摘 ?要：在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和市場(chǎng)形勢(shì)下，利率市場(chǎng)市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展和一帶一路宏觀戰(zhàn)略的機(jī)遇，另一方面也面臨來自同業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨境競(jìng)爭(zhēng)，以及客戶行為的變化帶來的挑戰(zhàn)。經(jīng)濟(jì)迅猛的發(fā)展，現(xiàn)行監(jiān)管體制的不夠健全使得商業(yè)銀行遭受損失。商業(yè)銀行需結(jié)合自身實(shí)際，要加速銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，還需不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有效管理，從整體上降低營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。將會(huì)從金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策和商業(yè)銀行的特性為切入點(diǎn)，探討商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。商業(yè)銀行為適應(yīng)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型變化，既要面臨外部經(jīng)濟(jì)變化帶來的強(qiáng)大壓力，又要滿足市場(chǎng)多變的需求。一方面，龐大的金融需求使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不斷開拓，不斷創(chuàng)新。銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)精益求精，有效促進(jìn)了實(shí)體行業(yè)的發(fā)展，銀企雙方得到互利互惠。另一方面，商業(yè)銀行由于自身固有體制限制，未能及時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化，在業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理與監(jiān)督預(yù)防上存在漏洞，造成了大量損失。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀;風(fēng)險(xiǎn)來源;風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)概述

（1）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義

風(fēng)險(xiǎn)是未來結(jié)果出現(xiàn)收益或者損失的不確定性，由于風(fēng)險(xiǎn)的存在商業(yè)銀行所獲收益具有不可確定性，這就是所謂的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。即指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程，受事先無法預(yù)料的不確定性因素的影響，而使商業(yè)銀行蒙受損失的可能性及導(dǎo)致銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失或獲取額外收益機(jī)會(huì)的可能性。

（2）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)根源

1.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的內(nèi)在根源

金融體系的脆弱性、高負(fù)債性、信息不對(duì)稱、負(fù)外部性效應(yīng)、操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的外在根源

外部經(jīng)濟(jì)條件的變化、國(guó)家金融政策的調(diào)整、經(jīng)濟(jì)政策的變化、國(guó)際經(jīng)濟(jì)的變化、市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)使銀行面臨風(fēng)險(xiǎn)。

（3）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

1.銀行對(duì)信息認(rèn)識(shí)不準(zhǔn)確、掌握信息不完整

2.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位

3.經(jīng)營(yíng)決策的失誤

4.內(nèi)部人員風(fēng)險(xiǎn)

5.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的策略和效率

6.風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的策略和效率

7.風(fēng)險(xiǎn)分散的略和效率

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

（1）風(fēng)險(xiǎn)管理制度缺陷

風(fēng)險(xiǎn)管理制度是有效風(fēng)險(xiǎn)管理的重要保證，明確清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理制度可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適度管控和監(jiān)督。商業(yè)銀行現(xiàn)有的管理理念與科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理存在一定的差距。

金融行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，目前我國(guó)資本市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá)，很多企業(yè)都是以間接方式進(jìn)行融資。商業(yè)銀行的資本運(yùn)作空間較狹小。除此之外，我國(guó)銀行產(chǎn)業(yè)主要集中在工、農(nóng)、中、建等大行，金融風(fēng)險(xiǎn)具有連鎖效應(yīng)。

目前由于政策、市場(chǎng)等多方面的因素，我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展較為緩慢，各行追求經(jīng)營(yíng)的規(guī)模和經(jīng)營(yíng)的效益，把風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)管理視為業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)收的障礙，這使得很多商業(yè)銀行將利潤(rùn)的創(chuàng)收點(diǎn)更多地放在信貸業(yè)務(wù)上。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)對(duì)銀行資金的需求與日俱增使得銀行信貸擴(kuò)張。再加上市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想的局限性，重要貸款客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)，貸款質(zhì)量的把控不到位，不嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，不按規(guī)章制度發(fā)放貸款，造成不良貸款率突高，形成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制落后

金融風(fēng)險(xiǎn)防范是指金融市場(chǎng)主體在對(duì)相關(guān)分析的基礎(chǔ)上運(yùn)用一定的方法合規(guī)性地防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。我國(guó)金融體系現(xiàn)行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)和手段較落后。尤其是風(fēng)險(xiǎn)量化的技術(shù)還停留在初級(jí)階段，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具有不同的風(fēng)險(xiǎn)量化方法，目前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)量化管理還停留在制度建設(shè)和資本計(jì)劃層面，風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的核心技術(shù)和計(jì)量模型設(shè)計(jì)還比較落后。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度弱

我國(guó)金融體系現(xiàn)有的內(nèi)控機(jī)制還未完全滿足防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的要求，未滿足銀行審慎經(jīng)營(yíng)和金融監(jiān)管的需要，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)分析計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的技術(shù)，目前風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具的不成熟未能有效支撐風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行。各銀行機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)效益最大化，忽略了風(fēng)險(xiǎn)把控的重要性，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的淡薄直接導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度下降，金融風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系的建設(shè)不完善，無法確保金融機(jī)構(gòu)有效的風(fēng)險(xiǎn)職責(zé)劃分，風(fēng)險(xiǎn)管理的效率大大降低。

（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制不完善

健康的金融風(fēng)險(xiǎn)文化是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基石，如果缺失基本的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無論多高水平的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)都不能使銀行幸免于難。我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)有所欠缺，風(fēng)險(xiǎn)是銀行戰(zhàn)略體系中重要組成部分，將風(fēng)險(xiǎn)文化與企業(yè)文化相互融合是風(fēng)險(xiǎn)管理重要方面。企業(yè)文化對(duì)企業(yè)成功至關(guān)重要，那么將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)融入企業(yè)文化決定了企業(yè)能否進(jìn)行成功的風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的缺乏就是對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)的妥協(xié)，就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的放縱。風(fēng)險(xiǎn)管理的獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制的不健全是銀行員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡泊的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

