周陽 張玉靜 王衛(wèi)

【摘要】商業(yè)銀行做我國傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，在促進(jìn)市場資金流通、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資源合理配置等方面中發(fā)揮著重要的作用。長期以來，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)市場中占據(jù)著寡頭壟斷地位，以存貸利差作為其主營業(yè)務(wù)，獲得巨大的資產(chǎn)收益。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，支付寶，微信等為首的第三方支付平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的異軍突起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額正在被瓜分，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新勢在必行。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行?互聯(lián)網(wǎng)?創(chuàng)新?轉(zhuǎn)型

一、引言

2013年支付寶與天弘基金合作推出余額寶，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)高起點(diǎn)的理財(cái)準(zhǔn)入規(guī)則，零起點(diǎn)，低門檻的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入普通民眾的生活。2014年騰訊旗下的理財(cái)通正式上線，依靠著微信和QQ等社交平臺(tái)的用戶存量，迅速開始金融生態(tài)圈的構(gòu)建。于此同時(shí)，國內(nèi)百度，小米、蘇寧等互聯(lián)網(wǎng)公司也都發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的的巨大潛力，開始進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)壟斷地位和收益產(chǎn)生了巨大的沖擊，商業(yè)銀行也只能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代潮流，開始進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）國外相關(guān)研究現(xiàn)狀

國外的學(xué)者很早就進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)市場經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行的影響的研究。，Boot（1993）提出電子時(shí)代的到來必將改變金融市場的交易規(guī)則，Mcknic（1995）提出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，并指出互聯(lián)網(wǎng)將對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生根本性的變革。Fight（2002）研究發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠金融市場的格局，并且商業(yè)銀行的經(jīng)營情況也會(huì)因此發(fā)生改變。Herbst（2001）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)加速電子貨幣的流通并且對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。De Young（2007）通過對(duì)美國社區(qū)銀行的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的對(duì)比研究，發(fā)現(xiàn)應(yīng)用互聯(lián)技術(shù)的社區(qū)銀行其營業(yè)績效將會(huì)得到提高.

（二）國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀

與國外相比，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相對(duì)滯后，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的研究也相對(duì)較晚，李麟（2013）研究指出新興的的互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)改變商業(yè)銀行的盈利方式，弱化商業(yè)銀行的支付功能。管仁榮（2014）通過DEA模型分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行綜合效率和純技術(shù)效率的影響，研究結(jié)果表明：互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的綜合效率和純技術(shù)效率有正的影響。馬晨（2015）通過對(duì)商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表的量化研究，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的優(yōu)勢和弱勢，指出商業(yè)銀行可以在其優(yōu)勢方面與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)雙贏的發(fā)展局面。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景及商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景

2015年李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出要把“云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)”與制造業(yè)業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”上升為國家戰(zhàn)略，一方面表明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展必然趨勢，另一方面也表明了我們黨和政府積極迎接互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來的決心。

（二）商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1、表外業(yè)務(wù)量的減少

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展在改變我國人民的消費(fèi)習(xí)慣和生活方式的同時(shí)，對(duì)我國商業(yè)銀行也提出了更高的要求。依托互聯(lián)網(wǎng)公司快速發(fā)展的第三方支付平臺(tái)，基于自身龐大的用戶基群，開始迅速的在經(jīng)濟(jì)市場擴(kuò)張，螞蟻金融余額寶推出一年時(shí)間內(nèi)用戶量達(dá)到1.4億，截止到2019年6月30日規(guī)模已經(jīng)達(dá)到10335.63億。方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)服務(wù)給予普通居民更低的的理財(cái)門檻，更簡化的理財(cái)程序，更快捷的理財(cái)服務(wù)。于此同時(shí)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)中的理財(cái)服務(wù)收益份額就相對(duì)的減少。

