保持高位，貸款高度集中于房屋消費(fèi)潛藏違約風(fēng)險(xiǎn)。從居民角度來(lái)看，近年來(lái)，由于全國(guó)城市房?jī)r(jià)逐漸走高，房地產(chǎn)行業(yè)交易火熱，越來(lái)越多的人選擇將在城市購(gòu)置房產(chǎn)作為投資和保值增值的首選方式;從銀行方面來(lái)看，有房產(chǎn)作為抵押的個(gè)人住房貸款，長(zhǎng)期以來(lái)被認(rèn)為是銀行最安全的貸款品種之一，是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。因此，從2006年至2018年2月，我國(guó)個(gè)人住房貸款數(shù)額不斷攀升，其占住戶消費(fèi)貸款余額的比例一直保持在較高水平。消費(fèi)貸款過(guò)于集中于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)在于：一是借款人長(zhǎng)期不確定因素較多，給個(gè)人住房貸款帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人住房貸款一般是長(zhǎng)期貸款，期限內(nèi)社會(huì)環(huán)境、借款人自身的情況波動(dòng)變化較大，存在還款能力下降導(dǎo)致無(wú)法償還、因而降低消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量的可能性;二是當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)格下降幅度較大時(shí)消費(fèi)者違約棄房帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)。目前由于我國(guó)居民投資渠道有限，房地產(chǎn)常常成為一種投資保值的資產(chǎn)，而房地產(chǎn)受政策、市場(chǎng)影響較大，如果房地產(chǎn)價(jià)格大幅下跌導(dǎo)致投資者棄房斷供，銀行將面臨抵押物縮水難以處置的局面，影響金融和社會(huì)穩(wěn)定。

（三）部分銀行業(yè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)資金流向難以管控帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于分期付款、受托支付等有一定消費(fèi)場(chǎng)景的消費(fèi)貸款，銀行或消費(fèi)金融公司直接向商戶支付款項(xiàng)，其資金流向一般是明確和可控的;但對(duì)于某些缺乏明確消費(fèi)場(chǎng)景的個(gè)人消費(fèi)貸款或直接支付貸款，資金可能流向房地產(chǎn)等受限領(lǐng)域，但金融機(jī)構(gòu)不易核實(shí)，帶來(lái)道德風(fēng)險(xiǎn)。在貸前階段，借款人可提交手續(xù)完備、表面合規(guī)的資料，按照規(guī)定獲得貸款。但在貸后階段，因?yàn)闆](méi)有明確的消費(fèi)場(chǎng)景，如果借款人將資金用于支付房產(chǎn)首付等其他用途，金融機(jī)構(gòu)缺乏有效、及時(shí)的監(jiān)測(cè)手段;即使通過(guò)各種手段發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款，金融機(jī)構(gòu)只能要求中止合同，無(wú)法保證收回貸款本息，而采取催收、訴訟保全等方式往往需耗費(fèi)大量人力或經(jīng)歷繁瑣法律程序，對(duì)處置金額有限的消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)并不實(shí)用。

五、政策建議

近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸增速較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融仍有較大發(fā)展空間。針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，我們提出以下建議：

（一）強(qiáng)化銀行業(yè)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力建設(shè)，引導(dǎo)銀行業(yè)消費(fèi)金融健康發(fā)展

包括商業(yè)銀行和消費(fèi)金融公司在內(nèi)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力建設(shè)，從抵押、擔(dān)保、審核等各個(gè)方面健全消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，建立并不斷優(yōu)化針對(duì)不同場(chǎng)景的風(fēng)控模型，借助現(xiàn)代化科技手段加強(qiáng)對(duì)貸款審批流程的管理，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)加強(qiáng)審核、刑偵篩查、緊密結(jié)合消費(fèi)場(chǎng)景、綜合策略驗(yàn)證等方式防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)完善內(nèi)部控制制度，從職業(yè)道德、監(jiān)管政策和業(yè)務(wù)能力等方面加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）建立分層消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系，發(fā)揮銀行業(yè)消費(fèi)金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

消費(fèi)者的收入水平、行為方式、資金需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好存在著天然的差異，與此對(duì)應(yīng)，提供消費(fèi)金融的各種金融機(jī)構(gòu)正是針對(duì)不同目標(biāo)群體開發(fā)出各層次的金融服務(wù)。對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，深入挖掘不同消費(fèi)群體的需求特征，立足自身優(yōu)勢(shì)有針對(duì)性地拓寬消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的層次，有利于提高銀行業(yè)機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力，完善消費(fèi)金融市場(chǎng)。商業(yè)銀行可在提升對(duì)現(xiàn)有用戶金融服務(wù)的基礎(chǔ)上向普惠用戶等長(zhǎng)尾群體延伸，為消費(fèi)者在不同的消費(fèi)階段中提供差異化服務(wù);消費(fèi)金融公司也可以根據(jù)自身特點(diǎn)發(fā)展特色化的消費(fèi)金融服務(wù)，培育發(fā)展消費(fèi)金融市場(chǎng)。

（三）優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境，為豐富銀行業(yè)消費(fèi)金融多元化發(fā)展打好基礎(chǔ)

建議從政府、監(jiān)管部門和金融行業(yè)三個(gè)層面出發(fā)，優(yōu)化消費(fèi)金融發(fā)展的宏觀環(huán)境。首先，完善消費(fèi)金融相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)，明確消費(fèi)金融市場(chǎng)上相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，適應(yīng)消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的需要。其次，加強(qiáng)全社會(huì)的信用體系建設(shè)。將包括互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在內(nèi)的主要消費(fèi)金融參與主體納入征信體系，推進(jìn)商業(yè)和個(gè)人金融消費(fèi)數(shù)據(jù)的整合和征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，為央行征信系統(tǒng)形成有益補(bǔ)充。再次，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序。監(jiān)管部門在鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展的同時(shí)，避免監(jiān)管缺位和監(jiān)管真空。通過(guò)加強(qiáng)金融消費(fèi)者和投資者教育來(lái)保護(hù)其權(quán)益，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以場(chǎng)景消費(fèi)為支撐發(fā)展消費(fèi)金融。

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Banking Consumer Finance：Trends， Potential Risk and Policy Recommendations

WANG Qin1，F(xiàn)ANG Rui2

（Xian Branch PBC， Xian Shannxi 710075）

Abstract：With the deepening of the supply-side structural reform and the development of big data technologies， consumer finance has exhibited new patterns . On the one hand， traditional banks constantly transform its business mode and become deeply involved in consumer finance. On the other hand， non-traditional entities such as insurance companies and internet finance companies are also trying to take a share. Thus problems and risks may arise. This paper discusses factors influencing traditional bankings consumer finance business and analyzes existing problems and potential risks. To promote the development of a viable consumer finance market， banks should strengthen the financial institutions risk management capabilities， build up multi-level consumer finance system to meet their differentiated needs and the government should improve the macro environment.

Keywords： consumer finance; banking; supply-side structural reform

責(zé)任編輯、校對(duì)：李美嬋