盧雨新 劉昱莎 楊國(guó)梅 朱立揚(yáng)

引言：

廣西是全國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，截至2017年年底，廣西有國(guó)家貧困縣28個(gè)，農(nóng)村貧困人口有246萬(wàn)人。作為全國(guó)精準(zhǔn)扶貧重點(diǎn)區(qū)域之一，廣西自治區(qū)黨委、政府高度重視精準(zhǔn)扶貧工作，充分利用好現(xiàn)代金融工具為扶貧開發(fā)注入強(qiáng)大的動(dòng)力。

2014年6月，自治區(qū)人民政府下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)金融支持扶貧開發(fā)的實(shí)施意見》(桂政發(fā)【2014】33號(hào))，要求各市縣加快完善貧困地區(qū)扶貧信貸體系、抵押擔(dān)保體系、信用和支付體系，創(chuàng)新金融支持扶貧開發(fā)模式。本文以廣西國(guó)家貧困縣為研究對(duì)象，收集廣西貧困縣的相關(guān)資料，分析農(nóng)村金融支持貧困縣脫貧的現(xiàn)狀，剖析廣西農(nóng)村金融支持貧困縣脫貧中存在的問(wèn)題及原因，最后提出完善農(nóng)村金融支持貧困縣脫貧的政策建議，以為廣西其他貧困縣脫貧提供有效的政策建議。

一、廣西金融支持貧困縣脫貧的現(xiàn)狀分析

（一）金融扶貧組織體系框架完善

1、確定了金融扶貧實(shí)施主體

目前，廣西初步形成了由國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行等開發(fā)性和政策性金融，農(nóng)行和郵儲(chǔ)銀行等國(guó)有大型商業(yè)金融，農(nóng)信社（農(nóng)商行、農(nóng)合行）、村鎮(zhèn)銀行、北部灣銀行、桂林銀行等小微商業(yè)金融，村級(jí)資金互助組織、產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社等合作性金融，民間金融等五類機(jī)構(gòu)（組織）組成的扶貧金融組織體系。

2、完善了政府性融資擔(dān)保體系

根據(jù)自治區(qū)人民政府《關(guān)于加快政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)的意見》（桂政發(fā)【2016】62號(hào)）要求，各市及時(shí)開展政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)。目前，自治區(qū)財(cái)政直接對(duì)廣西再擔(dān)保有限公司注資5億元。各設(shè)區(qū)市均有1家政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展“4321”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在全區(qū)14個(gè)設(shè)區(qū)市全覆蓋。

3、貧困戶評(píng)級(jí)授信實(shí)現(xiàn)全覆蓋

各市深入開展以“信用縣、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”四級(jí)聯(lián)創(chuàng)為核心的農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持貧困農(nóng)戶的有效信貸需求。2016年6月底前按每戶最高不超過(guò)5萬(wàn)元的額度對(duì)全部建檔立卡貧困戶開展評(píng)級(jí)授信。農(nóng)信聯(lián)社及時(shí)制定了《貧困農(nóng)戶小額信用貸款評(píng)級(jí)授信管理辦法》，明確貧困戶評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化貧困對(duì)象評(píng)級(jí)授信指標(biāo)。

（二）政策性金融支持貧困縣農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資效果明顯

國(guó)開行廣西分行通過(guò)“省帶縣、市帶縣、集團(tuán)助縣”多元模式，成功破解了廣西許多縣區(qū)財(cái)力弱、融資難、建設(shè)慢的發(fā)展瓶頸。該行2016年融資總量超過(guò)1300億元，創(chuàng)歷史新高，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和脫貧攻堅(jiān)“三大攻堅(jiān)戰(zhàn)”不斷加大對(duì)廣西的金融支持。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行廣西分行投資全區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)數(shù)額大幅增長(zhǎng)，2016年，農(nóng)發(fā)行廣西分行扶貧貸款余額459.79億元，占全行貸款余額835.91億元的55%。

（三）全區(qū)普惠金融快速發(fā)展

1、小額信貸普惠金融助推農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展

目前，我區(qū)實(shí)施扶貧小額信貸工作主要由農(nóng)信聯(lián)社承擔(dān)，其提供小額信貸資金占全區(qū)小額信貸總數(shù)的96.5%。農(nóng)村信用社實(shí)施小額信貸普惠金融來(lái)支持四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體（專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)）為主體、龍頭企業(yè)為核心發(fā)展貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，大面積帶動(dòng)貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)定脫貧。

2、沿邊金融綜合改革助推邊民扶貧開發(fā)

一是創(chuàng)新邊民卡業(yè)務(wù)拓展與邊民精準(zhǔn)扶貧有效結(jié)合。結(jié)合建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，推動(dòng)“互市貿(mào)易+邊民+金融”扶貧模式，為涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展和興邊富民提供金融結(jié)算服務(wù)。二是加大信貸投放支持邊民邊貿(mào)發(fā)展。

