景安琪 陳先章 張?jiān)?/p>

[摘 ? ? ? ? ? 要] ?隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，校園網(wǎng)貸在高職院校不斷蔓延，由此而引發(fā)的安全事件層出不窮。通過(guò)以咸陽(yáng)地區(qū)五所高職院校學(xué)生為例，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查，了解大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸的情況、對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)、校園網(wǎng)貸宣傳途徑及使用情況，最終對(duì)成因進(jìn)行分析。

[關(guān) ? ?鍵 ? 詞] ?大學(xué)生;校園網(wǎng)貸;成因;研究

[中圖分類(lèi)號(hào)] ?G715 ? ? ? ? ? ? ? ? ? [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] ?A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號(hào)] ?2096-0603（2019）26-0100-02

校園網(wǎng)貸是近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)和金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生的新事物，它在滿(mǎn)足學(xué)生消費(fèi)需求和資金需求的同時(shí)，也出現(xiàn)了多起全國(guó)范圍內(nèi)不同程度的惡性事件，來(lái)勢(shì)洶洶的“校園網(wǎng)貸”需引起全社會(huì)的關(guān)注，采取相關(guān)措施治理和監(jiān)管。

一、調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果

（一）調(diào)查對(duì)象與調(diào)查方法

為深入了解高職學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的基本情況，2018年11月—2019年1月，本調(diào)查組面向咸陽(yáng)地區(qū)五所高職院校1428名學(xué)生，采取調(diào)查問(wèn)卷的方法結(jié)合實(shí)地訪(fǎng)談，通過(guò)事先對(duì)典型事件進(jìn)行了解，對(duì)學(xué)生參與網(wǎng)貸情況進(jìn)行摸底調(diào)查，對(duì)咸陽(yáng)地區(qū)高職院校學(xué)生參與校園網(wǎng)貸情況形成初步認(rèn)識(shí)，并完成調(diào)查報(bào)告。

（二）調(diào)查統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析

1.調(diào)查樣本說(shuō)明

本次調(diào)查期間，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷1428份，回收有效問(wèn)卷1428份，回收率及有效率均達(dá)到100%。

調(diào)查結(jié)果顯示，參與本次問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中男生占45.06%，女生占54.94%。其中，工科類(lèi)占48.94%，工商類(lèi)占7.83%，醫(yī)學(xué)類(lèi)占42.74%，藝術(shù)類(lèi)占0.49%;大一占65.73%，大二占27.22%，大三占7.05%。

2.高職院校大學(xué)生參與校園網(wǎng)貸情況

參加問(wèn)卷調(diào)查的1428名學(xué)生中，參與過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生共169人，占11.83%，未參與過(guò)校園網(wǎng)貸的學(xué)生共1259人，占88.17%（見(jiàn)表1）。

3.高職院校大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)

通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的有效分析，結(jié)果顯示，學(xué)生主動(dòng)了解校園網(wǎng)貸的占18.14%，靠辦理過(guò)網(wǎng)貸同學(xué)推介的占5.19%，校園推廣人代理人宣傳的占15.97%，網(wǎng)絡(luò)廣告宣傳占35.06%，其他占25.64%（見(jiàn)表2）。由此可見(jiàn)高職院校大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解已經(jīng)很普遍，其中網(wǎng)絡(luò)推廣作用最明顯。

參與問(wèn)卷調(diào)查的學(xué)生中，認(rèn)為校園網(wǎng)貸非常可靠的占0.78%，比較可靠的占9.71%，不太可靠的占23.2%，不可靠的占66.31%（見(jiàn)表3）。

學(xué)生中最常使用的支付方式（此題為多選）中支付寶占44.78%，網(wǎng)銀占9.64%，貨到付款占1.75%，微信支付占39.54%，QQ紅包占1.12%，他人代付占1.44%，其他占1.74%（見(jiàn)表4）。

在校園網(wǎng)貸的用途（此題為多選）調(diào)查中，電子類(lèi)產(chǎn)品消費(fèi)占48%，生活類(lèi)消費(fèi)占12%，高檔類(lèi)消費(fèi)占8%，旅游學(xué)習(xí)需要占6%，其他占26%（見(jiàn)表5）。

（三）調(diào)查結(jié)論

在媒體高速發(fā)展的當(dāng)今，學(xué)生獲取信息的途徑呈現(xiàn)多元化、個(gè)性化，致使學(xué)生容易暴露在一個(gè)校園網(wǎng)貸信息泛濫的環(huán)境中，加上學(xué)生自身法律意識(shí)和抵御能力不足，在金融消費(fèi)方面，受支付方式的改變帶動(dòng)影響了消費(fèi)觀，超前消費(fèi)和非理性消費(fèi)占比非常高。在教育引導(dǎo)方面，學(xué)校層面基本做到針對(duì)校園網(wǎng)貸的宣傳教育全覆蓋，但仍有將近35%的家庭對(duì)校園網(wǎng)貸存在教育引導(dǎo)缺失的情況。大部分學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸有了解，未使用過(guò)校園網(wǎng)貸，但仍有少部分學(xué)生參與過(guò)校園網(wǎng)貸，存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。

二、成因分析

（一）社會(huì)因素

校園網(wǎng)貸的存在和發(fā)展有著時(shí)代特征?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了大眾群體的消費(fèi)觀，大學(xué)生作為新時(shí)代的消費(fèi)新生力量，更加傾向于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)，各種移動(dòng)快捷支付方式讓學(xué)生難以控制自己的消費(fèi)狀況，促使消費(fèi)借貸現(xiàn)象頻發(fā);此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還導(dǎo)致校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，它們抓住大學(xué)生消費(fèi)需求心理，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度借款消費(fèi)，采取“誘人條件”欺騙學(xué)生，同時(shí)在市場(chǎng)監(jiān)管空缺的情況下大肆宣傳，突出其便捷性，忽略其風(fēng)險(xiǎn)性，導(dǎo)致學(xué)生容易深入盲目貸款中。

