亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律分析

        2019-11-20 03:56:58董曉明江蘇樂天律師事務(wù)所
        長江叢刊 2019年4期
        關(guān)鍵詞:權(quán)益保護(hù)法權(quán)益金融機(jī)構(gòu)

        ■董曉明/江蘇樂天律師事務(wù)所

        在許多金融市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)的國家或者地區(qū),加大對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)也成為了金融發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo),這也是當(dāng)前國際立法發(fā)展重要趨勢(shì)。近些年來,隨著我國金融市場(chǎng)不斷發(fā)展,人們收入也在不斷增加。與傳統(tǒng)商品消費(fèi)相比,金融重要性不言而喻,很多消費(fèi)者將自己重點(diǎn)由日常生活向金融保險(xiǎn)等各方面服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行拓展。在這種大環(huán)境之下,我國金融消費(fèi)的增長速度越來越快,而加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也變得更加重要。

        一、金融消費(fèi)者的概述

        (一)金融消費(fèi)者的概念

        當(dāng)前,全球?qū)τ诮鹑谙M(fèi)者權(quán)益保護(hù)概念定義并不一致,不同國家對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理解并不相同。在日本金融商品銷售法中明確規(guī)定,金融消費(fèi)者主要針對(duì)處于信息弱勢(shì)的一方。在對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行界定時(shí),日本法律也不僅僅限于自然人,法人也可以成為金融消費(fèi)者的保護(hù)對(duì)象,只要是不具備專業(yè)金融知識(shí)都可以成為金融消費(fèi)者。美國對(duì)于金融消費(fèi)者的定義主要是指從金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的個(gè)體。在遭受金融危機(jī)之后,美國國會(huì)立法者對(duì)于金融監(jiān)管體系進(jìn)行了大刀闊斧改革,進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的重要性。因此當(dāng)前美國認(rèn)為金融消費(fèi)者可以是指自然人或者代表自然人的經(jīng)紀(jì)人或者代理人。根據(jù)以上不同國家在金融消費(fèi)者定義的理解,本文認(rèn)為金融消費(fèi)者主要是指并不具備專業(yè)金融知識(shí),在進(jìn)行交易過程中天然屬于弱勢(shì)地位,為金融機(jī)構(gòu)需要使用金融產(chǎn)品或者是接受金融服務(wù)的自然人。

        (二)金融消費(fèi)者的基本權(quán)利

        第一,知情權(quán)。由于金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)之間存在著信息不對(duì)稱的現(xiàn)象,這就使得保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)變得至關(guān)重要。在消費(fèi)過程之中,金融消費(fèi)者享有知悉購買產(chǎn)品以及享受真實(shí)服務(wù)的權(quán)利,例如可以了解購買產(chǎn)品利率,了解手續(xù)費(fèi)等等內(nèi)容。金融經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)為消費(fèi)者提供真實(shí)信息義務(wù),保護(hù)消費(fèi)者了解真實(shí)情況。

        第二,金融消費(fèi)者公平交易權(quán)。當(dāng)金融經(jīng)營者和消費(fèi)者構(gòu)成法律關(guān)系之時(shí),兩者之間就應(yīng)當(dāng)遵循公平公正誠實(shí)信用原則,不得強(qiáng)行要求金融購買者購買他不想購買的產(chǎn)品或者服務(wù)。與此同時(shí),在進(jìn)行金融消費(fèi)過程中,公平交易權(quán)還包含有格式條款的規(guī)制以及強(qiáng)制交易禁止。

        第三,金融自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自身喜好來自主選擇交易對(duì)象,并且可以自己決定是否進(jìn)行最終交易,對(duì)于交易方式以及時(shí)間地點(diǎn)并不受他人不合理干預(yù)。

        第四,金融消費(fèi)損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)損害賠償權(quán)主要是指金融消費(fèi)者在消費(fèi)過程中并不是由于自身原因遭受了損失,金融消費(fèi)者可以向金融經(jīng)營者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

        第五,金融消費(fèi)隱私權(quán)。金融消費(fèi)隱私權(quán)主要是指在進(jìn)行金融消費(fèi)時(shí)并不受其他非法侵?jǐn)_。例如個(gè)人身份信息并不受到非法泄露。

        第六,金融消費(fèi)者受教育權(quán)。金融消費(fèi)者受教育權(quán)包含兩方面,一方面主要是指金融知識(shí)受教育權(quán),另一方面主要是指權(quán)益保護(hù)受教育權(quán)。

