【摘 要】中小銀行在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)、金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)中起到了的重要作用，金融科技爆炸式的態(tài)勢(shì)促進(jìn)了金融企業(yè)的核心業(yè)務(wù)向網(wǎng)絡(luò)化、智能化發(fā)展，“中小商業(yè)銀行踐行開(kāi)放、合作、融合的理念，依托互聯(lián)網(wǎng)金融手段，為客戶(hù)提供了快捷服務(wù)實(shí)現(xiàn)共贏[1]”;由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管不夠完善，金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)而出現(xiàn)，如何有效防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)給中小商業(yè)銀行提出了新的課題。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中小銀行;金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)防范

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)+金融已被譽(yù)為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引擎，釋放出來(lái)的新特征、新形式和不斷更新的風(fēng)險(xiǎn)引起金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的高度重視;5G，AI智能（人臉，指紋，聲音）這些無(wú)疑都給中小商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融安全帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)勢(shì)

21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為我國(guó)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的建設(shè)注入了更多的金融血脈和新的活力，新的金融服務(wù)不斷出現(xiàn)，為新時(shí)期轉(zhuǎn)型升級(jí)中的中小商業(yè)銀行進(jìn)一步從內(nèi)部帶來(lái)了新的動(dòng)力;在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，中小銀行全面面臨著挑戰(zhàn)和變革，互聯(lián)網(wǎng)+金融和金融科技為中小型銀行實(shí)現(xiàn)跨界競(jìng)爭(zhēng)提供了新的路徑?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融作為全新的有效的普惠金融平臺(tái)，其主要變化表現(xiàn)為：

1.科技賦能普惠發(fā)展。大數(shù)據(jù)信息是銀行的核心資產(chǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的高度結(jié)合形成互聯(lián)網(wǎng)金融，金融企業(yè)運(yùn)用云計(jì)算等信息處理方式將數(shù)據(jù)專(zhuān)業(yè)化挖掘分析，通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上的獨(dú)立門(mén)站來(lái)提供給公眾服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)APP端帶來(lái)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如工行的“融e行”，由于互聯(lián)網(wǎng)（internet）的無(wú)限性，金融業(yè)務(wù)地域空間將隨著互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)盡延伸和發(fā)展，有助金融行業(yè)提高效率，讓大眾享受到更加快捷的普惠金融服務(wù)，如云閃付、建行的“善融商務(wù)”等;金融創(chuàng)新將給轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中的中小商業(yè)銀行帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。

2.服務(wù)高效微成本。由于互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)金融活動(dòng)的自動(dòng)化、智能化辦公，互聯(lián)網(wǎng)銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等不需要實(shí)體，金融業(yè)務(wù)和服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)、自助辦理;即時(shí)服務(wù)，微小成本，高效率，為中小銀行開(kāi)拓了新的盈利模式。

3.服務(wù)需求個(gè)性化。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行可以通過(guò)網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳讓客戶(hù)體驗(yàn)到一個(gè)真實(shí)的銀行場(chǎng)景、眾多的金融服務(wù)和新產(chǎn)品、直銷(xiāo)銀行、微信銀行、智能銀行界面人性化的設(shè)計(jì)理念，客戶(hù)通過(guò)金融門(mén)戶(hù)平臺(tái)搜索（融360），體驗(yàn)個(gè)性化需求和服務(wù);支付寶、云閃付、惠支付、B2C、C2C等新型支付方式和平臺(tái)接鍾出現(xiàn)，將不斷給客戶(hù)帶來(lái)新的愉悅體驗(yàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)中小商業(yè)銀行的影響

相對(duì)五大銀行來(lái)講，中小銀行指的是市場(chǎng)份額小，主要定位以中小客戶(hù)為目標(biāo)市場(chǎng)的金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)商銀行、城商銀行等），互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)給發(fā)展中的中小銀行帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)和影響。

1.技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展促進(jìn)了中小銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)，隨著智能銀行、P2P金融、眾籌等這些平臺(tái)應(yīng)勢(shì)而生，加之金融衍生品的復(fù)雜性，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、惡意交易層出不斷， 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)漏洞產(chǎn)生的可能性增大;隨之會(huì)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)感染病毒風(fēng)險(xiǎn)，密鑰管理風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)兼容風(fēng)險(xiǎn)、公用網(wǎng)關(guān)接口（CCI）風(fēng)險(xiǎn)，目前黑客（hacker）攻擊成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的最大隱患（2016年2月，孟加拉國(guó)央行在美聯(lián)儲(chǔ)的賬戶(hù)被黑客盜取上億美元），“黑客”行為會(huì)對(duì)轉(zhuǎn)型中的中小銀行信息安全帶來(lái)極大威脅[4]。