3、貧困家庭助學(xué)貸款解決了農(nóng)戶因?qū)W致貧問(wèn)題

國(guó)開行廣西分行生源地助學(xué)貸款將進(jìn)一步向扶貧工作重點(diǎn)縣傾斜，確保建檔立卡貧困戶的中學(xué)生100%覆蓋。截至2016年底，國(guó)開行廣西分行已累計(jì)發(fā)放生源地助學(xué)貸款87億元，受益貧困學(xué)生達(dá)64.87萬(wàn)人，位居全國(guó)首位。

二、廣西金融支持貧困縣脫貧的問(wèn)題和原因分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)主體資源供給不足

扎根農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的金融市場(chǎng)主體總體不多，金融資源總體上供不應(yīng)求，缺資金、缺擔(dān)保、缺信用、缺抵押、缺產(chǎn)品、缺服務(wù)等依然存在，“融資難，融資貴”問(wèn)題沒有從根本上得到緩解。

（二）扶貧信貸有效需求不足

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度較低，金融需求結(jié)構(gòu)分散、需求主體信貸承載能力有限，導(dǎo)致有效金融需求不足。貧困戶本身發(fā)展生產(chǎn)動(dòng)力較弱。廣西貧困地區(qū)基礎(chǔ)條件差，沒有較為成熟的產(chǎn)業(yè)支撐，難以更好地發(fā)揮金融支持服務(wù)作用。大部分縣區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展普遍缺乏龍頭企業(yè)帶動(dòng)，產(chǎn)業(yè)難上規(guī)模，效益較低。

（三）金融扶貧工作推動(dòng)力量不足

主要表現(xiàn)為地方金融管理體系尚未建全，地方政府推動(dòng)金融改革工作缺乏“抓手”，作為負(fù)責(zé)推進(jìn)改革工作牽頭部門的市、縣兩級(jí)金融辦編制少，人員配備不足，影響工作的推進(jìn)。

（四）可持續(xù)發(fā)展能力不足

根據(jù)現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的很少，目前金融扶貧還主要以小額信貸、無(wú)償資助為主，可持續(xù)性較差。另外，農(nóng)村空心化問(wèn)題嚴(yán)重，農(nóng)村留守人員受教育程度較低、思想觀念陳舊、持續(xù)增收能力有限。大部分貧困人口沒有創(chuàng)業(yè)意識(shí)與創(chuàng)業(yè)技能，能利用扶貧資助開展創(chuàng)業(yè)活動(dòng)進(jìn)而主動(dòng)脫貧的主觀能動(dòng)性較差。

三、完善廣西農(nóng)村金融支持貧困縣脫貧的政策建議

（一）壯大金融扶貧服務(wù)主體，提高金融服務(wù)能力

充分發(fā)揮好現(xiàn)有金融服務(wù)主體作用，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行對(duì)廣西農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投融資，完善自治區(qū)農(nóng)村信用合作社實(shí)施的普惠金融，引導(dǎo)更多社會(huì)資本參與農(nóng)村金融服務(wù)主體建設(shè)，特別是要大力扶持微小金融和互助金融主體。

1、發(fā)展新型草根扶貧金融機(jī)構(gòu)

降低貧困地區(qū)民營(yíng)銀行準(zhǔn)入門檻，加快審批進(jìn)度，增加金融供給；允許民營(yíng)、國(guó)有、國(guó)外資本發(fā)起設(shè)立以縣域四種新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶特別是貧困農(nóng)戶為主要服務(wù)對(duì)象的新型金融機(jī)構(gòu)。

2、發(fā)展縣域農(nóng)村合作金融

積極推廣“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社”，完善“貧困村資金互助社”運(yùn)作機(jī)制，發(fā)展內(nèi)生于農(nóng)村生產(chǎn)、生活的合作性金融機(jī)構(gòu)，形成和完善基于農(nóng)村熟人社會(huì)的互助性、低成本、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的合作金融體系。引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社在生產(chǎn)合作的基礎(chǔ)上規(guī)范有序開展信用合作。

3、發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和融資擔(dān)保公司

在各縣設(shè)立不以盈利為目的的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，發(fā)揮公益性作用，主要為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶服務(wù)，為其獲得貸款增信。同時(shí)，在自治區(qū)級(jí)設(shè)立再保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。完善自治區(qū)、市、縣融資擔(dān)保公司，提高擔(dān)保能力。

4、鼓勵(lì)各類商業(yè)銀行到縣域增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)開展扶貧業(yè)務(wù)

大型國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)恢復(fù)或增設(shè)服務(wù)功能齊全的縣域分支機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行向縣域延伸機(jī)構(gòu)。積極利用網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，在縣域內(nèi)為小微企業(yè)、個(gè)體自營(yíng)者和農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

（二）提高農(nóng)村地區(qū)金融需求內(nèi)生動(dòng)力，增大扶貧資金投融資規(guī)模

1、加大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資力度

整合財(cái)政涉農(nóng)和扶貧資金，集中發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資金和社會(huì)資金的引導(dǎo)和撬動(dòng)作用，放大杠桿作用。整合扶貧、水利、農(nóng)業(yè)、道路、危舊房改造等項(xiàng)目資金，全面籌備完善項(xiàng)目承接載體。重點(diǎn)籌劃區(qū)域性的重大項(xiàng)目，從根本上解決區(qū)域性貧困的制約因素，對(duì)接開發(fā)性、政策性金融資金的投入。推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)體系建設(shè)。