2、中間業(yè)務(wù)量的減少

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤主要來源是存貸利差，以中國工商銀行為例，傳統(tǒng)的利息凈收入占據(jù)其營業(yè)總收入總額的70%左右，中間業(yè)務(wù)凈收入約占總收入的的20%左右，其他業(yè)務(wù)收入約占總收入的10%左右，與商業(yè)銀行的收入來源不同，支付寶等第三方支付平臺(tái)的主要收入來源與中間業(yè)務(wù)收入，包括兩方面：一是支付過程收取支付手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)用，二是推介其他產(chǎn)品的獲得的傭金收入和廣告費(fèi)收入，

3、技術(shù)挑戰(zhàn)

現(xiàn)如今國內(nèi)市場上兩大支付巨頭支付寶和財(cái)付通都是基于互聯(lián)網(wǎng)公司公司衍生出的子公司，在技術(shù)層面擁有者商業(yè)銀行無法相比的人才和技術(shù)優(yōu)勢。并且在技術(shù)研發(fā)投入方面，互聯(lián)網(wǎng)公司每年也會(huì)投入大量的資金來吸引人才，在全球知名的科技公司中，阿里巴巴是為唯一一個(gè)研發(fā)員工數(shù)量占中員工人數(shù)一半以上的公司。相比之下我國商業(yè)銀行在技術(shù)研發(fā)上面的投入要遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于互聯(lián)網(wǎng)公司，還有一些城商行的技術(shù)研發(fā)完全是外包給第三方的互聯(lián)網(wǎng)公司。

另一方面走在技術(shù)前端的互聯(lián)網(wǎng)公司有著強(qiáng)大的基礎(chǔ)用戶數(shù)據(jù)，并且不斷的從衣食住行多方面來構(gòu)建自身用戶生態(tài)圈。因此互聯(lián)網(wǎng)公司可以從多方面直接的根據(jù)用戶數(shù)據(jù)來分析和預(yù)測用戶的需求，進(jìn)而從用戶的需求上進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而保證產(chǎn)品的時(shí)效性。相比之下，商業(yè)銀行的技術(shù)發(fā)展仍處于傳統(tǒng)銀行向金融科技銀行轉(zhuǎn)型的階段，在技術(shù)層面與互聯(lián)網(wǎng)公司相比存在著短時(shí)間內(nèi)無法彌補(bǔ)的差距。

四、商業(yè)銀行的優(yōu)勢及創(chuàng)新途徑

（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢

與普通企業(yè)相比，商業(yè)銀行所經(jīng)營的是銀行信用，其擔(dān)任的角色為信用中介，并在經(jīng)營過程中，其信用規(guī)模會(huì)隨著其經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)大而擴(kuò)大。與互聯(lián)網(wǎng)金融公司相比，商業(yè)銀行的背后有著銀監(jiān)會(huì)的強(qiáng)監(jiān)管以及政府信用的背書，有著天然的信譽(yù)優(yōu)勢。另一方面，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行的經(jīng)營主要依靠線下的網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)眾多，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融給予互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)低成本的高覆蓋率，但是互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在較大的空白點(diǎn)。我國網(wǎng)民主要為40歲以下的青壯年群體，然而我國有60%以上中高收入人群年齡為40歲以上。這類人群在選在理財(cái)產(chǎn)品和其他金融服務(wù)時(shí)往往還是相信商業(yè)銀行。

（二）服務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行必須重新認(rèn)識(shí)自身服務(wù)中介的定位，在同業(yè)競爭日趨嚴(yán)峻的今天，只有提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能贏得顧客的信賴。這就要求商業(yè)銀行從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到產(chǎn)品目標(biāo)人群的定位更加的精細(xì)和專業(yè)化，能夠根據(jù)不同的需求的顧客提供對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)流程，并在實(shí)踐中不斷的改進(jìn)和完善。

