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        淺析普惠金融在金融扶貧中的問題與對(duì)策

        2019-11-27 11:44:06李雨蒙
        智富時(shí)代 2019年9期

        李雨蒙

        【摘 要】黨的十九大報(bào)告指出,要堅(jiān)決打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn),防止和化解重大風(fēng)險(xiǎn),準(zhǔn)確消除貧困,防止污染。這三大戰(zhàn)役并非孤立存在,它們之間有著很強(qiáng)的邏輯聯(lián)系。精密扶貧和預(yù)防和解決的主要金融風(fēng)險(xiǎn),如何維護(hù)金融體系的安全,讓財(cái)政扶貧開發(fā)中發(fā)揮的作用應(yīng)該是一個(gè)必須考慮的問題,在確保2020年將反貧困斗爭(zhēng)中取勝?;诖?,本文分析了發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署,更好地支持和服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題,并對(duì)我國(guó)金融扶貧工作的發(fā)展提出了有針對(duì)性的建議。

        【關(guān)鍵詞】普惠金融;金融扶貧;金融機(jī)構(gòu);扶貧創(chuàng)新

        1、普惠金融在金融扶貧中存在的問題

        1.1農(nóng)村普惠金融供需失衡

        一直以來(lái),中國(guó)面臨的問題都比較嚴(yán)重,城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距過大。盡管普惠金融在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差距,但這種差距仍然存在。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面相對(duì)狹窄,無(wú)法有效、全面地滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。雖然我國(guó)涉農(nóng)貸款規(guī)模逐步擴(kuò)大,但進(jìn)一步研究不難發(fā)現(xiàn),金融機(jī)構(gòu)選擇的服務(wù)對(duì)象構(gòu)成存在一定的非理性現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常將自有資金貸給優(yōu)質(zhì)客戶,這直接反映出農(nóng)村普惠金融供需嚴(yán)重失衡。

        1.2金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

        第一,結(jié)算制度尚未成熟。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢,導(dǎo)致該地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后。大部分金融活動(dòng)都必須流向銀行,但銀行的經(jīng)營(yíng)效率并不能有效地滿足農(nóng)民的需求。第二,信用信息系統(tǒng)尚未成熟。農(nóng)村金融環(huán)境較差,信貸管理存在諸多缺口。金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)民的信用信息非常有限。為了降低金融風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在沒有充分掌握客戶信用狀況的情況下,會(huì)選擇拒絕提供金融服務(wù)。第三,法律制度尚未成熟。法律法規(guī)是保證金融業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的前提基礎(chǔ)。然而,農(nóng)村法律制度還不成熟,這也將影響到普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

        1.3普惠金融產(chǎn)品單一

        目前,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品具有明顯的獨(dú)特性。大多數(shù)金融產(chǎn)品都是抄襲城市金融產(chǎn)品。為了降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了許多服務(wù)要求和較為繁瑣的服務(wù)流程,而且大部分農(nóng)民受教育程度較低,無(wú)法清晰地掌握金融機(jī)構(gòu)的流程。這種現(xiàn)象只會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融投資的需求不斷下降。普惠金融最重要的考慮因素應(yīng)該是農(nóng)民群體。但從實(shí)際情況看,現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融產(chǎn)品非常有限,這將在很大程度上阻礙普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

        1.4政策制度缺失,缺乏財(cái)政投入

        我國(guó)普惠金融服務(wù)提供商的生存和發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。首先,需要進(jìn)一步完善和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。其次,信用中介制度和信用擔(dān)保機(jī)制不完善。最后,沒有明確的法律約束和信用處罰機(jī)制。當(dāng)?shù)卣?cái)政緊張,特別是在2014年扶貧基金管理的改革,“四到縣”政策的實(shí)施的扶貧目標(biāo)、任務(wù)、基金、權(quán)力和責(zé)任,地方政府可以協(xié)調(diào)利益方面的補(bǔ)貼,扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障功能。難以充分發(fā)揮其作用。

        2、普惠金融在金融扶貧的對(duì)策與建議

        2.1健全普惠金融的供給服務(wù)和扶持體系

        第一,盡快建立政策性金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到,普惠金融的核心目的不是盈利,而是滿足社會(huì)弱勢(shì)群體的財(cái)務(wù)管理需求。因此,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家政策,按照管理規(guī)定實(shí)施普惠金融政策。第二,整頓和完善現(xiàn)行支持體系。雖然中央政府制定了一些優(yōu)惠政策,但由于各地實(shí)際情況的不同,這些扶持政策可能并不適用。因此,地方政府應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際需要和發(fā)展,制定全面的、相應(yīng)的扶持政策,從而有效保證我國(guó)的普惠金融政策在實(shí)踐中取得令人滿意的效果。

