柯卓然

作為一種新興的平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮了其兩大專長(zhǎng)，即互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的方便快捷的優(yōu)點(diǎn)和金融行業(yè)日益更新的特點(diǎn)，改善了金融行業(yè)交易模式與支付環(huán)境。目前，網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)微貸等新興的理財(cái)手段極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍與內(nèi)容。電商企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)期發(fā)展，也逐步形成了自身的運(yùn)作模式，具備了“獨(dú)一無(wú)二”的生態(tài)系統(tǒng)，也為平臺(tái)用戶提供了更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

在科學(xué)技術(shù)日益發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的理財(cái)、支付、借貸平臺(tái)，還處于一個(gè)多方面尋求發(fā)展、探索機(jī)遇的環(huán)節(jié)，需要不斷地尋找問題、改良模式，探求一條可持續(xù)發(fā)展的路線，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間相對(duì)還是很大的。 經(jīng)過長(zhǎng)期的積累，電商平臺(tái)已經(jīng)獲取了大量的注冊(cè)用戶，其進(jìn)軍金融的著手點(diǎn)是審核平臺(tái)用戶的信用額度，然后逐漸深入與金融業(yè)的合作。 電商平臺(tái)通過與金融企業(yè)的協(xié)作，開發(fā)出金融產(chǎn)品，甚至能夠?yàn)橹行⌒推髽I(yè)貸款做出擔(dān)保。 電商平臺(tái)擁有海量的用戶資源，能夠通過自身資金維護(hù)新的產(chǎn)業(yè)鏈，金融風(fēng)暴已成為必然之勢(shì)[1]。如今，我國(guó)主流的電商企業(yè)，例如，阿里、京東、蘇寧等，都已經(jīng)融入這樣的形勢(shì)，并努力開發(fā)更多金融產(chǎn)品。

二、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

（一）以“阿里金融”為案例的金融發(fā)展分析

阿里金融是被公眾所周知的電商企業(yè)。 阿里金融在借貸項(xiàng)目中，完成了許多基礎(chǔ)建設(shè)，阿里公司與建設(shè)銀行的合作早在10多年前已經(jīng)開始，其合作基礎(chǔ)是：阿里向建行提供其平臺(tái)用戶的信用評(píng)價(jià)和交易信息，建行幫助阿里獲取貸款途徑，實(shí)現(xiàn)合作共贏。 此后，阿里的金融業(yè)務(wù)也不斷拓展。 通過旗下的天貓、B2 B等平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了資源的整合，再結(jié)合資信調(diào)查與云計(jì)算技術(shù)， 分析商戶特點(diǎn)和貸款符合度，并進(jìn)行針對(duì)性投放。 阿里發(fā)展不單純是把互聯(lián)網(wǎng)金融化，也具備自身特色。 在實(shí)踐探索的過程中，阿里也在金融行業(yè)融入了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，并以此不斷拓展創(chuàng)新。 阿里的電商系統(tǒng)已經(jīng)在長(zhǎng)期的發(fā)展下，具備了完善的服務(wù)水平，其會(huì)與多個(gè)行業(yè)合作， 例如，銀行、保險(xiǎn)、物流等，這都是極其重要的資源，對(duì)電商金融發(fā)展有著關(guān)鍵意義。 用戶是阿里金融健康、長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的核心內(nèi)容，多數(shù)電商平臺(tái)為阿里提供的用戶資源是阿里建設(shè)信用體制的有力支撐。目前，阿里的發(fā)展已經(jīng)屈居榜首，在不斷擴(kuò)張的戰(zhàn)略下，吸引了十分客觀的用戶群體，基于此，網(wǎng)絡(luò)金融在阿里平臺(tái)上也產(chǎn)生了十分深遠(yuǎn)的影響。但是，在其持續(xù)的發(fā)展過程中，依舊不可避免的存在一些問題，下文以阿里金融為切入點(diǎn)，綜合分析以電商平臺(tái)為基礎(chǔ)的金融現(xiàn)狀和發(fā)展，探究出以電商平臺(tái)為核心、圍繞現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不足之處， 并提出應(yīng)對(duì)措施。

（二）以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展缺陷

1、缺乏完善的法律規(guī)范

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然已經(jīng)獲取了很大成就，其擴(kuò)張速度也在持續(xù)上升，但因?yàn)閷儆谳^為新興的產(chǎn)業(yè)，政府沒有專門設(shè)立相應(yīng)的法律法規(guī)，有滯后性問題， 內(nèi)容實(shí)用性不強(qiáng)，進(jìn)而引發(fā)操作性低的狀況發(fā)生。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)不斷拓寬，擴(kuò)張范圍也在逐漸加大，政府只有完善并優(yōu)化整體的金融環(huán)境與群眾法律意識(shí)，才能滿足整體互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。但是，目前來看，相關(guān)法規(guī)未能及時(shí)做出調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境與未來發(fā)展難以得到規(guī)范化的保障。

