周朋

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)的普及和滲透使得金融行業(yè)不斷革新和發(fā)展，大數(shù)據(jù)平臺的背景中，對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式和發(fā)展理念造成了很大沖擊，迫使商業(yè)銀行在市場競爭中不斷創(chuàng)新和突破?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響，改變了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的格局和形式，在競爭中不斷創(chuàng)新和改革，在改革中不斷競爭，提升市場的影響力，增加經(jīng)營成效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的推動，使得商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，逐步適應(yīng)市場的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;競爭策略

商業(yè)銀行是金融行業(yè)的重要組成部分，帶動了金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。在信息技術(shù)的沖擊下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)模式不能適應(yīng)市場的發(fā)展和要求，就迫使商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下不斷優(yōu)化自身體系機制，不斷突破傳統(tǒng)的局限和框架，找到新的生存點和突破口，為商業(yè)銀行適應(yīng)大數(shù)據(jù)平臺的發(fā)展提供契機?；ヂ?lián)網(wǎng)時代與金融業(yè)的結(jié)合使得兩者在互相適應(yīng)中不斷融合，不斷改革和創(chuàng)新，磨合形成新的金融模式和格局?，F(xiàn)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展和轉(zhuǎn)型存在困境，存在這不完善、不科學(xué)的地方，在互聯(lián)網(wǎng)背景的支撐下，商業(yè)銀行的發(fā)展需要自我革新和創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)的普及和流行，我國經(jīng)濟體制的改革建立在大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)+的模式上，金融業(yè)是經(jīng)濟體制改革的重點和難點。商業(yè)銀行又是金融行業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，其業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)能力在金融行業(yè)中居于領(lǐng)先水平。金融業(yè)的生存環(huán)境的變化帶動商業(yè)銀行的發(fā)展模式和形式的改革、創(chuàng)新。技術(shù)信息的全球化引領(lǐng)金融的全球化，又推動商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的興起為重大變革提供了平臺和基地，同時也帶來了危機和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合是一種后發(fā)的發(fā)展趨勢，在創(chuàng)新中贏得更多的業(yè)務(wù)和效益。

1.1傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響是商業(yè)銀行進入現(xiàn)代化的障礙

傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，民眾習(xí)慣去銀行柜臺辦理基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，大宗交易和個人存取款都通過柜臺來辦理;在現(xiàn)金普及化的年代，人們對銀行的業(yè)務(wù)意識局限在現(xiàn)金的支付、轉(zhuǎn)賬等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)渠道，通過大數(shù)據(jù)的中介平臺辦理業(yè)務(wù)，提高了業(yè)務(wù)辦理的效率和能力。通過計算機的操作，現(xiàn)金業(yè)務(wù)的減少，改變了人們的消費途徑和手段，使用微信、支付寶等線上支付渠道，使得傳統(tǒng)模式遭受巨大沖擊和影響，同樣改變了人們的消費觀念和理財理念。商業(yè)銀行需要不斷突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形式，連接到新的業(yè)務(wù)模式中才能適應(yīng)市場。人們消費渠道和途徑的改變也是商業(yè)銀行創(chuàng)新的重要參考。傳統(tǒng)思維的固化影響著商業(yè)銀行創(chuàng)新觀念的形成，局限于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)手段中，成為商業(yè)銀行進入現(xiàn)代化的障礙?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融交易更加便捷，理財產(chǎn)品的種類和收益更加豐富，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行，引起許多商業(yè)銀行的存款等業(yè)務(wù)出現(xiàn)損失和減少?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的多樣化和便捷化使得傳統(tǒng)銀行的客戶減少。不改變傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式勢必導(dǎo)致經(jīng)營的瓶頸和困境。

