馮梅杰

【摘要】由于我國(guó)不斷加快市場(chǎng)化進(jìn)程，經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，利率標(biāo)準(zhǔn)也更加市場(chǎng)化，并且金融行業(yè)廣泛應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用環(huán)境下無(wú)法繼續(xù)依靠存貸利差獲取高額收入.因此商業(yè)銀行迫切需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，提高銀行的收益。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行所開(kāi)展的中心中間業(yè)務(wù)的狀況進(jìn)行深入分析，總結(jié)出其中潛藏的問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了具體的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中間業(yè)務(wù)收入;技術(shù)進(jìn)步;金融創(chuàng)新

一、引言

自2013年開(kāi)始，我國(guó)開(kāi)始出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且應(yīng)用了大量先進(jìn)的信息技術(shù)，利率逐步向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)變，同時(shí)還出現(xiàn)了各種形式的金融資產(chǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的存貸利差無(wú)法繼續(xù)為商業(yè)銀行提供高額利潤(rùn)。因此，必須探尋全新的利潤(rùn)提高途徑，提高銀行收益，這就為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型，提高中間業(yè)務(wù)數(shù)量，使中間業(yè)務(wù)成為銀行收入的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及趨勢(shì)分析

由于我國(guó)逐漸推進(jìn)金融改革的進(jìn)程，不斷開(kāi)放對(duì)金融業(yè)務(wù)的限制，同時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展起到了極大的推動(dòng)作用，因此我國(guó)商業(yè)銀行越來(lái)越重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，現(xiàn)階段我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r良好，上升趨勢(shì)較為明顯。從商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)可以看出，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的種類逐漸增多。僅工商銀行就有二百種以上的中間業(yè)務(wù)，涉及信息咨詢及擔(dān)保服務(wù)等多個(gè)業(yè)務(wù)范圍。從管理方面來(lái)看，商業(yè)銀行也極為重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。許多銀行都將中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展交由專門的部門負(fù)責(zé)，同時(shí)明確了中間業(yè)務(wù)的具體發(fā)展規(guī)劃。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)各大商業(yè)銀行都致力于發(fā)展中間業(yè)務(wù)并取得了較高的收益。僅2018年，國(guó)有銀行當(dāng)中的工建兩行總營(yíng)業(yè)收入的15%左右都是中間業(yè)務(wù)開(kāi)展的成果。

本文將對(duì)12家上市商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，分析了這些股份制商業(yè)銀行在2016年第三季度之前的所有收入數(shù)據(jù)，進(jìn)而了解我國(guó)各大銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)顩r。由于這些商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模存在差異，因此僅對(duì)其中非利息收入所占的比重進(jìn)行詳細(xì)分析，判斷中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況。從2016年開(kāi)始，我國(guó)各大銀行的非利息收入占總收入的比重持續(xù)增長(zhǎng)，第一季度建行與招商銀行的非利息收入所占比重分別為43%與41%，兩個(gè)銀行非利息收入的占比均首次突破40%。在第三季度，12個(gè)商業(yè)銀行當(dāng)中非利息收入比重最大的是商業(yè)銀行，達(dá)到了39%，其他大部分銀行的占比均為30%以上，僅有少部分銀行利息收入低于25%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自2013年開(kāi)始截止到2016年的第三季度，民生銀行的非利息收入占比在所有銀行的平均值中最高，達(dá)到了35%，中國(guó)銀行與招商銀行的占比分別為34%與33%，除此之外，其他銀行的占比都沒(méi)有超過(guò)30%。通過(guò)這些數(shù)據(jù)可以看出，所有銀行的中間業(yè)務(wù)收入都在顯著增長(zhǎng)，并且大多數(shù)漲幅較大，這就說(shuō)明各個(gè)銀行都十分重視中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，2016年，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r最好。

隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入開(kāi)始出現(xiàn)分化，并且業(yè)務(wù)類型也越來(lái)越多。通過(guò)對(duì)個(gè)體銀行進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，規(guī)模較大的銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較為可觀，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中具有較高的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，然而許多股份制銀行不斷突出自身的業(yè)務(wù)特色，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)類型，與大型銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r也較為平穩(wěn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行多年來(lái)致力于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的收入情況日益提高，因此，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)良好，這就說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)改變了原有依靠存貸業(yè)務(wù)提升銀行收益的狀況，也在不斷優(yōu)化著自身的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。雖然近年來(lái)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成效較好，但目前商業(yè)銀行的金融制度仍不完善，銀行的管理、服務(wù)及營(yíng)銷過(guò)程中都存在較多問(wèn)題。

首先商業(yè)銀行并沒(méi)有積極主動(dòng)的進(jìn)行產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型以及技術(shù)手段都與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行存在較大差距。

其次商業(yè)銀行并沒(méi)有建立起科學(xué)合理的管理系統(tǒng)，同時(shí)還缺乏高級(jí)管理人才，許多商業(yè)銀行過(guò)于注重中間業(yè)務(wù)目標(biāo)的完成，并沒(méi)有建立起完善的管理方法，業(yè)務(wù)操作流程也并不規(guī)范，同時(shí)還缺乏資金以及人力等各項(xiàng)資源的支持。由于中間業(yè)務(wù)種類較多，涉及范圍較廣，因此商業(yè)銀行必須吸納或培養(yǎng)具備較高專業(yè)知識(shí)與專業(yè)技能的綜合素質(zhì)人才開(kāi)展中間業(yè)務(wù)工作。

再次，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)并不規(guī)范。商業(yè)銀行之間為了提高自身市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中有時(shí)會(huì)采用非法手段提高自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了極大的影響，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的健康與穩(wěn)定發(fā)展也產(chǎn)生了極大的阻礙。

最后，各大商業(yè)銀行缺乏中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與防范意識(shí)。中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展為各大商業(yè)銀行帶來(lái)了較高收益，同時(shí)銀行的操作及信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率也有所提高，銀行的聲譽(yù)也會(huì)受到一定影響。因此，商業(yè)銀行要提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)及防范意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

四、政策建議

現(xiàn)階段雖然我國(guó)商業(yè)銀行都致力于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并且又取得了顯著成效，但與國(guó)西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r依然有較大差距。隨著經(jīng)營(yíng)方式的多元化發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的提高，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的發(fā)展前景較為可觀。因此，各大商業(yè)銀行要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r以及自身情況，制定合理有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（一）擴(kuò)大其來(lái)源范圍

現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的投資產(chǎn)品種類較少，投資技術(shù)也并不先進(jìn)，同時(shí)還缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，因此商業(yè)銀行應(yīng)該大力發(fā)展手續(xù)費(fèi)及傭金收入業(yè)務(wù)。然而這些收入主要來(lái)源于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，收益額較少，因此，必須提高業(yè)務(wù)數(shù)量，進(jìn)而提高此方面的收益。我國(guó)商業(yè)銀行要吸收國(guó)外先進(jìn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重心，提高高收益業(yè)務(wù)的種類，進(jìn)而提高銀行的整體收益。

（二）推進(jìn)金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行要不斷研發(fā)并推出新型業(yè)務(wù)，豐富產(chǎn)品類型，推出獨(dú)具特色的業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，為用戶提供個(gè)性化產(chǎn)品與服務(wù)。