黃會蘭

【摘要】到目前為止，我國已經(jīng)加強了對于經(jīng)濟全球化和“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展策略，與此同時，各國之間的電子商務也得到了快速的發(fā)展，這也促進了第三方跨境支付的快速發(fā)展。

【關鍵詞】第三方跨境支付平臺? 現(xiàn)狀分析? 建議

除了網(wǎng)上銀行和手機銀行，第三方付款人和大多數(shù)銀行服務以低成本的服務方式提供相同的服務質(zhì)量，并且這些的付款方式與西方國家存在著差異。因此，信用擔保也是電子商務用戶更喜歡第三方付款作為主要付款方式的原因之一，第三方付款方式主要是在2013年下半年興起的。到目前為止，它仍然具有良好的發(fā)展前景，同時它對于支付模式和市場潛力的發(fā)展歷史，評估和分類方面的研究非常有限。

一、第三方跨境支付平臺現(xiàn)狀分析

（一）第三方跨境支付平臺信息安全保護機制不完善，信息泄露風險高

（1）在人民銀行制定的《關于上海市支付機構開展人民幣支付業(yè)務的實施意見》中指出，只要是上海市注冊成立的支付機構以及外地支付機構在自貿(mào)區(qū)設立的分公司，凡是取得互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務許可的，均可從事該業(yè)務。與此同時，您可以看到第三方支付平臺的入行門檻非常低，隨著第三方支付平臺的發(fā)展，消費者可訪問的個人信息和交易信息在信息披露中構成了重大漏洞。這是因為跨境第三方支付服務通過網(wǎng)絡與國內(nèi)消費者，第三方支付者，海外銷售和銀行分支相互關聯(lián)而造成的，當交易出現(xiàn)問題時，就會出現(xiàn)信息泄露的現(xiàn)象。并且對于信息安全不重視的企業(yè)更容易出現(xiàn)信息泄露的情況。

（2）由于進入行檻低，第三方支付公司太多。這樣一來，就會導致消費者無法準確判斷相關企業(yè)的合法性，而網(wǎng)絡釣魚網(wǎng)站很容易欺騙個人信息。一些非法企業(yè)通過從第三方支付公司復制合法網(wǎng)站，在非法活動期間復制了大量關于消費者的個人信息，從而造成消費者個人信息的泄露。

（二）第三方跨境支付平臺跨境資金流動風險

（1）跨境支付平臺存在的風險主要是：第三方支付代理人利用漏洞進行非法交易，并與外國銀行合作，使用聯(lián)合賬戶進行國外付款。對于這種情況，目前我國還沒有制定相關法律來對其進行限制，也沒有相關措施來監(jiān)督和管理外國機構。然而，由于第三方支付公司利用漏洞進行非法交易和跨境資金的流動，這就會對跨境電子商務的發(fā)展造成不利的影響。

（2）如果在國外進行跨境支付，也就是購買外幣，涉及交易的結算部分由外國結算機構處理。與此同時，銀行無法找到有關國內(nèi)買家和國外銷售政黨的具體信息。因此，我國對于跨境支付的平臺要執(zhí)行適當?shù)臋z查。同時，由于相關部門和第三方支付機構主要是使用虛擬貨幣來控制各方之間的資金來源，而這種情況的發(fā)生就為犯罪分子的洗錢行為提供了捷徑，值得注意的是，這種行為是觸犯我國法律的。

（三）第三方跨境支付平臺相關法律法規(guī)不完善

（1）雖然第三方支付機構在清算和結算方面履行著與金融機構相同的職能，但是關于電子支付服務的監(jiān)管，中國人民銀行才是支付系統(tǒng)的法定監(jiān)管機構。因此，第三方支付機構提供的結算服務歸類為非金融機構的支付，并且要由國家發(fā)展和改革委員會以及工業(yè)信息技術部門進行控制。由于我國的法律法規(guī)還存在缺陷，一次監(jiān)督多個部門的跨境第三方支付公司可能會造成混淆。（2）在線商務的交易過程中買家和賣家通常彼此不認識，由于溝通有限，很難保證雙方的償付能力。并且第三方支付公司無法對每筆銷售進行詳細準確的檢查，這可能導致不恰當?shù)慕灰缀头欠ɑ顒印?/p>

（四）跨境購物基本情況分析

在所有受訪者中，21.55%的人曾有過跨境購物的經(jīng)歷，78.45%的受訪者沒有在國外購物的經(jīng)歷?？缇迟徫镒畛Ｒ姷母犊罘绞绞峭ㄟ^支付寶付款，其次是通過微信或網(wǎng)上銀行付款（不由其他方支付），很少有人使用銀聯(lián)和云閃付付款。圖2顯示了在線購買超過可支配收入的百分比。我們可以看到，在線購物的跨境支出占總可支配收入不到10%的人數(shù)占總人數(shù)的68%，跨境購物支出占10%到19%人數(shù)占總人數(shù)的28%，20%到29%的人口占總數(shù)的4%。因此，網(wǎng)上購物已經(jīng)成為長期趨勢，但跨境購物才剛剛開始，許多沒有經(jīng)歷過跨境購物的人正在嘗試跨境購物。它還沒有完全發(fā)展，未來，跨境購物將有許多發(fā)展機會。為了通過在線跨境購物獲得更高的收入，第三方支付代理商需盡快地采取必要的行動，盡快占領市場，搶占更多的市場份額。

