練麗源

【摘 要】金融是國家經(jīng)濟發(fā)展的核心推動力，對經(jīng)濟的增長有重要促進作用。黨在十九大報告中提出以供給側結構性改革為主線，經(jīng)濟的高速增長已不適用于我國當前的社會發(fā)展形勢，逐漸追求經(jīng)濟的高質量發(fā)展，當前我國經(jīng)濟正處于增速的換擋期、結構調(diào)整期。并在經(jīng)歷了2008年金融危機后，投資和出口對于拉動經(jīng)濟增長的優(yōu)勢逐漸減弱，已逐漸形成了投資、消費、出口這“三駕馬車”協(xié)調(diào)拉動經(jīng)濟增長的局面，其中消費拉動率指的是居民消費對經(jīng)濟增長的拉動率，因此立足于滿足消費需求、加大消費對經(jīng)濟增長的拉動作用，其重要舉措和有效途徑便是加快發(fā)展消費金融。

【關鍵詞】消費金融;經(jīng)濟發(fā)展;經(jīng)驗借鑒

一、消費金融概述

消費金融是一種較為便捷的個人信貸業(yè)務，是在得到銀監(jiān)會批準的基礎上，在我國境內(nèi)設立，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為我國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，主要面向中低收入階層的消費者提供用于滿足其日常消費需求的服務。為居民提供消費貸款業(yè)務可以看作是在銀行貸款業(yè)務基礎上的創(chuàng)新之舉，與銀行最大的區(qū)別是不需要抵押擔保，并且操作流程簡單便捷，它的資金來源主要是資本金或是注冊金，消費金融為居民的貸款提供了極大的便利，但與此同時也面臨著一定的風險。消費金融應用較為廣泛，現(xiàn)如今不僅僅在成熟市場上得到了廣泛運用，在新興市場上也大力推廣使用。

目前我國的消費金融公司主要分為銀行系和非銀系兩類，銀行系的如中銀消費金融、興業(yè)消費金融等，非銀系消費金融公司則以海爾消費金融和蘇寧消費金融為代表。消費金融逐漸發(fā)展壯大，我國的消費金融公司也不斷增多，數(shù)據(jù)顯示，2010年，我國首批成立的消費金融公司有四家，截止到2017年，有牌照的消費金融公司已經(jīng)達到了26家，本文以中銀消費金融公司為例，看一下該公司的產(chǎn)品經(jīng)營的優(yōu)勢及發(fā)展情況。

二、中銀消費金融公司簡介及發(fā)展情況

1、中銀消費金融公司簡介

中銀消費金融公司成立于2010年6月，作為我國首批的四家消費金融公司之一，同時也是上海市的第一家消費金融公司，現(xiàn)已成為我國領先的消費金融公司，公司在2015年實現(xiàn)增資擴股，遵循百年中行的品牌精神和戰(zhàn)略指引，發(fā)揮百聯(lián)集團強大的商業(yè)消費場景優(yōu)勢、聯(lián)結陸家嘴金融發(fā)展有限公司的金融創(chuàng)新與綜合經(jīng)營金融控股平臺的資源優(yōu)勢，引入香港中銀卡司豐富的國際消費金融行業(yè)經(jīng)驗與先進的前沿風險管理理念，借鑒博德創(chuàng)新全球財富500強企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃、運營治理等管理實戰(zhàn)能力以及紅杉資本基于長遠發(fā)展的戰(zhàn)略投資洞察，多年的最佳行業(yè)實踐積淀出中銀消費金融“風控技術、金融科技、籌資品牌、商業(yè)模式、管理團隊”等獨特的市場優(yōu)勢，使得中銀消費金融在向“成為中國消費金融領域的引領者”的方向上不斷前行。

2、中銀消費金融公司的產(chǎn)品種類及優(yōu)勢

中銀消費金融公司與銀行相比較而言，區(qū)別也可以稱之為優(yōu)勢在于它在為客戶提供貸款方面比銀行更具有針對性，更加專業(yè)化，針對不同消費需求及消費偏好的客戶提供更加有效的服務，另外，中銀消費金融公司對于風險的容忍度較高、整個業(yè)務流程更加快捷高效，能夠更好的滿足居民的消費需求，該公司的主打品牌是“新易貸”，可以快速申請并且無需擔保，還款壓力較小，是一種新型的個人信用貸款，該業(yè)務門檻低，用途較為廣泛，吸引不少消費者的辦理。

