張迪

【摘 要】在現(xiàn)代化社會(huì)的快速發(fā)展中，我國(guó)信息技術(shù)水平得到了很大提升，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了很大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融指的是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和消費(fèi)金融進(jìn)行融合的新興領(lǐng)域，其主要是由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款，這一領(lǐng)域的消費(fèi)模式、消費(fèi)平臺(tái)和支付手段與傳統(tǒng)消費(fèi)金融有所不同，文章主要研究了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展和優(yōu)化，希望能夠推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;發(fā)展;優(yōu)化

【中圖分類(lèi)號(hào)】F724.6【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)已在各個(gè)行業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是一種新興的金融工具，能夠有效地釋放國(guó)民消費(fèi)潛力，優(yōu)化并完善金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的整體水平。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一種新興的消費(fèi)金融工具，為人民群眾的日常生活提供了很多便利[1]。基于此，文章闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容，介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展模式，研究了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展及優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是將網(wǎng)絡(luò)虛擬世界和金融行業(yè)進(jìn)行有效融合，其主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)為傳統(tǒng)市場(chǎng)交易實(shí)現(xiàn)虛擬實(shí)體化交易，由大數(shù)據(jù)和云計(jì)算提供的開(kāi)放性平臺(tái)產(chǎn)生交易和服務(wù)一體化的新型消費(fèi)體系，實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融交易體系向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)虛擬市場(chǎng)體系、組織體系、服務(wù)體系、金融監(jiān)管體系結(jié)合的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融將虛擬世界和現(xiàn)實(shí)世界金融類(lèi)融合，是一種為了滿足現(xiàn)代化發(fā)展需求產(chǎn)生的新型交易模式。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式

在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展中，其發(fā)展模式的主要業(yè)務(wù)是消費(fèi)信貸，根據(jù)產(chǎn)業(yè)形態(tài)的內(nèi)在體系進(jìn)行了劃分，分別是電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、信貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。其中，電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式是在電商平臺(tái)的基礎(chǔ)上，為客戶提供商品分期服務(wù)、理財(cái)服務(wù)的一種消費(fèi)模式;信貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)模式主要是利用手機(jī)APP+場(chǎng)景的運(yùn)營(yíng)模式，客戶利用手機(jī)客戶端填寫(xiě)個(gè)人資料申請(qǐng)貸款，將獲取的現(xiàn)金用于日常生活消費(fèi)，但相關(guān)人員無(wú)法有效地掌控資金的實(shí)際用途;P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)相同，利用平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)資金供求雙方對(duì)接，根據(jù)借貸資金的數(shù)額按比例抽取其中的利潤(rùn)，下文對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展模式進(jìn)行了具體分析。

（一）電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式

在電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，京東白條、淘寶螞蟻微貸是其中的代表，電商平臺(tái)需要先明確分期商品和分期時(shí)間，根據(jù)電商平臺(tái)中的大數(shù)據(jù)為消費(fèi)者提供授信額度，允許消費(fèi)者在授信額度范圍內(nèi)完成消費(fèi)，隨后由京東金融白條、螞蟻微貸向供貨商提供資金，最終由消費(fèi)者根據(jù)貸款期數(shù)償還借款[2]。在現(xiàn)代化社會(huì)的發(fā)展中，電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式發(fā)展比較快，京東在開(kāi)展白條業(yè)務(wù)不久后，有效開(kāi)通預(yù)授信客戶已達(dá)數(shù)十萬(wàn)人，整體授信額度在10億元以上。除此之外，電商互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制能力比較強(qiáng)，超過(guò)一個(gè)月還貸金融逾期率約0.42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的違約率。

（二）純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式

純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式是將消費(fèi)者的消費(fèi)借款以未來(lái)應(yīng)有賬款的形式轉(zhuǎn)讓、出售給互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)，理財(cái)平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行打包，使其成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，提供給投資人進(jìn)行投資，這種信貸平臺(tái)的本質(zhì)是中介，為消費(fèi)者提供投資人的資金實(shí)現(xiàn)商品的分期支付，由消費(fèi)者按照規(guī)定分期時(shí)間實(shí)現(xiàn)投資人的連本帶息借款償還。現(xiàn)階段，在我國(guó)純信貸互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展中，消費(fèi)者的借貸風(fēng)險(xiǎn)需要由互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)承擔(dān)，企業(yè)利用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融場(chǎng)景進(jìn)行創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。

