【摘要】隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，各行各業(yè)都迎來(lái)了質(zhì)的轉(zhuǎn)變，金融理財(cái)也從原來(lái)的實(shí)體逐步過(guò)渡到網(wǎng)絡(luò)?，F(xiàn)如今，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)已經(jīng)成為很多人理財(cái)?shù)闹饕绞街?，因其存在便捷性，很多家庭都?huì)將閑置的資金，用來(lái)購(gòu)買一些理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品，部分企業(yè)同樣也是如此，通過(guò)這種方式可以獲得更多的利益，讓錢生錢。但是網(wǎng)絡(luò)金融投資的過(guò)程中存在很多的風(fēng)險(xiǎn)的，一旦造成失誤，就會(huì)形成重大的經(jīng)濟(jì)損失。本文就網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出有效的防控策略。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融?投資風(fēng)險(xiǎn)?防控?分析

國(guó)民經(jīng)濟(jì)在不斷的發(fā)展，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)水平都獲得了較大的提升，在金融理財(cái)方面，網(wǎng)絡(luò)金融投資的興起，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的模式開始滲透到投資的領(lǐng)域。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主要包括一些第三方支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P貸款、大數(shù)據(jù)金融等等。由于網(wǎng)絡(luò)金融投資存在很多的不確定性因素，其風(fēng)險(xiǎn)程度也不斷提高。因此，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控分析是很有必要的。

一、網(wǎng)絡(luò)金融投資存在的幾點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）存在網(wǎng)絡(luò)信息安全的問(wèn)題

信息技術(shù)的迅速發(fā)展，給人們的生活帶來(lái)了便利，其風(fēng)險(xiǎn)性也是不可忽略的，信息安全的風(fēng)險(xiǎn)主要是包括黑客的攻擊、釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等等。黑客攻擊主要就是一些專業(yè)的黑客人士利用自身的信息技能對(duì)出現(xiàn)漏洞的電腦系統(tǒng)進(jìn)行攻擊，潛入到這類系統(tǒng)中，獲得他人的私密文件，包括銀行卡信息。木馬病毒主要是對(duì)一些用戶在電腦中沒(méi)有植入殺毒軟件的直接植入病毒，然后攻擊他人的電腦，獲取重要信息。釣魚網(wǎng)站就是通過(guò)一些虛假的網(wǎng)絡(luò)鏈接，讓他人點(diǎn)擊，最后根據(jù)鏈接直接進(jìn)入點(diǎn)擊者的畫面，竊取錢財(cái)。這些都是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代存在的信息的安全隱患。網(wǎng)絡(luò)金融投資在這個(gè)過(guò)程中也會(huì)存在錢財(cái)和私密信息的泄漏情況，給投資者帶來(lái)安全的問(wèn)題。

（二）操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，金融投資在融入網(wǎng)絡(luò)之后雖然有其優(yōu)勢(shì)，但其風(fēng)險(xiǎn)性也不可忽略。其中操作上存在的風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)中最重要的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，主要包括支付過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)、投資者自己操作的問(wèn)題、虛擬業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

1、支付方式存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融投資在支付的過(guò)程中，往往采用的是虛擬支付的方式，其方式也會(huì)多種多樣。在支付的過(guò)程中，可能會(huì)存在安全風(fēng)險(xiǎn)的隱患，比如支付方式有一些是身份認(rèn)證，也有一些是動(dòng)態(tài)密碼。身份認(rèn)證在準(zhǔn)確性上可能會(huì)存在疏漏，動(dòng)態(tài)密碼也缺少了唯一性。這兩者都可能被黑客所利用，最終被他人盜取信息，導(dǎo)致資金損失的情況。

2、投資者操作存在的風(fēng)險(xiǎn)

投資者自身在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行投資時(shí)，可能會(huì)因?yàn)閷?duì)流程的不熟悉，項(xiàng)目的不了解，導(dǎo)致操作不當(dāng)，自身信息被泄露。亦或是在支付的過(guò)程中突然中斷，密碼錯(cuò)誤，重復(fù)交易等等，都會(huì)造成投資者資產(chǎn)的損失，嚴(yán)重的影響網(wǎng)絡(luò)金融的持續(xù)性發(fā)展。

3、虛擬業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)存在的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融投資的形式主要就是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行發(fā)展的，互聯(lián)網(wǎng)本身有其優(yōu)勢(shì)，但也有其劣勢(shì)。其特點(diǎn)就是虛擬性，在交易的過(guò)程中失去了時(shí)間和空間的限制，一切都是以虛擬化的形式存在，對(duì)于交易的對(duì)象，投資者模糊難辨，業(yè)務(wù)辦理也是多向交叉，風(fēng)險(xiǎn)混雜，極易出現(xiàn)因業(yè)務(wù)虛擬關(guān)聯(lián)而造成的一系列的操作行為風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)問(wèn)題研究

