唐夢(mèng)杰

【摘 要】 近年來(lái)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化越來(lái)越明顯。網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付進(jìn)入到了人們的生活當(dāng)中，帶來(lái)了人們生活的巨大變革。傳統(tǒng)金融業(yè)受到了很大的沖擊，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展當(dāng)中存在許多問(wèn)題。商業(yè)銀行為了適應(yīng)時(shí)代的變化，滿足客戶的需要，也開(kāi)始進(jìn)行信息化建設(shè)，本文以互聯(lián)網(wǎng)金融為研究背景，探討商業(yè)銀行在這個(gè)時(shí)代如何利用信息技術(shù)尤其是大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 大數(shù)據(jù)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)是以傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)為基礎(chǔ)的，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為行業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)的新型金融行業(yè)。這一行業(yè)的主要特征就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，為個(gè)人消費(fèi)者或者組織消費(fèi)者提供金融相關(guān)服務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)在技術(shù)以及相關(guān)政策的支持下可以說(shuō)擁有了一次迅猛發(fā)展的機(jī)遇，尤其是近年來(lái)國(guó)家將銀行貸款收緊，更多的人為了獲得資金，不得不將目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)。

不過(guò)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比還是有很多優(yōu)勢(shì)的，比如資金實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)等等。近年來(lái)商業(yè)銀行的管理者也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始進(jìn)行信息化建設(shè)，提高信息化水平，而大數(shù)據(jù)技術(shù)就是信息技術(shù)的一種，這一技術(shù)的應(yīng)用能夠有效的提高商業(yè)銀行的工作效率，為商業(yè)銀行提供市場(chǎng)變化趨勢(shì)等相關(guān)數(shù)據(jù)，推進(jìn)商業(yè)銀行的決策科學(xué)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用相關(guān)背景

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代進(jìn)行大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用其實(shí)就是商業(yè)銀行的信息化轉(zhuǎn)型，提升商業(yè)銀行的信息化水平。由于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行管理者也認(rèn)識(shí)到了信息化建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展的重要性，開(kāi)始推進(jìn)信息化建設(shè)，所以商業(yè)銀行的信息化水平已經(jīng)得到了一定程度的提升，而大數(shù)據(jù)技術(shù)就是一種已經(jīng)在商業(yè)銀行當(dāng)中應(yīng)用范圍較大的新興技術(shù)，在這一技術(shù)的影響下，商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略開(kāi)始發(fā)生轉(zhuǎn)變，具體來(lái)說(shuō)就是由精準(zhǔn)營(yíng)銷模式向大數(shù)據(jù)營(yíng)銷模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行的營(yíng)銷策略制定過(guò)程當(dāng)中無(wú)論是確定發(fā)展目標(biāo)、還是策略分析與制定都需要大量的市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行支持，而大數(shù)據(jù)技術(shù)就能夠很好的為商業(yè)銀行解決這一問(wèn)題，具體來(lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行信息化建設(shè)有以下影響。

（一）商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行本身就能夠?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用實(shí)施帶來(lái)數(shù)據(jù)、資金以及人力資源多方面的優(yōu)勢(shì)，首先商業(yè)銀行本身發(fā)展的基礎(chǔ)較好，資金實(shí)力雄厚，運(yùn)營(yíng)能力也相當(dāng)不錯(cuò)，在這樣的條件下，大數(shù)據(jù)的平臺(tái)、數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)就能夠得到相當(dāng)量的資金支持，這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代小型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。其次是數(shù)據(jù)資源上的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，一直以來(lái)都是我國(guó)金融行業(yè)的核心，所以商業(yè)銀行本身就擁有龐大的客戶群體，自然也就有著龐大的用戶數(shù)據(jù)，在用戶允許的情況下就可以納入數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行分析，這些客戶的基本信息、負(fù)債情況等數(shù)據(jù)能夠有效的為大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的實(shí)施提供基礎(chǔ)條件，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效的對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析進(jìn)而判斷市場(chǎng)形勢(shì)的變化、客戶的需求變化，為商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略制定提供參考依據(jù)，當(dāng)然也能夠有效的減少人工工作的任務(wù)量。最后是人力資源的優(yōu)勢(shì)，由于商業(yè)銀行規(guī)模比較大，資金實(shí)力也比較雄厚，所以許多人才愿意進(jìn)入商業(yè)銀行工作，商業(yè)銀行內(nèi)部已經(jīng)有了一批具有充足的專業(yè)知識(shí)與熟練的專業(yè)技能的人才隊(duì)伍，并且還有著一定的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而這些專業(yè)人才具有敏銳的嗅覺(jué)，能夠有效的判斷金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，并且他們對(duì)于新鮮事物的接受能力也比較強(qiáng)，能夠快速的建立大數(shù)據(jù)相關(guān)思維，推進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，除此之外，專業(yè)人才還能夠有效的分析每個(gè)客戶的需求，為客戶提供貼合其要求的金融產(chǎn)品或服務(wù)，這是小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司所不具備的優(yōu)勢(shì)。