1.2銀行支付中介對商業(yè)銀行的影響

計算機大數(shù)據(jù)的普及應(yīng)用，金融行業(yè)的支付手段受到?jīng)_擊和改變，多家銀行的支付手段在迎合市場的變化。銀行的基本功能之一是結(jié)算功能，是銀行重要的業(yè)務(wù)之一?，F(xiàn)代化的支付中介通過數(shù)據(jù)平臺，免去了柜臺的繁雜和等待。在線業(yè)務(wù)的辦理和手機支付、轉(zhuǎn)賬等中介渠道的產(chǎn)生，打破了銀行壟斷的格局，因此銀行的交易規(guī)模受到影響，柜臺辦理的業(yè)務(wù)量縮小，傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算方式不能適應(yīng)現(xiàn)代化社會的金融業(yè)務(wù)需求?；ヂ?lián)網(wǎng)結(jié)算方式在新形勢下成為主流，逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的增生對傳統(tǒng)模式的結(jié)算業(yè)務(wù)造成更大的影響和打擊。手機支付方式的普及化和大眾化對銀行現(xiàn)金結(jié)算的模式和渠道產(chǎn)生了致命性的沖擊。電子化支付手段成為主要的消費支付方式，對實體網(wǎng)點的依賴減少。通過手機 APP 在線完成需要的業(yè)務(wù)辦理，大大地節(jié)約了業(yè)務(wù)辦理的成本。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭機制和途徑

科技的突飛猛進的發(fā)展態(tài)勢為全球化營造了信息一體化氛圍，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球化的時代潮流中，作為媒介占據(jù)了市場，在金融行業(yè)的競爭市場中，多種技術(shù)公司和企業(yè)涉及或者融資到金融服務(wù)領(lǐng)域，使得金融業(yè)更加活躍，同時增加了競爭的壓力和難度。在現(xiàn)代化金融體系中，除了傳統(tǒng)的銀行、保險和證券等公司，還有支付寶、阿里巴巴、眾籌等科技公司的涉足和參與。因此，科學(xué)技術(shù)和金融業(yè)的結(jié)合和融匯是市場發(fā)展的現(xiàn)狀和主流。金融與互聯(lián)網(wǎng)一方提供移動智能終，另一方提供平臺，這種結(jié)合趨勢減少了交易成本，更有利于交易的便捷性和智能化。

2.1滿足大眾對金融業(yè)務(wù)的新方式需求

金融創(chuàng)新的最大動力在于對大眾需求的不斷滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷性為金融的發(fā)展提供了路徑選擇，在時代的驅(qū)動下，各大銀行機構(gòu)紛紛進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，力求通過互聯(lián)網(wǎng)平臺， 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足消費者的金融和生活需求。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是低成本、低風(fēng)險，促進客戶結(jié)構(gòu)的不斷改善，提升商業(yè)銀行的利潤，在銀行競爭中存有一席之地。

商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)都是以便利大眾為出發(fā)點的，其經(jīng)營理念是提供更多元化的金融服務(wù)，在商業(yè)銀行資本與債務(wù)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的人力資源優(yōu)勢，借助于電子技術(shù)為客戶辦理金融業(yè)務(wù)，最大限度的提高自身資產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)這一全新行業(yè)的帶動，大眾的接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超前于商業(yè)銀行改進革新的速度。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的風(fēng)口下，商業(yè)銀行只有不斷滿足大眾的需求才能有立足之地，在市場中才有份額。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用把大眾的生活嫁接在智能化的終端上，通過中介平臺實現(xiàn)民眾的高效化需求，成為現(xiàn)代群眾生活的不可或缺的工具。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營中介和平臺是現(xiàn)金和銀行卡，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的波及下，全新的支付方式取代了傳統(tǒng)的工具，形成了一個無卡無現(xiàn)金的新形勢。全新的發(fā)展形勢中，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的前提是不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)，在競爭中創(chuàng)新、革新，不斷提高商業(yè)銀行的融資能力。轉(zhuǎn)變交易方式和手段，以便實現(xiàn)理財產(chǎn)品的推廣和被接納度。在線銷售是一種創(chuàng)新的新理念和途徑，理財產(chǎn)品品類的增加和豐富，既能節(jié)約產(chǎn)品在現(xiàn)實中交易的成本，也能使得理財產(chǎn)品的銷售空間更加廣泛，大大提高理財產(chǎn)品的銷售量和知名度。開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)支付平臺是另一種創(chuàng)新通道，通過資金在平臺的停留，可以達(dá)到融資的效果。