        二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀及問題

        (一)我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀

        第一,侵害消費(fèi)者知情權(quán)。當(dāng)前絕大部分銀行在推銷自身理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)都并沒有告知消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn),只是片面強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品盈利性,這就使得一些消費(fèi)者在盲目投資之后遭受了重大損失。近些年來,我國銀行所代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也在迅速發(fā)展,這些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)夸大了保險(xiǎn)收益,隱瞞了其中風(fēng)險(xiǎn),這就使得很多老年人常常出現(xiàn)受騙上當(dāng)?shù)默F(xiàn)象。

        第二,提供并不平等交易條件。在進(jìn)行交易過程之中,很多金融機(jī)構(gòu)通過格式條款方式來免除自身責(zé)任,同時(shí)也加大了消費(fèi)者責(zé)任力度,排除了消費(fèi)者所應(yīng)享受權(quán)利。除此之外,金融機(jī)構(gòu)常常使用格式條款來規(guī)定對(duì)自己有利內(nèi)容,限制了自身責(zé)任承擔(dān)。由于格式條款是由企業(yè)單方面所制定,因此必然是以追求自身利益最大化作為最終目標(biāo),很少會(huì)考慮到相對(duì)人利益保護(hù),這就使得一些消費(fèi)者并不知道其中原理,在不自然的情況之下簽訂了合同。

        第三,損害消費(fèi)者隱私權(quán)。當(dāng)前,我國立法者并沒有將隱私權(quán)作為自身獨(dú)立權(quán)利進(jìn)行保護(hù)。我國法律也僅僅是規(guī)定金融機(jī)構(gòu)擁有保密義務(wù),但是這種金融機(jī)構(gòu)常常僅限于銀行或者一些金融公司,并沒有擴(kuò)展至全部金融機(jī)構(gòu)。因此對(duì)于法律并沒有規(guī)定的其它金融機(jī)構(gòu)就可能存在泄露消費(fèi)者信息危險(xiǎn),消費(fèi)者隱私可能就會(huì)被隨意暴露。

        (二)我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

        第一,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范并不健全。當(dāng)前對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)法律主要有消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,但是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)并不突出,并沒有針對(duì)金融專業(yè)特殊性進(jìn)行規(guī)制。除此之外,由于我國金融機(jī)構(gòu)在不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品,各種全新的產(chǎn)品也開始在民間不斷流通,跨境金融產(chǎn)品也已經(jīng)大范圍出現(xiàn)。但是由于現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)規(guī)定并不強(qiáng),這些復(fù)雜金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)信息充分披露,一些金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員在向消費(fèi)者推薦產(chǎn)品之時(shí)往往只是片面強(qiáng)調(diào)收益,對(duì)于其中的風(fēng)險(xiǎn)并沒有進(jìn)行詳細(xì)介紹,誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目進(jìn)行投資。

        第二,沒有專門保護(hù)金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)部門。當(dāng)前,雖然我國有非常完善的消費(fèi)者保護(hù)體系,但是消費(fèi)者保護(hù)體系更加側(cè)重于非金融消費(fèi)者保護(hù)。由于金融產(chǎn)品相對(duì)復(fù)雜,金融產(chǎn)品和金融服務(wù)又具有很強(qiáng)專業(yè)性,這就使得消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)于金融消費(fèi)者保護(hù)常常有心無力。與保護(hù)傳統(tǒng)消費(fèi)者不同,金融消費(fèi)者所需要得到保護(hù)往往更加復(fù)雜,涉及到許多系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),這就超出了消費(fèi)者協(xié)會(huì)本身能力。與此同時(shí),我國工商行政管理部門在進(jìn)行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)時(shí)更多使用是調(diào)解和媒體曝光方式,但是這些方式并不具備良好約束力,也只是從道德方面進(jìn)行譴責(zé),這也使得保護(hù)消費(fèi)者效果大大削弱。

        第三,消費(fèi)者自身保護(hù)意識(shí)并不強(qiáng),保護(hù)能力非常弱。由于時(shí)代不斷變遷,知識(shí)更新速度不斷加快,人們的理念并沒有趕上社會(huì)變化,尤其是廣大農(nóng)村居民和城市中老年人對(duì)于各種各樣全新金融產(chǎn)品了解并不多,自身也缺乏金融產(chǎn)品知識(shí)。很多消費(fèi)者在完全不知所以然的情況下盲目進(jìn)行投資,這就使得自身的權(quán)益可能會(huì)遭受侵害。

