侯學剛

摘 要：隨著社會的不斷發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟競爭越來越激烈，為了能夠在當前的市場環(huán)境中實現(xiàn)長期的生存和發(fā)展，商業(yè)銀行紛紛開始了信息化建設，積極探討更加完善的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭策略。本文主要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述、目前商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進行分析，探討完善互聯(lián)網(wǎng)金融競爭策略的有效途徑，從而為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供一定的理論參考，促進我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。

關鍵詞：商業(yè)銀行;信息化;互聯(lián)網(wǎng);競爭

余額寶、微信紅包等新事物的出現(xiàn)，對人們的消費、理財方式帶來了極大的改變。在當前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，衍生出了很多互聯(lián)網(wǎng)金融產品，極大地滿足了人們的金融消費需求。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在國內大量崛起，憑借著快捷的服務方式和豐富的金融產品選擇，贏得了市場中很多消費者的認可與青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)與商業(yè)銀行的競爭關系也變得越來越復雜，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的競爭策略已經(jīng)成為當下經(jīng)濟領域研究的重要課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

最近幾年，隨著科學技術的不斷發(fā)展，以大數(shù)據(jù)和云計算為核心的信息化技術給各行各業(yè)帶來了轉型升級的發(fā)展契機。目前，融資、支付等方式的革新使得人們的金融思維變得越來越活躍，各種互聯(lián)網(wǎng)金融理念相互碰撞，使得各類互聯(lián)網(wǎng)金融機構迅速崛起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務主要包括P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)門戶等，隨著時代的變化，其產品和服務也在不斷的更新。

受到電子商務和大數(shù)據(jù)的影響，目前我國各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體不斷增多，大量的社會資金迅速涌入，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入了新的生命力。截止到2018年12月，在我國各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產業(yè)估值前百名中，平均每家企業(yè)的資金數(shù)額在1.3以元以上，其中資金總額在60億以上的有企業(yè)有27家，而螞蟻金服以4053億的資金總額位居榜首。

我國自2015年開始實施《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》以來，對市場中各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體進行充分的整頓，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的經(jīng)營秩序，同時創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展現(xiàn)出了旺盛的生命力，憑借越來越成熟的支付手段和融資方式，在目前的市場環(huán)境中迅速崛起。

二、商業(yè)銀行信息化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）優(yōu)勢分析

根據(jù)商業(yè)銀行的服務模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加的方便快捷。通過完善的平臺，徹底打破了金融產品與服務的時間、空間束縛，使得人們可以結合自身的實際需要，隨時隨地進行金融產品的購買。在實際交易的過程中，利用一系列的網(wǎng)絡資源，能夠有效地提升信息處理的速度，加快金融產品的流通。

很多互聯(lián)網(wǎng)金融產品價格低廉，有著較低的準入門檻，基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的優(yōu)勢，人們能夠根據(jù)自身的購買力找到適合自己的金融產品，進而完成交易。這種在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的進行的交易方式，不僅極大地縮短的交易的時間，可以能夠為消費者提供更加豐富的產品選擇，既能夠促進金融資源的有效轉化，又能夠為市場中的客戶提供完善的選擇和購買渠道。在互聯(lián)網(wǎng)的時代背景，強調的是開放與共享，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)利用平臺的優(yōu)勢作用，積極探索更加高效的教育模式，通過后臺的大數(shù)據(jù)分析，能夠找到市場中潛在消費者的實際需求，從而調整金融產品與服務的營銷策略，提升營銷效果。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場中有著規(guī)模龐大的潛在消費者，截止到2019年6月，我國的網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達到了9.56億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達到了52.4%。這一數(shù)據(jù)充分反應了我國有著非常多的互聯(lián)網(wǎng)金融潛在消費者，通過一定的方式加以引導，會產生巨大的互聯(lián)網(wǎng)金融產品成交量。

（二）劣勢分析

跟商業(yè)銀行的服務模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的產品與服務有著較高的風險。在實際的交易過程中，存在著網(wǎng)絡信息安全風險、法律風險以及信用風險等，并且交易系統(tǒng)每時每刻都會受到黑客的惡意攻擊，給人們的交易行為帶來很多的安全隱患。同時，目前我國沒有出臺相應的法律法規(guī)，對市場中各類互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營主體的約束能力不足，導致行業(yè)中存在各種亂象，嚴重影響著人們的金融消費體驗。

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特殊性，很難進行有效的監(jiān)管。盡管我國出臺了影響的指導意見，細化的對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營主體的考核標準，但是從目前的實際情況來看，在監(jiān)管執(zhí)行的過程中，依舊存在很多不合理的地方。例如，分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管等開展情況不理想，一些監(jiān)管制度沒有落到實處。

三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融競爭策略的有效途徑

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)跟商業(yè)銀行相比有著一定的優(yōu)勢，同時也存在著諸多不足。盡管我國的商業(yè)銀行為了適應市場發(fā)展的趨勢，都紛紛開始了信息化建設，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依舊是未來行業(yè)發(fā)展的趨勢。因此，為了充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的競爭優(yōu)勢，保證消費者的合法權益，應當不斷創(chuàng)新優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競爭策略，堅持自律、互補、共贏的發(fā)展理念，實現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。

（一）加強風險防范意識

盡管快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)平臺給人們帶來了巨大的便利，但隨之也帶來了一系列的風險，給人們正常的交易活動帶來各種隱患。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當重視自身的安全建設，加強風險防范意識，首先需要對員工進行思想建設，要促進員工自覺履行行業(yè)的規(guī)范要求，樹立職業(yè)道德，在工作中強化自律意識。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當積極開展溝通協(xié)作，要樹立共享意識，進行資源的交流。尤其是應當對市場中各類經(jīng)營主體的誠信披露信息進行共享，從而降低行業(yè)的誠信風險。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當加強網(wǎng)絡安全建設，對交易過程中的信息進行全方位的監(jiān)控，在嚴格的監(jiān)管下進行金融產品的交易，一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)異常應當立刻采取積極有效的措施加以解決，從而規(guī)避網(wǎng)絡運營風險。

（二）與金融機構開展戰(zhàn)略合作

為了能夠充分提升自身的核心競爭力，降低運營成本，充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當積極與金融機構開展戰(zhàn)略合作，建立起新型合作伙伴關系，要對用戶的資產信息進行全方位的分析和審核，同時與保險公司進行合作，提升自身金融產品的安全性，避免受到不確定因素的影響，出現(xiàn)較大的資產損失。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還可以與證券公司加強合作與交流，進一步豐富自身的金融產品種類，滿足市場中不用類型消費者的金融產品需要。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當開展線下市場的建設和拓展，與線下的金融機構進行合作，推出更具優(yōu)惠的金融產品與服務，充分實現(xiàn)線上、線下資源的整合，提升自身的核心競爭力。