苑海潮 倪一非

摘 要 由于大數(shù)據(jù)的發(fā)展，金融業(yè)的市場環(huán)境和營銷方式有了很大的變化。大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生出多方面的作用，商業(yè)銀行因此也有了新的發(fā)展模式與發(fā)展方向。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，更好地服務(wù)于商業(yè)銀行的發(fā)展，是商業(yè)銀行在發(fā)展中需要解決的課題。

關(guān)鍵詞 大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 發(fā)展方向

大數(shù)據(jù)的發(fā)展使得金融行業(yè)有了新的發(fā)展方式。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行的決策、營銷等行為需要借助數(shù)據(jù)來完成，會(huì)主動(dòng)獲取運(yùn)營中的多種數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)可以實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)運(yùn)營的精準(zhǔn)化，建立起新的發(fā)展模式。

一、大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用會(huì)推動(dòng)社會(huì)的發(fā)展，改變?cè)S多領(lǐng)域的發(fā)展方向。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)多種數(shù)據(jù)的搜集、挖掘。大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)體現(xiàn)在數(shù)據(jù)量大、潛在信息多、交叉線索多、內(nèi)容涉及領(lǐng)域廣泛，因此具有很高的商業(yè)價(jià)值和實(shí)用價(jià)值。近年來，計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展為大數(shù)據(jù)的擴(kuò)展創(chuàng)造了技術(shù)條件。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要借助數(shù)據(jù)處理技術(shù)，挖掘不同類型數(shù)據(jù)中潛在的信息。在金融業(yè)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的作用更加明顯，在實(shí)施大數(shù)據(jù)挖掘的同時(shí)，保證了決策的科學(xué)性與合理性。

二、大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行的作用

當(dāng)前，大數(shù)據(jù)以勢(shì)不可擋的趨勢(shì)在快速發(fā)展，并且影響到許多領(lǐng)域的發(fā)展。商業(yè)銀行的運(yùn)營會(huì)產(chǎn)生許多數(shù)據(jù)，包括客戶的信息數(shù)據(jù)、金融交易數(shù)據(jù)、客戶行為數(shù)據(jù)、日常管理數(shù)據(jù)等，這些數(shù)據(jù)具有多樣性，并且數(shù)據(jù)的數(shù)量在快速增長，因此商業(yè)銀行有必要引入大數(shù)據(jù)并采用新的發(fā)展模式。商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)來源于業(yè)務(wù)中的交易行為，數(shù)據(jù)信息的深層挖掘具有潛在的價(jià)值，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，智慧銀行的建立，在一定程度上需要依托于對(duì)大數(shù)據(jù)的挖掘。大數(shù)據(jù)對(duì)于商業(yè)銀行的作用體現(xiàn)出多方面的價(jià)值：

首先，在大數(shù)據(jù)的帶動(dòng)下，商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)更大空間的發(fā)展。在當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行的競爭更加激烈，商業(yè)銀行要想獲得優(yōu)勢(shì)，一方面要提升服務(wù)的質(zhì)量，另一方面需要突破服務(wù)存在的同質(zhì)化，要為客戶提供差異化、個(gè)性化的服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于社交媒體的發(fā)展，商業(yè)銀行與客戶接觸有了多種渠道，從傳統(tǒng)的ATM、銀行網(wǎng)點(diǎn)、POS終端發(fā)展到智慧銀行、移動(dòng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)APP等。銀行營銷的渠道變得多樣化，并產(chǎn)生出海量的數(shù)據(jù)，深度挖掘數(shù)據(jù)，有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

其次，借助大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行的運(yùn)營分析、決策判斷可以保證更加精準(zhǔn)。在信息技術(shù)的帶動(dòng)下，市場營銷的中心問題已從傳統(tǒng)的生產(chǎn)率提升變革為借助信息實(shí)現(xiàn)資源的高效利用。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的決策由經(jīng)驗(yàn)主義變?yōu)閿?shù)據(jù)分析，借助數(shù)據(jù)深入分析自身與市場的變化，可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，發(fā)展更加科學(xué)、高效。

最后，大數(shù)據(jù)有助于商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)分析技術(shù)可以深層次識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于客戶的信譽(yù)、交易行為、財(cái)務(wù)狀況、違約可能性可以實(shí)現(xiàn)多層次分析，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警可以提前。此外，商業(yè)銀行借助量化技術(shù)，可以對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，在運(yùn)營方面的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制借助精確計(jì)量，資本利用實(shí)現(xiàn)最大化。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行的發(fā)展方式

（一）建立數(shù)據(jù)平臺(tái)

獲取有價(jià)值的數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)得以利用的基礎(chǔ)，所以，數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)對(duì)后續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，商業(yè)銀行要擴(kuò)大數(shù)據(jù)的來源范圍。傳統(tǒng)模式下的金融數(shù)據(jù)局限于銀行內(nèi)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)的來源可以實(shí)現(xiàn)渠道的多樣化，比如智能銀行的應(yīng)用、手機(jī)APP等都可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的獲取，從而豐富了數(shù)據(jù)的來源。利用數(shù)據(jù)平臺(tái)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)可以實(shí)現(xiàn)拓展，可以借助大數(shù)據(jù)分析客戶的潛在需要，為客戶提供多樣化的、個(gè)性化的，乃至更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)。數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)發(fā)展借助大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)多種數(shù)據(jù)的獲取、存儲(chǔ)以及分析，消除傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理的局限性，數(shù)據(jù)平臺(tái)更加科學(xué)合理。

（二）基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制

金融產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行針對(duì)金融產(chǎn)品要綜合性分析風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用。借助大數(shù)據(jù)可以降低金融決策失誤引發(fā)的損失，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)控制。比如商業(yè)銀行為了最大化控制不良貸款，可以借助大數(shù)據(jù)分析客戶的資產(chǎn)價(jià)值，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營也可以分析;借助銷售額、資金量、品牌社會(huì)認(rèn)可程度等可獲得科學(xué)的評(píng)估結(jié)果，對(duì)企業(yè)放貸的最大額度有了依據(jù)。分析評(píng)估由于大數(shù)據(jù)的引入，保證了評(píng)估的可靠性，避免了傳統(tǒng)模式下數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析難以保證準(zhǔn)確性、全面性的弊端。

（三）推動(dòng)智能金融的發(fā)展

當(dāng)前大數(shù)據(jù)在快速發(fā)展，推動(dòng)了智能金融的發(fā)展，智能金融是大數(shù)據(jù)與金融相融合的產(chǎn)物，特別是由于智能技術(shù)的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持，金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)營銷方式有了很大的改變。從當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)來看，傳統(tǒng)金融服務(wù)與技能技術(shù)實(shí)現(xiàn)了更加緊密的結(jié)合，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)了金融業(yè)的創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)，金融業(yè)務(wù)可以不受時(shí)空的局限性，并且智能化服務(wù)水平得以提升。

四、結(jié)語

大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，改變了許多行業(yè)的發(fā)展模式，大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，商業(yè)銀行由于大數(shù)據(jù)的介入發(fā)生了改變，實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展需要有大數(shù)據(jù)思維，借助大數(shù)據(jù)提升金融行業(yè)的服務(wù)能力。

（苑海潮單位為中國建設(shè)銀行北京大興支行;倪一非單位為掌橋科研信息網(wǎng)）

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