侯學(xué)剛

摘 要：隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了能夠在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的生存和發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛開(kāi)始了信息化建設(shè)，積極探討更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略。本文主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述、目前商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討完善互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略的有效途徑，從而為我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一定的理論參考，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;信息化;互聯(lián)網(wǎng);競(jìng)爭(zhēng)

余額寶、微信紅包等新事物的出現(xiàn)，對(duì)人們的消費(fèi)、理財(cái)方式帶來(lái)了極大的改變。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，衍生出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，極大地滿足了人們的金融消費(fèi)需求。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在國(guó)內(nèi)大量崛起，憑借著快捷的服務(wù)方式和豐富的金融產(chǎn)品選擇，贏得了市場(chǎng)中很多消費(fèi)者的認(rèn)可與青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系也變得越來(lái)越復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略已經(jīng)成為當(dāng)下經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

最近幾年，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為核心的信息化技術(shù)給各行各業(yè)帶來(lái)了轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展契機(jī)。目前，融資、支付等方式的革新使得人們的金融思維變得越來(lái)越活躍，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理念相互碰撞，使得各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要包括P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)門戶等，隨著時(shí)代的變化，其產(chǎn)品和服務(wù)也在不斷的更新。

受到電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)的影響，目前我國(guó)各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體不斷增多，大量的社會(huì)資金迅速涌入，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入了新的生命力。截止到2018年12月，在我國(guó)各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)估值前百名中，平均每家企業(yè)的資金數(shù)額在1.3以元以上，其中資金總額在60億以上的有企業(yè)有27家，而螞蟻金服以4053億的資金總額位居榜首。

我國(guó)自2015年開(kāi)始實(shí)施《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》以來(lái)，對(duì)市場(chǎng)中各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行充分的整頓，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)秩序，同時(shí)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展現(xiàn)出了旺盛的生命力，憑借越來(lái)越成熟的支付手段和融資方式，在目前的市場(chǎng)環(huán)境中迅速崛起。

二、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

根據(jù)商業(yè)銀行的服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的方便快捷。通過(guò)完善的平臺(tái)，徹底打破了金融產(chǎn)品與服務(wù)的時(shí)間、空間束縛，使得人們可以結(jié)合自身的實(shí)際需要，隨時(shí)隨地進(jìn)行金融產(chǎn)品的購(gòu)買。在實(shí)際交易的過(guò)程中，利用一系列的網(wǎng)絡(luò)資源，能夠有效地提升信息處理的速度，加快金融產(chǎn)品的流通。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品價(jià)格低廉，有著較低的準(zhǔn)入門檻，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的優(yōu)勢(shì)，人們能夠根據(jù)自身的購(gòu)買力找到適合自己的金融產(chǎn)品，進(jìn)而完成交易。這種在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的進(jìn)行的交易方式，不僅極大地縮短的交易的時(shí)間，可以能夠?yàn)橄M(fèi)者提供更加豐富的產(chǎn)品選擇，既能夠促進(jìn)金融資源的有效轉(zhuǎn)化，又能夠?yàn)槭袌?chǎng)中的客戶提供完善的選擇和購(gòu)買渠道。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景，強(qiáng)調(diào)的是開(kāi)放與共享，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)作用，積極探索更加高效的教育模式，通過(guò)后臺(tái)的大數(shù)據(jù)分析，能夠找到市場(chǎng)中潛在消費(fèi)者的實(shí)際需求，從而調(diào)整金融產(chǎn)品與服務(wù)的營(yíng)銷策略，提升營(yíng)銷效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中有著規(guī)模龐大的潛在消費(fèi)者，截止到2019年6月，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到了9.56億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到了52.4%。這一數(shù)據(jù)充分反應(yīng)了我國(guó)有著非常多的互聯(lián)網(wǎng)金融潛在消費(fèi)者，通過(guò)一定的方式加以引導(dǎo)，會(huì)產(chǎn)生巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品成交量。

（二）劣勢(shì)分析

跟商業(yè)銀行的服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品與服務(wù)有著較高的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際的交易過(guò)程中，存在著網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)等，并且交易系統(tǒng)每時(shí)每刻都會(huì)受到黑客的惡意攻擊，給人們的交易行為帶來(lái)很多的安全隱患。同時(shí)，目前我國(guó)沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)中各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)主體的約束能力不足，導(dǎo)致行業(yè)中存在各種亂象，嚴(yán)重影響著人們的金融消費(fèi)體驗(yàn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特殊性，很難進(jìn)行有效的監(jiān)管。盡管我國(guó)出臺(tái)了影響的指導(dǎo)意見(jiàn)，細(xì)化的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)主體的考核標(biāo)準(zhǔn)，但是從目前的實(shí)際情況來(lái)看，在監(jiān)管執(zhí)行的過(guò)程中，依舊存在很多不合理的地方。例如，分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管等開(kāi)展情況不理想，一些監(jiān)管制度沒(méi)有落到實(shí)處。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)策略的有效途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跟商業(yè)銀行相比有著一定的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在著諸多不足。盡管我國(guó)的商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的趨勢(shì)，都紛紛開(kāi)始了信息化建設(shè)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依舊是未來(lái)行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。因此，為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)策略，堅(jiān)持自律、互補(bǔ)、共贏的發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

盡管快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)給人們帶來(lái)了巨大的便利，但隨之也帶來(lái)了一系列的風(fēng)險(xiǎn)，給人們正常的交易活動(dòng)帶來(lái)各種隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)重視自身的安全建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，首先需要對(duì)員工進(jìn)行思想建設(shè)，要促進(jìn)員工自覺(jué)履行行業(yè)的規(guī)范要求，樹(shù)立職業(yè)道德，在工作中強(qiáng)化自律意識(shí)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)展溝通協(xié)作，要樹(shù)立共享意識(shí)，進(jìn)行資源的交流。尤其是應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)中各類經(jīng)營(yíng)主體的誠(chéng)信披露信息進(jìn)行共享，從而降低行業(yè)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)，對(duì)交易過(guò)程中的信息進(jìn)行全方位的監(jiān)控，在嚴(yán)格的監(jiān)管下進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)異常應(yīng)當(dāng)立刻采取積極有效的措施加以解決，從而規(guī)避網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作

為了能夠充分提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，降低運(yùn)營(yíng)成本，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展戰(zhàn)略合作，建立起新型合作伙伴關(guān)系，要對(duì)用戶的資產(chǎn)信息進(jìn)行全方位的分析和審核，同時(shí)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，提升自身金融產(chǎn)品的安全性，避免受到不確定因素的影響，出現(xiàn)較大的資產(chǎn)損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以與證券公司加強(qiáng)合作與交流，進(jìn)一步豐富自身的金融產(chǎn)品種類，滿足市場(chǎng)中不用類型消費(fèi)者的金融產(chǎn)品需要。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)開(kāi)展線下市場(chǎng)的建設(shè)和拓展，與線下的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，推出更具優(yōu)惠的金融產(chǎn)品與服務(wù)，充分實(shí)現(xiàn)線上、線下資源的整合，提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。