摘 要：隨著新興技術(shù)和金融業(yè)的快速融合發(fā)展，商業(yè)銀行根據(jù)自身的原因和外部環(huán)境的變化，相繼成立了金融科技公司。本文簡(jiǎn)述我國商業(yè)銀行金融科技子公司的設(shè)立背景和發(fā)展現(xiàn)狀，提出了中小銀行設(shè)立金融科技子公司的政策困境，并結(jié)合子公司實(shí)際提出合理化的解決方案。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融科技;子公司;政策困境

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成了巨大沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行必須主動(dòng)謀求技術(shù)進(jìn)步和轉(zhuǎn)型。部分商業(yè)銀行紛紛依托原有技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)獨(dú)立成立金融科技子公司，服務(wù)自身體系的同時(shí)，對(duì)外進(jìn)行技術(shù)輸出賦能中小企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)。

本文的研究可以豐富我國金融科技領(lǐng)域的理論，并通過對(duì)商業(yè)銀行成立金融科技子公司所面臨的政策困境進(jìn)行剖析，能夠?qū)ξ覈虡I(yè)銀行金融科技子公司發(fā)展起到重要參考作用。

一、商業(yè)銀行金融科技子公司的成立背景

中國民生銀行研究院發(fā)布的報(bào)告指出，就商業(yè)銀行金融科技子成立的背景來看，有自身轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)、市場(chǎng)需求拉動(dòng)和外部競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)三重因素。

一是銀行自身轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)。商業(yè)銀行為了迅速提升金融科技核心競(jìng)爭(zhēng)力，與外部金融科技公司開展了多項(xiàng)合作。但由于體制和文化約束，以及在風(fēng)險(xiǎn)偏好、創(chuàng)新能力、合規(guī)要求等方面存在諸多合作困難。同時(shí)，商業(yè)銀行需要盡快突破傳統(tǒng)體制機(jī)制對(duì)金融科技轉(zhuǎn)型的制約。因此，設(shè)立金融科技子公司是大中型商業(yè)銀行的重要手段。

二是市場(chǎng)需求的牽引。市場(chǎng)中龐大的中小型企業(yè)信息化建設(shè)能力、信息投資收益率比較低，并且對(duì)于大型的信息系統(tǒng)的運(yùn)營能力也比較弱。因此亟需借助外力獲得金融科技轉(zhuǎn)型支持，商業(yè)銀行的技術(shù)輸出具備很大吸引力。

三是外部競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司發(fā)展迅速，從開始提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了直接競(jìng)爭(zhēng)到強(qiáng)調(diào)B端服務(wù)屬性，直至弱化金融服務(wù)功能。在此過程中，通過場(chǎng)景、流量、客戶、技術(shù)的快速布局和完善，網(wǎng)絡(luò)金融科技公司成為金融科技服務(wù)市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊，對(duì)商業(yè)銀行形成積極的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

二、商業(yè)銀行金融科技子公司的發(fā)展現(xiàn)狀

1.成立情況

隨著新興技術(shù)和金融業(yè)的快速融合發(fā)展，銀行成立金融技術(shù)公司成為潮流。目前已成立的銀行系金融科技公司如下：

此外，交通銀行等全國性的股份制銀行正在醞釀?lì)愃平Y(jié)構(gòu)。中小法人銀行南京銀行、九江銀行也在積極嘗試，中原銀行金融科技公司也在籌備。

2.產(chǎn)品體系

銀行系金融科技子公司紛紛依托母公司，建立起自身的產(chǎn)品體系，切入企業(yè)運(yùn)營的前、中、后臺(tái)，有效提供科技支撐。同時(shí)，為企業(yè)運(yùn)營提供戰(zhàn)略規(guī)劃、流程優(yōu)化、內(nèi)部管理等整體咨詢服務(wù)。下文將以興業(yè)數(shù)金、金融壹賬通、招銀云創(chuàng)為例簡(jiǎn)要分析商業(yè)銀行金融科技公司的產(chǎn)品體系。