（二）學(xué)生個(gè)體因素

1.大學(xué)生非理性的消費(fèi)及創(chuàng)業(yè)需求

大學(xué)生雖然已經(jīng)成年，但其尚未形成健全的人生觀、價(jià)值觀，在拜金主義、攀比主義等不良的人際環(huán)境、校園風(fēng)氣、媒體引導(dǎo)的影響下，容易產(chǎn)生超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)的現(xiàn)象，尤其是現(xiàn)階段學(xué)生對(duì)時(shí)尚、電子產(chǎn)品、生活旅游、人際交往等方面的消費(fèi)需求較大，形成非理性消費(fèi)需求;在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)需求激增，由此帶來(lái)的資金需求也為校園貸的發(fā)生創(chuàng)造了條件。

2.法律意識(shí)淡薄，存在僥幸心理

大學(xué)生普遍存在法律意識(shí)淡薄，僥幸心理作祟的現(xiàn)象，甚至還出現(xiàn)大學(xué)生同時(shí)在多個(gè)校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸的情況，這是導(dǎo)致大學(xué)生欠下巨額債款的最主要原因。此外，大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)也存在許多誤區(qū)，他們?nèi)菀滋煺娴卣J(rèn)為校園網(wǎng)貸會(huì)像宣傳的那樣低利息，安全性高，且無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，借點(diǎn)沒(méi)事，最終出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的情況，最后欠債越積越多，無(wú)法償還。

（三）法律因素

1.校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺(tái)在沒(méi)有行業(yè)監(jiān)管細(xì)則和運(yùn)行指導(dǎo)規(guī)范的情況下，輕易地穿梭在道德與法律的混沌地帶，沒(méi)有良性的監(jiān)管措施。另外，校園網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)金融貸款機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)規(guī)則上存在較大的區(qū)別，校園網(wǎng)貸在交易時(shí)無(wú)需面對(duì)面簽約，只需要貸款的大學(xué)生提供身份證、學(xué)生證等資料，即可完成貸款申請(qǐng)和交易，極易出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)未履行到詳盡告知義務(wù)，借貸大學(xué)生不了解貸款規(guī)則，網(wǎng)貸平臺(tái)違規(guī)發(fā)放貸款、主觀刻意欺詐借貸人等情形，并且一旦發(fā)生相關(guān)經(jīng)濟(jì)糾紛，借貸大學(xué)生的舉證就較為困難，對(duì)其將造成嚴(yán)重的傷害。

2.相關(guān)法律規(guī)范滯后，政府監(jiān)管漏洞致使非法網(wǎng)貸趁虛而入

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)是新興事物，作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)物，雖然已出來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)的監(jiān)管措施，但目前尚無(wú)完善的法律制度來(lái)規(guī)范校園網(wǎng)貸行業(yè)業(yè)務(wù)和發(fā)展，企業(yè)開(kāi)放性信用評(píng)價(jià)體系和征信系統(tǒng)尚不健全，致使一些嚴(yán)重違規(guī)校園網(wǎng)貸產(chǎn)品大量涌入全國(guó)各大高校。

（四）學(xué)校和家庭因素

1.學(xué)校和家庭未建立良好的預(yù)警機(jī)制

校園網(wǎng)貸是近幾年經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，高校和家庭普遍對(duì)這個(gè)新事物在教育管理中尚未建立校園網(wǎng)貸防范預(yù)警機(jī)制，一些學(xué)生接觸校園網(wǎng)貸也不會(huì)及時(shí)跟同學(xué)、老師和家長(zhǎng)溝通，最終形成預(yù)警空白區(qū)。

2.重視不夠，思想教育不到位

學(xué)校思想教育工作涵蓋內(nèi)容較多，但對(duì)新生的入學(xué)教育主要集中在安全教育、愛(ài)國(guó)主義教育、專(zhuān)業(yè)介紹、職業(yè)規(guī)劃等方面，對(duì)學(xué)生的理財(cái)教育、抵抗風(fēng)險(xiǎn)方面的教育工作開(kāi)展較少，留下教育空白區(qū)。且大部分師生對(duì)校園網(wǎng)貸這個(gè)新事物的了解也只停留于表面，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)和危害性，甚至在多起惡性事件被接連曝光之后才引起重視，存在教育不到位的情況。同時(shí)，在家庭教育方面，仍有近35%的家庭存在教育引導(dǎo)缺失的情況。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也會(huì)越來(lái)越快，學(xué)生抵御誘惑的能力不足，校園網(wǎng)貸的情況時(shí)有發(fā)生。經(jīng)過(guò)調(diào)查后，筆者認(rèn)為要解決校園網(wǎng)貸事件，應(yīng)該分析其網(wǎng)貸成因?qū)ζ溥M(jìn)行引導(dǎo)預(yù)防和聯(lián)動(dòng)監(jiān)控，幫助學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，強(qiáng)化政府對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)控，加強(qiáng)學(xué)生的日常管理，才能讓大學(xué)生更好地認(rèn)知校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，將校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)扼制于搖籃中。

參考文獻(xiàn)：

[1]桂媛媛，陳彥華.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款調(diào)研分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016（22）：79.

[2]楊陽(yáng).引導(dǎo)大學(xué)生正確對(duì)待校園貸款[J].廣西教育，2016（4）.

[3]陳衛(wèi)東.“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查及對(duì)策研究[J].法制與社會(huì)，2017（3）.

編輯 馮永霞