楊鈺玲 黨慧云

[摘 要]隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，人們的生活越來越便捷，人們的借貸渠道日漸豐富，除了民間借貸、銀行借貸，還可以在網(wǎng)上進行貸款。因此，不同種類、不同性質的網(wǎng)絡借貸平臺以及各種借貸APP如雨后春筍般快速發(fā)展。網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)在解決人們燃眉之急的情況下，也出現(xiàn)了各式各樣的陷阱。本文主要從“7.14高炮”事件出發(fā)，探究網(wǎng)貸平臺給人們帶來便利的背后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在運營過程中普遍存在的問題，在此基礎上探究其背后原因并正確引導運營商、債務人之間建立更加和諧的關系以及為加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的企業(yè)倫理建設提出建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;倫理分析;網(wǎng)貸平臺;社會責任

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2019.20.057

[中圖分類號]F724.6;F832[文獻標識碼]A[文章編號]1673-0194（2019）20-0-02

1 ? ? “7.14高炮”事件背景及原因分析

據(jù)中國產業(yè)信息新聞中心報道，從2018年下半年開始，網(wǎng)絡借貸平臺的投訴事件不斷頻發(fā)，在一些投資群眾集體報案中可以看出，犯罪嫌疑人總是以高額回報或快速獲取資金當做誘餌，引誘投資者或者貸款者上鉤。此外，截至2019年1月12日，我國發(fā)生問題的網(wǎng)絡貸款平臺累計5 013家，正常運營平臺減少至1 590家。“7.14高炮”事件在網(wǎng)貸借款平臺的大背景下不斷發(fā)酵，該事件主要指期限較短、一般為7天或14天的高利息網(wǎng)絡貸款。從還款利息方面看，年利率基本上都超過了1 500%。據(jù)悉，2018年我國銀行的基準利率為4.9%，國家法律規(guī)定超過銀行基準利率4倍則算作高利貸，在此可以算出，4倍利率為19.6%，因此，年率只要超過19.6%，就可以算得上是高利貸。

1.1 ? 虛擬的交易世界

由于網(wǎng)絡交易屬于虛擬交易世界中的一種締約關系，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管以及法律法規(guī)有待完善，因此，在這一過程中，形成了一些灰色地帶，正因如此，才給了那些違反倫理、自律性不強的商家有空子鉆。

1.2 ? 不同時代消費觀念不同

當今社會群體的消費觀念改變，相比以前手里有多少就花多少的傳統(tǒng)觀念，如今的消費觀念一般是透支消費或者憑信用消費。一旦生活中出現(xiàn)突然抽不出資金的情況，為了解決當下之急，再加上好面子不愿意開口向周圍人借，網(wǎng)絡貸款就成為又快又體面的方式。

1.3 ? 網(wǎng)貸平臺花招多

由于借貸平臺的各種花招使償債人忘記并延期還款，最終出現(xiàn)各種高昂的砍頭息以及暴力催債，通常讓貸款人感到害怕，甚至在受到通信錄曝光后不知所措，網(wǎng)絡借貸平臺還以貸款人的征信作為威脅，最后被逼無奈落到以貸還貸的下場。

1.4 ? 貸款人貪圖一時之快

由于現(xiàn)在借貸款的數(shù)額對于普通需求者來說，普遍以小額資金需求為主，具有時間短、需求急、流動性強的特點。借款人若是向銀行直接借貸，審批時間較民間借貸或者網(wǎng)絡借貸平臺貸款時間更長，因此，這類有需求的社會群體更傾向于網(wǎng)貸平臺。

1.5 ? 網(wǎng)絡借貸行業(yè)的準入門檻過低

在我國現(xiàn)有的立法中，并沒有對網(wǎng)貸平臺設置網(wǎng)絡安全技術標準，網(wǎng)絡借貸平臺的網(wǎng)絡安全讓人堪憂;網(wǎng)絡借貸平臺的設立沒有最低注冊資本的硬性規(guī)定，空殼公司容易危害投資人利益;網(wǎng)絡借貸平臺從業(yè)人員素質缺乏統(tǒng)一標準，容易造成人為隱患。

2 ? ? “7.14高炮”事件背后存在的問題分析

2.1 ? 信用風險大

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一直飽受社會各界人士的質疑，目前市面上大量的網(wǎng)貸理財平臺層出不窮，其中，作為運營商的一方非常貪婪，追逐高息，驅使網(wǎng)貸運營者選擇了高息拉客作為推廣自己平臺的一種方式。作為一般互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，無法獲知其是否接入了央行的征信系統(tǒng)，更無法得知該網(wǎng)貸企業(yè)各方面的授信情況。

2.2 ? 信息保密程度低

一般在受理用戶借款時，為了體現(xiàn)方便快捷和降低款項收不回的風險，網(wǎng)貸平臺一般要求用戶提供一到兩個緊急聯(lián)系人，有的甚至直接要求貸款人授予認證通訊錄權限。當該貸款人逾期忘記還款或者其他原因導致未按時將貸款還上，有的網(wǎng)貸平臺直接通知貸款人手機通訊錄的每個聯(lián)系人，發(fā)出各種威脅。這種不符合企業(yè)倫理道德的行為嚴重損害了貸款人的聲譽。

2.3 ? 惡意欺詐用戶

在虛擬的第三方支付領域，交易雙方都共同處在一個虛擬的世界里，有的非法網(wǎng)貸平臺會針對不同的目標客戶群體設計不同網(wǎng)貸欺詐手段。如新聞中出現(xiàn)過的主要以學生為主的裸貸、標準成年人的無抵押貸款、中端詐騙包括黃金、外匯、原油、郵幣卡、虛擬幣和場外期權等。

2.4 ? 企業(yè)的社會責任感差

作為提供借貸平臺的一方，企業(yè)應當確保在同行業(yè)正常競爭的前提下對社會各群體負有社會責任，然而在現(xiàn)實生活中，由于企業(yè)追求利益最大化，從自身角度出發(fā)，并未考慮保護債務人的合法利益。網(wǎng)絡借貸平臺是為了獲得債務人以及投資者兩者之間的利差，即手續(xù)費，通過各種違反社會道德、違反企業(yè)倫理的手段實現(xiàn)其目的，不利于企業(yè)可持續(xù)發(fā)展以及企業(yè)社會責任感形成。

2.5 ? 債務人自我信用維護意識不強

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，網(wǎng)貸平臺為社會各群體提供了一個十分便捷的貸款渠道，供貸款人可以隨時隨地在需要時獲得資金。當然，在此過程中，貸款人同樣在消耗自己的信用。倘若貸款人未能按時還款，那么就給了借貸平臺可乘之機，大大增大了損害自己信用的風險。

2.6 ? 單一的金融互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制

2015年7月18日，由人民銀行等有關部門發(fā)布《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中，雖然對網(wǎng)絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律以及監(jiān)管協(xié)調與數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測等方面提出了具體要求，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是一個新興行業(yè)，具有數(shù)量多、不確定性高、隱蔽性強的特點，需要國家加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。