（1）興業(yè)數(shù)金

2007年，興業(yè)銀行推出了同業(yè)合作品牌“銀銀平臺(tái)”，為同業(yè)服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。在合作的過程中，發(fā)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)自身的IT控制能力薄弱。其中IT外包部分風(fēng)險(xiǎn)很大，造成了很大的合作障礙。興業(yè)銀行在解決同業(yè)問題時(shí)，必須向中小金融合作機(jī)構(gòu)提供IT技術(shù)指導(dǎo)、改善系統(tǒng)。經(jīng)過業(yè)務(wù)改良和調(diào)整，興業(yè)銀行逐漸將自身的IT能力也作為同業(yè)合作的一部分，并同樣以“銀銀平臺(tái)”作為載體，正式開始IT輸出。

在“銀銀平臺(tái)”近十年來科技輸出經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，2016年，興業(yè)銀行依托母行優(yōu)勢(shì)，與興業(yè)財(cái)富、福建新大陸、高偉達(dá)軟件、深圳金證共同出資，在業(yè)內(nèi)首次成立了金融科技子公司“興業(yè)數(shù)金”，將“銀銀平臺(tái)”的IT能力和服務(wù)打包向中小型金融機(jī)構(gòu)輸出。目前，興業(yè)數(shù)金形成了“四朵云”的產(chǎn)品體系，分別是針對(duì)中小型銀行的“銀行云”解決方案，針對(duì)政企客戶和小微企業(yè)客戶的“普惠云”解決方案，為證券、基金等非銀金融機(jī)構(gòu)提供的“非銀云”解決方案，面向興業(yè)銀行集團(tuán)及所有外部客戶提供的安全可靠的全方位云計(jì)算資源和服務(wù)“數(shù)金云”。

（2）金融壹賬通

近年來，平安銀行圍繞“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”三大核心策略，不斷推進(jìn)產(chǎn)品、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在系列場(chǎng)景化服務(wù)的探索中，依托區(qū)塊鏈、人工智能、云技術(shù)、生物識(shí)別等新技術(shù)手段，平安銀行獲得了堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)、綜合化經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，以及成熟的金融科技應(yīng)用模式。金融壹賬通在母公司上述優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，著力于新興科技的開發(fā)，已在新技術(shù)領(lǐng)域獲得核心競(jìng)爭(zhēng)力。

金融壹賬通的產(chǎn)品體系主要由四個(gè)方面構(gòu)成，分別是針對(duì)中小銀行的智能銀行云服務(wù)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的智能保險(xiǎn)云服務(wù)，為證券、基金等金融機(jī)構(gòu)提供的智能投資云服務(wù)。此外，金融壹賬通將部分科技組件通過開放API的方式打造開放平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)服務(wù)。

（3）招銀云創(chuàng)

招商銀行一直將IT建設(shè)作為發(fā)展的核心，在科技方面，構(gòu)筑混合云結(jié)構(gòu)，新建分布式交易平臺(tái)，并建立堅(jiān)固的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，并在此基礎(chǔ)上構(gòu)筑了通用機(jī)械學(xué)習(xí)算法庫和人工智能深度學(xué)習(xí)技術(shù)。同時(shí)，招行具有20多家國內(nèi)先進(jìn)數(shù)據(jù)中心的管理經(jīng)驗(yàn)。在服務(wù)方面，在零售銀行，交易銀行，消費(fèi)金融，直營銀行（投資融資）等的領(lǐng)域的服務(wù)能力在業(yè)內(nèi)變得清楚。

招銀云創(chuàng)全方位整合招銀系金融領(lǐng)域的科技能力，并整合打包零售、交易銀行、消費(fèi)金融，直銷銀行等領(lǐng)域的服務(wù)能力，以金融云的方式一并向招銀系和金融同業(yè)輸出。目前，招銀云創(chuàng)的產(chǎn)品分為三大類，一是包括云災(zāi)備解決方案、大數(shù)據(jù)平臺(tái)解決方案在內(nèi)的金融基礎(chǔ)云服務(wù);二是包括互聯(lián)網(wǎng)投融資、營銷、支付在內(nèi)的金融 業(yè)務(wù)云服務(wù);三是專項(xiàng)咨詢與服務(wù)，包括IT規(guī)劃與數(shù)據(jù)中心規(guī)劃、監(jiān)管控一體化規(guī)劃等。

