摘 ?要：我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，金融發(fā)展模式也在不斷發(fā)生改變。在傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式中，受經(jīng)濟基礎(chǔ)的影響，金融發(fā)展分別出現(xiàn)不同的特征，而且從整體上看金融發(fā)展的效果并不好。針對這種情況，應(yīng)該將普惠金融的發(fā)展模式與現(xiàn)階段的金融發(fā)展相結(jié)合，通過將普惠引入發(fā)展模式來帶動現(xiàn)階段金融的發(fā)展

關(guān)鍵詞：普惠金融;商業(yè)銀行;金融發(fā)展

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國中小微企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量，是促進轉(zhuǎn)型跨躍發(fā)展的重要力量，是抵住經(jīng)濟下行壓力的關(guān)鍵支撐，關(guān)乎著經(jīng)濟發(fā)展的活力與后勁，在國民經(jīng)濟中處于極其重要的地位，可以說“無小不穩(wěn)，無小不富，不小不興”。當前小微企業(yè)的生存環(huán)境并不容樂觀，長期調(diào)查表明，多數(shù)中小微企業(yè)面臨融資難、融資貴、成本高、利潤薄等多重困境。與此同時，受制于企業(yè)自身規(guī)模小、生命周期短、抗風險能力不強，公司治理結(jié)構(gòu)不健全、產(chǎn)權(quán)不明晰等因素影響，外部投資者對中小微企業(yè)的投資熱情普遍不高。

普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的概念，立足于機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。普惠金融目前已成為國家的大政方針，也是商業(yè)銀行應(yīng)承擔的社會責任，更是我國全面建成小康社會的必然要求。現(xiàn)階段，大力實施普惠金融政策，即能有效地幫助廣大中小微企業(yè)獲得金融支持，激發(fā)市場活力和創(chuàng)造力，又能促進我國金融市場體系的健全和完善，促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。商業(yè)銀行可從以下幾方面著手，積極落實普惠金融業(yè)務(wù)：

一、統(tǒng)一思想認識，加強政策執(zhí)行

為更好地適應(yīng)當前金融形勢的發(fā)展，筑牢客戶基礎(chǔ)，行穩(wěn)致遠，商業(yè)銀行就必須調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推進轉(zhuǎn)型發(fā)展，而普惠金融是未來創(chuàng)造盈利的重要領(lǐng)域，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，由“做大做強”到“大小都抓”，高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，運用金融科技、大數(shù)據(jù)理論，不斷豐富和完善信貸產(chǎn)品種類，目前，已有部分銀行作出有益的嘗試，如：建設(shè)銀行推出的全線上產(chǎn)品小微快貸、云稅貸，中行為小微企業(yè)量身打造的“出口融達、簡押通寶”的信貸產(chǎn)品，農(nóng)行為方便三農(nóng)線下交易結(jié)算推出了農(nóng)銀E管家等，均有效解決了部分市場的痛點問題，成為了大銀行服務(wù)小群體的典范，得到了廣泛好評。

二、加強普惠金融管理體制機制建設(shè)

一是要建立普惠金融專項信貸評審機制，審批授權(quán)管理機制，同時科學設(shè)置考核指標，強化KPI考核導向，納入小微企業(yè)貸款兩增兩控指標，降低普惠金融貸款的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，明確資本計量、成本分攤和收益分享機制等;二是完善風險管理機制，建立風險補償基金及風險分擔機制，運用大數(shù)據(jù)完善風險撥備和核銷機制，建立不良貸款快速處置通道，落實盡職免責條款，使銀行員工能放下包袱做好普惠金融。

三、創(chuàng)新服務(wù)模式，通過互聯(lián)網(wǎng)思維提高金融服務(wù)的可得性

一是運用互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)批量式的線上交易，如建設(shè)銀行設(shè)計出建行惠懂你APP，實現(xiàn)了一站式審批，一戰(zhàn)式放款和一站式收費，推出善融商務(wù)電商平臺，提供線上線下融資支持;二是加強大數(shù)據(jù)的運用和與政府部門的合作，利用稅務(wù)、海關(guān)、法院、工商等政務(wù)大數(shù)據(jù)信息解決信息不對稱的問題，實現(xiàn)對小微企業(yè)的精準畫像;三是創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、風投參股、企業(yè)期權(quán)補償?shù)饶Ｊ剑跃忈岋L險。

四、加強人才培養(yǎng)和消費者宣傳教育工作

商業(yè)銀行應(yīng)成立專門的普惠金融事業(yè)部和普惠金融團隊，加強人才隊伍建設(shè)，培養(yǎng)造就一批業(yè)務(wù)水平高超，執(zhí)行能力強，市場反應(yīng)較快的專業(yè)人才隊伍。同時，應(yīng)加強普惠金融宣傳教育工作以提高消費者的金融基礎(chǔ)知識，增強風險防范意識。如此即可以展示商業(yè)銀行普惠金融的成果，也可以動員全社會一起做好普惠金融工作。

五、加強與第三方機構(gòu)的合作

商業(yè)銀行應(yīng)在普惠金融領(lǐng)域加強與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，利用其線上的優(yōu)勢推廣普惠金融項目。如建設(shè)銀行與阿里，中行與騰訊，農(nóng)行與百度均開展戰(zhàn)略合作。同時也應(yīng)加強與擔保公司，評估公司，審計公司等其他相關(guān)公司的合作。使普惠金融政策能調(diào)動全社會的力量，為中小微企業(yè)發(fā)展添磚加瓦。

國家方針政策引導、新技術(shù)的發(fā)展和小微企業(yè)的真實金融訴求，為普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要支撐，從國外的經(jīng)驗來看，普惠金融的紅利成就了富國銀行的逆勢而上，在科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動、進一步改革開放的新形勢下，國內(nèi)商業(yè)銀行需團結(jié)一心、共同協(xié)作，不斷豐富和完善惠金融業(yè)務(wù)的市場覆蓋面及品牌影響力，建立普惠新生態(tài)，才能實現(xiàn)大中小微企業(yè)互促共生、銀行企業(yè)互利共贏的新格局。

參考文獻

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作者簡介：夏鵬程，1987年3月，男，漢，四川廣安，本科學歷，建設(shè)銀行重慶市分行。