徐君 中國農(nóng)業(yè)大學(xué) 北京 100083

【關(guān)鍵字】：大學(xué)生消費 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸

一、當(dāng)前大學(xué)生使用消費信貸產(chǎn)品的問題分析

1、對于消費信貸的認(rèn)知度不夠，購買償付存在風(fēng)險

在對問卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，我們發(fā)現(xiàn)，我校大學(xué)生對于消費信貸整體認(rèn)知水平較低，而大部分信貸資金的使用場所又集中在線上，不甚熟悉消費信貸和線上的交易的非現(xiàn)實性疊加，【1】增加了大學(xué)生在使用消費信貸的過程中的受虛假宣傳和非法貸款的錯誤引導(dǎo)的可能性。

在對比使用信用貸款獲得的資金額度和受訪者月均生活費時，我們看見，在3000元以下的額度段，貸款資金與月均生活費之間存在著較為整齊的對應(yīng)關(guān)系，同學(xué)們在平均貸款額度和平均月均生活費間存在著額度相當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，也就意味著多數(shù)同學(xué)在到期還款時存在著一定的償付壓力，甚至產(chǎn)生拖延償還時數(shù)額較大的利息支付。

2、大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)不合理，存在沖動消費之風(fēng)并有擴大之勢

在以我校調(diào)查數(shù)據(jù)為例的情況下，我們可以看到，過半數(shù)的同學(xué)的信貸資金用于美妝個護、服裝鞋履、食品方面，還有三成的信貸資金用于數(shù)碼產(chǎn)品，當(dāng)前大學(xué)生的消費結(jié)構(gòu)可能普遍存在不合理、有待改善，消費追求層次水平較低，發(fā)展層次消費需求匱乏的情況。

在回答“是否對貸款有過后悔情緒”時，大多數(shù)受訪同學(xué)表示沒有強烈的后悔意識，超前或者超額消費的觀念和行為在大學(xué)生群體里得到了越來越多的認(rèn)同；此外，我們能夠發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生對于通過借貸，以滿足消費需求這一消費方式選擇的敏感度較低，【2】只要產(chǎn)生了消費需求無法滿足，不會有過多的籌劃和思考，就直接去申請信貸資金，這說明大學(xué)生缺乏財富管理和收支平衡控制的意識，沖動消費和財富無謂損失的人群數(shù)量有擴大之勢。

3、使用消費信貸的隨意性較強，對于風(fēng)險的感控能力不足

使用信用貸款的理由中，“感覺新鮮，想體驗一下”“時常有不時之需，信貸來錢方便”這兩種理由具有明顯的被選擇傾向，由此我們可以一窺，大學(xué)生個性鮮明、創(chuàng)意頻出的年齡特點和處事方式，推動著他們在選擇消費信貸時的隨意性較強，【3】資金整體規(guī)劃和長遠(yuǎn)考慮意識較為薄弱。

“花明天的錢，行今天之樂”似乎是大學(xué)生們在進(jìn)行消費信貸時考慮較多的角度，往往對歡樂過后的還本付息的“可能痛苦“覺察、了解得較少。從數(shù)據(jù)中可看出，大學(xué)生對于不按時還款、拖欠款的信貸違約額外補償整體了解還是處于模糊、似懂實非懂的狀態(tài)，對于風(fēng)險的預(yù)測不足，增加了到期延付和信用降級風(fēng)險，給個人甚至家庭帶來沉重的預(yù)期外經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

二、方案建議

(一)企業(yè)層面：樹立高度的從業(yè)道德，踐行市場經(jīng)營者義務(wù)

1. 及時提供安全保障

堅守誠信原則，杜絕虛夸大信貸利息優(yōu)惠政等虛假宣傳、誤導(dǎo)消費者的行為，對于推行的信貸產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)明確的介紹，并盡到產(chǎn)品風(fēng)險告知義務(wù)；加強支付技術(shù)的創(chuàng)新，找準(zhǔn)安全與便捷的平衡點，在保障安全的同時，提高支付效率，降低交易過程中產(chǎn)生的隱性成本?！?】

2.擴大服務(wù)范圍

建立符合消費者個人的個性化分期支付結(jié)算模式，【5】讓大學(xué)生消費者使用具有靈活性和更大范圍的可選擇性，減少本息的集中償付以減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，可通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)完善個人資料，適當(dāng)減少信息審核、放寬使用門檻，為征信狀況大學(xué)生群體提供風(fēng)險擔(dān)保服務(wù)，并不斷嘗試提供出定制個人消費信貸方案設(shè)計。

(二)學(xué)校層面：充分發(fā)揮教育引導(dǎo)作用,提高大學(xué)生對于消費信貸的認(rèn)知水平

1.設(shè)置組建消費信貸科學(xué)理論和基本常識等多層次的課程體系，系統(tǒng)全面地建立學(xué)生整體的科學(xué)的信貸消費觀；

2.切實推進(jìn)信貸教育的實用性和實踐性，在課堂上注重教學(xué)和考評方式的創(chuàng)新，【6】指導(dǎo)學(xué)生將課堂所學(xué)落實到實際消費信貸生活中，提高課堂與實踐的結(jié)合度。

(三)個人層面：培養(yǎng)理性的消費觀，提高自主判斷和選擇能力

1.注重自我理論學(xué)習(xí)

積極地通過各種渠道學(xué)習(xí)有關(guān)消費信貸產(chǎn)品的科學(xué)理論，避免形式化的學(xué)習(xí)，要用自我激勵和告誡的方式，自覺地完善有關(guān)消費信貸地知識，為自己的權(quán)益做好最根本的保障。

2.積極地在實際生活中踐行所學(xué)，補充新的行動經(jīng)驗

具備扎實的理論基礎(chǔ)后應(yīng)該及時地積極地將自己有關(guān)消費信貸的書面認(rèn)知付諸成實際的作為，如積極參加學(xué)校舉辦的信貸消費知識競賽、信貸消費理財大賽等類似的活動，加強消費信貸課程學(xué)習(xí)的實用性和可操作性，切實提高自己對于信貸產(chǎn)品的選擇能力信貸風(fēng)險的識別和規(guī)避、化解能力。