2、推進(jìn)貧困地區(qū)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展以擴(kuò)大農(nóng)村金融需求量

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民組織化和合作社及其他新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展等，部分地解決了農(nóng)戶分散帶來(lái)的金融服務(wù)高成本問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融的創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。促進(jìn)涉農(nóng)資本市場(chǎng)的發(fā)展，充分利用好貧困地區(qū)上市融資綠色通道，支持有條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券，支持金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債，提高金融機(jī)構(gòu)融資能力和長(zhǎng)期金融服務(wù)能力。

3、加大貧困地區(qū)普惠性保險(xiǎn)體系建設(shè)

對(duì)于農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，需要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工具，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織、產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中可能存在的操作風(fēng)險(xiǎn)，需要?jiǎng)?chuàng)新食品安全責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸保險(xiǎn)等。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資風(fēng)險(xiǎn)，需要完善信貸保證保險(xiǎn)、借款人意外保險(xiǎn)等。

（三）加大金融扶貧工作力度，推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧深入開展

各級(jí)地方政府要高度重視金融扶貧的巨大投資杠桿作用，做大金融扶貧的規(guī)模總量。充分利用合法合規(guī)的PPP模式以及政府購(gòu)買服務(wù)，實(shí)施一批資料合規(guī)齊備的農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，為貧困戶脫貧致富創(chuàng)造條件。同時(shí)強(qiáng)化普惠金融，努力提高貧困地區(qū)信貸可及性，推動(dòng)各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)扶貧政策落地生根，最終達(dá)到群眾脫貧目的。

1、加強(qiáng)扶貧信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)各部門之間的信息共享

加強(qiáng)扶貧部門建檔立卡信息采集系統(tǒng)建設(shè)，完善信息采集、錄入、審核、更新等工作流程，確保信息的真實(shí)性和完整性。推動(dòng)建檔立卡信息系統(tǒng)和金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)的互聯(lián)互通，保證金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崟r(shí)獲取貧困農(nóng)戶的基本信息；金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)貧困農(nóng)戶建檔立卡信息，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)評(píng)級(jí)授信，實(shí)現(xiàn)“一次授信，隨貸隨用，循環(huán)使用”，提高金融扶貧效率。

2、加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)，全面推進(jìn)“四權(quán)”抵押貸款

加快推進(jìn)農(nóng)村林地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)等權(quán)屬的確權(quán)頒證工作，發(fā)揮“四權(quán)”抵押、擔(dān)保和集合征信等作用。試行“四權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，探索開展土地信托業(yè)務(wù)。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革工作進(jìn)度，盡快修訂《擔(dān)保法》等法律法規(guī)中“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”的相關(guān)規(guī)定。

3、完善金融扶貧監(jiān)管體系，建立促進(jìn)扶貧金融健康發(fā)展的監(jiān)管體制和方式

根據(jù)扶貧金融實(shí)際合理調(diào)整監(jiān)管方式。一是合理調(diào)整監(jiān)管方式，實(shí)行差別化考核。建立符合農(nóng)村扶貧金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的差別化考核評(píng)價(jià)體系。二是完善扶貧金融統(tǒng)計(jì)制度，建立專項(xiàng)監(jiān)督考核機(jī)制。三是完善批發(fā)供資機(jī)制，保證主要扶貧金融機(jī)構(gòu)資金充足。明確以國(guó)開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)行為主，工行、建行、中行參加的扶貧供資責(zé)任，保證它們有足夠資金為貧困地區(qū)提供服務(wù)。

4、創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式，普及金融知識(shí)

通過(guò)選派貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)管理部門的管理人員到專業(yè)金融院校集中培訓(xùn)、到金融機(jī)構(gòu)掛職工作等多種方式，提高管理人員的金融素養(yǎng)。加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識(shí)的宣傳與普及，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（四）創(chuàng)新金融扶貧開發(fā)模式，提高實(shí)際扶貧效果

1、積極開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的金融技術(shù)產(chǎn)品

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)與融資特點(diǎn)，合理確定農(nóng)業(yè)類貸款的單筆額度還款期限和還款方式，積極開展大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款、訂單農(nóng)業(yè)與供應(yīng)鏈融資等業(yè)務(wù)。

2、普遍為貧困農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款

總結(jié)推廣各地農(nóng)戶小額信用貸款成功經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)充分利用鄉(xiāng)村熟人社會(huì)信息真實(shí)充分的特點(diǎn)，以小組聯(lián)保、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、社會(huì)征信等技術(shù)為手段，為貧困農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保、免財(cái)表的“三免”信用貸款服務(wù)。

3、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式

解決農(nóng)戶分散帶來(lái)的金融服務(wù)高成本問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)與農(nóng)村金融的創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，如促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、農(nóng)地和農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)機(jī)具和生產(chǎn)設(shè)施質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新等。