■董曉明/江蘇樂(lè)天律師事務(wù)所

在許多金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)的國(guó)家或者地區(qū)，加大對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)也成為了金融發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)，這也是當(dāng)前國(guó)際立法發(fā)展重要趨勢(shì)。近些年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，人們收入也在不斷增加。與傳統(tǒng)商品消費(fèi)相比，金融重要性不言而喻，很多消費(fèi)者將自己重點(diǎn)由日常生活向金融保險(xiǎn)等各方面服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展。在這種大環(huán)境之下，我國(guó)金融消費(fèi)的增長(zhǎng)速度越來(lái)越快，而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也變得更加重要。

一、金融消費(fèi)者的概述

（一）金融消費(fèi)者的概念

當(dāng)前，全球?qū)τ诮鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)概念定義并不一致，不同國(guó)家對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理解并不相同。在日本金融商品銷(xiāo)售法中明確規(guī)定，金融消費(fèi)者主要針對(duì)處于信息弱勢(shì)的一方。在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行界定時(shí)，日本法律也不僅僅限于自然人，法人也可以成為金融消費(fèi)者的保護(hù)對(duì)象，只要是不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)都可以成為金融消費(fèi)者。美國(guó)對(duì)于金融消費(fèi)者的定義主要是指從金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的個(gè)體。在遭受金融危機(jī)之后，美國(guó)國(guó)會(huì)立法者對(duì)于金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大刀闊斧改革，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要性。因此當(dāng)前美國(guó)認(rèn)為金融消費(fèi)者可以是指自然人或者代表自然人的經(jīng)紀(jì)人或者代理人。根據(jù)以上不同國(guó)家在金融消費(fèi)者定義的理解，本文認(rèn)為金融消費(fèi)者主要是指并不具備專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，在進(jìn)行交易過(guò)程中天然屬于弱勢(shì)地位，為金融機(jī)構(gòu)需要使用金融產(chǎn)品或者是接受金融服務(wù)的自然人。

（二）金融消費(fèi)者的基本權(quán)利

第一，知情權(quán)。由于金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象，這就使得保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)變得至關(guān)重要。在消費(fèi)過(guò)程之中，金融消費(fèi)者享有知悉購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品以及享受真實(shí)服務(wù)的權(quán)利，例如可以了解購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品利率，了解手續(xù)費(fèi)等等內(nèi)容。金融經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)為消費(fèi)者提供真實(shí)信息義務(wù)，保護(hù)消費(fèi)者了解真實(shí)情況。

第二，金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。當(dāng)金融經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者構(gòu)成法律關(guān)系之時(shí)，兩者之間就應(yīng)當(dāng)遵循公平公正誠(chéng)實(shí)信用原則，不得強(qiáng)行要求金融購(gòu)買(mǎi)者購(gòu)買(mǎi)他不想購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品或者服務(wù)。與此同時(shí)，在進(jìn)行金融消費(fèi)過(guò)程中，公平交易權(quán)還包含有格式條款的規(guī)制以及強(qiáng)制交易禁止。

第三，金融自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自身喜好來(lái)自主選擇交易對(duì)象，并且可以自己決定是否進(jìn)行最終交易，對(duì)于交易方式以及時(shí)間地點(diǎn)并不受他人不合理干預(yù)。

第四，金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)損害賠償權(quán)主要是指金融消費(fèi)者在消費(fèi)過(guò)程中并不是由于自身原因遭受了損失，金融消費(fèi)者可以向金融經(jīng)營(yíng)者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

第五，金融消費(fèi)隱私權(quán)。金融消費(fèi)隱私權(quán)主要是指在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)并不受其他非法侵?jǐn)_。例如個(gè)人身份信息并不受到非法泄露。

第六，金融消費(fèi)者受教育權(quán)。金融消費(fèi)者受教育權(quán)包含兩方面，一方面主要是指金融知識(shí)受教育權(quán)，另一方面主要是指權(quán)益保護(hù)受教育權(quán)。

二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及問(wèn)題

（一）我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

第一，侵害消費(fèi)者知情權(quán)。當(dāng)前絕大部分銀行在推銷(xiāo)自身理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)都并沒(méi)有告知消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)，只是片面強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品盈利性，這就使得一些消費(fèi)者在盲目投資之后遭受了重大損失。近些年來(lái)，我國(guó)銀行所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展，這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)夸大了保險(xiǎn)收益，隱瞞了其中風(fēng)險(xiǎn)，這就使得很多老年人常常出現(xiàn)受騙上當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。

第二，提供并不平等交易條件。在進(jìn)行交易過(guò)程之中，很多金融機(jī)構(gòu)通過(guò)格式條款方式來(lái)免除自身責(zé)任，同時(shí)也加大了消費(fèi)者責(zé)任力度，排除了消費(fèi)者所應(yīng)享受權(quán)利。除此之外，金融機(jī)構(gòu)常常使用格式條款來(lái)規(guī)定對(duì)自己有利內(nèi)容，限制了自身責(zé)任承擔(dān)。由于格式條款是由企業(yè)單方面所制定，因此必然是以追求自身利益最大化作為最終目標(biāo)，很少會(huì)考慮到相對(duì)人利益保護(hù)，這就使得一些消費(fèi)者并不知道其中原理，在不自然的情況之下簽訂了合同。