        三、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的方法

        2013年修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十八條規(guī)定:“采用網(wǎng)絡(luò)、電視、電話、郵購等方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者,以及提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者,應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息?!痹摋l文首次在法律層面對(duì)金融消費(fèi)者的特殊保護(hù)做出了規(guī)定,但是,要加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù),還應(yīng)做到以下方面:

        第一,細(xì)化我國法律法規(guī)的建設(shè),創(chuàng)建專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律法規(guī)。在進(jìn)行立法時(shí),立法者可以向保護(hù)金融消費(fèi)者方面進(jìn)行傾斜,通過傾斜來更好達(dá)到兩者之間的平衡,以便可以更好的削弱金融機(jī)構(gòu)本身的強(qiáng)勢(shì)地位。

        第二,成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。由于金融本身就具有專業(yè)性,除了專職的政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)制之外,我們還可以在全國范圍內(nèi)組建金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì),下設(shè)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)之中。金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)的職責(zé)主要包含兩方面,一方面是通過多種不同的途徑來更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害,另一方面是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)經(jīng)營行為進(jìn)行特別督導(dǎo),這樣才能更好的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害。

        第三,加大對(duì)于金融消費(fèi)者教育力度。我們可以加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益教育,使金融消費(fèi)者了解自身擁有知情權(quán)等各種不同權(quán)利,這樣才能更好的使消費(fèi)者在進(jìn)行金融商品購買時(shí)進(jìn)行辨別,維護(hù)自身合法權(quán)益。

        綜上所述,我也可以更好的保護(hù)我國金融消費(fèi)者的權(quán)益不受侵害,我們可以加強(qiáng)立法,同時(shí)還可以成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì),不斷加大對(duì)于金融消費(fèi)者的教育力度,以便可以更好的維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。

        猜你喜歡
        權(quán)益保護(hù)法權(quán)益金融機(jī)構(gòu)
        改革是化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑
        意外傷害與權(quán)益保護(hù)
        公民與法治(2022年3期)2022-07-29 00:57:28
        漫話權(quán)益
        消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在網(wǎng)購中的應(yīng)用分析
        活力(2019年17期)2019-11-26 00:42:30
        金融機(jī)構(gòu)共商共建“一帶一路”
        中國外匯(2019年10期)2019-08-27 01:58:06
        資金結(jié)算中心:集團(tuán)公司的金融機(jī)構(gòu)
        商周刊(2017年26期)2017-04-25 08:13:06
        探析新加坡兒童權(quán)益保護(hù)法律體系
        廣場(chǎng)舞“健身權(quán)益”與“休息權(quán)益”保障研究
        體育科技(2016年2期)2016-02-28 17:06:09
        你的權(quán)益被什么保證?
        家用汽車(2016年4期)2016-02-28 02:23:29
        論金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與民商法的關(guān)系
        金融法苑(2015年1期)2015-09-07 07:43:34
        无码电影在线观看一区二区三区| 在线观看中文字幕不卡二区| 国产精品黄页免费高清在线观看 | 无码欧亚熟妇人妻AV在线外遇| 欧美视频第一页| 国产精品国产三级国av在线观看| 久久久国产精品首页免费| 在线成人影院国产av| 精品在线视频在线视频在线视频| 日韩国产精品无码一区二区三区| 国产麻豆剧传媒精品国产av| 天码av无码一区二区三区四区 | 免费无码又爽又高潮视频| 亚洲国产精品久久亚洲精品| 中国一级免费毛片| 国产成人cao在线| 女同av免费在线播放| 久久久人妻精品一区bav| 国产免费三级av在线| 色偷偷噜噜噜亚洲男人| 欧美亚洲精品一区二区| 九九九影院| 好看午夜一鲁一鲁一鲁| 丝袜美腿亚洲综合一区| 亚洲s色大片在线观看| 消息称老熟妇乱视频一区二区| 女人做爰高潮呻吟17分钟| 国内精品91久久久久| 国产精品又湿又黄九九九久久嫩草 | 国产精品偷伦免费观看的| 精品熟妇av一区二区三区四区 | 久久久久人妻精品一区5555| 亚洲中文字幕一区二区在线| 少妇人妻综合久久中文字幕| a级国产乱理论片在线观看| 国产精品高潮无码毛片| 一区二区三区成人av| 日本一级特黄aa大片| 国产成人综合亚洲看片| 男女野外做爰电影免费| 久久精品综合国产二区|