江存友

摘 要：近年來，隨著信息技術(shù)的迅速發(fā)展，各種類型的支付平臺和移動支付方式如雨后春筍般涌現(xiàn)。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付方式相比，新型的支付方式更加便捷，從根本上解決了找零難和現(xiàn)金攜帶易丟失的問題，但是面對各種類型的支付方式，消費(fèi)者的使用偏好是不同的。消費(fèi)者的使用偏好在很大程度上決定了各種類型第三方支付平臺的發(fā)展前景以及移動支付發(fā)展的最終走向。

關(guān)鍵詞：第三方支付;消費(fèi)者偏好;便捷程度;無風(fēng)險性

文章編號：1004-7026（2019）15-0140-02 ? ? ? ? 中國圖書分類號：F724.6 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 ?研究背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，移動支付也隨之不斷發(fā)展。從最初的線上網(wǎng)購移動支付，到線下銀行卡支付，再到現(xiàn)在的支付寶、微信掃碼支付等，移動支付發(fā)展非常迅速。移動支付的支付流程更加高效便捷，只需要攜帶一部智能手機(jī)就幾乎能夠滿足所有的消費(fèi)需求，這使得以往交易中使用的現(xiàn)金、銀行卡、支票等支付方式的弊端被再次放大，例如攜帶不便、支付門檻高、安全性低等。在交易市場上，移動支付很快地代替了傳統(tǒng)支付，而根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理的我國非現(xiàn)金支付金額增長圖表顯示，2017年全國共辦理的非現(xiàn)金支付金額達(dá)到了3 759.94億元，超過了支付總額的95%。數(shù)據(jù)表明，在當(dāng)今市場下移動支付已經(jīng)占領(lǐng)了大部分的市場份額，并且得到了消費(fèi)者的認(rèn)可[1]。

在移動支付得到消費(fèi)者認(rèn)可的同時，移動支付的多樣化成為消費(fèi)者面臨的一大難題。面對移動支付這塊大蛋糕，支付寶和微信支付通過各自的用戶拓展方式搶占了大部分市場，而緊隨這兩種移動支付方式的云閃付、壹錢包和京東金融等第三方移動支付方式也出現(xiàn)在人們的生活中。

2 ?數(shù)據(jù)及方法

2.1 ?研究對象概況

蚌埠市隸屬安徽省，在2017年全國城市排行榜單中屬于三線城市，擁有機(jī)械、化工、醫(yī)藥、電子、建材等行業(yè)齊備的工業(yè)體系，市轄3縣均為全國商品糧大縣。其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全國處于中上等水平，擁有萬達(dá)銀泰等購物中心和龍子湖等著名旅游景點(diǎn)。

2.2 ?研究數(shù)據(jù)來源

通過問卷調(diào)查搜集不同年齡層次和不同消費(fèi)水平的消費(fèi)者對于移動支付方式所關(guān)注的不同問題的比率和目前使用最多的移動支付平臺的情況[2]。同時有針對性地選取部分消費(fèi)者進(jìn)行采訪，切實(shí)了解消費(fèi)者心目中對于移動支付的理想狀態(tài)。對于商戶進(jìn)行隨機(jī)抽查，記錄抽查商戶在進(jìn)行收款時對于不同移動支付方式的看法。

3 ?結(jié)果與分析

3.1 ?調(diào)查數(shù)據(jù)整理

調(diào)查研究的對象是從年齡以及消費(fèi)水平兩個基本信息進(jìn)行分類，問卷問題從移動支付平臺的安全性、收益性高低、便捷程度、適用范圍的廣泛程度、操作的難易程度等十余個項(xiàng)目展開，將與調(diào)查結(jié)果無關(guān)的項(xiàng)目剔除，并將所得數(shù)據(jù)進(jìn)行理論研究以及圖表分析，得到圖1 數(shù)據(jù)。

從圖1可以直觀看出，大部分被調(diào)查的消費(fèi)者都會選擇微信和支付寶移動支付平臺，其中支付寶又占主導(dǎo)地位。

然后再從不同年齡層次以及不同消費(fèi)水平的消費(fèi)者中選擇移動支付平臺所關(guān)注的問題進(jìn)行分析，結(jié)果如圖2。

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不同消費(fèi)水平的消費(fèi)者對于平臺的選擇大致相同。因此問卷題型采用評分方式，對于不同年齡層次消費(fèi)者所關(guān)注的移動支付方式的特征進(jìn)行消費(fèi)者偏好信息采集。通過問卷調(diào)查結(jié)果可以看出，18～25歲的使用者主要關(guān)注移動支付平臺的安全性和便捷程度，25～35歲使用者的關(guān)注點(diǎn)也同樣集中在安全性和便捷程度，而35～55歲使用者的關(guān)注點(diǎn)集中在安全性、便捷程度和操作的難易程度。

