蔡洪

摘 要：近年來(lái)，隨著科學(xué)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，人們的生活質(zhì)量不斷提高。但是由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，局部地區(qū)仍然有大量人口處于貧困狀態(tài)。2016年政府出臺(tái)了針對(duì)農(nóng)村扶貧工作的法律法規(guī)，這也是第一次對(duì)農(nóng)村扶貧工作頒布的法規(guī)。該法規(guī)明確要求建立精準(zhǔn)幫扶工作體系，貫徹精準(zhǔn)扶貧的基本方針，建立扶貧基金投入及監(jiān)管體系，創(chuàng)新融資方式，深入開(kāi)展金融扶貧，全面落實(shí)扶貧目標(biāo)。該法規(guī)為農(nóng)村扶貧指明了方向，對(duì)開(kāi)展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持的研究具有重要意義和價(jià)值。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村貧困;精準(zhǔn)扶貧;金融支持;農(nóng)村金融服務(wù)體系

文章編號(hào)：1004-7026（2019）17-0161-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書(shū)分類號(hào)：F323.8? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著科學(xué)的進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人們的消費(fèi)水平也有了顯著提高。但是受到各種發(fā)展因素的影響，局部地區(qū)仍舊有大量人口處于貧困狀態(tài)，大部分聚集在農(nóng)村地區(qū)。為了減少貧困人口，幫助農(nóng)村居民提高生活質(zhì)量，徹底解決農(nóng)村貧困問(wèn)題，有關(guān)部門(mén)于2014年1月出臺(tái)了精準(zhǔn)扶貧的詳細(xì)制度，使我國(guó)農(nóng)村扶貧工作進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧時(shí)期。

1? 農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持存在的問(wèn)題

1.1? 農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)不足

近年來(lái)，國(guó)家在農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)上投入了大量資金，但對(duì)于農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)，金融服務(wù)體系仍舊難以滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展需求。對(duì)比內(nèi)部多個(gè)農(nóng)村地區(qū)的貧困情況發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村基層金融只對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至缺少金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。這在一定程度上阻礙了農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持任務(wù)的順利進(jìn)行。貧困居民不了解金融服務(wù)行情，金融機(jī)構(gòu)向貧困地區(qū)放貸積極性不高，阻礙了金融扶貧工作的開(kāi)展[1]。

1.2? 各銀行金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧積極性不足

受到各個(gè)地方政策的引導(dǎo)，商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始參與金融扶貧，但是參與的積極性不高，政策引導(dǎo)的效果不夠明顯。商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)存貸比較低，多個(gè)貧困縣縣政府缺少風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，各大銀行機(jī)構(gòu)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)望而卻步，盡管在政策的引導(dǎo)下，降低扶貧房貸利率吸引了部分商業(yè)銀行的參與，但參與卻流于形式，貧困居民想要貸款仍舊很難。

1.3? 農(nóng)村區(qū)域貧困用戶信用等級(jí)較低

從2017年農(nóng)村地區(qū)貧困群眾受教育程度來(lái)看，絕大部分的農(nóng)村貧困人口為初中以下學(xué)歷，普遍低于城市地區(qū)。盡管農(nóng)村地區(qū)貧困用戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)方式有所不同，但文化程度依舊是金融機(jī)構(gòu)評(píng)定信用等級(jí)的主要參考指標(biāo)[2]。同時(shí)，數(shù)據(jù)顯示超過(guò)30%的貧困戶家庭中，有的成員不具備自主生活和生產(chǎn)能力，還貸能力較差，不符合貸款條件的貧困戶占比較高。在這樣的背景下，農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持工作受阻，金融機(jī)構(gòu)一再降低貧困用戶的貸款金額，甚至拒絕給部分信用等級(jí)較低的貧困戶貸款。

2? 農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持存在問(wèn)題的原因分析

2.1? 主客體之間的博弈導(dǎo)致運(yùn)行機(jī)制扭曲

在農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持運(yùn)行的過(guò)程中，主客體是由貧困人口、金融部門(mén)、貧困縣政府組成。農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持理想的運(yùn)行狀態(tài)是三方之間相互制約，形成和諧統(tǒng)一的運(yùn)行機(jī)制。在實(shí)踐中，主客體三方之間的協(xié)調(diào)十分困難，多種問(wèn)題和矛盾迸發(fā)，導(dǎo)致運(yùn)行機(jī)制扭曲，難以達(dá)到最佳的運(yùn)行效果[3]?；诜呛献鞑┺睦碚?，三方在短期博弈和長(zhǎng)期博弈的過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生一定的變化，這種變化可能會(huì)進(jìn)一步凸顯農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持運(yùn)行機(jī)制中的問(wèn)題。

2.2? 貧困用戶認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)導(dǎo)致逆向選擇

由于農(nóng)村金融市場(chǎng)缺少管制，私人放貸和非法放貸盛行，結(jié)合逆向選擇理論，金融機(jī)構(gòu)放貸門(mén)檻較高，私人放貸與非法放貸的門(mén)檻較低，在缺少法律意識(shí)的情況下，仍有較多的貧困農(nóng)戶放棄金融機(jī)構(gòu)的貸款資金。逆向選擇理論影響下的農(nóng)村金融市場(chǎng)具有“劣質(zhì)性”，導(dǎo)致出現(xiàn)了市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)無(wú)效果的現(xiàn)象。