第三，損害消費(fèi)者隱私權(quán)。當(dāng)前，我國(guó)立法者并沒(méi)有將隱私權(quán)作為自身獨(dú)立權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。我國(guó)法律也僅僅是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)擁有保密義務(wù)，但是這種金融機(jī)構(gòu)常常僅限于銀行或者一些金融公司，并沒(méi)有擴(kuò)展至全部金融機(jī)構(gòu)。因此對(duì)于法律并沒(méi)有規(guī)定的其它金融機(jī)構(gòu)就可能存在泄露消費(fèi)者信息危險(xiǎn)，消費(fèi)者隱私可能就會(huì)被隨意暴露。

（二）我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問(wèn)題

第一，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范并不健全。當(dāng)前對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)法律主要有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，但是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)并不突出，并沒(méi)有針對(duì)金融專(zhuān)業(yè)特殊性進(jìn)行規(guī)制。除此之外，由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品，各種全新的產(chǎn)品也開(kāi)始在民間不斷流通，跨境金融產(chǎn)品也已經(jīng)大范圍出現(xiàn)。但是由于現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)規(guī)定并不強(qiáng)，這些復(fù)雜金融產(chǎn)品并沒(méi)有得到金融機(jī)構(gòu)信息充分披露，一些金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品之時(shí)往往只是片面強(qiáng)調(diào)收益，對(duì)于其中的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有進(jìn)行詳細(xì)介紹，誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目進(jìn)行投資。

第二，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)保護(hù)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)部門(mén)。當(dāng)前，雖然我國(guó)有非常完善的消費(fèi)者保護(hù)體系，但是消費(fèi)者保護(hù)體系更加側(cè)重于非金融消費(fèi)者保護(hù)。由于金融產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)又具有很強(qiáng)專(zhuān)業(yè)性，這就使得消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)常常有心無(wú)力。與保護(hù)傳統(tǒng)消費(fèi)者不同，金融消費(fèi)者所需要得到保護(hù)往往更加復(fù)雜，涉及到許多系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，這就超出了消費(fèi)者協(xié)會(huì)本身能力。與此同時(shí)，我國(guó)工商行政管理部門(mén)在進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)時(shí)更多使用是調(diào)解和媒體曝光方式，但是這些方式并不具備良好約束力，也只是從道德方面進(jìn)行譴責(zé)，這也使得保護(hù)消費(fèi)者效果大大削弱。

第三，消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)并不強(qiáng)，保護(hù)能力非常弱。由于時(shí)代不斷變遷，知識(shí)更新速度不斷加快，人們的理念并沒(méi)有趕上社會(huì)變化，尤其是廣大農(nóng)村居民和城市中老年人對(duì)于各種各樣全新金融產(chǎn)品了解并不多，自身也缺乏金融產(chǎn)品知識(shí)。很多消費(fèi)者在完全不知所以然的情況下盲目進(jìn)行投資，這就使得自身的權(quán)益可能會(huì)遭受侵害。

三、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法

2013年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條規(guī)定：“采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話(huà)、郵購(gòu)等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息?！痹摋l文首次在法律層面對(duì)金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)做出了規(guī)定，但是，要加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，還應(yīng)做到以下方面：

第一，細(xì)化我國(guó)法律法規(guī)的建設(shè)，創(chuàng)建專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。在進(jìn)行立法時(shí)，立法者可以向保護(hù)金融消費(fèi)者方面進(jìn)行傾斜，通過(guò)傾斜來(lái)更好達(dá)到兩者之間的平衡，以便可以更好的削弱金融機(jī)構(gòu)本身的強(qiáng)勢(shì)地位。

第二，成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。由于金融本身就具有專(zhuān)業(yè)性，除了專(zhuān)職的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制之外，我們還可以在全國(guó)范圍內(nèi)組建金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，下設(shè)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)之中。金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的職責(zé)主要包含兩方面，一方面是通過(guò)多種不同的途徑來(lái)更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害，另一方面是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行特別督導(dǎo)，這樣才能更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。

第三，加大對(duì)于金融消費(fèi)者教育力度。我們可以加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益教育，使金融消費(fèi)者了解自身?yè)碛兄闄?quán)等各種不同權(quán)利，這樣才能更好的使消費(fèi)者在進(jìn)行金融商品購(gòu)買(mǎi)時(shí)進(jìn)行辨別，維護(hù)自身合法權(quán)益。

綜上所述，我也可以更好的保護(hù)我國(guó)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害，我們可以加強(qiáng)立法，同時(shí)還可以成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，不斷加大對(duì)于金融消費(fèi)者的教育力度，以便可以更好的維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。