（二）商業(yè)銀行當(dāng)中影響大數(shù)據(jù)發(fā)展的消極因素

商業(yè)銀行當(dāng)中大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用并不是沒(méi)有制約的消極因素的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)近年來(lái)不斷發(fā)展，而商業(yè)銀行由于其本身的原因并沒(méi)有有效的抓住互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，受到了一定的沖擊，所以現(xiàn)在商業(yè)銀行現(xiàn)在在轉(zhuǎn)型過(guò)程當(dāng)中需要面對(duì)較大的挑戰(zhàn)，這也是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在信息化水平不足的時(shí)候難以有效的對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與處理，同時(shí)商業(yè)銀行相關(guān)的法律法規(guī)還存在缺失，這一問(wèn)題也在制約著行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用難以順利開(kāi)展。具體來(lái)講就是銀行在資源處理當(dāng)中，由于商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)過(guò)多，所以相關(guān)信息在收集過(guò)程當(dāng)中存在一定的困難，比如客戶的消費(fèi)信息、投資意向，并且商業(yè)銀行當(dāng)中缺少數(shù)據(jù)分析相關(guān)的人才，以往的數(shù)據(jù)分析已經(jīng)不能夠有效的對(duì)現(xiàn)在海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，所以數(shù)據(jù)處理缺乏精準(zhǔn)性，另外法律方面則是，信息技術(shù)在商業(yè)銀行當(dāng)中的應(yīng)用導(dǎo)致許多新的金融模型出現(xiàn)，而法律是存在滯后性的，并沒(méi)有針對(duì)這些新的商業(yè)模式的法律，沒(méi)有相關(guān)的法律來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)金融模式提供秩序的參考與保證，商業(yè)銀行在信息化的過(guò)程當(dāng)中，難免也采用新的互聯(lián)網(wǎng)模式，但是與其監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)可以說(shuō)還處于空白的狀態(tài)，這一問(wèn)題阻礙著商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施路徑

（一）提高對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)的重視

在現(xiàn)在中國(guó)社會(huì)建設(shè)當(dāng)中，信息化水平的提升已經(jīng)成為了社會(huì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行信息化轉(zhuǎn)型能夠有效的促進(jìn)銀行工作智能化、自動(dòng)化，提高工作效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步與發(fā)展，所以商業(yè)銀行的管理者一定要改變傳統(tǒng)管理理念，提高對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的重視，主動(dòng)推進(jìn)銀行管理機(jī)制改革與大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用首先能夠有效的提高銀行的信息處理能力，大數(shù)據(jù)技術(shù)以計(jì)算機(jī)的硬件為基礎(chǔ)，通過(guò)相關(guān)的計(jì)算軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)大量的非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與計(jì)算，提升對(duì)數(shù)據(jù)的收集、處理以及儲(chǔ)存的綜合能力。商業(yè)銀行的管理者也要改變以往的管理觀念，不能夠單純的依據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)與判斷來(lái)進(jìn)行商業(yè)銀行的決策，要多利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析所得出的市場(chǎng)走向，消費(fèi)者需求的變化來(lái)作為決策依據(jù)進(jìn)行決策，也就是要建立以大數(shù)據(jù)思維為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)邏輯模式。其次是要加強(qiáng)對(duì)于數(shù)據(jù)的管理，在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施當(dāng)中，信息技術(shù)相關(guān)人才要重視數(shù)據(jù)管理的重要作用，要建立一個(gè)完善的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的管理，進(jìn)而建立一個(gè)完整規(guī)范的數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理。另外，商業(yè)銀行還需要以數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)為基礎(chǔ)，為數(shù)據(jù)平臺(tái)添加查詢功能，真正實(shí)現(xiàn)有效快速的數(shù)據(jù)交流，提升信息化的水平。最后商業(yè)銀行在管理機(jī)制改革當(dāng)中要明確職位權(quán)利與責(zé)任，在信息化改革當(dāng)中，商業(yè)銀行會(huì)增加一些與數(shù)據(jù)管理相關(guān)的職位，而在管理機(jī)制當(dāng)中，一定要明確對(duì)這些職位的權(quán)利與責(zé)任進(jìn)行劃分，避免權(quán)責(zé)不一，工作混亂的情況出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力提高的最終目標(biāo)。