2.3? 農(nóng)村貧困用戶信用意識(shí)薄弱

農(nóng)村地區(qū)貧困用戶信用意識(shí)薄弱，大部分貧困農(nóng)戶沒(méi)有意識(shí)到信用等級(jí)的重要性。為了打破信息不對(duì)稱的僵局，貧困縣政府積極開(kāi)展貧困農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系，采用百分制對(duì)農(nóng)戶的貧困和信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)。由于貧困農(nóng)戶缺少信用意識(shí)，思想觀念較為保守，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)等級(jí)較低。同時(shí)，貧困農(nóng)戶的投機(jī)心理導(dǎo)致農(nóng)村征信準(zhǔn)確性較差，金融機(jī)構(gòu)不愿意為可能存在虛假信息的信用值冒風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一部分貧困用戶無(wú)法貸款。

3? 改進(jìn)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持的對(duì)策

3.1? 構(gòu)建扶貧信息平臺(tái)，精確貧困底數(shù)

農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持的主要目的是充分利用農(nóng)村金融市場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融扶貧，減少貧困人口。金融扶貧實(shí)現(xiàn)的主要途徑是資金發(fā)放，明確精準(zhǔn)扶貧對(duì)象是開(kāi)展農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持的前提。在信息時(shí)代背景下，充分利用信息技術(shù)，建設(shè)扶貧信息平臺(tái)，有助于實(shí)現(xiàn)貧困數(shù)據(jù)的信息化管理。充分利用扶貧信息平臺(tái)，可以直接實(shí)現(xiàn)貧困農(nóng)戶信息的及時(shí)更新、修改、反饋，確保信息的及時(shí)性，同時(shí)也能夠確定貧困底數(shù)。

3.2? 明確扶貧目標(biāo)，精確動(dòng)態(tài)管理

貧困信息調(diào)查小組應(yīng)及時(shí)對(duì)貧困用戶信息管理平臺(tái)中的信息進(jìn)行跟蹤和更新，按照不同的信息要素，對(duì)貧困農(nóng)戶進(jìn)行精確扶持。例如關(guān)注特殊情況的貧困用戶信息，尤其是因病致貧和因?yàn)?zāi)害致貧的貧困用戶，應(yīng)將其列入扶貧規(guī)劃中，讓農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧更加人性化;對(duì)于信用評(píng)價(jià)較高的貧困農(nóng)戶，應(yīng)向其開(kāi)放金融扶貧通道，提高金融扶貧額度或降低還貸利率;對(duì)信用評(píng)價(jià)較差的貧困用戶，應(yīng)及時(shí)納入黑名單，使金融機(jī)構(gòu)保持信息透明。

3.3? 推進(jìn)普惠金融，加強(qiáng)金融服務(wù)建設(shè)

推進(jìn)普惠金融能夠讓金融扶貧落到實(shí)處，充分發(fā)揮時(shí)代特性，將現(xiàn)代技術(shù)融入到小額信貸產(chǎn)品當(dāng)中，例如充分利用大數(shù)據(jù)，對(duì)貧困用戶的信息進(jìn)行深入分析，結(jié)合現(xiàn)有信息對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，采用差別化信貸原則，按照信息等級(jí)劃分利率，推動(dòng)農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展。推行普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，在鞏固好傳統(tǒng)金融優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，作出戰(zhàn)略調(diào)整。要以人民群眾的利益為根本出發(fā)點(diǎn)，將金融融入到人民群眾的生產(chǎn)和生活中。還應(yīng)建立合理科學(xué)的金融服務(wù)體系，加大各個(gè)機(jī)構(gòu)的服務(wù)力度，在農(nóng)村展開(kāi)試點(diǎn)業(yè)務(wù)，加大宣傳力度，使廣大人民群眾了解并接受金融扶持，從而有效帶領(lǐng)貧困人口脫貧致富。

4? 結(jié)束語(yǔ)

通過(guò)了解農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持存在的問(wèn)題及原因，針對(duì)存在的問(wèn)題提出了改進(jìn)措施。首先，應(yīng)積極構(gòu)建扶貧信息平臺(tái)，精確貧困底數(shù)，明確扶貧目標(biāo)并加強(qiáng)貧困人口的治理機(jī)制。其次，應(yīng)大力推進(jìn)普惠金融，加強(qiáng)各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)建設(shè)，加強(qiáng)法制宣傳，提高貧困農(nóng)戶的信用意識(shí)，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確信息評(píng)級(jí)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，推出符合困難人口的金融政策，推動(dòng)農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融支持的建設(shè)與發(fā)展，加速貧困農(nóng)戶脫貧。

參考文獻(xiàn)：

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[3]蓋康，何文媛.關(guān)于金融支持精準(zhǔn)扶貧的思考——對(duì)慶陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支持精準(zhǔn)扶貧工作的調(diào)查[J].金融科

技時(shí)代，2016（2）：74-76.