3.2 ?調(diào)查結(jié)果分析

3.2.1 ?移動支付平臺風(fēng)險

平臺的風(fēng)險可能源于支付系統(tǒng)自身的風(fēng)險，與之前傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動支付平臺依賴于互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)本身會有很多隱性的風(fēng)險，例如黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)詐騙、惡意支付等，都是支付平臺面臨的金融風(fēng)險。因此，移動支付平臺應(yīng)培養(yǎng)一支強(qiáng)有力的、維護(hù)支付系統(tǒng)安全的團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)自身的安全實(shí)力，還應(yīng)招聘法律維護(hù)顧問，以維護(hù)支付系統(tǒng)的安全[3]。同時，移動支付平臺應(yīng)具有容納激增用戶群的軟實(shí)力。移動支付方式的便捷性在得到部分用戶的認(rèn)可之后，會出現(xiàn)用戶量激增的現(xiàn)象，傳統(tǒng)支付方式用戶往往會在很短的時間內(nèi)向新型移動支付方式用戶轉(zhuǎn)化，陡然增多的用戶量也會給移動支付平臺帶來復(fù)雜的交易關(guān)系和連帶問題，這種龐大的用戶群一旦出現(xiàn)一個風(fēng)險缺口，就會產(chǎn)生大規(guī)模的連帶效應(yīng)，是否具有完善的風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制，是區(qū)分一種支付方式是否值得信賴的關(guān)鍵要素。

3.2.2 ?移動支付實(shí)現(xiàn)方式

目前，國外普遍采用的移動支付方式是手機(jī)錢包，是一種小額移動支付，將用戶的話費(fèi)帳戶或銀行卡賬戶與消費(fèi)購物付款相關(guān)聯(lián)，通過手機(jī)撥打相關(guān)售貨機(jī)的號碼或者根據(jù)提示信息用手機(jī)進(jìn)行相關(guān)操作，來實(shí)現(xiàn)選貨和話費(fèi)付款的支付方式。手機(jī)銀行是通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將用戶的手機(jī)連接至銀行系統(tǒng)，從手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)，用戶將銀行賬戶、個人密碼、所要執(zhí)行的業(yè)務(wù)以及交易金額信息發(fā)送給銀行，銀行在處理完成后將信息反饋給用戶，完成移動支付過程。手機(jī)支付是通過第三方構(gòu)建的移動支付平臺，在移動運(yùn)營商和商業(yè)銀行之間建立連接實(shí)現(xiàn)的一種更為便捷的移動支付方式，它可以實(shí)施“一點(diǎn)接入，多點(diǎn)服務(wù)”的功能。它能進(jìn)行的業(yè)務(wù)包括查詢、繳費(fèi)、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，使用范圍更加廣泛，更加便捷，能夠極大地滿足人們的移動支付需求。

3.2.3 ?移動支付平臺的操作

判斷第三方移動支付平臺操作的難易程度，要看其是否能滿足年紀(jì)較大和年齡較小的消費(fèi)者的需求，因?yàn)檫@兩類用戶的共同點(diǎn)是不會進(jìn)行復(fù)雜的支付操作。手機(jī)銀行的操作過程相當(dāng)煩瑣，并且由于銀行本身具有嚴(yán)謹(jǐn)性，需要多重驗(yàn)證，所以在操作的便捷性方面很難與其他移動支付平臺競爭。從操作的難易程度來說，微信支付作為依附在聊天軟件上的一個移動支付平臺，具有很大的優(yōu)勢。

4 ?研究結(jié)論

4.1 ?消費(fèi)者對于無風(fēng)險性的需求

移動支付平臺的使用前提是將其作為消費(fèi)者自身資金的暫存點(diǎn)。出于維護(hù)自身的財(cái)產(chǎn)利益不受侵犯的考慮，無風(fēng)險性是消費(fèi)者在選擇移動支付平臺時的關(guān)鍵因素。從傳統(tǒng)型支付方式過渡到新的移動支付方式，消費(fèi)者會將以往現(xiàn)金支付的低風(fēng)險性寄托在移動支付方式上，這就使得移動支付平臺不僅要制定相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制去保障支付系統(tǒng)的安全，同時也要維護(hù)用戶暫存資金的安全。

4.2 ?便捷程度即發(fā)展深度

移動支付方式是為了使支付變得更加便捷。從這個角度來看，如何使支付變得更加“平民化”是移動支付平臺發(fā)展的終極目標(biāo)。從調(diào)查結(jié)果來看，便捷程度是所有年齡層次用戶關(guān)注的重點(diǎn)。平臺的發(fā)展走向與用戶的擁護(hù)和依賴程度息息相關(guān)，當(dāng)消費(fèi)者產(chǎn)生新的消費(fèi)支付需求時，移動支付平臺能夠敏銳感知并且快速改進(jìn)，來滿足消費(fèi)者需求，這樣的平臺發(fā)展前景不容小覷。

5 ?指導(dǎo)建議

第三方移動支付平臺要想實(shí)現(xiàn)更好更快的發(fā)展，就需要結(jié)合消費(fèi)者的使用偏好來改進(jìn)經(jīng)營模式和內(nèi)在風(fēng)險應(yīng)對能力。從感知價值理論出發(fā)，將支付平臺的實(shí)用性和兼容性與用戶需求相聯(lián)系，努力營造一個零風(fēng)險的支付環(huán)境。另外，操作的便捷性是決定受眾范圍的重要因素，在迎合用戶不同場合需求的同時，可以提高交易速度，盡量減少交易失敗現(xiàn)象的發(fā)生。

參考文獻(xiàn)：

[1]肖瀟.第三方移動支付的風(fēng)險類型與風(fēng)險防范分析[D].昆明：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]奚中陽.第三方移動支付影響因素研究[D].昆明：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]劉越，徐超，張榆新.移動支付的發(fā)展前景與風(fēng)險監(jiān)管[J].社會科學(xué)研究，2017（3）35-41.