高娜　宿浩田　陳穎

摘要：“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”，逐步成為社會(huì)的主流趨勢(shì)，而對(duì)于創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，普惠金融無(wú)疑是一個(gè)好消息，尤其對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，懷揣著創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想，但囊中羞澀，普惠金融體系的逐步完善，大大解決了這一問(wèn)題。“普惠”一詞從字面意思來(lái)說(shuō)就是普遍惠及，那么惠及的這部分群體，自然包括大學(xué)生，在一定程度上解決了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)期間融資難的問(wèn)題。文章以大學(xué)生為研究對(duì)象深度剖析普惠金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的影響，通過(guò)了解普惠金融以及當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀，結(jié)合大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)中遇到的實(shí)際問(wèn)題提出相應(yīng)解決措施。

關(guān)鍵詞：普惠金融;大學(xué)生;創(chuàng)新創(chuàng)業(yè);融資

一、研究背景

2005年聯(lián)合國(guó)系統(tǒng)在宣傳小額信貸年時(shí)率先運(yùn)用“inclusive financial system”一詞即普惠金融體系，普惠金融體系經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，對(duì)目前我國(guó)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)生了極大地影響，2014年9月李克強(qiáng)總理在達(dá)沃斯論壇上提出了“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的理念，鼓勵(lì)小微企業(yè)和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但是資金融通困難的問(wèn)題一直存在，而普惠金融的出現(xiàn)有力的解決了這一問(wèn)題。

全球化智庫(kù)（CCG）發(fā)布了《2017中國(guó)高校學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)調(diào)查報(bào)告》。根據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，受訪大學(xué)生中高達(dá)65.14%的人群對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情很高。但是，根據(jù)麥可思研究院對(duì)2012～2016屆大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)情況的分析發(fā)現(xiàn)，5年來(lái)大學(xué)畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)比例平穩(wěn)略升，從2012屆的2.0%上升到2016屆的3.0%。大學(xué)生實(shí)際創(chuàng)業(yè)人數(shù)比例與有意愿人數(shù)比例差距懸殊。也就是說(shuō)雖然很多人有意愿但是并沒(méi)有將其付諸于實(shí)踐，這又是為何？這其中肯定有多種因素，例如：未尋找到合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、資金融通困難、專業(yè)知識(shí)不足、沒(méi)有管理經(jīng)驗(yàn)、市場(chǎng)推廣困難......這些都是創(chuàng)業(yè)道路上的絆腳石。

此外根據(jù)全球化智庫(kù)（CCG）調(diào)查顯示，受訪大學(xué)生中有61.37%的人群認(rèn)為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中的主要困難是缺乏資金，融資困難是他們創(chuàng)業(yè)的主要瓶頸。隨著“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的不斷發(fā)展，人們的創(chuàng)業(yè)熱情也不斷高漲，除了小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等社會(huì)團(tuán)體受到了普惠金融的幫助，大學(xué)生群體也將受惠。據(jù)調(diào)查顯示目前高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的主要資金來(lái)源，一方面來(lái)自于高校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基金扶持（占比為20.94%）另一方面來(lái)自于政府部門申請(qǐng)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資金（占比19.93%），國(guó)家也提出了一系列針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，比如說(shuō)：銀行等金融機(jī)構(gòu)為高校大學(xué)生發(fā)放無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的信用貸款，這些政策為高校的青年創(chuàng)客提供了資金幫助，暫時(shí)解決了大學(xué)生們資金的融通問(wèn)題，真正的將普惠金融落在實(shí)處，相信隨著普惠金融的發(fā)展，將會(huì)有越來(lái)越多的資金投入到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)當(dāng)中去，目前國(guó)內(nèi)大部分高校都將創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)納入到學(xué)校的課程中去，讓創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)深入到每一位大學(xué)生心中，只要有想法、有計(jì)劃、有項(xiàng)目，普惠金融將會(huì)助你圓夢(mèng)。

二、普惠金融優(yōu)點(diǎn)

在2016年G20峰會(huì)上，普惠金融被議為重要議題之一，會(huì)議中提出了三個(gè)指引性文件，增加了數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新指標(biāo)，提出改善中小企業(yè)征信體系、鼓勵(lì)動(dòng)產(chǎn)抵押融資、改革中小企業(yè)破產(chǎn)制度三項(xiàng)優(yōu)先改革措施。

在中國(guó)，普惠金融也在不斷的發(fā)展中。為了使“普惠”這一概念能更加深入，更能結(jié)合中國(guó)國(guó)情，在2017年6月，中國(guó)銀行普惠金融事業(yè)部正式成立，中行金融工作進(jìn)入新的發(fā)展階段。

值得一提的是，在此之前，不少人認(rèn)為普惠金融是面向低收入人群的公益活動(dòng)，甚至把它同公益畫上等號(hào)，但實(shí)際上，它不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但也需要講究市場(chǎng)性原則，在發(fā)展普惠金融過(guò)程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