同時(shí)應(yīng)該注意員工素質(zhì)的培養(yǎng)，從員工招聘到上崗根據(jù)當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)情況不斷地進(jìn)行員工培訓(xùn)和考核，優(yōu)勝劣汰，建立起一支高素質(zhì)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）技術(shù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行作為一個(gè)金融服務(wù)中介在技術(shù)水平方面存在著暫時(shí)無法彌補(bǔ)的劣勢，但是商業(yè)銀行長期的銀行信用積累了大量的用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)如果能夠有效的利用，例如通過建模分析客戶的消費(fèi)習(xí)慣，理財(cái)傾向，風(fēng)險(xiǎn)承受能力等。那么就可以快速的挖掘的用戶的消費(fèi)潛力和需求，商業(yè)銀行可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)，快速的調(diào)整業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品。更加精準(zhǔn)的定位產(chǎn)品的目標(biāo)人群，從而增加產(chǎn)品推介的成功率。

另外要增加對(duì)研發(fā)的投入和人才的引進(jìn)，建立商業(yè)銀行內(nèi)部的開發(fā)研發(fā)中心，能夠快速的根據(jù)市場的變化調(diào)整和增加其移動(dòng)客戶端APP的功能，增加客服體驗(yàn)的趣味性。此外要不斷簡化商業(yè)銀行運(yùn)營操作流程，在提高客戶辦理效率的同時(shí)，減少運(yùn)營基礎(chǔ)工作的壓力。

（四）加強(qiáng)與第三方支付單位的合作

盡管第三方支付的產(chǎn)生與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)存在競爭的矛盾，但也不是說商業(yè)銀行就與第三方支付永遠(yuǎn)處于對(duì)立位置。商業(yè)銀行與必須清楚地認(rèn)識(shí)到第三方支付的產(chǎn)生也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，第三方支付作為一個(gè)中轉(zhuǎn)支付平臺(tái)，其平臺(tái)資金仍然要放到商業(yè)銀行進(jìn)行托管，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)巨大的交易金額將會(huì)產(chǎn)生比較客觀的資金托管費(fèi)用。

此外商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)與第三方支付機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)，盡管現(xiàn)在不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都拿到了小額信貸的拍照，但是目前只有商業(yè)銀行可以經(jīng)營信用卡業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)的巨大客群就存在著巨大信用卡業(yè)務(wù)市場。商業(yè)銀行通過與第三方支付平臺(tái)的合作，可以精準(zhǔn)的定位信用需求群體，增加信用卡的發(fā)放量。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可避免的要受到?jīng)_擊，2018年上半年五大國有銀行合計(jì)減員34716人，商業(yè)銀行員工數(shù)量的減少正是因?yàn)楹芏嚆y行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)正在被機(jī)器所替代，在向科技電子化轉(zhuǎn)型。于此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，導(dǎo)致商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)市場份額逐漸減少，互聯(lián)網(wǎng)金融大勢所趨的今天商業(yè)銀行只有通過不斷提高自身服務(wù)，增加數(shù)據(jù)研發(fā)投入，加強(qiáng)人才引入。建立起自身的開發(fā)研究團(tuán)隊(duì)，滿足新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融需求。另外商業(yè)銀行要加強(qiáng)與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，通過優(yōu)勢互補(bǔ)，達(dá)成合作共贏的局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]Boot，A.W.，S.Greenbaum and A.V.Thakor.Reputation and discretion in financial contracting[J].American conomic Reviwe 1993（83）：1165-1183.

[2]李麟.互聯(lián)網(wǎng)金融：為商業(yè)銀行發(fā)展帶來“鯰魚效應(yīng)”[N].上海證券報(bào)，2013-01-22（A08）.

[3]管仁榮，張文松，楊朋君.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)行效率影響與對(duì)策研究[J].云南師范大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2014，46（06）：56-64.

[4]馬晨.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇分析[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.

[5]中國政府網(wǎng)www.gov.cn.

[6]數(shù)據(jù)來源東方財(cái)富網(wǎng)http：//www.eastmoney.com/

作者簡介：周陽（2000-）女，安徽滁州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院本科生，主要從事審計(jì)研究。