2.2拓展商業(yè)銀行的營業(yè)范圍

金融自身的屬性決定了商業(yè)銀行具有脆弱性，對貨幣與金融等產(chǎn)生不確定的影響，對金融的構(gòu)成與本質(zhì)以及現(xiàn)金的流入帶來不確定性。商業(yè)銀行在交易過程中出現(xiàn)的利潤分配不均的現(xiàn)象是金融業(yè)務(wù)脆弱性的表現(xiàn)。數(shù)據(jù)化的涌入，金融行業(yè)加強對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的革新，可以通過拓展銀行營業(yè)范圍的渠道，可以有效提高銀行的盈利額，但是這種渠道具有挑戰(zhàn)性和難度。商業(yè)銀行的發(fā)展模式，從傳統(tǒng)中的單一類型向多元化和混業(yè)經(jīng)營的方式轉(zhuǎn)變，多家不同類別的銀行在經(jīng)營過程中進行混業(yè)經(jīng)營、互相交接業(yè)務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)庫，商業(yè)銀行在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)營模式的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元。理財產(chǎn)品的產(chǎn)生出來可以通過線上經(jīng)營和推銷，實現(xiàn)理財產(chǎn)品的規(guī)?；?。

支付寶的支付手段和方式是值得借鑒和發(fā)揚的，理財產(chǎn)品的生成以及衍生業(yè)務(wù)的增加可以仿照支付寶的線上交易模式進行經(jīng)營，嘗試創(chuàng)建符合商業(yè)銀行自身特色的APP，引導(dǎo)客戶在手機上實現(xiàn)商業(yè)銀行的增值業(yè)務(wù)，或是提出小創(chuàng)意來引誘潛在客戶成為真正的客戶，重視永久客戶的發(fā)展，積極經(jīng)營與客戶的關(guān)系，采取利益互惠的手段吸引更多客戶。其前提是保障商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平，在成本上控制在最小值，借助大數(shù)據(jù)、云計算等，收集客戶的消費數(shù)據(jù)，并進行整合、分析，根據(jù)客戶的消費傾向，來推廣產(chǎn)品，在此基礎(chǔ)上開發(fā)出更多有價值的、有金融實現(xiàn)性的產(chǎn)品和服務(wù)。

三、總結(jié)

金融信息化、智能化的時代發(fā)展情景下，商業(yè)銀行的生存越來越顯得困難，如何在市場的淘沙中存活，最關(guān)鍵的手段和方式是創(chuàng)新。創(chuàng)新是唯一途徑，也是最有效途徑。

通過人才創(chuàng)新，吸引和接納復(fù)合型人才，重點培養(yǎng)有專業(yè)技巧的員工，發(fā)展知識密集型業(yè)務(wù)，對人員的配備提出高標(biāo)準(zhǔn)，定期對員工進行培訓(xùn)，提高員工綜合素質(zhì)、提升知識技能，熟悉各種金融工具的產(chǎn)生、發(fā)展情況。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，業(yè)務(wù)人員首先應(yīng)當(dāng)掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，不斷提升銀行形象和服務(wù)質(zhì)量。主動學(xué)習(xí)、吸收、借鑒先進的業(yè)務(wù)理念和經(jīng)驗，結(jié)合商業(yè)銀行的實際特點，進行有選擇的創(chuàng)造?？梢宰粉櫩蛻舻南M水平和習(xí)慣，針對不同消費人群，定制不同類型的服務(wù)和產(chǎn)品，爭取達(dá)到客戶的滿意度。同時商業(yè)銀行自身注重科技的投入，在金融和科技相融合的時代背景中， 完善商業(yè)銀行的計算機基礎(chǔ)設(shè)施，更新、升級設(shè)備和系統(tǒng)，開發(fā)業(yè)務(wù)相關(guān)的軟件，促進銀行與科技間的資源流通和信息共享，以實現(xiàn)商業(yè)銀行在市場中處于競爭優(yōu)勢，獲得利潤最大化。

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