李雨蒙

【摘 要】黨的十九大報(bào)告指出，要堅(jiān)決打好三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，防止和化解重大風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確消除貧困，防止污染。這三大戰(zhàn)役并非孤立存在，它們之間有著很強(qiáng)的邏輯聯(lián)系。精密扶貧和預(yù)防和解決的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，如何維護(hù)金融體系的安全，讓財(cái)政扶貧開發(fā)中發(fā)揮的作用應(yīng)該是一個(gè)必須考慮的問題，在確保2020年將反貧困斗爭(zhēng)中取勝?；诖?，本文分析了發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略部署，更好地支持和服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)中存在的問題，并對(duì)我國(guó)金融扶貧工作的發(fā)展提出了有針對(duì)性的建議。

【關(guān)鍵詞】普惠金融;金融扶貧;金融機(jī)構(gòu);扶貧創(chuàng)新

1、普惠金融在金融扶貧中存在的問題

1.1農(nóng)村普惠金融供需失衡

一直以來(lái)，中國(guó)面臨的問題都比較嚴(yán)重，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距過大。盡管普惠金融在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)差距，但這種差距仍然存在。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面相對(duì)狹窄，無(wú)法有效、全面地滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。雖然我國(guó)涉農(nóng)貸款規(guī)模逐步擴(kuò)大，但進(jìn)一步研究不難發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)選擇的服務(wù)對(duì)象構(gòu)成存在一定的非理性現(xiàn)象。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通常將自有資金貸給優(yōu)質(zhì)客戶，這直接反映出農(nóng)村普惠金融供需嚴(yán)重失衡。

1.2金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善

第一，結(jié)算制度尚未成熟。農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，導(dǎo)致該地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后。大部分金融活動(dòng)都必須流向銀行，但銀行的經(jīng)營(yíng)效率并不能有效地滿足農(nóng)民的需求。第二，信用信息系統(tǒng)尚未成熟。農(nóng)村金融環(huán)境較差，信貸管理存在諸多缺口。金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)民的信用信息非常有限。為了降低金融風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在沒有充分掌握客戶信用狀況的情況下，會(huì)選擇拒絕提供金融服務(wù)。第三，法律制度尚未成熟。法律法規(guī)是保證金融業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的前提基礎(chǔ)。然而，農(nóng)村法律制度還不成熟，這也將影響到普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

1.3普惠金融產(chǎn)品單一

目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品具有明顯的獨(dú)特性。大多數(shù)金融產(chǎn)品都是抄襲城市金融產(chǎn)品。為了降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置了許多服務(wù)要求和較為繁瑣的服務(wù)流程，而且大部分農(nóng)民受教育程度較低，無(wú)法清晰地掌握金融機(jī)構(gòu)的流程。這種現(xiàn)象只會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)金融投資的需求不斷下降。普惠金融最重要的考慮因素應(yīng)該是農(nóng)民群體。但從實(shí)際情況看，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融產(chǎn)品非常有限，這將在很大程度上阻礙普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

1.4政策制度缺失，缺乏財(cái)政投入

我國(guó)普惠金融服務(wù)提供商的生存和發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。首先，需要進(jìn)一步完善和完善普惠金融相關(guān)法律法規(guī)。其次，信用中介制度和信用擔(dān)保機(jī)制不完善。最后，沒有明確的法律約束和信用處罰機(jī)制。當(dāng)?shù)卣?cái)政緊張，特別是在2014年扶貧基金管理的改革，“四到縣”政策的實(shí)施的扶貧目標(biāo)、任務(wù)、基金、權(quán)力和責(zé)任，地方政府可以協(xié)調(diào)利益方面的補(bǔ)貼，扶貧資金的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障功能。難以充分發(fā)揮其作用。

2、普惠金融在金融扶貧的對(duì)策與建議

2.1健全普惠金融的供給服務(wù)和扶持體系

第一，盡快建立政策性金融機(jī)構(gòu)。應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到，普惠金融的核心目的不是盈利，而是滿足社會(huì)弱勢(shì)群體的財(cái)務(wù)管理需求。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家政策，按照管理規(guī)定實(shí)施普惠金融政策。第二，整頓和完善現(xiàn)行支持體系。雖然中央政府制定了一些優(yōu)惠政策，但由于各地實(shí)際情況的不同，這些扶持政策可能并不適用。因此，地方政府應(yīng)根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際需要和發(fā)展，制定全面的、相應(yīng)的扶持政策，從而有效保證我國(guó)的普惠金融政策在實(shí)踐中取得令人滿意的效果。