        2.2加強(qiáng)普惠金融推進(jìn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

        第一,創(chuàng)新現(xiàn)有支付方式,開發(fā)更多具有互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大功能的支付方式。移動(dòng)支付工具可以提高居民支付的效率,同時(shí)也提供了極大的便利。第二,建立農(nóng)村居民信用信息共享機(jī)制,為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確真實(shí)的信用信息,避免農(nóng)村居民因信息不全而無(wú)法享受普惠金融服務(wù)。制定多元化扶持政策,引導(dǎo)農(nóng)民辦好惠農(nóng)事業(yè)。第三,整頓和完善現(xiàn)行金融相關(guān)法律法規(guī),加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及,提高農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí),保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

        2.3金融扶貧工具多樣化

        隨著我國(guó)扶貧事業(yè)的不斷推進(jìn),金融扶貧工具的種類也在不斷豐富。2016年至今,證券期貨工具創(chuàng)新引入扶貧領(lǐng)域,實(shí)現(xiàn)了資本市場(chǎng)與扶貧開發(fā)的有效對(duì)接??梢钥闯?,在過去的40年里,中國(guó)金融扶貧工具的演變非常迅速。當(dāng)前,多種金融工具協(xié)同使用,形成了網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多樣化的金融扶貧工具體系,金融扶貧的優(yōu)勢(shì)迅速凸顯。在貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)了金融滲透。

        2.4完善政策制度,增加財(cái)政投入

        完善相關(guān)政策體系,推進(jìn)金融監(jiān)管改革,依法有效推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧。加大對(duì)普惠金融政策的支持力度,發(fā)揮各項(xiàng)政策的綜合作用,提高貧困地區(qū)民生保障水平。扶貧與扶貧相結(jié)合,促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧更好發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的扶貧模式是財(cái)政扶貧,財(cái)政扶貧在我國(guó)扶貧工程中發(fā)揮著極其重要的作用。但是,財(cái)政扶貧的政府過于主觀,分權(quán)后資本使用效率大大降低,財(cái)政扶貧是一種“血液轉(zhuǎn)移”扶貧,不能從根本上解決貧困問題。精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵是讓貧困人口有能力脫貧。普惠金融扶貧是一種“輸血式”扶貧,可以為貧困群體提供更多依靠自身能力擺脫貧困的機(jī)會(huì)。因此,在精準(zhǔn)扶貧的號(hào)召下,不僅需要財(cái)政專項(xiàng)資金的投入,更需要普惠金融扶貧的大力支持,增加貧困群體自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。

        2.5結(jié)合數(shù)字金融優(yōu)化普惠金融體系

        良好的監(jiān)管環(huán)境是保持普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要因素。隨著數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展,信息收集、傳播和處理效率的不斷提高,推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,金融業(yè)也進(jìn)入了前所未有的改革進(jìn)程。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)定量評(píng)估機(jī)制對(duì)農(nóng)村貧困家庭的信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤,保證貧困人口信用信息等數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合云計(jì)算等科技發(fā)展,提高大數(shù)據(jù)挖掘管理水平,深化金融扶貧數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用,打造符合貧困地區(qū)實(shí)際需求的金融產(chǎn)品,提高金融產(chǎn)品多樣性。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛傳播為基礎(chǔ),構(gòu)建數(shù)字金融體系,大力推進(jìn)普惠金融的實(shí)施,充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng),促進(jìn)企業(yè)行為和產(chǎn)品定價(jià)的市場(chǎng)化,實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)效益最大化。

        總之,中國(guó)政府所倡導(dǎo)的金融扶貧是以普惠金融為背景,其核心目的是針對(duì)于農(nóng)村群體提供多樣化的金融服務(wù),縮小中國(guó)的貧富差距。普惠金融的蓬勃發(fā)展能夠有效地優(yōu)化金融資源分布不合理的問題,高效地幫助經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)脫離貧困。但是就實(shí)際情況來(lái)看,現(xiàn)階段中國(guó)的金融扶貧工作雖然取得了階段性的成功,但是其在發(fā)展過程中也暴露出諸多的不足,會(huì)在很大程度上牽制中國(guó)普惠金融工作的進(jìn)一步發(fā)展。因此,研究以精準(zhǔn)扶貧為背景,將偏遠(yuǎn)山區(qū)的扶貧工作作為研究的重點(diǎn)對(duì)象,全面、深入的研究農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧問題,探索出中國(guó)政府在精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過程中所存在的各種不足,并針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的解決措施與應(yīng)對(duì)方案,以期望通過此次研究分析能夠?qū)χ袊?guó)的精準(zhǔn)扶貧工作有一定的借鑒意義。

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]肖主宸.開發(fā)性普惠金融在“后扶貧時(shí)代”的“造血”功能[J].金融經(jīng)濟(jì),2019(16):86-88.

        [2]白志紅.普惠金融助推農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的策略研究——以山西省為例[J].遼寧經(jīng)濟(jì),2019(06):49-51.

        [3]龔毓燁.普惠金融視閾下實(shí)施金融扶貧的成效、問題和對(duì)策探析[J].區(qū)域金融研究,2019(04):17-23.

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