苑海潮 倪一非

摘 要 由于大數據的發(fā)展，金融業(yè)的市場環(huán)境和營銷方式有了很大的變化。大數據對商業(yè)銀行產生出多方面的作用，商業(yè)銀行因此也有了新的發(fā)展模式與發(fā)展方向。如何發(fā)揮大數據的作用，更好地服務于商業(yè)銀行的發(fā)展，是商業(yè)銀行在發(fā)展中需要解決的課題。

關鍵詞 大數據 商業(yè)銀行 發(fā)展方向

大數據的發(fā)展使得金融行業(yè)有了新的發(fā)展方式。大數據時代，商業(yè)銀行的決策、營銷等行為需要借助數據來完成，會主動獲取運營中的多種數據。商業(yè)銀行借助大數據可以實現金融業(yè)務的擴展，發(fā)揮大數據的優(yōu)勢，實現運營的精準化，建立起新的發(fā)展模式。

一、大數據的特點

大數據是信息技術發(fā)展的產物，大數據的應用會推動社會的發(fā)展，改變許多領域的發(fā)展方向。大數據技術可以實現多種數據的搜集、挖掘。大數據的特點體現在數據量大、潛在信息多、交叉線索多、內容涉及領域廣泛，因此具有很高的商業(yè)價值和實用價值。近年來，計算機技術的發(fā)展為大數據的擴展創(chuàng)造了技術條件。大數據的應用需要借助數據處理技術，挖掘不同類型數據中潛在的信息。在金融業(yè)，大數據的應用對商業(yè)銀行發(fā)展的作用更加明顯，在實施大數據挖掘的同時，保證了決策的科學性與合理性。

二、大數據對商業(yè)銀行的作用

當前，大數據以勢不可擋的趨勢在快速發(fā)展，并且影響到許多領域的發(fā)展。商業(yè)銀行的運營會產生許多數據，包括客戶的信息數據、金融交易數據、客戶行為數據、日常管理數據等，這些數據具有多樣性，并且數據的數量在快速增長，因此商業(yè)銀行有必要引入大數據并采用新的發(fā)展模式。商業(yè)銀行的數據來源于業(yè)務中的交易行為，數據信息的深層挖掘具有潛在的價值，而當前互聯網金融的發(fā)展，智慧銀行的建立，在一定程度上需要依托于對大數據的挖掘。大數據對于商業(yè)銀行的作用體現出多方面的價值：

首先，在大數據的帶動下，商業(yè)銀行原有的業(yè)務可以實現更大空間的發(fā)展。在當前市場經濟條件下，商業(yè)銀行的競爭更加激烈，商業(yè)銀行要想獲得優(yōu)勢，一方面要提升服務的質量，另一方面需要突破服務存在的同質化，要為客戶提供差異化、個性化的服務。在大數據時代，由于社交媒體的發(fā)展，商業(yè)銀行與客戶接觸有了多種渠道，從傳統(tǒng)的ATM、銀行網點、POS終端發(fā)展到智慧銀行、移動銀行、網絡銀行、手機APP等。銀行營銷的渠道變得多樣化，并產生出海量的數據，深度挖掘數據，有利于商業(yè)銀行實現產品的創(chuàng)新。

其次，借助大數據，商業(yè)銀行的運營分析、決策判斷可以保證更加精準。在信息技術的帶動下，市場營銷的中心問題已從傳統(tǒng)的生產率提升變革為借助信息實現資源的高效利用。在商業(yè)銀行的發(fā)展中，大數據可以將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的決策由經驗主義變?yōu)閿祿治?，借助數據深入分析自身與市場的變化，可以實現資源的優(yōu)化配置，發(fā)展更加科學、高效。

最后，大數據有助于商業(yè)銀行強化風險防控。商業(yè)銀行借助數據分析技術可以深層次識別風險，對于客戶的信譽、交易行為、財務狀況、違約可能性可以實現多層次分析，風險預警可以提前。此外，商業(yè)銀行借助量化技術，可以對客戶進行信用評級，在運營方面的信用風險、利率風險、流動性風險控制借助精確計量，資本利用實現最大化。

三、大數據背景下商業(yè)銀行的發(fā)展方式

（一）建立數據平臺

獲取有價值的數據是大數據得以利用的基礎，所以，數據平臺的建設對后續(xù)發(fā)展發(fā)揮著重要的作用，商業(yè)銀行要擴大數據的來源范圍。傳統(tǒng)模式下的金融數據局限于銀行內，由于網絡技術的發(fā)展，數據的來源可以實現渠道的多樣化，比如智能銀行的應用、手機APP等都可以實現數據的獲取，從而豐富了數據的來源。利用數據平臺，傳統(tǒng)的金融業(yè)務可以實現拓展，可以借助大數據分析客戶的潛在需要，為客戶提供多樣化的、個性化的，乃至更為精準的金融服務。數據平臺的建設發(fā)展借助大數據，實現多種數據的獲取、存儲以及分析，消除傳統(tǒng)數據管理的局限性，數據平臺更加科學合理。

（二）基于大數據的風險控制

金融產品存在風險，因此商業(yè)銀行針對金融產品要綜合性分析風險，以實現規(guī)避風險的作用。借助大數據可以降低金融決策失誤引發(fā)的損失，實現對風險的精準控制。比如商業(yè)銀行為了最大化控制不良貸款，可以借助大數據分析客戶的資產價值，對企業(yè)的經營也可以分析;借助銷售額、資金量、品牌社會認可程度等可獲得科學的評估結果，對企業(yè)放貸的最大額度有了依據。分析評估由于大數據的引入，保證了評估的可靠性，避免了傳統(tǒng)模式下數據統(tǒng)計分析難以保證準確性、全面性的弊端。

（三）推動智能金融的發(fā)展

當前大數據在快速發(fā)展，推動了智能金融的發(fā)展，智能金融是大數據與金融相融合的產物，特別是由于智能技術的應用，互聯網平臺的支持，金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展，傳統(tǒng)營銷方式有了很大的改變。從當前金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看，傳統(tǒng)金融服務與技能技術實現了更加緊密的結合，商業(yè)銀行借助大數據技術推動了金融業(yè)的創(chuàng)新，借助互聯網，金融業(yè)務可以不受時空的局限性，并且智能化服務水平得以提升。

四、結語

大數據時代背景下，改變了許多行業(yè)的發(fā)展模式，大數據是信息技術發(fā)展的產物，商業(yè)銀行由于大數據的介入發(fā)生了改變，實現了創(chuàng)新發(fā)展。商業(yè)銀行的發(fā)展需要有大數據思維，借助大數據提升金融行業(yè)的服務能力。

（苑海潮單位為中國建設銀行北京大興支行;倪一非單位為掌橋科研信息網）

參考文獻

[1] 朱良平.基于大數據的信用風險評分模型辨析[J].中國金融電腦，2016（3）.

[2] 巴曙松.大數據可解小微企業(yè)融資瓶頸[J].中國經濟報告，2013（6）.

[3] 于鑫芳.大數據下商業(yè)銀行發(fā)展研究：現狀、影響及路徑選擇[J].債券，2018（4）.