總之，目前各銀行系金融科技子公司的產(chǎn)品體系主要從金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的前、中、后臺(tái)三個(gè)層面有效提供科技服務(wù)。前臺(tái)通過智能認(rèn)證、客戶識(shí)別和管理等產(chǎn)品提供高效、精準(zhǔn)的前端服務(wù);中臺(tái)搭建起存、貸、匯等業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交付平臺(tái)，提升中臺(tái)運(yùn)營的智能性和敏捷性;后臺(tái)構(gòu)建安全、穩(wěn)定的IT架構(gòu)和技術(shù)平臺(tái)，支撐整體業(yè)務(wù)流程。

三、商業(yè)銀行金融科技子公司的政策困境

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模超過萬億銀行有21家，資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行有15家（不含萬億），資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的銀行有85家（不含5000億元以上），資產(chǎn)規(guī)模500億元以上有59家（千億以內(nèi)）。

從銀行數(shù)量和發(fā)展壓力看，城市商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力、數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)更大，對(duì)借助金融科技彎道超越突破地區(qū)限制的需求最強(qiáng)烈，其迫切程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過全國性的大型股份制銀行。數(shù)據(jù)顯示，以純線上方式發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款的主力軍也是地區(qū)法人銀行和民營銀行。以上海銀行為例，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款余額693.12億元，較上年末增長(zhǎng)132.61%，超過了目前絕大部分持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的余額體量?？梢?，區(qū)域性、中小法人銀行成立快速?zèng)Q策、人才準(zhǔn)入、激勵(lì)考核、系統(tǒng)迭代等機(jī)制更為靈活的金融科技公司的意愿比全國性股份制銀行更加強(qiáng)烈和迫切。與城市商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行則因?yàn)楹诵南到y(tǒng)的統(tǒng)一管理開發(fā)、資金不能出省的諸多限制具有更強(qiáng)的意愿依托金融科技快速轉(zhuǎn)型。

《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行不得向銀行以外的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)投資”。目前銀行系金融科技公司都是通過間接投資、間接持股的方式完成，具體的設(shè)立模式有三種：一是大型銀行機(jī)構(gòu)通過相關(guān)投資機(jī)構(gòu)直接成立金融科技公司，包括工銀科技、建信金融科技、光大科技、興業(yè)數(shù)金、平安金融壹賬通;二是股份銀行通過工會(huì)持有股份，如招銀云創(chuàng)、民生科技、北銀金融科技;三是中小銀行通過曲線方式成立了的金融科技企業(yè)，如江南金融科技。

四、商業(yè)銀行金融科技子公司的政策困境應(yīng)對(duì)措施

1.在自動(dòng)貿(mào)易區(qū)試點(diǎn)立法，保障商業(yè)銀行直接向金融科技公司投資

目前，我國自貿(mào)區(qū)戰(zhàn)略已經(jīng)形成新格局，需相配套的法律制度為其提供相應(yīng)的法治保障，授權(quán)立法可為自貿(mào)區(qū)一線管理機(jī)構(gòu)提供更為充足的自主管理權(quán)限，充分發(fā)揮自貿(mào)區(qū)自由開放與自主創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。自由貿(mào)易區(qū)可通過授權(quán)立法模式向中小銀行直接投資金融科技企業(yè)提供試點(diǎn)支持。并且，試點(diǎn)立法有跡可循，2013年，十二屆全國人大常委會(huì)第四次會(huì)議26日審議了《關(guān)于授權(quán)國務(wù)院在中國（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)等國務(wù)院決定的試驗(yàn)區(qū)內(nèi)暫時(shí)停止實(shí)施有關(guān)法律規(guī)定的決定（草案）》，根據(jù)草案，在試驗(yàn)區(qū)內(nèi)，對(duì)負(fù)面清單之外的外商投資暫時(shí)停止實(shí)施外資企業(yè)法、中外合資經(jīng)營企業(yè)法、中外合作經(jīng)營企業(yè)法等3部法律的有關(guān)規(guī)定，暫時(shí)停止實(shí)施文物保護(hù)法的有關(guān)規(guī)定。自貿(mào)區(qū)可經(jīng)全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)同意，暫?！渡虡I(yè)銀行法》中的“商業(yè)銀行不得向非銀行金融機(jī)關(guān)和企業(yè)投資”的規(guī)定，特許金融機(jī)構(gòu)發(fā)起以金融科技為主營業(yè)務(wù)的公司。