（二）建立數(shù)據(jù)平臺(tái)

商業(yè)銀行在以往的工作當(dāng)中，也有一個(gè)數(shù)據(jù)分析庫(kù)負(fù)責(zé)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，不過(guò)這些信息大都是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，如今非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)大量增多，這一數(shù)據(jù)分析庫(kù)就不能夠再適應(yīng)銀行工作的需要，所以銀行要以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)，建立一個(gè)新的數(shù)據(jù)庫(kù)以及數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信息整合工作的質(zhì)量以及效率的提升。這一平臺(tái)主要任務(wù)包括兩大方面，一是實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部信息的有效整合，商業(yè)銀行擁有龐大的用戶群體，每天業(yè)務(wù)量眾多，這些數(shù)據(jù)需要及時(shí)有效的進(jìn)行整合，而數(shù)據(jù)平臺(tái)所扮演的就是負(fù)責(zé)這一整合工作的角色，數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠有效的將多渠道的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行收集與記錄，另一方面，數(shù)據(jù)平臺(tái)能夠幫助銀行突破以往的數(shù)據(jù)邊界，更好的實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與電商之間的合作，以商業(yè)銀行本身為基礎(chǔ)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，同時(shí)也能有效的通過(guò)電商等渠道來(lái)獲取更多的信息，同時(shí)也能夠利用電商的用戶渠道加強(qiáng)與客戶之間的溝通交流，提高工作水平，建立人性化銀行品牌形象。

（三）提升銀行決策效率

由于經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，許多外資銀行進(jìn)入到我國(guó)當(dāng)中，因此商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，銀行工作因此壓力日漸增大，許多銀行因此開(kāi)始轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，試圖依靠以客戶為主題的經(jīng)營(yíng)手段來(lái)提高客戶群體的粘稠度，但是我國(guó)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有許多的差距，比如金融產(chǎn)品同質(zhì)化差，對(duì)于客戶需求把握不到位等，所以在商業(yè)銀行改革當(dāng)中，銀行戰(zhàn)略要以客戶為中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)有效的對(duì)市場(chǎng)的走向進(jìn)行分析，判斷市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，再通過(guò)非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的有效分析來(lái)建立信息化的平臺(tái)，充分的利用現(xiàn)在的新媒體技術(shù)，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行升級(jí)。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)是以傳統(tǒng)消費(fèi)金融行業(yè)為基礎(chǔ)的，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為行業(yè)服務(wù)基礎(chǔ)的新型金融行業(yè)。這一行業(yè)的主要特征就是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為媒介，為個(gè)人消費(fèi)者或者組織消費(fèi)者提供金融相關(guān)服務(wù)。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)在技術(shù)以及相關(guān)政策的支持下可以說(shuō)擁有了一次迅猛發(fā)展的機(jī)遇。不過(guò)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比還是有很多優(yōu)勢(shì)，比如資金實(shí)力雄厚、風(fēng)險(xiǎn)防控能力強(qiáng)等等。近年來(lái)商業(yè)銀行的管理者也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始進(jìn)行信息化建設(shè)，提高信息化水平，而大數(shù)據(jù)技術(shù)就是信息技術(shù)的一種，這一技術(shù)的應(yīng)用能夠有效的提高商業(yè)銀行的工作效率，為商業(yè)銀行提供市場(chǎng)變化趨勢(shì)等相關(guān)數(shù)據(jù)，推進(jìn)商業(yè)銀行的決策科學(xué)化。

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