【摘要】農(nóng)業(yè)屬于薄弱產(chǎn)業(yè),面臨多方面的風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言的特殊保險(xiǎn)類型。本文分析了當(dāng)前我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問題,提出了完善的對(duì)策建議。
【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)?政策性保險(xiǎn)?完善
政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)為依托,政府通過保費(fèi)補(bǔ)貼等政策扶持,對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供的直接物化成本保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將財(cái)政手段與市場(chǎng)機(jī)制相對(duì)接,可以創(chuàng)新政府救災(zāi)方式,提高財(cái)政資金使用效益.分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)。
一、我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀
我國(guó)政府從2004年的中央一號(hào)文件開始便不斷提加快建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策,2007年北京開始正式實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),同時(shí)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制以及其他相關(guān)的規(guī)章制度也陸續(xù)出臺(tái),并不斷完善。近年來,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了很大的發(fā)展,財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持不斷加大。截至目前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量已從最初的6家增至30多家,多數(shù)省份有3家以上機(jī)構(gòu)開展競(jìng)爭(zhēng)。全國(guó)建成基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)40萬個(gè),基層服務(wù)人員近50萬人,基本覆蓋所有縣級(jí)行政區(qū)域、95%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和50%左右的行政村。
2018年中央財(cái)政持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度,全年共撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金199.34億元,比上年增長(zhǎng)11%,預(yù)計(jì)帶動(dòng)提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元,補(bǔ)貼資金使用效果放大174倍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。2018年,財(cái)政部將三大糧食作物制種納入中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼目錄,保費(fèi)補(bǔ)貼品種擴(kuò)大至16個(gè);地方自主確定的特色險(xiǎn)種已超過200個(gè)。2007—2018年,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51億元增長(zhǎng)至573億元,覆蓋人群從5000萬戶次增加至1.95億戶次,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各領(lǐng)域、人群與門類基本均有相應(yīng)的保險(xiǎn)品種覆蓋。
二、我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)存在的問題
(一)相關(guān)法律法規(guī)不健全。國(guó)務(wù)院于2012年11月12日發(fā)布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,自2013年3月1日起施行。這一文件的推出使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心位置得以確立,同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行了有效的規(guī)范,是目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度建設(shè)的基礎(chǔ)。然而《條例》在實(shí)施的過程中,一些需要完善的地方逐漸凸顯,如:條例中未對(duì)農(nóng)險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制作出詳細(xì)規(guī)定、對(duì)農(nóng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的規(guī)定過于簡(jiǎn)單,欠缺對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中民事責(zé)任的認(rèn)定等等。這些欠缺導(dǎo)致實(shí)踐中出現(xiàn)了諸多問題,顯然只依靠《條例》是無法妥善處理全部問題的,亟待健全我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。
(二)保障水平明顯不足。以三大口糧作物保險(xiǎn)為例,據(jù)統(tǒng)計(jì),三大口糧作物保險(xiǎn)保障程度僅占全部生產(chǎn)成本的33%,對(duì)于散戶而言,由于保障程度偏低,遭受災(zāi)害后保險(xiǎn)賠款“不解渴”,因而投保積極性不高。對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言,一旦遭受大災(zāi),將面臨重大損失,現(xiàn)有保障水平遠(yuǎn)不能滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需求。
(三)部分承保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不規(guī)范。在承保方面,存在客戶身份識(shí)別不嚴(yán)、查驗(yàn)保險(xiǎn)標(biāo)的不細(xì)致等問題,個(gè)別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在未對(duì)被保險(xiǎn)人身份進(jìn)行有效核實(shí)的情況下,將與保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的自然人作為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保。在理賠方面,存在理賠現(xiàn)場(chǎng)勘查程序不規(guī)范、無害化處理流程不完整等問題。在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理上,存在防災(zāi)防疫費(fèi)計(jì)提隨意性較強(qiáng)、計(jì)提比例較高、費(fèi)用使用不規(guī)范、變相支付代理手續(xù)費(fèi)等問題。
三、完善我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策建議
(一)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。在修訂《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上,制定一部具有更高法律效力,更系統(tǒng)更全面的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》很有必要。在法律層面為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供更多的優(yōu)惠政策,例如提高相關(guān)的補(bǔ)貼政策、全面推出農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)政策等,從而使我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在更完善的法律框架內(nèi)運(yùn)行。
(二)加大培訓(xùn)力度,提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。目前,我國(guó)農(nóng)村居民總體受教育程度仍然偏低。這一現(xiàn)狀直接導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)缺乏,風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足,“靠天吃飯”思想仍根深蒂固,面對(duì)市場(chǎng)和自然的雙重風(fēng)險(xiǎn),采用分散化種植、親友互助及依靠政府幫扶等方式加以應(yīng)對(duì)的情況仍普遍存在。因此,各級(jí)政府及經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)大力加強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)培訓(xùn)及保險(xiǎn)品種推廣,要以農(nóng)戶喜聞樂見的方式及以“互聯(lián)網(wǎng)+”等現(xiàn)代技術(shù)手段提高培訓(xùn)效果,進(jìn)一步提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及參保意愿,使農(nóng)戶由被動(dòng)參保向主動(dòng)參保轉(zhuǎn)變。
(三)加快推出更多接地氣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,滿足我國(guó)農(nóng)民多層次、差異化的投保需求。要將保費(fèi)補(bǔ)貼與其他農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼相結(jié)合,確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體效用和必要的參保率;將財(cái)政農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼與耕地地力保護(hù)、農(nóng)業(yè)生態(tài)資源保護(hù)相掛鉤,引導(dǎo)減少農(nóng)業(yè)化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜的使用;通過配套的遙感技術(shù)和全球定位系統(tǒng)等手段,核查補(bǔ)貼申請(qǐng)者的申報(bào)面積、實(shí)際種糧面積,以提高財(cái)政補(bǔ)貼資金的使用效率,解決信息不對(duì)稱及政策效果評(píng)估缺位問題。
(四)提高保障水平,增強(qiáng)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力。各級(jí)財(cái)政應(yīng)不斷加大投入,持續(xù)推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由保物化成本向保地租成本、勞動(dòng)力成本等完全成本過渡;大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場(chǎng),進(jìn)一步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn),積極探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨(權(quán))”試點(diǎn),持續(xù)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由“保成本”階段向“保收入”階段演進(jìn),不斷提高政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平。
(五)加強(qiáng)監(jiān)管,提升資金績(jī)效。督促保險(xiǎn)公司提升內(nèi)控管理,把承保理賠及財(cái)務(wù)管理等制度執(zhí)行和責(zé)任追究聯(lián)系起來。同時(shí),對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的各類違法違規(guī)問題,保持監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì),嚴(yán)查重處,倒逼保險(xiǎn)公司規(guī)范自身經(jīng)營(yíng)行為,促使其真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科學(xué)化、規(guī)范化、精細(xì)化管理。各級(jí)財(cái)政部門要切實(shí)加強(qiáng)保費(fèi)補(bǔ)貼資金監(jiān)管,確保??顚S?,嚴(yán)禁騙取、截留、挪用、侵占保費(fèi)補(bǔ)貼資金等違法違規(guī)行為。各級(jí)農(nóng)業(yè)部門要協(xié)助經(jīng)辦機(jī)構(gòu)做好承保理賠、查勘定損和防災(zāi)減損等工作。
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作者簡(jiǎn)介:吳志文,女,1970年2月出生,副教授,籍貫:福建浦城,單位:閩江學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院,主要研究方向:財(cái)政金融。