2.試點(diǎn)中小銀行通過投貸聯(lián)動(dòng)向金融科技公司投資

投貸聯(lián)動(dòng)是指商業(yè)銀行和PE投資機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，在PE投資機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)已進(jìn)行評(píng)估和投資的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行以“股權(quán)+債權(quán)”的模式對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資，形成股權(quán)投資和銀行信貸之間的聯(lián)動(dòng)融資模式。中國銀監(jiān)會(huì)、科技部、中國人民銀行于2016年4月15日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及試點(diǎn)地區(qū)的條件，并公布第一批5個(gè)試點(diǎn)地區(qū)和10家試點(diǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)名單，分別是北京、武漢、上海、天津和西安5個(gè)自主創(chuàng)新示范區(qū)和國開行、中行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、漢口銀行、西安銀行、上海華瑞銀行、浦發(fā)硅谷銀行。

3.試點(diǎn)中小銀行通過工會(huì)投資金融科技公司

根據(jù)中華全國總工會(huì)、國家工商行政管理局、國家稅務(wù)局《關(guān)于工會(huì)興辦企業(yè)若干問題的規(guī)定》中規(guī)定“中華全國總工會(huì)、地方工會(huì)、產(chǎn)業(yè)工會(huì)及具有社團(tuán)法人資格的基層工會(huì)，依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，可以興辦為職工生活服務(wù)的第三產(chǎn)業(yè)，也可興辦國家政策允許、社會(huì)需要的其他企業(yè)”、“工會(huì)興辦企業(yè)，應(yīng)經(jīng)縣級(jí)以上工會(huì)批準(zhǔn)，向所在地工商行政管理機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記注冊(cè)”的規(guī)定，銀行工會(huì)、非銀行金融機(jī)構(gòu)工會(huì)經(jīng)批準(zhǔn)可以作為企業(yè)的投資主體，銀行在與所辦企業(yè)脫鉤中可以將其出資轉(zhuǎn)讓給本行工會(huì)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前全國大概有超過100家銀行有類似的包括但不限于金融科技類公司的設(shè)立。

五、結(jié)語

綜上所述，我國商業(yè)銀行在金融科技大發(fā)展的趨勢(shì)下，紛紛主動(dòng)尋求轉(zhuǎn)型，通過成立金融科技子公司加強(qiáng)自身金融科技體系升級(jí)，并對(duì)外進(jìn)行技術(shù)輸出，對(duì)相對(duì)落后的市場(chǎng)主體進(jìn)行金融科技賦能。同時(shí)，中小銀行在設(shè)立金融科技子公司時(shí)也面臨著政策的困境，只有從體制、立法方面突破，才能實(shí)現(xiàn)更多的進(jìn)步，促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展和壯大。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃劍輝，李巖玉，董運(yùn)佳，廖貝妮，王潤(rùn)，黃赫.我國銀行系金融科技子公司發(fā)展及趨勢(shì)分析[J].民銀智庫研究，2019，（1）：1-30.

[2]上海銀行股份有限公司.上海銀行股份有限公司2018年半年度報(bào)告[R].上海，2018.

[3]全國人大常委會(huì).中華人民共和國商業(yè)銀行法[Z]，2015-10-1.

作者簡(jiǎn)介：劉茜（1978- ），女，山東青島人，應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士