（三）P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式

P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和小額貸款十分相似。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式中，相關(guān)人員需要注重以下內(nèi)容：首先，消費(fèi)者需要明確消費(fèi)目的，將借款項(xiàng)目發(fā)不到P2P借貸平臺(tái)中，由平臺(tái)進(jìn)行資格審核上線;其次，投資人可以根據(jù)自身偏好的選擇項(xiàng)目進(jìn)行投資，以滿足項(xiàng)目發(fā)起人的消費(fèi)需求;最后，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)約定時(shí)間為投資人還款付息。除此之外，需要注意的是，P2P互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額在審核、監(jiān)管過(guò)程中需要投入大量資金，其難度相對(duì)較差，無(wú)法全面掌控項(xiàng)目借款人的真實(shí)身份和意圖，這就帶來(lái)了很大風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展及優(yōu)化

（一）建立完善的信用體系

我國(guó)信用體系建設(shè)相對(duì)較晚，央行征信中心建立的征信系統(tǒng)信息覆蓋面比較廣泛，涉及大量數(shù)據(jù)和信息。在社會(huì)的發(fā)展中，信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮著重要作用，且互聯(lián)網(wǎng)金融中存在很多違約問(wèn)題，這就使得社會(huì)各界更加注重信用體系的建立和完善，但很多互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)掌握的數(shù)據(jù)和信息比較多，開(kāi)始自建信用體系，如支付寶中的芝麻信用、騰訊信用、拉卡拉。目前，無(wú)論是政府主導(dǎo)下的央行征信體系還是布局互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信的企業(yè)，其數(shù)據(jù)都沒(méi)有形成一個(gè)良好的體系，這需要進(jìn)一步加強(qiáng)彼此之間的合作與對(duì)接。在未來(lái)社會(huì)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)一步整合，并打破現(xiàn)有的數(shù)據(jù)壁壘，建設(shè)完善的信用體系，這也必將成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)程度日益加深

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)金融在內(nèi)的中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為重要發(fā)展趨勢(shì)，消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化涉及的主要內(nèi)容有產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化、服務(wù)模式互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式互聯(lián)網(wǎng)化。首先，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中有很多尚未開(kāi)發(fā)的需求，如保險(xiǎn)、基金、證券等，這些可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展進(jìn)行挖掘，從而設(shè)計(jì)出更多、更好的產(chǎn)品;其次，互聯(lián)網(wǎng)改變了人民群眾的消費(fèi)習(xí)慣，消費(fèi)的時(shí)間、空間、支付方式等都發(fā)生了很大變化，為了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)條件下更好地滿足消費(fèi)者的需求，相關(guān)技術(shù)人員需要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)模式和渠道。最后，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)下，利用技術(shù)手段記錄消費(fèi)者的交易信息、資金信息等，有利于對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行控制風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，并對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式提出了挑戰(zhàn)。

（三）加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)治理力度

為了推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展，企業(yè)需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先，嚴(yán)格進(jìn)行貸前審查，根據(jù)用戶的歷史信用，利用大數(shù)據(jù)整合技術(shù)審查借貸者的身份信息、消費(fèi)貸款的真實(shí)用途，從合規(guī)性、有效性層面評(píng)估貸款者的信用狀況，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，實(shí)施嚴(yán)密的貸中跟蹤調(diào)查，由于借貸者的信貸資金實(shí)際用途審查有限，企業(yè)要定期進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，確保信貸資金如約使用，防止欺詐行為的發(fā)生。最后，做好貸后收尾管理，在貸款約定期臨近時(shí)，要定期以適當(dāng)?shù)姆绞教嵝呀栀J者按期還款;當(dāng)借貸者出現(xiàn)延期還款時(shí)，要注意區(qū)分延期原因，若是惡意欺詐，應(yīng)當(dāng)采用合法手段追討，必要時(shí)可將其列入信用黑名單，在行業(yè)內(nèi)部信息共享，降低消費(fèi)金融市場(chǎng)壞賬率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)信息建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部工作人員素養(yǎng)，定期培訓(xùn)業(yè)務(wù)人員，保障客戶信息的隱私權(quán)。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在現(xiàn)代化社會(huì)的快速發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為人民群眾的生活提供了很多便利，使得大家的消費(fèi)方式發(fā)生了變化，網(wǎng)上購(gòu)物、掃碼支付等方式應(yīng)用十分廣泛，這就對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了很大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)[3]。因此，相關(guān)部門(mén)需要深入分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融現(xiàn)狀和發(fā)展前景，不斷優(yōu)化和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式。

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