崔迪 朱宇

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，線上金融平臺(tái)在一定程度上對商業(yè)銀行的發(fā)展造成了沖擊。當(dāng)代年輕人越來越喜歡在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行借貸和辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行客流量大幅度下降。本文將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行發(fā)展模式進(jìn)行探究，從商業(yè)銀行信息化建設(shè)等方面著手探討其創(chuàng)新發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代;商業(yè)銀行;用戶滿意度;信息化建設(shè)

引言

螞蟻金融旗下“支付寶APP”已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪凶畛Ｊ褂玫闹Ц豆ぞ?，微信的支付功能以及京東白條等更是方便了人們的支付和信貸。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的金融操作手續(xù)更加簡單，金融業(yè)務(wù)的辦理更是可以超越時(shí)空限制，其隨時(shí)隨地就可以辦理的屬性更是吸引了一大批年輕人的喜愛。相對而言，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代卻表現(xiàn)出發(fā)展的疲態(tài)。商業(yè)銀行面對這種”疲態(tài)并沒有坐以待斃，也在積極尋求突破，下文將重點(diǎn)結(jié)合商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)行探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行發(fā)展“疲態(tài)”

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)被替代

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代來臨之前，商業(yè)銀行的經(jīng)營收入有很大一部分是依賴各種中間業(yè)務(wù)來收取手續(xù)費(fèi)的，例如匯兌業(yè)務(wù)和信用證業(yè)務(wù)等。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這些中間業(yè)務(wù)都可以通過線上金融平臺(tái)自助辦理，不僅不需要到商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)排很長的隊(duì)，還能夠更為高效地完成辦理。面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)辦理方面的本質(zhì)性差別，人們自然而然地會(huì)選擇能夠跨越時(shí)空限制的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。這就導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的中間業(yè)務(wù)有被替代的風(fēng)險(xiǎn)或者是已經(jīng)被替代的問題，增加了其發(fā)展的“疲態(tài)”。

（二）商業(yè)銀行存款總量下降

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代在一定程度上打破了商業(yè)銀行在存款領(lǐng)域的“壟斷”，人們在選擇存款平臺(tái)的時(shí)候也有了更多的選擇和比對，這也間接導(dǎo)致商業(yè)銀行存款總量下降。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，螞蟻金服、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都推出了遠(yuǎn)高于銀行存款利息的基金產(chǎn)品等，例如支付寶的“建信養(yǎng)老飛越366”成立以來年化增長達(dá)到4.67%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行的一年期存款收益。人們都有一種趨利心理，在多個(gè)金融產(chǎn)品面前必然是選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益比最佳的產(chǎn)品。大量資金存款從商業(yè)銀行撤出，轉(zhuǎn)而在微信以及支付寶金融平臺(tái)進(jìn)行交易和存儲(chǔ)，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的存款總量，間接影響了商業(yè)銀行的運(yùn)轉(zhuǎn)以及貸款業(yè)務(wù)的開展等。這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代展現(xiàn)出發(fā)展“疲態(tài)”的重要原因之一。

（三）商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)遭遇威脅

與存款業(yè)務(wù)同樣的道理，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，越來越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的小額貸款審核程序相對簡單，以螞蟻金服為例，在這一平臺(tái)上可以進(jìn)行即時(shí)消費(fèi)借貸，例如花唄，也可以進(jìn)行長期借貸，備用金的利息幾乎可以忽略不計(jì)，更是可以體現(xiàn)，借唄的額度也會(huì)根據(jù)客戶的網(wǎng)購消費(fèi)數(shù)據(jù)以及信用等情況進(jìn)行智能核算。相對于審核程度繁瑣的商業(yè)銀行貸款程度，越來越多的小額貸款人紛紛放棄信用卡，轉(zhuǎn)而使用花唄、借唄還有備用金。商業(yè)銀行貸款是其運(yùn)營管理中最為重要的收入來源，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“跳水式”下降，在很大程度上影響了商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展路徑分析

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行線上平臺(tái)搭建和建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想改變其發(fā)展“疲態(tài)”就需要從線上平臺(tái)搭建和建設(shè)出發(fā)。商業(yè)銀行可以順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展特點(diǎn)以及用戶特色需求等，為銀行的現(xiàn)有客戶提供高質(zhì)量的線上服務(wù)，在一定程度上能夠鞏固原有客戶，抵御互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代其他金融平臺(tái)的沖擊。如果商業(yè)銀行可以提供與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相匹敵的線上金融服務(wù)，從貸款審批到中間業(yè)務(wù)辦理等各個(gè)方面，很多客戶還是會(huì)傾向于選擇商業(yè)銀行的。只有樹立競爭意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)，才能夠幫助商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代爭得一席之地。

（二）區(qū)別化營銷，重視商業(yè)銀行用戶滿意度的提升

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的成功在很大程度上是因?yàn)槠渚珳?zhǔn)的市場定位，能夠瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶群體的金融需求和業(yè)務(wù)辦理需求。綜合市面上的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，我們可以發(fā)現(xiàn)諸如螞蟻金服以及微信支付等大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，更多的還是關(guān)注小額金融用戶。因此，商業(yè)銀行的建設(shè)和發(fā)展就可以反其道而行之，采用區(qū)別化營銷的方式，重視商業(yè)銀行用戶滿意度的提升。商業(yè)銀行可以關(guān)注大客戶群體的金融服務(wù)，為有大額存款需求的客戶提供上門服務(wù)和上門業(yè)務(wù)辦理等，真正從客戶需求出發(fā)，樹立“方便客戶”的服務(wù)理念，讓客戶在商業(yè)銀行獲得良好的服務(wù)和用戶體驗(yàn)，提升用戶滿意度，也能夠有效籠絡(luò)商業(yè)銀行現(xiàn)有客戶資源，增強(qiáng)客戶粘性。

（三）推出多樣化的金融產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品門類

商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的選擇性不強(qiáng)也是其在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代發(fā)展的一大弊病，因此改善商業(yè)銀行發(fā)展“疲態(tài)”就需要從豐富金融產(chǎn)品門類入手。商業(yè)銀行可以對現(xiàn)有客戶群體和目標(biāo)客戶群體進(jìn)行分類管理和精準(zhǔn)化管理，明確客戶在金融理財(cái)產(chǎn)品方面的需求，從收益風(fēng)險(xiǎn)和收益規(guī)模兩個(gè)方面入手，推出客戶可能喜歡的金融產(chǎn)品。這樣一來，能夠在一定程度上搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場，增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的綜合競爭力。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下商業(yè)銀行遭遇了中間業(yè)務(wù)被替代、存款總量下降以及小額貸款市場被擠占的問題。改善商業(yè)銀行發(fā)展“疲態(tài)”是當(dāng)務(wù)之急，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代需要從商業(yè)銀行線上平臺(tái)建設(shè)、區(qū)別化營銷以及多樣化金融產(chǎn)品入手，逐步增強(qiáng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的綜合競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代必然是百花齊放、百家爭鳴的時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)該明確自己的市場定位和客戶定位，并以此為出發(fā)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展戰(zhàn)略制定。

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