趙澤方

摘要：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系中占有重要地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展所依賴的體系為信用體系。銀行貸款對(duì)于農(nóng)村資產(chǎn)作為貸款抵押物并不認(rèn)可，導(dǎo)致農(nóng)村進(jìn)行銀行貸款并不容易，而信用貸款則不一樣，采用的是信用評(píng)級(jí)作為信用貸款的有效途徑 大大提高了農(nóng)村信用體系的可靠程度，降低了農(nóng)村進(jìn)行貸款的難度。本文將以農(nóng)村信用體系的建設(shè)和發(fā)展進(jìn)行探討并提出意見，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高人民生活水平，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：金融服務(wù) 農(nóng)村信用體系建設(shè) 涉農(nóng)貸款 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村信用體系建設(shè)對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興戰(zhàn)略起到了積極作用，對(duì)于農(nóng)村的金融服務(wù)水平、農(nóng)村的信用體系和農(nóng)村的信用環(huán)境都有改善作用，是農(nóng)村人民日益增長(zhǎng)的生活需求和經(jīng)濟(jì)需求對(duì)農(nóng)村叫城市較為落后的建筑設(shè)施之間的矛盾得到緩和。農(nóng)村信用體系建設(shè)的核心就是利用農(nóng)村信用體系將其轉(zhuǎn)換為信用貸款的資本，對(duì)于農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展具有一定的推動(dòng)作用，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，農(nóng)產(chǎn)品增收，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)新時(shí)代的表現(xiàn)。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的問題及成因

（一）商業(yè)銀行管理不規(guī)范，形成信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行與民間資本關(guān)系緊密，為了更好發(fā)展，商業(yè)銀行會(huì)采取人為制造信用風(fēng)險(xiǎn)的方法，商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行的工作人員思想素質(zhì)良莠不齊，可導(dǎo)致客戶在貸款到期需要倒貸期間，業(yè)務(wù)人員為了謀取更高的個(gè)人利益與民間的高利貸公司等法律規(guī)范并不完全的民間資本進(jìn)行交易，這樣一來，不僅僅用信客戶的資金使用成本，還增加了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，甚至可能使用信客戶的資金鏈斷裂，造成難以估量的惡劣影響，包括用信客戶的人身安全受到威脅。商業(yè)銀行為了利益主動(dòng)的制造信用風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得資金的來源不惜代價(jià)，將資金成本利用人為手段進(jìn)行哄抬，運(yùn)用虛偽手段制造不存在的各種理財(cái)產(chǎn)品，提高了資本成本。還有一些商業(yè)銀行打著存款送各類物品的名義開展變相存款貼水等對(duì)于商業(yè)銀行來說屬于禁止性性質(zhì)的活動(dòng)。這種擾亂金融市場(chǎng)正常秩序的行為無疑為挑戰(zhàn)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管部門尤其是地方監(jiān)管部門的權(quán)威，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將面臨嚴(yán)厲的法律制裁。還有一些地方的商業(yè)銀行憑借地方政府對(duì)于本土企業(yè)的優(yōu)惠政策，肆無忌憚，不僅不遵守監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，而且還擾亂了地方的金融秩序還加重了地方的金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡機(jī)制的不健全導(dǎo)致了信用卡違約概率的提高，有些信用卡的用戶到達(dá)規(guī)定的時(shí)間段也不還款。信用卡的持卡人違約概率根據(jù)統(tǒng)計(jì)與持卡人的收入情況是存在正比的，而且商業(yè)銀行的信用卡審批與大部分的申請(qǐng)人并不是在一個(gè)區(qū)域，這就導(dǎo)致審批時(shí)持卡人的信息收集有很多紕漏，持卡人的收入水平偏下，持卡人的違約概率升高。

（二）信用體系不健全，助長(zhǎng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

第一，征信體系的不健全，大大提高了信用違約的概率。由于信用信息平臺(tái)還沒有達(dá)到信用信息體系的全覆蓋，在信用信息平臺(tái)進(jìn)行查詢就不能保證信息的完整性和準(zhǔn)確性。雖然交通、海事、通訊、工商、稅務(wù)、銀行、公安交警、法院等部門都有與自身職責(zé)相關(guān)的信息管理系統(tǒng)，但由于地域和職責(zé)的關(guān)系，信息資源得不到有效整合，暫時(shí)還沒有覆蓋全社會(huì)的信息管理系統(tǒng)。商業(yè)銀行的信用信息平臺(tái)是由人民銀行作為領(lǐng)頭羊建立起來的具有信息面窄的缺點(diǎn)，并不能滿足信用貸款對(duì)客戶的信用需求。第二，信用信息的應(yīng)用和管理還存在一定的弊端，使得信用信息體系的發(fā)展受到限制。由于信用信息體系客觀存在的缺陷，導(dǎo)致信用卡違約的人員的信息收集的不完整，導(dǎo)致持卡人員降低了對(duì)于信用信息的積極性并降低了持卡人對(duì)于守約和違約的概念沒有明確的理解，對(duì)于違約者而言，并沒有起到應(yīng)有的震懾作用。由于人們逐漸重視個(gè)人隱私權(quán)，收集持卡人的個(gè)人信息也面臨著不小的困難。信貸所用的信息平臺(tái)和軟件開發(fā)比較落后，信用信息共享性低，說拿出的信用信息可靠性較低。第三，中小企業(yè)信用得不到保障，對(duì)于農(nóng)村信用體系的建設(shè)將成為阻礙，保證農(nóng)村信用體系健康發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平和生活水平進(jìn)行提高。應(yīng)收賬款的管理在征信體系中未能第一時(shí)間提出，導(dǎo)致許多人對(duì)于應(yīng)收賬款的違約造成的后果沒有清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致應(yīng)收賬款違約現(xiàn)象的增加。