中銀消費金融通過結合各方股東優(yōu)勢，貼近新一代消費群體需求，公司打造了以方便消費者需求的“新易貸信用貸款”、商戶聯(lián)合為主的“新易貸商戶專享貸”、互聯(lián)網(wǎng)方式授信的“新易貸互聯(lián)網(wǎng)貸款”三大產(chǎn)品體系。憑借單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、還款方式靈活、貸款期限長等優(yōu)勢，致力于服務廣大民眾、擴大內(nèi)需促進消費、助力實體經(jīng)濟轉型的。信用貸款的貸款額度均為20萬元，分為信用貸和樂享貸兩種，互聯(lián)網(wǎng)貸款是近幾年剛剛興起的新型種類，隨著網(wǎng)絡的發(fā)展和科技的進步，中銀公司也在與時俱進，推出了中銀消費錢包、新易貸-微貸款、新易貸-Apple分期專享貸、教育云分期、信用啟航等互聯(lián)網(wǎng)貸款。

三、中銀公司發(fā)展的先進經(jīng)驗

1、公司產(chǎn)品種類豐富，滿足各類消費者的需求

在公司推出的產(chǎn)品方面，中銀的產(chǎn)品品種豐富，公司以“新易貸”為核心，推出了適合各年齡階層消費者的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的推出極大的提高了消費者借款的效率，節(jié)約了消費者籌集資金的成本和時間成本，并且中銀消費金融公司能夠彌補銀行所不能顧及到的消費者，主要服務對象是針對有穩(wěn)定收入的中低階層的人們，例如剛剛參加工作的畢業(yè)生、進城打工的農(nóng)民工、藍領工人等，還包括許多喜歡提前預支未來工資用來滿足今天消費需求的年輕人們。

中銀作為國有大型商業(yè)銀行（中國銀行）背景下唯一的持牌消費金融公司，中銀消費不斷開創(chuàng)行業(yè)先河，不斷創(chuàng)新開發(fā)不同的場景消費金融，線上、線下及O2O三位一體不斷豐富場景金融應用，以完整、全面的產(chǎn)品譜系服務居民百姓消費。作為行業(yè)引領角色，為構建規(guī)范有序的年輕一代信用消費體系，面向中國高校畢業(yè)生在內(nèi)的年輕一代，公司推陳出新“信用啟航2.0版”金融產(chǎn)品，該項業(yè)務能夠幫助在校大學生順利完成學業(yè)。再比如，如今網(wǎng)購APP越來越多，中銀緊跟時代潮流，準確把握消費群體的需求偏好，推出新易貸海貝APP，這都是中銀消費金融公司的創(chuàng)新之舉。

2、公司內(nèi)部獨特的風險評審機制

在風險控制方面，作為銀行系的消費金融公司，中銀學習并汲取了銀行對于風險控制管理的許多珍貴經(jīng)驗，針對本公司自己的業(yè)務特點，制定了適合本公司小額信貸業(yè)務的風控體系，對不同額度的貸款業(yè)務進行差別化、專業(yè)化管理，以適應不同風險范圍的貸款追蹤及控制。我國在經(jīng)歷了2008年的國際金融危機后，人們對于風險防范意識逐漸增強，消費金融因為不需要擔保和抵押等特點，因此面臨的風險較銀行而言是比較大的，針對這一問題，公司制定了相應的解決方案，建立了風險評審標準，針對提出申請的客戶，對其進行嚴格審核，包括資質和信用等信息，按部就班的照標準步驟操作，并且在貸后追蹤管理方面采取“加強風險管控措施、及時調(diào)整風險防范手段”。另外，中銀在放貸業(yè)務方面的金額均不是太大，因此公司已經(jīng)把違約情況控制在自己能掌握的預期范圍內(nèi)，出現(xiàn)較大操作風險的概率非常小。所以，良好的風控管理是中銀消費金融公司近幾年發(fā)展趨勢持續(xù)向好的原因之一。

3、借助銀行的品牌效應提升自身聲譽

另外，中銀借助中國銀行的威信度和影響力，為提升中銀的品牌效應和信譽度具有一定幫助，眾所周知，中國銀行的人力、物力和才力資源較為雄厚，中銀可以利用中國銀行的號召力以較低的成本將消費金融向全國范圍內(nèi)推廣，其次，要充分發(fā)揮中國銀行產(chǎn)業(yè)鏈豐富、網(wǎng)點數(shù)量眾多、高品牌信譽度的優(yōu)勢與中銀的專業(yè)化業(yè)務、操作流程方便快捷的特點，實現(xiàn)兩者在產(chǎn)品資源、客戶資源等方面的有機結合，使兩者的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。最后，由于消費金融公司不吸收公眾存款，因此它們的資金來源是資本金或是來自于銀行的支持，中國銀行會給中銀提供必要的資金支持，為中銀的集資創(chuàng)造了極大的便利。

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