2.業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。各種支付平臺(tái)的授權(quán)，客戶(hù)與客戶(hù)之間的交易往來(lái)，例如支付寶的“快捷”支付服務(wù)，以電子證書(shū)方式進(jìn)行身份認(rèn)證，在便捷的同時(shí)，都會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)，雖然中小型銀行在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中也投入了大量資金提高金融科技研發(fā)能力，但對(duì)引起業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性、多變性因素內(nèi)控不足，以及公眾網(wǎng)絡(luò)知識(shí)欠缺和銀行內(nèi)部人為因素誘因等都可能引起新的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響中小型銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.品牌風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀行是現(xiàn)代金融業(yè)中心、國(guó)家經(jīng)濟(jì)的動(dòng)脈，任何金融風(fēng)險(xiǎn)都可能造成國(guó)家和客戶(hù)財(cái)產(chǎn)損失，甚至造成銀行倒閉，特別是中小型銀行網(wǎng)上交易量規(guī)模大風(fēng)控弱的業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 由于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上存在的缺陷、病毒感染使客戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上操作受阻導(dǎo)無(wú)法登錄，導(dǎo)致客戶(hù)流失，若不能有效控制，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消息的即時(shí)傳播會(huì)給銀行無(wú)形資產(chǎn)的品牌等帶來(lái)負(fù)面的影響。

4.信用風(fēng)險(xiǎn)的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)違約、道德風(fēng)險(xiǎn)等;加之互聯(lián)網(wǎng)禁入門(mén)檻低，例如P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，眾籌風(fēng)險(xiǎn);如淘金貸、眾貸網(wǎng)貸公司的跑路，給投資者帶來(lái)資金無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)，這些都是法律監(jiān)管空白引起的。目前互聯(lián)網(wǎng)已普及到各個(gè)領(lǐng)域，各個(gè)參與者的業(yè)務(wù)交往都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，網(wǎng)絡(luò)化加快了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)范圍越來(lái)越廣;2019.5月24日，中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)宣布對(duì)包商銀行進(jìn)行接管就是由于包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.加大金融科技研發(fā)能力，防范互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)金融體制的深入改革;中國(guó)金融業(yè)為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的金融科技支持和動(dòng)力保障，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展使中小銀行感受到了前所未有的壓力，為了能在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的競(jìng)爭(zhēng)中獲得發(fā)展的機(jī)遇，謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)，用金融科技手段提升客戶(hù)體驗(yàn)，中小型銀行應(yīng)不斷激發(fā)行業(yè)創(chuàng)新活力，加大技術(shù)硬件和軟件的資金投入， 及時(shí)升級(jí)病毒庫(kù)，防止病毒侵入和感染，遵循可行、可靠、安全、多重保護(hù)原則構(gòu)架技術(shù)平臺(tái)，并能通過(guò)科技手段及時(shí)有效阻擋將病毒清除.維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全。

2.提高金融服務(wù)外包第三方禁入壁壘

隨著中小銀行業(yè)務(wù)量的巨增，逐漸會(huì)把一些非核心業(yè)務(wù)外包給服務(wù)意識(shí)強(qiáng)、交付速度快的第三方科技公司，這些公司在金融物流、汽車(chē)金融、金融電話營(yíng)銷(xiāo)、金融信息錄入等項(xiàng)目具有良好的經(jīng)驗(yàn)，但由于技術(shù)、管理人員等因素也有存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性，如網(wǎng)絡(luò)傳輸風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露、操作失誤等，所以中小型銀行在選擇金融服務(wù)外包公司時(shí)應(yīng)注重與綜合實(shí)力強(qiáng)、行業(yè)口碑優(yōu)秀的公司進(jìn)行合作并簽訂業(yè)務(wù)合同和保密合同。

3.加強(qiáng)客戶(hù)操作范圍的監(jiān)管

新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠推廣， 越來(lái)越多的客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理金融業(yè)務(wù)和交易. 加強(qiáng)個(gè)人與企業(yè)的信息安全防護(hù)、避免信息外流的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)尤為重要，中小商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)媒體.網(wǎng)絡(luò)、線上線下等渠道進(jìn)行宣傳金融信息， 提升用戶(hù)自身安全防范意識(shí)，加大對(duì)網(wǎng)上金融客戶(hù)的操作范圍進(jìn)行分類(lèi)嚴(yán)格監(jiān)控，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[6]。

4.構(gòu)建新常態(tài)下的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，保障客戶(hù)合法權(quán)益

為了更好的保障金融客戶(hù)的資產(chǎn)信息安全，中小型銀行應(yīng)在經(jīng)營(yíng)中不斷創(chuàng)新，有效監(jiān)控不確定性互聯(lián)網(wǎng)金融的交叉風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法規(guī)，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管范圍，頂層設(shè)計(jì)組建專(zhuān)門(mén)、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管人才隊(duì)伍，如美國(guó)的SEC;建立高效快捷、統(tǒng)一的電子監(jiān)管系統(tǒng)，共同維護(hù)好金融生態(tài)環(huán)境。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是永無(wú)止境的，面對(duì)不確定的金融風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行應(yīng)在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中適應(yīng)金融新常態(tài)，加大技術(shù)資金投入，不斷進(jìn)行金融科技創(chuàng)新，對(duì)面臨的新的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體分析和界定，以金融科技進(jìn)步助推互聯(lián)網(wǎng)金融不斷深入，探索建立統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系，營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】

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[2]汪婷婷.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J]時(shí)代金融2017.（17）

[3]韓穎麗.淺談新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防御[J]財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）2019.02

[4]楊天翔，薛譽(yù)華，劉亮.網(wǎng)絡(luò)金融（第2版）[M]復(fù)旦大學(xué)出版社.2015.01

[5]周雪.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響[J]商場(chǎng)現(xiàn)代化2015.（16）

作者簡(jiǎn)介：李曉，男，陜西工商職業(yè)學(xué)院，研究方向：金融學(xué)。