二、加強(qiáng)金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議及路徑選擇

（一）完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和探索推進(jìn)金融扶貧服務(wù)站因地制宜推動(dòng)服務(wù)站點(diǎn)合理布局

由于助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的業(yè)務(wù)量較小，為了更好的發(fā)展可以把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能融合到電商服務(wù)站，把助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的位置進(jìn)行重新選址，可以將建立在村級(jí)或鄉(xiāng)級(jí)的金融扶貧服務(wù)站點(diǎn)做出改變，具有遷址條件的金融扶貧服務(wù)站點(diǎn)可以往人流量大，交通便利的電商服務(wù)站進(jìn)行考慮，新建的電商服務(wù)站則可以利用扶貧服務(wù)站或者助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的特性功能進(jìn)行疊加，涉及農(nóng)民利益的銀行則要在有條件的情況下促進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的發(fā)展以及“村村通”工程質(zhì)量的提高。大型國(guó)有銀行單位以及下設(shè)的銀行機(jī)構(gòu)要積極向貧困地區(qū)設(shè)立分部和網(wǎng)點(diǎn)，有利于農(nóng)民信用信息的采集并且完善農(nóng)民信用信息，能夠準(zhǔn)確及時(shí)的對(duì)于人們信用檔案進(jìn)行合成，評(píng)估信用等級(jí)，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)完善促進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)發(fā)展，打造省市級(jí)經(jīng)濟(jì)安全區(qū)。

（二）強(qiáng)化金融與實(shí)體的對(duì)接，落實(shí)差別化信貸優(yōu)惠政策落實(shí)差別化信貸優(yōu)惠政策

業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在貧困地區(qū)予以信貸行業(yè)準(zhǔn)入、貸款審批權(quán)限、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進(jìn)行偏重，利用金融產(chǎn)品來支持農(nóng)村脫貧。各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)貧困地區(qū)的扶貧建設(shè)項(xiàng)目給予重視，大力扶持地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提供經(jīng)濟(jì)方面的便利。實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，按照客戶進(jìn)行一對(duì)一對(duì)接，既提高了銀行人員的工作效率又降低了信貸人員違約概率。各網(wǎng)點(diǎn)可向上級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行匯報(bào)，爭(zhēng)取更大額度的扶貧再貸款，加大地區(qū)的信貸投放力度。金融機(jī)構(gòu)要完善績(jī)效考核機(jī)制就應(yīng)當(dāng)推進(jìn)和落實(shí)信貸盡職免責(zé)制度，對(duì)于扶貧不良貸款容忍度要適當(dāng)提高。

（三）完善金融扶貧政策保障措施地方政府加大培育扶貧產(chǎn)業(yè)的有效信貸需求力度

推廣扶貧項(xiàng)目就需要設(shè)計(jì)制造扶貧項(xiàng)目的名錄，將各種資源偏重于扶貧產(chǎn)業(yè)，為了加強(qiáng)金融與扶貧，財(cái)政，農(nóng)業(yè)等政策的配合性和積極性，需要各項(xiàng)措施去完善，對(duì)于貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧的力度要適當(dāng)加大，以加大地方扶貧信貸比例。扶貧產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金可將財(cái)政涉農(nóng)基金按照一定比例用在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和獎(jiǎng)勵(lì)上。在各縣區(qū)的轄區(qū)內(nèi)建立融資性擔(dān)保公司，增強(qiáng)中小企業(yè)的融資能力。人民銀行開展金融扶貧政策導(dǎo)向效果評(píng)估，是利用金融扶貧政策導(dǎo)向效果評(píng)估的評(píng)估結(jié)果與貨幣政策工具和金融市場(chǎng)工具使用相關(guān)聯(lián)，推進(jìn)金融扶貧的客戶信息共享，銀行機(jī)構(gòu)則要利用扶貧部門中所包含的扶貧企業(yè)和扶貧項(xiàng)目的信息，保證收集信息的真實(shí)性和及時(shí)性。

（四）提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，培育金融服務(wù)需求一是突出產(chǎn)業(yè)發(fā)展

當(dāng)代社會(huì)人民生活水平提高也預(yù)示著休閑旅游、工業(yè)園區(qū)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)這些產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，為金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了市場(chǎng)需求。為加強(qiáng)貧困農(nóng)戶的就業(yè)創(chuàng)業(yè)積極性，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)一系列的保障貧困農(nóng)戶的法律法規(guī)或者文件，提高貧困農(nóng)戶的收入水平，爭(zhēng)取造成脫貧。二是將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的覆蓋范圍進(jìn)行擴(kuò)大，在農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)揮貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的稀釋作用，通過降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)來加快地方特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。三是加快推進(jìn)“兩權(quán)”試點(diǎn)工作，加快確權(quán)頒證進(jìn)度，充分發(fā)揮農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的功能。四是大力發(fā)展普惠金融。加快普惠金融服務(wù)中心的建設(shè)，對(duì)于建設(shè)和發(fā)展的所需資金進(jìn)行明確。積極推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、普惠金融服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)村電商融合發(fā)展，推進(jìn)旅游支付示范區(qū)的發(fā)展，擴(kuò)大旅游支付示范區(qū)的影響力。推進(jìn)金融支持“一線一片”戶外精品旅游路線建設(shè)，繼續(xù)擴(kuò)大扶貧小額貼息貸款規(guī)模，推廣天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)等新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)脫貧項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)保障水平，發(fā)揮金融資源在精準(zhǔn)扶貧中重要作用。

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（作者單位：昆明理工大學(xué);昆明市東川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社）