陳香蹀 劉柏秋

[摘?要]基于金融扶貧角度對(duì)紫陽縣脫貧攻堅(jiān)情況加以研究，發(fā)現(xiàn)通過“小額信貸+評(píng)級(jí)服務(wù)+特色產(chǎn)業(yè)”“互助資金+產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)+才人幫扶”“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+貧困戶”等模式，紫陽縣脫貧攻堅(jiān)效果明顯，農(nóng)民收入顯著提高。為了助力紫陽縣構(gòu)建金融支持脫貧的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，提出加大金融信貸投入規(guī)模、進(jìn)一步創(chuàng)新金融扶貧模式、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等對(duì)策建議。

[關(guān)鍵詞]金融支持;精準(zhǔn)扶貧;路徑選擇

[中圖分類號(hào)]F83

[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

[文章編號(hào)]2095-3283（2019）08-0103-03

Abstract：this article is based on the Angle of financial poverty alleviation ziyang county poverty situation in the crucial research， the paper found through “microfinance + rating services + characteristic industry” “mutual funds + industry leading + hotshots leading” “+ leading enterprises + poor financial institutions” mode， ziyang county poverty crucial effect is obvious， the farmers income has increased dramatically. In order to help ziyang county build the sustainable development of the long-term mechanism of financial support for poverty alleviation， this paper puts forward Suggestions such as increasing the scale of financial credit investment，further innovating the financial poverty alleviation model，and strengthening risk control.

Keywords：Financial Support;Targeted Poverty Alleviation;Path Selection

一、引言

黨的十九大報(bào)告指出我國(guó)社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾[1]。當(dāng)前，我國(guó)貧困人口達(dá)1660萬人，脫貧攻堅(jiān)的任務(wù)還很艱巨。消除貧困，改善民生，實(shí)現(xiàn)全面脫貧，達(dá)到全面小康社會(huì)是社會(huì)主義的本質(zhì)，而幫助這1660萬人完全脫貧，也關(guān)乎著我們國(guó)家實(shí)現(xiàn)兩個(gè)一百年的奮斗目標(biāo)?；诖?，黨和政府提出精準(zhǔn)扶貧發(fā)展戰(zhàn)略。經(jīng)濟(jì)理論中指出，金融是經(jīng)濟(jì)的核心，因此，研究金融對(duì)于脫貧攻堅(jiān)的意義、路徑意義重大，金融扶貧越來越受社會(huì)的重視。2014年，我國(guó)政府提出要完善“貧困區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)體系，發(fā)展創(chuàng)新性金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，加大對(duì)貧困地區(qū)的信貸力度”[1]。金融扶貧能實(shí)現(xiàn)貧困地區(qū)“造血式”的生產(chǎn)[2]，自給自足，從根源上解決脫貧，故人民銀行、銀保會(huì)等部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的意見》。近年來，在各地區(qū)有關(guān)部門和銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的共同努力下扶貧小額信貸扎實(shí)推進(jìn)，讓農(nóng)民脫貧致富、增強(qiáng)貧困戶的積極主動(dòng)性、推動(dòng)貧困地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)育、改善鄉(xiāng)村治理方面取得明顯成就，金融精準(zhǔn)扶貧已成為政府脫貧攻堅(jiān)的主要方式 [3]。

陜南位于秦巴山區(qū)深處，由于自然、歷史等原因，長(zhǎng)期以來屬國(guó)家集中連片的特困地區(qū)，是陜西省的重點(diǎn)貧困地區(qū)之一，先天經(jīng)濟(jì)落后、物質(zhì)資源匱乏、生態(tài)環(huán)境貧瘠、產(chǎn)業(yè)層次單一、經(jīng)營(yíng)方式粗放等問題一直制約當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。脫貧攻堅(jiān)離不開金融的支持，因此本文基于金融支持角度對(duì)紫陽縣精準(zhǔn)扶貧進(jìn)行研究，對(duì)于實(shí)現(xiàn)陜西省全面脫貧意義重大。

二、紫陽縣金融扶貧路徑選擇與創(chuàng)新機(jī)制

（一）紫陽縣脫貧成效

紫陽縣位于陜西省的西南部安康市，屬國(guó)家禁止開發(fā)生態(tài)的功能區(qū)、南水北調(diào)的水源開發(fā)區(qū)、集中的連片特困地區(qū)和川陜革命老區(qū)“四區(qū)疊加”的核心區(qū)域，境內(nèi)四面環(huán)山，地勢(shì)高低錯(cuò)落，呈現(xiàn)“山谷川”之勢(shì)。紫陽全縣共計(jì)17個(gè)鎮(zhèn)、175個(gè)行政村、35萬人，共有建檔立卡貧困戶40659戶133475人，貧困村133個(gè)，是國(guó)家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣和陜西省11個(gè)深度貧困縣之一，全省自然條件十分惡劣，屬深度貧困，脫貧攻堅(jiān)的工作開展十分艱巨。紫陽縣貧困率高達(dá)38.14%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出國(guó)家水平 [4][5] 。