（一）企業(yè)利用法律的漏洞，打擦邊球

隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，各行各業(yè)都開始融入網(wǎng)絡(luò)化的運(yùn)營(yíng)，在這種現(xiàn)狀之下，國(guó)家也制定了相關(guān)的法律條文來(lái)限制企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，但是有很多的企業(yè)在利益的驅(qū)動(dòng)之下，用法律的漏洞去打金融投資的擦邊球。有些不法分子打著眾籌的名義，惡意的拖欠投資者的資金，導(dǎo)致投資者造成很嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，這種非法集資的行為大多都是源于法律政策的不完善，監(jiān)管部門沒(méi)有及時(shí)的對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)眾籌進(jìn)行審核，群眾對(duì)于投資的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差，導(dǎo)致這種行為頻頻出現(xiàn)，消費(fèi)者的利益受到嚴(yán)重的侵害。有一些不正當(dāng)?shù)男☆~貸款，也是籌資行為，基本上都是通過(guò)非法的集資，然后進(jìn)行放貸，牟取暴利。監(jiān)管部門必須對(duì)這種非法行為進(jìn)行大力處罰，完善網(wǎng)絡(luò)金融的市場(chǎng)。防止一些企業(yè)在運(yùn)行的過(guò)程中打法律的擦邊球。

（二）身份驗(yàn)證出現(xiàn)問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)控制的一欄中，身份驗(yàn)證也是最重要的一個(gè)話題，但是往往很多投資者和企業(yè)開始忽視。最終導(dǎo)致在身份證上出現(xiàn)問(wèn)題，增加了金融投資的風(fēng)險(xiǎn)，造成投資者嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，一般投資者在進(jìn)行交易的過(guò)程中，如果信息不夠準(zhǔn)確，或者信息外露，就會(huì)遭到黑客的入侵盜取。有很多黑市上販賣的小白數(shù)據(jù)，都是對(duì)消費(fèi)者的一種利益侵害，會(huì)暴露消費(fèi)者的信息。嚴(yán)重的影響了身份核驗(yàn)時(shí)的準(zhǔn)確性，導(dǎo)致了金融投資風(fēng)險(xiǎn)加大。

（三）網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，也使得金融發(fā)生了一系列的改變，在網(wǎng)絡(luò)金融投資領(lǐng)域，大多數(shù)都是由游戲虛擬貨幣的形式存在的，其屬于一個(gè)新興的產(chǎn)物，也在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)盛行。年輕的人群是主要的受眾群體，但是由于監(jiān)管制度存在著漏洞，不規(guī)范的管理方式，也使得網(wǎng)絡(luò)金融在投資的過(guò)程中出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題，增加了消費(fèi)者在投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，影響著網(wǎng)絡(luò)金融投資的可持續(xù)性發(fā)展。消費(fèi)者投資的虛擬貨幣，一旦被一些非法人挪用，就會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)金融的資金鏈斷裂。盡管國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)相關(guān)文件，對(duì)這種行為進(jìn)行控制，但還是不乏有一些非法人員利用一些漏洞，一味的去強(qiáng)調(diào)收益，弱化風(fēng)險(xiǎn)，在投資一欄沒(méi)有明確公布投資的信息，導(dǎo)致投資者對(duì)投資項(xiàng)目理解不全面。還有一些企業(yè)故意挪用投資者的資金來(lái)作為他用，最終一旦失敗，就會(huì)導(dǎo)致資金鏈徹底斷裂，發(fā)生嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)糾紛，影響消費(fèi)者的權(quán)益。

三、網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的有效防控分析

（一）加大對(duì)隱私信息的保護(hù)

網(wǎng)絡(luò)金融投資的貨幣大多都是虛擬性的貨幣，因此在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的問(wèn)題上，必須加大對(duì)客戶隱私的保護(hù)，防止客戶的隱私遭到外泄，引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)，影響數(shù)據(jù)信息的正確傳播。為此，企業(yè)必須加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)模式的研究和不斷的創(chuàng)新，根據(jù)用戶的特征和符號(hào)化為基本，在數(shù)據(jù)分析上，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)群眾的分析，減少對(duì)個(gè)體數(shù)據(jù)的依賴，這種方式也能夠避免個(gè)人信息被直接的暴露，大大的降低了網(wǎng)絡(luò)金融投資在隱私這塊泄漏所造成的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以通過(guò)法律的武器來(lái)保障消費(fèi)者的隱私信息。一些外包的項(xiàng)目更要嚴(yán)格的防范，可以進(jìn)行明確的合同規(guī)定相關(guān)要求。在外包商的選擇上，也需要提高自身的門檻，保證符合內(nèi)部的要求。在項(xiàng)目結(jié)束之后，就需要按照合同規(guī)定銷毀相關(guān)信息，真正的保證在金融投資的過(guò)程中，消費(fèi)者的隱私受到保護(hù)。一旦發(fā)現(xiàn)侵權(quán)行為，也可以讓投資者通過(guò)法律進(jìn)行維權(quán)，樹正網(wǎng)絡(luò)金融投資的風(fēng)氣。