2.2加強(qiáng)普惠金融推進(jìn)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

第一，創(chuàng)新現(xiàn)有支付方式，開發(fā)更多具有互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大功能的支付方式。移動(dòng)支付工具可以提高居民支付的效率，同時(shí)也提供了極大的便利。第二，建立農(nóng)村居民信用信息共享機(jī)制，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供準(zhǔn)確真實(shí)的信用信息，避免農(nóng)村居民因信息不全而無(wú)法享受普惠金融服務(wù)。制定多元化扶持政策，引導(dǎo)農(nóng)民辦好惠農(nóng)事業(yè)。第三，整頓和完善現(xiàn)行金融相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及，提高農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)，保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

2.3金融扶貧工具多樣化

隨著我國(guó)扶貧事業(yè)的不斷推進(jìn)，金融扶貧工具的種類也在不斷豐富。2016年至今，證券期貨工具創(chuàng)新引入扶貧領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)了資本市場(chǎng)與扶貧開發(fā)的有效對(duì)接?？梢钥闯?，在過去的40年里，中國(guó)金融扶貧工具的演變非常迅速。當(dāng)前，多種金融工具協(xié)同使用，形成了網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多樣化的金融扶貧工具體系，金融扶貧的優(yōu)勢(shì)迅速凸顯。在貧困地區(qū)實(shí)現(xiàn)了金融滲透。

2.4完善政策制度，增加財(cái)政投入

完善相關(guān)政策體系，推進(jìn)金融監(jiān)管改革，依法有效推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧。加大對(duì)普惠金融政策的支持力度，發(fā)揮各項(xiàng)政策的綜合作用，提高貧困地區(qū)民生保障水平。扶貧與扶貧相結(jié)合，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧更好發(fā)展。我國(guó)傳統(tǒng)的扶貧模式是財(cái)政扶貧，財(cái)政扶貧在我國(guó)扶貧工程中發(fā)揮著極其重要的作用。但是，財(cái)政扶貧的政府過于主觀，分權(quán)后資本使用效率大大降低，財(cái)政扶貧是一種“血液轉(zhuǎn)移”扶貧，不能從根本上解決貧困問題。精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵是讓貧困人口有能力脫貧。普惠金融扶貧是一種“輸血式”扶貧，可以為貧困群體提供更多依靠自身能力擺脫貧困的機(jī)會(huì)。因此，在精準(zhǔn)扶貧的號(hào)召下，不僅需要財(cái)政專項(xiàng)資金的投入，更需要普惠金融扶貧的大力支持，增加貧困群體自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。

2.5結(jié)合數(shù)字金融優(yōu)化普惠金融體系

良好的監(jiān)管環(huán)境是保持普惠金融可持續(xù)發(fā)展的必要因素。隨著數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展，信息收集、傳播和處理效率的不斷提高，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融業(yè)也進(jìn)入了前所未有的改革進(jìn)程。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)定量評(píng)估機(jī)制對(duì)農(nóng)村貧困家庭的信息進(jìn)行動(dòng)態(tài)跟蹤，保證貧困人口信用信息等數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合云計(jì)算等科技發(fā)展，提高大數(shù)據(jù)挖掘管理水平，深化金融扶貧數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用，打造符合貧困地區(qū)實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，提高金融產(chǎn)品多樣性。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛傳播為基礎(chǔ)，構(gòu)建數(shù)字金融體系，大力推進(jìn)普惠金融的實(shí)施，充分發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)企業(yè)行為和產(chǎn)品定價(jià)的市場(chǎng)化，實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會(huì)效益最大化。

總之，中國(guó)政府所倡導(dǎo)的金融扶貧是以普惠金融為背景，其核心目的是針對(duì)于農(nóng)村群體提供多樣化的金融服務(wù)，縮小中國(guó)的貧富差距。普惠金融的蓬勃發(fā)展能夠有效地優(yōu)化金融資源分布不合理的問題，高效地幫助經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后地區(qū)脫離貧困。但是就實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)階段中國(guó)的金融扶貧工作雖然取得了階段性的成功，但是其在發(fā)展過程中也暴露出諸多的不足，會(huì)在很大程度上牽制中國(guó)普惠金融工作的進(jìn)一步發(fā)展。因此，研究以精準(zhǔn)扶貧為背景，將偏遠(yuǎn)山區(qū)的扶貧工作作為研究的重點(diǎn)對(duì)象，全面、深入的研究農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧問題，探索出中國(guó)政府在精準(zhǔn)扶貧的實(shí)踐過程中所存在的各種不足，并針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的解決措施與應(yīng)對(duì)方案，以期望通過此次研究分析能夠?qū)χ袊?guó)的精準(zhǔn)扶貧工作有一定的借鑒意義。

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