江蘇省作為經(jīng)濟(jì)大省，普惠金融也在這里得到了很好的發(fā)展，彰顯了它的優(yōu)勢(shì)。主要體現(xiàn)在以下幾方面：首先，普惠金融設(shè)立機(jī)構(gòu)的門檻低：江蘇省為了解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，提出了一系列有關(guān)普惠金融的政策，包括減少普惠金融機(jī)構(gòu)成立的注冊(cè)成本，并且沒(méi)有較高的技術(shù)團(tuán)隊(duì)要求。雖然會(huì)出現(xiàn)一些沒(méi)有因地制宜，顧客需求不明確的問(wèn)題，但是門檻低是毋庸置疑的。值得一提的是在江蘇省的大部分高校鼓勵(lì)學(xué)生嘗試自主創(chuàng)業(yè)，再加上“互聯(lián)網(wǎng)+”和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策支持，配上青年人的想法新穎，同時(shí)高校又會(huì)給大學(xué)生分配經(jīng)驗(yàn)豐富的導(dǎo)師教授給予指導(dǎo)，使得不少的方案相當(dāng)?shù)木哂锌尚行?，這時(shí)普惠金融的出現(xiàn)就會(huì)提供相當(dāng)大的便利。近年來(lái)，國(guó)務(wù)院多次研究部署普惠金融領(lǐng)域的政策措施，推動(dòng)出臺(tái)一系列貨幣信貸、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體加大普惠金融服務(wù)力度。

貨幣政策方面，對(duì)普惠金融實(shí)施定向降準(zhǔn)，繼續(xù)落實(shí)并完善對(duì)各類普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策，發(fā)揮支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)對(duì)資金投向、利率的傳導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)扶貧再貸款，同時(shí)發(fā)揮宏觀審慎工具的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，相關(guān)政策的出臺(tái)和較低的門檻為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了資金和技術(shù)的多方面支持，使得創(chuàng)業(yè)成功的可能性大大提高。

三、實(shí)施中遇到的困難

截至2019年，普惠金融已經(jīng)在中國(guó)走過(guò)13個(gè)年頭，其發(fā)展昭然可見(jiàn)，模式也漸趨完善，但存在的問(wèn)題仍然顯著。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）風(fēng)控

在多維開(kāi)放和多項(xiàng)互動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)更容易產(chǎn)生擴(kuò)散效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)傳遞得更快、波及面更廣。除此之外，由于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中普遍存在財(cái)務(wù)信息不明朗，財(cái)務(wù)狀況混亂等問(wèn)題，普惠金融服務(wù)對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過(guò)程中信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制等方面的政策是非常不全面的。部分地區(qū)信用環(huán)境不佳，外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及補(bǔ)償機(jī)制不健全等均會(huì)削減普惠金融政策落實(shí)的積極性。

（二）市場(chǎng)信息的不對(duì)稱

資金的給予方與資金的需求方，兩者之間容易產(chǎn)生信息誤差，資金的給予方在給資金的需求方（在此我們僅研究當(dāng)代大學(xué)生，以下均稱大學(xué)生）資金的同時(shí)，僅對(duì)大學(xué)生的信用情況、經(jīng)濟(jì)情況、負(fù)債能力進(jìn)行調(diào)研，其調(diào)研覆蓋面還不夠廣，而大學(xué)生對(duì)資金給予方的相關(guān)政策也并非全部了解，研究表明有超過(guò)一半的大學(xué)生存在不知道普惠金融是什么，怎么運(yùn)用這一政策，如何籌到錢等現(xiàn)象，從而導(dǎo)致部分大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可能因?yàn)椴粫?huì)融，或者說(shuō)融不到資金而中途放棄創(chuàng)業(yè)。

（三）政策覆蓋面窄

在國(guó)家撥款的同時(shí)會(huì)對(duì)受益人進(jìn)行征信調(diào)研，對(duì)他們的還款能力進(jìn)行考察，那么就會(huì)帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，很多大學(xué)生剛剛走入社會(huì)所創(chuàng)立的公司可能規(guī)模效益并不怎么樣，家境也很普通，如果融到了資，但是遲遲賺不回本，就會(huì)面臨還不上款的風(fēng)險(xiǎn)，那么此時(shí)對(duì)于他們這類企業(yè)首先能夠通過(guò)征信一關(guān)就很困難，又何談以后的發(fā)展，由此很多初創(chuàng)企業(yè)由于政策限制，授信額度有限，并不能很好的得到財(cái)政的支持，而普惠金融作為資金的給予方，那些想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生正是資金的需求方，給予方與需求方毫無(wú)疑問(wèn)對(duì)于這一問(wèn)題的解決有甩不開(kāi)的責(zé)任和義務(wù)。