自精準(zhǔn)扶貧以來，紫陽全縣累計(jì)脫貧7.18萬人，退出貧困村17個(gè)，貧困發(fā)生率下降了近18%。近年來產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展了23萬余畝茶葉，新發(fā)展5.8萬畝魔芋、特色經(jīng)濟(jì)林2.4萬畝，畜禽養(yǎng)殖220余萬頭，利用公益性崗位安排培訓(xùn)3.2萬人，成功安排4495人就業(yè)，年收入達(dá)到20億元，截至2018年紫陽縣GDP達(dá)到103.65億元，發(fā)展速度高達(dá)10.56%。2017年榮獲省市脫貧攻堅(jiān)成效考核“雙優(yōu)秀”，2018年全省脫貧攻堅(jiān)成效考核被評(píng)為全市優(yōu)秀。

（二）紫陽模式

為解決貧困戶農(nóng)民因資金短缺導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)無法發(fā)展等問題，紫陽縣扎實(shí)開展金融扶貧試點(diǎn)，先后印發(fā)了《紫陽縣扶貧小額信貸工作實(shí)施方案》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧小額信貸工作意見的通知》文件，對(duì)扶貧小額信貸“5321”政策進(jìn)行了明確規(guī)定?？h財(cái)政已注入扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保證金5120萬元，按照1：10倍率放大原則，撬動(dòng)5億余元的扶貧小額貸款。面對(duì)貧困群體和2019年全縣脫貧摘帽的目標(biāo)要求，紫陽縣積極作為，充分發(fā)揮財(cái)政資金和信貸資金的引導(dǎo)和協(xié)同作用，提升改善金融服務(wù)的滿意度和成熟度，將金融扶貧的資源合理配置高效利用，從而有效滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)和貧困人口自我發(fā)展的金融需求，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和貧困人口穩(wěn)定增收。在實(shí)際工作中，紫陽縣形成了金融扶貧的三大模式。

1.“小額信貸+評(píng)級(jí)服務(wù)+特色產(chǎn)業(yè)”解決融資難

通過小額信貸等借貸方式進(jìn)行金融扶貧，對(duì)符合條件的建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款，紫陽農(nóng)商銀行是金融扶貧發(fā)放小額信貸的主要單位，各基層投放網(wǎng)點(diǎn)與相關(guān)的行政村簽訂了合作協(xié)議，發(fā)揮好村委與投放網(wǎng)點(diǎn)的兩極優(yōu)勢(shì)，建立檔案庫做好貧困戶的評(píng)級(jí)授信。紫陽縣采取的信貸發(fā)放政策主要為“5321”小額信貸[6]，對(duì)符合申請(qǐng)“5321”扶貧貸款政策條件的貧困戶做到“5萬元以下、三年期內(nèi)、無抵押、零擔(dān)保、基準(zhǔn)利率貼息”的小額扶貧信貸，大力發(fā)展貧困戶自己的特色產(chǎn)業(yè)，從根源上解決貧困問題，有效避免脫貧后再次返貧。信用評(píng)級(jí)不同所借資金有所不同，針對(duì)評(píng)級(jí)主要采用了創(chuàng)新型“631”評(píng)級(jí)系統(tǒng)，相關(guān)政府單位根據(jù)評(píng)級(jí)結(jié)果確定授信額度，深入推進(jìn)“信用個(gè)人”“信用村鎮(zhèn)”“信用市縣”評(píng)定與創(chuàng)建，根據(jù)信用的評(píng)級(jí)對(duì)申請(qǐng)者發(fā)放一定金額的扶貧款項(xiàng)支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。截至目前，紫陽縣已發(fā)放貸款11378筆，總金額已達(dá)4.8億元，已累計(jì)貼息3406.31萬元，銀行注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金5620萬元用于風(fēng)險(xiǎn)防控。

2.“互助資金+產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)+才人幫扶”帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，紫陽縣成立互助資金協(xié)會(huì)176個(gè)，實(shí)現(xiàn)縣域全覆蓋，資金總規(guī)模11110萬元;累計(jì)發(fā)放借款7858.9萬元，其中貧困戶借款6568.1萬元。紫陽縣 “普惠金融”戰(zhàn)略的實(shí)施，使資金匱乏的局面逐漸得到改觀。