2、存在較大安全問題

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，其載體是以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)，較為主要的問題是互聯(lián)網(wǎng)安全性與否會(huì)直接對(duì)交易安全產(chǎn)生影響。而且，長(zhǎng)期來看，安全性所產(chǎn)生的隱患會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的高效率發(fā)展造成制約，例如： 互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際如果發(fā)生安全漏洞，就極有可能泄露用戶的資料信息，進(jìn)而構(gòu)成資金威脅。因此，金融安全性問題受到廣泛關(guān)注并且關(guān)注度越來越高，只有解決安全隱患，才能有效保障用戶資金，進(jìn)而加快其的發(fā)展進(jìn)程。

3、用戶年齡結(jié)構(gòu)單一化

電商平臺(tái)的大多用戶，年齡都在18—30歲間，年齡結(jié)構(gòu)單一情況較為嚴(yán)重。 這種現(xiàn)象造成的后果是，因?yàn)橛脩舻馁Y金不足難以大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。 所以，分析問題原因，擴(kuò)大用戶群體的價(jià)值是十分突出的。

（三）以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展措施

1、制定科學(xué)合理的法律規(guī)范

科學(xué)合理的法律規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有重要的指導(dǎo)意義。政府部門應(yīng)該結(jié)合其發(fā)展?fàn)顩r，建立健全具有針對(duì)性和相關(guān)性的法律規(guī)范，并保證其規(guī)范程度，讓其在法律規(guī)范下有序開展?；谄鋵?shí)際發(fā)展可知，其相比于傳統(tǒng)金融有很大差異，運(yùn)行機(jī)制也存在較大區(qū)別， 所以，完全參照傳統(tǒng)金融法規(guī)開展工作，具備較強(qiáng)限制。因此，政府在制定互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)時(shí)，應(yīng)全方位分析其開展特色，有效規(guī)范各個(gè)電商平臺(tái)的用戶行為，對(duì)雙方責(zé)任和義務(wù)都要充分明確，從而實(shí)現(xiàn)其健康成長(zhǎng)。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理

傳統(tǒng)法律手段無(wú)法全面規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的安全漏洞，必須通過提高技術(shù)能力來加強(qiáng)其安全性。 例如： 指紋支付功能、人臉識(shí)別技術(shù)等。這樣，既可以增強(qiáng)其便捷度，還能夠有效避免安全問題的出現(xiàn)，保證交易雙方信息的真實(shí)性與完整性，也使金融賬戶安全性更為完善。 同時(shí)，電商平臺(tái)應(yīng)該不斷深入探索更為先進(jìn)的技術(shù)應(yīng)用，讓行業(yè)在后期的發(fā)展中能有可靠的技術(shù)依據(jù)。 另外，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶也該時(shí)刻保持自身安全意識(shí)，及時(shí)更新防火墻，安裝相應(yīng)的殺毒軟件，為金融系統(tǒng)安全提供有力保障。

3、拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍

大多電商平臺(tái)開發(fā)出的金融產(chǎn)品都定位于年輕用戶，或是微小型企業(yè)，造成用戶單一化嚴(yán)重。所以，電商平臺(tái)在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該全面考慮各個(gè)用戶層級(jí)的需求，針對(duì)性地進(jìn)行金融服務(wù)，從而拓展自身服務(wù)范圍。例如，電商平臺(tái)在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)，可以高度匹配不同的年齡階段，并開展推廣活動(dòng)。對(duì)于中老年群體，可以結(jié)合其需求，開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)生產(chǎn)品；對(duì)于高端群體，可以開發(fā)旅游信貸產(chǎn)品；針對(duì)普通用戶，可以開發(fā)教育貸款產(chǎn)品。如此，各個(gè)年齡階段的用戶都能更好地參與其中，獲得與自身匹配的金融產(chǎn)品。只有這樣，才能突破年齡瓶頸，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

三、以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

（一）建設(shè)完善、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

在建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制時(shí)，管理部門與相關(guān)技術(shù)人員應(yīng)該結(jié)合實(shí)際情況，明確各部門及人員的職責(zé)，預(yù)防隱藏風(fēng)險(xiǎn)，分析風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)條件，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與風(fēng)險(xiǎn)管理，保證將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍，使互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行更加順利。另外，加強(qiáng)監(jiān)管各類金融產(chǎn)品，全面把握金融產(chǎn)品的運(yùn)作模式與發(fā)展方向，有效管理信息披露，因信息不對(duì)稱引發(fā)的企業(yè)損失要全力避免，進(jìn)一步促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（二）量化放貸風(fēng)險(xiǎn)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，其中的法律風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都高。 目前，對(duì)于傳統(tǒng)金融活動(dòng)，我國(guó)制定的相關(guān)法規(guī)還是相對(duì)完善的，這在很大程度上預(yù)防了金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，針對(duì)這個(gè)情況，管理人員應(yīng)該逐步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)并分析有關(guān)因素，及時(shí)采取有效的防范手段。 尤其針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的放貸過程，應(yīng)該嚴(yán)格控制放貸成本，量化分析并處理放貸風(fēng)險(xiǎn)[4]。

四、結(jié)語(yǔ)

以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融牽涉到較多內(nèi)容，發(fā)展過程與運(yùn)行方式都較為復(fù)雜，為了讓其得到更有效的發(fā)展， 政府部門就應(yīng)制定科學(xué)合理的法律規(guī)范，相關(guān)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全管理，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍， 并量化放貸風(fēng)險(xiǎn)，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。