二、第三方跨境支付平臺發(fā)展對策及建議

（一）第三方跨境支付平臺發(fā)展對相關監(jiān)管部門的建議

（1）完善市場準入機制。到目前為止，第三方跨境支付機構的參與標準相對較低，并且隨著第三方支付平臺的增加，公司內(nèi)存儲的消費者個人信息很容易丟失，并對消費者產(chǎn)生不利影響。因此，主管部門將繼續(xù)確保遵守現(xiàn)行法律法規(guī)，限制第三方信息交換中心使用不完善的信息保護機制，并與清算所的監(jiān)督相關聯(lián)，對消費者的個人信息進行妥善的保存。完善法律法規(guī)。改善相關監(jiān)管要求，例如：如果消費者的個人信息出現(xiàn)泄露問題，就要調(diào)查第三方支付機構責任方的法律責任，并通過相關機構的制裁保護消費者的利益，同時，要盡可能的避免消費者的信任出現(xiàn)泄露。

（2）在邊境推廣第三方試點供應組織。主要體現(xiàn)在鼓勵開發(fā)外國第三方支付機構，以改善風險管理。首先，要為具有特定數(shù)量和相對全面的風險管理措施的第三方支付機構提供國際支付服務，并為因特網(wǎng)上的跨境交易提供中介服務。與此同時，要為企業(yè)在電子商務平臺的發(fā)展方面提供改革和創(chuàng)新的建議，在此期間，必須要注意將監(jiān)管措施和監(jiān)管經(jīng)驗進行整合，并在公司發(fā)展過程中進行具體的應用。由此可見，各國之間國際支付的綜合發(fā)展是一個很好的基礎。

（3）要制定監(jiān)管措施，完善相關法律法規(guī)。各國政府機構將充分意識到研究和開發(fā)跨境電子商務對于支付行業(yè)發(fā)展的重要性，同時確定風險點，并制定相應措施能夠有效促進第三方跨境支付部門的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）第三方跨境支付平臺發(fā)展對支付機構的建議

1.第三方支付機構要加強信息的審核

在第三方跨境支付的前提條件下，購買雙方的外幣，并且結算交易由第三方支付機構進行。然而，銀行無法了解國內(nèi)外買賣雙方交易的真實情況，也無法找到雙方的確切身份，同時由于有關部門和第三方支付公司主要是使用外幣。這樣一來，就導致我國很難對參與交易雙方的資金來源進行規(guī)范。因此，為了防止犯罪分子進行洗錢等違法犯罪行為，跨境的第三方支付機構必須要加強對各方交易身份信息的核查。

2.重視客戶信息安全，構建安全技術保障體系

（1）由于在第三方支付平臺中儲存著消費者的大量個人信息，其中包括支付信息，交易信息，區(qū)域信息等。當平臺安全保障系統(tǒng)出現(xiàn)問題時，這會導致消費者的信息泄露，因此必須要確保支付平臺沒有設計漏洞來保護客戶信息，并及時對應用程序的安全漏洞進行修復，防止有人惡意竊取客戶信息，同時還要嚴格控制對于系統(tǒng)的操作，并及時采取有效措施確?？蛻粜畔⒋鎯Φ陌踩?。

（2）跨境第三方支付機構需要及時加強安全控制，消除漏洞。開發(fā)網(wǎng)絡安全工具能夠有效改善對于網(wǎng)絡邊界的保護，并控制網(wǎng)絡安全區(qū)域。因此，相關平臺必須要加強對軟件開發(fā)的控制，定期對軟件安全進行評估并查找漏洞。即使沒有絕對的安全性，您也應始終要求專門的安全服務來監(jiān)控系統(tǒng)的運行，并進行系統(tǒng)安全評估。

三、結語

隨著跨境電子商務的快速發(fā)展，在一定程度上也促成了第三方跨境支付交易的快速發(fā)展，但第三方跨境支付交易的快速發(fā)展引起了許多安全問題。在本文中，我們首先對如何使用相關信息和問卷來分析與外國機構相關的安全風險，以保護外國支付機構的地位。最后對第三方外國供應商平臺中存在的問題以及為監(jiān)管機構和第三方付款人提出了改進的措施和建議。在中國，有許多第三方跨境支付平臺，參與跨境電子商務的公司正在積極探索新的電子商務模式，并且該行業(yè)的市場競爭也越來越激烈。因此，對電子商務模式進行改革和創(chuàng)新是我國目前面臨的迫切問題。

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