要想做好金融扶貧工作，才人幫扶是關(guān)鍵，產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)是核心。通過“大戶帶小戶、富戶帶貧戶、才人帶窮人、產(chǎn)業(yè)帶能人”的方式積極帶動(dòng)貧困戶的積極性和創(chuàng)造性，形成脫貧致富的良好氛圍。提升養(yǎng)殖業(yè)的技術(shù)水平，推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)的升級(jí)換代，增加貧困戶的經(jīng)濟(jì)收入來源，為脫貧攻堅(jiān)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。紫陽建行已對(duì)位于該縣蒿坪鎮(zhèn)的安康愛多寶動(dòng)漫文化產(chǎn)業(yè)有限公司投放150萬元，對(duì)養(yǎng)牛場(chǎng)投入40余萬、對(duì)位于洞河鎮(zhèn)的紫陽縣萬州匯服飾有限公司投放100萬元，共計(jì)投放290萬元，共計(jì)帶動(dòng)建檔立卡貧困戶100余戶。

3.“金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)+貧困戶”增強(qiáng)參與積極性

金融機(jī)構(gòu)通過注入資金到當(dāng)?shù)氐凝堫^企業(yè)，通過龍頭企業(yè)帶領(lǐng)貧困戶創(chuàng)收，增加經(jīng)濟(jì)來源，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)信貸的投入，努力培養(yǎng)一批龍頭企業(yè)發(fā)展帶領(lǐng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，形成成熟的產(chǎn)業(yè)鏈。將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做強(qiáng)。例如，紫陽縣通過發(fā)展當(dāng)?shù)氐牟枞~產(chǎn)品加工，成立專門的合作社，政府替農(nóng)戶投資，農(nóng)戶通過勞動(dòng)以及分紅等方式增收，這種模式政府雖不參與分紅，但促進(jìn)了農(nóng)戶耕種的積極性，增加收入。該模式50萬元以下貸款，無需抵押擔(dān)保，以信用方式發(fā)放，50萬元以上貸款用土地、廠房等作為抵押物，最高授信可達(dá)2000萬元。郵儲(chǔ)銀行紫陽縣支行累計(jì)發(fā)放茶葉企業(yè)貸款450萬元，產(chǎn)業(yè)大戶貸款300萬元，有效加大了對(duì)茶葉產(chǎn)業(yè)鏈的金融支持力度，預(yù)計(jì)5000余人從中受益。

三、金融支持可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

近年來，紫陽縣深入學(xué)習(xí)貫徹習(xí)近平總書記關(guān)于扶貧工作的重要論述，認(rèn)真貫徹落實(shí)精準(zhǔn)扶貧方針，緊扣著“兩步走三保障”來開展脫貧工作，取得了顯著成效。紫陽縣合理運(yùn)用金融扶貧模式，使金融扶貧也取得了較為顯著的成績(jī)。為了助力紫陽縣構(gòu)建金融支持脫貧長(zhǎng)效機(jī)制的可持續(xù)發(fā)展，提出以下建議。

（一）加大金融信貸投入規(guī)模

紫陽縣金融扶貧雖然投入很大，但作為一個(gè)貧困縣資金有限，與其他地區(qū)相比金融信貸投入規(guī)模仍然較小。因此，紫陽縣應(yīng)該加大發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)，通過引進(jìn)大型商業(yè)銀行支行等措施，提高紫陽縣的金融機(jī)構(gòu)存貸款年末余額。同時(shí)紫陽縣應(yīng)該采取有力措施，引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)脫貧攻堅(jiān)的支持力度 [7] 。

（二）進(jìn)一步創(chuàng)新金融扶貧模式

目前，紫陽縣的金融脫貧攻堅(jiān)之所以效果明顯，是因?yàn)樽详柨h金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)貙?shí)際，大力開發(fā)出適合本地的金融支持模式，在下一階段，紫陽縣應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)金融扶貧模式創(chuàng)新，如大力推行訂單融資、應(yīng)收賬款融資等新型供應(yīng)鏈金融融資模式。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

大多數(shù)農(nóng)戶的文化程度較低，違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大，通常存在借款后不按照規(guī)定期限歸還的現(xiàn)象，因此為了確保金融扶貧的健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)控管理，如大力普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，提高農(nóng)民的金融素質(zhì);引進(jìn)高素質(zhì)的金融人才，降低操作風(fēng)險(xiǎn);建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理體系，做好貸前貸中貸后的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而避免壞賬發(fā)生。

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（責(zé)任編輯：郭麗春?董博雯）