【摘 要】 近年來，隨著科技的發(fā)展，以及人們對于快節(jié)奏生活的追求，互聯(lián)網(wǎng)與金融之間的結(jié)合，改變了原有的金融資源配置的模式，為人們省去了很多排隊的時間，同時對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)形成了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速成長影響到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式，迫使銀行去除多余中間業(yè)務(wù)問題，優(yōu)化服務(wù)體系，爭取客戶資源。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 第三方支付

前 言

現(xiàn)行社會互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，為社會做出了一定的貢獻，同時也贏得了社會的認可。然而對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，使得原本就收支甚微的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更是變得幾近全無。為了改變這一現(xiàn)象，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的影響進行了簡單的分析并提出一系列的解決方法。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融特點

互聯(lián)網(wǎng)金融相當于互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融行業(yè)，現(xiàn)如今作為一個新興行業(yè)，它不僅具有：（1）覆蓋范圍廣。由于互聯(lián)網(wǎng)的無處不在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融讓金融服務(wù)范圍變得更加廣泛，同時也使得金融交易變得更加直接。（2）交易成本低，在交易的雙方都是一對一的交易，幾乎不存在中間商賺取差價的問題，同時節(jié)約掉了一些不必要的費用，也降低了實體運營的成本。（3）效率高。免去了傳統(tǒng)商業(yè)銀行去柜臺操作的時間成本，提高了服務(wù)效率。（4）簡單易行，參與者眾多。運轉(zhuǎn)過程的簡便，客戶的滿意程度的提高，門檻較低，從而參與人員眾多。（5）風險高。由于我國的信用體系不完整、政府監(jiān)管漏洞等現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融容易被利用，形成惡意騙取貸款等問題[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對銀行服務(wù)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，用戶和銀行的之間的關(guān)系、溝通的渠道以及“服務(wù)”的核心都隨之有了新的意義。傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)仍顯得有些刻板和被動，對非核心客戶的開發(fā)以及老客戶的維護都缺乏主動性。而互聯(lián)網(wǎng)由于有巨大的規(guī)模優(yōu)勢，大幅度降低金融服務(wù)的費用，對于商業(yè)銀行的服務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。

（二）對銀行業(yè)務(wù)的影響。隨著第三方支付的出現(xiàn)，銀行的存款、理財業(yè)務(wù)也受到了一定程度的影響[2]。第三方支付在以移動支付為客戶端的基礎(chǔ)上，進一步發(fā)展理財基金業(yè)務(wù)，這類產(chǎn)品具有門檻低、收益穩(wěn)定及流動性較強的特點，利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行保守的理論，通過前期的優(yōu)惠政策，將原本應(yīng)該在商業(yè)銀行的資金逐漸轉(zhuǎn)移到第三方的賬戶中來。而商業(yè)銀行對此版塊理財需求的忽視，也就為第三方支付提供了的機會。

（三）對銀行中間業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要是指結(jié)算類業(yè)務(wù)、擔保類業(yè)務(wù)、代理類業(yè)務(wù)、投行類業(yè)務(wù)[3]。而第三方支付則是指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)為交易提鉤的支付平臺，其主要業(yè)務(wù)則是包括信用卡支付、充值、閑置資金保管等。在內(nèi)容上基本覆蓋了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，因此對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的影響。

（四）對銀行客戶資源的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)的全面覆蓋，以及互聯(lián)網(wǎng)金融特有的性質(zhì)，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融已大幅度降低了支付難度，使支付手段不再僅限于現(xiàn)金或刷卡。而銀行的支付手段卻仍限制在網(wǎng)上銀行以及現(xiàn)金交易方面。兩相對比之下，可以明顯發(fā)現(xiàn)銀行支付手段的落后情況，這也成為了實際生活當中導致銀行客戶資源和交易量減少的主要因素。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的優(yōu)化措施

（一）優(yōu)化服務(wù)體系，加強創(chuàng)新能力。創(chuàng)新是亙古不變的主題，只有創(chuàng)新才能使企業(yè)更好的生存下去，因此對于商業(yè)銀行也是一樣的，商業(yè)銀行再也不能夠只靠傳統(tǒng)的經(jīng)營方式生存?，F(xiàn)在需要的是自我創(chuàng)新、自我改革，才能更好的迎合新時代的發(fā)展方向。商業(yè)銀行可以通過簡化支付流程，增加辦理窗口的方式縮短客戶的等待時間，可以增加自動辦理系統(tǒng)，為一些辦理較為簡單業(yè)務(wù)的客戶提供方便。優(yōu)化服務(wù)體系，使每位工作人員都可以堅守崗位。

（二）介入電子支付系統(tǒng)。面對第三方支付的強大影響，銀行不應(yīng)再只充當支付機制，應(yīng)通過改進自己的電子支付系統(tǒng)，以擴展與客戶的直接接觸渠道。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司合作，加強安全性。安全性是客戶注重的問題之一，在第三方支付系統(tǒng)快速發(fā)展的前提下，人們對于自身信息安全性提出了更高的要求，僅僅只是靠銀行自身對于互聯(lián)網(wǎng)安全的維護力量是相對薄弱的，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司對于這方面又是有著較為深入的研究，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司的合作，達到更高的防御目的，這不僅是對于客戶的交代，更是將來的發(fā)展方向之一。

（四）開拓網(wǎng)上經(jīng)營業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，優(yōu)化客戶的體驗。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)包括開戶、銷戶、查詢、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)項目，但由于個人信息的風險以及操作復雜等，客戶的體驗不僅沒有提升反而下降。因此，商業(yè)銀行想要在網(wǎng)上業(yè)務(wù)方面取得成功，需借鑒成功案例，全面認識并滿足客戶對業(yè)務(wù)的需求，提升功能。

結(jié) 論

隨著科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍，其對于傳統(tǒng)行業(yè)已產(chǎn)生不小的沖擊，為了應(yīng)對這種沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須做出應(yīng)對的改變才能在這大環(huán)境中得以生存。通過商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合并汲取國外的先進手段，不僅可以有力的推動電子支付市場的發(fā)展，更有效的滿足社會的需求，從而走出自己的特色。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的相結(jié)合不僅可以降低支付成本，更是最大可能的滿足了大眾對于交易的需求，同時更是加快了資金的流通速度。與電子平臺的合作，打造出更加簡單、高效穩(wěn)定的支付服務(wù)，更是現(xiàn)在以及將來的發(fā)展方向。

【參考文獻】

[1] 章連標，楊小淵.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略研究[J].浙江金融，2013（10）：31-33.

[2] 楊明基.主編.新編經(jīng)濟金融詞典.北京：中國金融出版社.2015.

[3] 非現(xiàn)場監(jiān)管指標使用手冊.北京：中國金融出版社.2011.

作者簡介：韓卓群（1997.09），性別：女，籍貫：山東省濱州市人，

民 族：漢 職稱：無，學歷：在讀研究生。研究方向：金融。