（四）監(jiān)管機(jī)制不夠完善

我國(guó)實(shí)行普惠金融制度，并且也往數(shù)字化方向發(fā)展，數(shù)字化固然便捷，但其安全性仍有待提高。目前我國(guó)的數(shù)字化普惠金融雖然也在快速發(fā)展，但仍缺乏配套的監(jiān)督管理機(jī)制，無(wú)證經(jīng)營(yíng)、無(wú)證上網(wǎng)情況突出，部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以普惠金融為名，行“龐氏騙局”之實(shí)，影響金融的安全穩(wěn)定。

（五）大學(xué)生自身不合理的利用資金

雖然普惠金融本身還需要完善，但其發(fā)展還是值得肯定的。即使現(xiàn)階段它可能還存在不足，但是大部分想借政策融資的還是能夠融到的（以大學(xué)生為例），那么融到了之后呢，事情還沒(méi)有結(jié)束，普惠金融在助推大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的過(guò)程中，還存在這樣一個(gè)不足，那便是自己的需求方（以下簡(jiǎn)稱大學(xué)生），部分融到資的大學(xué)生拿到了錢可能會(huì)由于不合理的規(guī)劃，以致所融的資金并未產(chǎn)生規(guī)模效益，從而呈現(xiàn)資不抵債，即使征信很好項(xiàng)目虧損的太高，那也是釜底抽薪，難以償還。

四、解決方法

針對(duì)普惠金融實(shí)施過(guò)程中的問(wèn)題，提出以下建議。

（一）進(jìn)一步優(yōu)化普惠金融政策，適度降低基準(zhǔn)

央行近日決定自2019年起，調(diào)整普惠金融定向降準(zhǔn)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)，此項(xiàng)措施簡(jiǎn)而明之就是拓寬了普惠金融的惠及面，為更多初創(chuàng)的大學(xué)生解決了融資難的問(wèn)題，當(dāng)然這是央行下達(dá)的政策，要想讓其真正的落實(shí)還需要地方政府對(duì)政策落實(shí)情況進(jìn)行有效監(jiān)控，真正的讓政策“落地”。那么為了更好地落實(shí)政策，建立一項(xiàng)或多項(xiàng)考評(píng)機(jī)制無(wú)疑有助于激勵(lì)和監(jiān)督相關(guān)工作人員對(duì)工作的完成熱情，從而提高工作效率，拓寬影響力。

（二）高校加強(qiáng)對(duì)普惠金融的宣傳和引導(dǎo)

雖然現(xiàn)在江蘇省的普惠金融的政策已經(jīng)進(jìn)一步完善，但是很多院校的大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)還是匱乏，使得他們就算想創(chuàng)業(yè)也難以解決融資難的問(wèn)題，即使國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了很多有益于他們?nèi)谫Y的政策，他們也未能有效運(yùn)用，最后只能是“竹籃打水一場(chǎng)空”。那么為了更好的規(guī)避這一錯(cuò)誤循環(huán)，便需要得到各大院校的支持，各大院校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)在校生的金融知識(shí)教育與引導(dǎo)，努力讓更多的大學(xué)生了解、熟知、掌握金融知識(shí)，從而為他們的創(chuàng)業(yè)融資新添一把柴。

（三）加強(qiáng)自身修養(yǎng)，拓寬知識(shí)面

對(duì)于普惠金融已經(jīng)存在和發(fā)展了十幾年，仍存在大部分學(xué)生對(duì)普惠金融一無(wú)所知的現(xiàn)象，大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)對(duì)普惠金融的了解，并學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)提升個(gè)人素養(yǎng)。

（四）完善監(jiān)管機(jī)制

為了普惠金融長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，建立完備的監(jiān)管機(jī)制無(wú)疑是必要之選。為此，相關(guān)部門理應(yīng)制定并完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范和引導(dǎo)工作人員的行為，使之有序進(jìn)行，同時(shí)做到在滿足大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需要的同時(shí)，也要切實(shí)保障他們的合法權(quán)益。

（五）加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理能力，提升技能

對(duì)于融到了資金的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)成功了一半，接下來(lái)的首要任務(wù)便是盈利，或者說(shuō)即使未產(chǎn)生高額收益也不能出現(xiàn)資補(bǔ)抵債的現(xiàn)象，要想解決這一問(wèn)題，無(wú)疑需要大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者本身研讀財(cái)務(wù)知識(shí)的相關(guān)內(nèi)容，不斷改善自身財(cái)務(wù)管理能力，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)資金的合理運(yùn)用，讓普惠金融真正的實(shí)現(xiàn)它的效用。

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*基金項(xiàng)目：院級(jí)項(xiàng)目“普惠金融下?lián)P州大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)調(diào)查研究”（YJ20180206）。

（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)廣陵學(xué)院）