（5）風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏

化解金融風(fēng)險(xiǎn)，除了風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)體系、制度、政策、法律等手段，還需要有好的金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才，來具體落實(shí)執(zhí)行。金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍水平的高低，將會(huì)直接影響化解金融風(fēng)險(xiǎn)工作。目前我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的人員不足，缺少掌握先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)分析、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和計(jì)量技術(shù)的專業(yè)化人才。金融風(fēng)險(xiǎn)總會(huì)伴隨著金融業(yè)發(fā)展不斷變化，因此與時(shí)俱進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才是提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的重要內(nèi)容，風(fēng)險(xiǎn)管理人才的匱乏是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提升的重要瓶頸。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)商業(yè)銀行必須做出相應(yīng)的對(duì)策，主要有如下幾點(diǎn)：

（1）營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境

建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立商業(yè)性保險(xiǎn)制度，強(qiáng)化外部監(jiān)管，外部監(jiān)管是銀行內(nèi)部控制制度的有效補(bǔ)充。維持銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定與安全，確保銀行系統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)性與效率，監(jiān)督政策有效的貫徹和落實(shí)。營(yíng)造良好的風(fēng)險(xiǎn)管理外部環(huán)境，加強(qiáng)法制建設(shè)，健全法律約束機(jī)制。強(qiáng)化信息批露制度建設(shè)和管理，確保商業(yè)銀行處于全面的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中。制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，不斷進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，加快金融體制的改革，有效的增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，開展金融體系內(nèi)控制度的創(chuàng)新，在機(jī)構(gòu)、崗位、人員設(shè)置上有效的推進(jìn)責(zé)任分離，不留產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的后門。除此之外，商業(yè)銀行要不斷地進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制、計(jì)量的信息系統(tǒng)，有效識(shí)別和度量風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行是金融風(fēng)險(xiǎn)的直接承受者，金融風(fēng)險(xiǎn)的管理是商業(yè)銀行內(nèi)在動(dòng)力。加快金融風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，首先要實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化建設(shè)，利用商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)集市，對(duì)信貸數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、三方數(shù)據(jù)等進(jìn)行整合和處理，并針對(duì)商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)，建立可視化的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，實(shí)現(xiàn)全客戶、全額度、全流程、全產(chǎn)品、全押品的管理，提升商業(yè)銀行管理風(fēng)險(xiǎn)的效率和質(zhì)量。其次是要進(jìn)一步提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，結(jié)合我行市場(chǎng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、計(jì)量、監(jiān)測(cè)等管理模型，有效的進(jìn)行識(shí)別、抓取、防御風(fēng)險(xiǎn)。逐步完善商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立支撐全面風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，在滿足監(jiān)管要求的前提下，為全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供有力支撐。

（3）提高風(fēng)險(xiǎn)管理的制度化水平，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中制度建設(shè)是核心內(nèi)容，制度是綱領(lǐng)，制度是規(guī)范。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度的水平在一定程度上決定了風(fēng)險(xiǎn)防御和處理的能力。結(jié)合法律法規(guī)、政府政策、金融監(jiān)管要求制定風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，它具有普遍性、涉及覆蓋面廣、不可逆性。結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理制度搭建風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從機(jī)構(gòu)、人員的活動(dòng)到投資、物資等的管理，無疑都具體一一落實(shí)到現(xiàn)實(shí)中。商業(yè)銀行建立滿足自身需求的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，緊緊圍繞著現(xiàn)實(shí)的活動(dòng)而開展，并根據(jù)實(shí)踐進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。創(chuàng)造全面的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，制度是首當(dāng)其沖的，使風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和計(jì)量管理的全流程都在一個(gè)良好的運(yùn)行機(jī)制中得到實(shí)現(xiàn)，突出風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警。

（4）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融創(chuàng)新是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展和壯大的內(nèi)在動(dòng)力和不竭源泉，金融創(chuàng)新能力決定著金融業(yè)態(tài)的發(fā)展方向和發(fā)展規(guī)模。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新關(guān)系到生存、發(fā)展和行業(yè)中的地位。商業(yè)銀行要以新的視角對(duì)服務(wù)、對(duì)產(chǎn)品、對(duì)客戶需求進(jìn)行定義，如何在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中脫穎而出。以服務(wù)的理念貫穿整個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，以全面風(fēng)險(xiǎn)管理的思維整合研發(fā)新的金融產(chǎn)品，把金融風(fēng)險(xiǎn)管理、金融創(chuàng)新精神實(shí)實(shí)在在的融合在新的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中。摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，以金融科技創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為主的科技力量，為金融創(chuàng)新和服務(wù)轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)大的引擎。以客戶體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)管控為中心，提供全渠道、場(chǎng)景化、數(shù)據(jù)化、定制化、便捷化的產(chǎn)品和服務(wù)，推動(dòng)商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行的產(chǎn)生與風(fēng)險(xiǎn)相伴、形影不離。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)如火如荼的競(jìng)爭(zhēng)，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出更加復(fù)雜多變的特征。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行則是金融業(yè)的重要組成，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)管理共同構(gòu)成了銀行管理的核心內(nèi)容。風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)管理相輔相成，風(fēng)險(xiǎn)管理的目的是為了業(yè)務(wù)更好的創(chuàng)新發(fā)展，保障商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)順利開展，做好風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理具有重大意義。

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作者簡(jiǎn)介：趙立園（1990-5-28）女，本科，烏魯木齊銀行，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。