【摘要】供給側(cè)改革作為我國經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)下的資源配置策略，其不僅給商業(yè)銀行帶來了新發(fā)展機遇，同時也讓商業(yè)銀行的很多信貸風(fēng)險暴露出來，并對商業(yè)銀行的未來發(fā)展造成了不小的限制。為此，本文對供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要原因進行了分析，并在此基礎(chǔ)上對這些信貸風(fēng)險的有效防控路徑展開了探討。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革;信貸風(fēng)險;商業(yè)銀行

供給側(cè)改革是指將國家宏觀調(diào)控的重心從需求側(cè)逐漸轉(zhuǎn)為供給側(cè)，以此來提高資源配置效率，在這一背景下，商業(yè)銀行如果仍堅持通過信貸大投放的方式來獲取高額利潤，那么很可能出現(xiàn)過度舉債的情況，給銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險。由此可見，供給側(cè)改革對于商業(yè)銀行來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，而要想有效應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，對于信貸風(fēng)險方法路徑的研究顯然是有必要的。

一、供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要原因

（一）國有企業(yè)比例過高

在供給側(cè)改革的影響下，我國商業(yè)銀行在信貸資源投放上會更傾向于能源、采礦等改革重點行業(yè)，同時由于這些行業(yè)的大型企業(yè)基本為國有企業(yè)，其能夠獲取的信貸資源還會進一步提高。然而從目前來看，能源、采礦等行業(yè)的國有企業(yè)雖然得到了政策的支持，但在產(chǎn)能過剩、產(chǎn)品價格下降等問題的影響下，其盈利情況卻并不樂觀，很多企業(yè)都出現(xiàn)了因資金問題而無法及時償還貸款的情況，這給商業(yè)銀行所帶來的信貸風(fēng)險顯然是非常之大的。

（二）風(fēng)險管理水平不足

風(fēng)險管理是商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險的有效手段，但由于當前商業(yè)銀行的風(fēng)險管理水平普遍不高，因此其在信貸風(fēng)險控制方面所發(fā)揮出的作用往往并不理想。

首先在信貸審批方面，很多商業(yè)銀行的基層機構(gòu)雖然并不具備授信權(quán)，但由于上級銀行對信貸投放企業(yè)并不了解，因此信貸投放的決定權(quán)實際上仍取決于基層機構(gòu)的意見，而在基層機構(gòu)盲目追求信貸量的情況下，信貸審批的合理性自然會大大下降，而信貸風(fēng)險也會隨之進一步提升。

其次，在風(fēng)險識別方面，商業(yè)銀行往往習(xí)慣于針對信貸投放企業(yè)的經(jīng)營情況展開風(fēng)險分析，但對于整個行業(yè)的發(fā)展情況卻并不重視，這使得銀行風(fēng)險識別很容易出現(xiàn)失誤，并導(dǎo)致巨大的信貸風(fēng)險。

最后，在監(jiān)管方面，由于當前我國商業(yè)銀行尚未建立完善的信貸監(jiān)管機制，因此在信貸管理工作中的不規(guī)范行為都無法得到及時的糾正，這一問題所帶來的信貸風(fēng)險同樣是比較大的。

（三）資金供給結(jié)構(gòu)不合理

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國大中型企業(yè)所占有的金融資源與信貸資源在65%以上，但其數(shù)量卻僅占我國企業(yè)總數(shù)的1%，這就意味著很多中小型企業(yè)尤其是民用中小型企業(yè)往往很難獲得足夠的信貸資源，在向銀行進行貸款申請時也同樣不受重視，這種錯誤的資金結(jié)構(gòu)不僅阻礙了中小企業(yè)、民營企業(yè)的發(fā)展，同時也使銀行盈利能力下降，而在銀行信貸資金高度集中于大型企業(yè)的情況下，其面臨的信貸風(fēng)險也要更大。

二、供給側(cè)改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的有效防控路徑

（一）推動信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型

對于商業(yè)銀行來說，以融資中介為主的傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式難以滿足信貸市場的需求。為此，商業(yè)銀行必須要從信貸服務(wù)入手：一方面，積極面向?qū)嶓w企業(yè)，對金融產(chǎn)品與金融服務(wù)展開針對性的創(chuàng)新開發(fā)，使其能夠?qū)嶓w企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力，同時還要通過簡化信貸流程、完善營銷機制等方式來提高信貸企業(yè)的滿意度。另一方面，則要創(chuàng)新抵押、質(zhì)押方式，加強信貸業(yè)務(wù)辦理后的跟蹤服務(wù)與企業(yè)監(jiān)控。與此同時，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的過程中，展開深入的風(fēng)險分析，以免因資金空轉(zhuǎn)等而給商業(yè)銀行帶來更大的信貸風(fēng)險。

（二）重構(gòu)風(fēng)險管理體系

面對巨大的信貸風(fēng)險壓力，商業(yè)銀行必須要轉(zhuǎn)變經(jīng)營策略，在當前銀行風(fēng)險現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，重新構(gòu)建風(fēng)險管理體系，將市場風(fēng)險、決策風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等各類信貸風(fēng)險因素全部納入到風(fēng)險管理的防范范疇中來，使商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防范能夠更加全面，以更好的適應(yīng)新時期銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需求。同時，在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行還需準確把握信貸退出節(jié)奏，根據(jù)行業(yè)發(fā)展實際情況與發(fā)展?jié)摿Ξa(chǎn)能過剩行業(yè)進行準確分類，并給予不同行業(yè)企業(yè)以不同的授信額度，使信貸業(yè)務(wù)能夠逐步從產(chǎn)能過剩行業(yè)中退出，從而更多的轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)信貸投放。

（三）重視不良貸款處置

一直以來，很多商業(yè)銀行都將不良貸款直接看作是直接的資金損失，然而在實際上，不良貸款雖然會給銀行帶來損失，但其本質(zhì)上仍然屬于一種可定價、可交易的資產(chǎn)。因此，面對越來越大的信貸風(fēng)險壓力，商業(yè)銀行還需將目光放到不良貸款的處置市場中來，尋求與具有處置不良貸款能力且具有承擔(dān)高風(fēng)險意向的機構(gòu)進行合作，通過債轉(zhuǎn)股、股權(quán)投資等方式對銀行不良貸款進行有效處置，從而將不良貸款的價值最大化發(fā)揮出來，并將其給銀行所帶來的損失降到最低。

（四）整合互聯(lián)網(wǎng)金融資源

在互聯(lián)網(wǎng)、信息技術(shù)高度普及發(fā)展的今天，商業(yè)銀行在面對信貸風(fēng)險時不僅需要關(guān)注信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型、不良貸款處理等工作，同時也要對大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)進行靈活應(yīng)用，借此對互聯(lián)網(wǎng)金融資源進行全面整合，使其能夠成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的一部分，并為信貸風(fēng)險的防控創(chuàng)造良好基礎(chǔ)條件。例如，在信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上，商業(yè)銀行可以大力發(fā)展普惠金融，為小微型企業(yè)提供個性化的信貸服務(wù)，并借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信貸投放企業(yè)進行全面監(jiān)控，在消除信貸資金集中所產(chǎn)生的風(fēng)險時，降低不良貸款的發(fā)生幾率。

三、結(jié)束語

總而言之，在當前我國供給側(cè)改革的背景下，無論是資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)的不合理，還是較低的風(fēng)險管理水平，都會給商業(yè)銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險，對此銀行必須要從信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型、不良貸款處置等方面，盡快采取有效的風(fēng)險方法策略，才能夠使自身得到更好的發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：

王超（1985-），男，浙江臨海人，本科，浙江臨海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，研究方向：金融。