（二）加強(qiáng)信息技術(shù)的安全性

網(wǎng)絡(luò)金融投資主要是以信息技術(shù)為載體，信息技術(shù)便捷了人們的生活，但同樣也帶來(lái)了很大的安全隱患。因此企業(yè)必須進(jìn)行信息方面的研究，提高安全技術(shù)，降低在金融投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)技術(shù)人員需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)進(jìn)行不斷的研究，最好使用一些加密的技術(shù)，防止多處出現(xiàn)漏洞，可以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。同時(shí)必須設(shè)置二次加密，防止出現(xiàn)信息泄露。真正的做到在網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程中，保護(hù)投資者私人的信息，維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。金融認(rèn)證技術(shù)在不少企業(yè)已經(jīng)開始實(shí)行，這種技術(shù)是保證消費(fèi)者身份信息準(zhǔn)確性的一種方法，可以防范由于身份所產(chǎn)生的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)金融投資的過(guò)程中，數(shù)據(jù)的信息和投資的過(guò)程都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為載體進(jìn)行的，其中的數(shù)據(jù)也會(huì)通過(guò)專門的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行儲(chǔ)存，這種方式提高了存儲(chǔ)的容量，同時(shí)也增加了存儲(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)對(duì)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止數(shù)據(jù)庫(kù)遭到網(wǎng)絡(luò)的襲擊，被盜取。同時(shí)電子交易的協(xié)議，也可以不斷的去發(fā)展，對(duì)其流程進(jìn)行不斷的規(guī)范。

（三）完善征信機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防范，除了要提高信息安全技術(shù)，加強(qiáng)隱私的保護(hù)以外，建立比較完善的征信機(jī)制也是很有必要的，企業(yè)可以加強(qiáng)和中央銀行的全面合作，把網(wǎng)絡(luò)金融投資當(dāng)成企業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行推廣，同時(shí)必須大力地進(jìn)行整治，保證征信機(jī)制的全面性，降低由于征信問(wèn)題引起的網(wǎng)絡(luò)金融投資所存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的信用評(píng)估要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，保證數(shù)據(jù)在傳送過(guò)程中的準(zhǔn)確性。必須按照制定的指標(biāo)進(jìn)行全面的評(píng)估，減少因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融投資的征信問(wèn)題所造成的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然在個(gè)人的征信方面，也需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)云的統(tǒng)計(jì)和分析，根據(jù)個(gè)人的消費(fèi)習(xí)慣刻畫出個(gè)人的肖象，在內(nèi)部進(jìn)行存儲(chǔ)作為個(gè)人征信的一個(gè)重要憑據(jù)。

（四）選擇多個(gè)產(chǎn)品進(jìn)行投資

雞蛋不要放在同一個(gè)籃框內(nèi)，這是投資最基本的技巧，消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融投資的過(guò)程中，為了避免投資產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，可以將資金投入多個(gè)產(chǎn)品，這樣風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大量的進(jìn)行分散。在市場(chǎng)不斷變化的過(guò)程中，金融產(chǎn)品的發(fā)展趨勢(shì)存在很多的不確定因素，如果消費(fèi)者將所有的資金投入到一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品中，一旦金融產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，消費(fèi)者的資金就難以收回，嚴(yán)重的影響了消費(fèi)者自身的利益。因此，投資者在進(jìn)行產(chǎn)品投資的過(guò)程中，根據(jù)金融產(chǎn)品的相關(guān)優(yōu)勢(shì)和趨勢(shì)，進(jìn)行多角度投資。

金融投資融入網(wǎng)絡(luò)是時(shí)代的一種進(jìn)步，但其風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。在互聯(lián)網(wǎng)投資的模式之下，其存在的風(fēng)險(xiǎn)有很多，作為消費(fèi)者自身就應(yīng)該擁有防范意識(shí)，其次國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融投資這塊也需要加強(qiáng)法律的監(jiān)督，制度的完善。同時(shí)企業(yè)也需要及時(shí)的提高自身的門檻，建立征信機(jī)制，不斷地進(jìn)行信息技術(shù)的研究，來(lái)降低網(wǎng)絡(luò)金融投資的潛在風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融投資行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：張志俊，男，1980年12月，籍貫：江蘇，本科學(xué)歷，研究方向：金融管理與投資實(shí)務(wù)，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員。