董英男 李朝旭

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當(dāng)下，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)成為社會(huì)生活中不可或缺的一部分，并且對(duì)各行各業(yè)造成了巨大影響。本文簡(jiǎn)單分析了第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的必要性以及面臨的難點(diǎn)與問題，并圍繞一主多元監(jiān)管體系、準(zhǔn)入退出體系、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，對(duì)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制策略展開探討。

關(guān)鍵詞：第三方互聯(lián)網(wǎng)支付;經(jīng)濟(jì)法;規(guī)制;消費(fèi)者權(quán)益

法律規(guī)制作為國(guó)家以法律手段進(jìn)行行為規(guī)范的活動(dòng)，廣泛包含了立法、規(guī)范、監(jiān)管、處罰、許可等各種手段。針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制十分有必要，這是推動(dòng)整個(gè)支付體系健康、良好發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也是保障廣大用戶合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步轉(zhuǎn)型和升級(jí)。

一、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的必要性分析

首先，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信息不對(duì)稱將會(huì)嚴(yán)重影響市場(chǎng)交易的公平性，進(jìn)而對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的良性發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)主體雙方的合法權(quán)益保護(hù)造成不小的威脅。而在第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易中，信息不對(duì)稱的問題尤為嚴(yán)峻。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)所掌握的交易信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過用戶所掌握的相關(guān)信息。消費(fèi)者和商家之間，也存在較為明顯的后者所掌握信息遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過前者的情況，而且還可能出現(xiàn)披露虛假信息的情況，消費(fèi)者難以準(zhǔn)確了解相關(guān)商品和服務(wù)的真實(shí)、具體信息，有必要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制。其次，對(duì)央行過大的裁量權(quán)進(jìn)行適當(dāng)限制。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的快速發(fā)展給商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，而央行由于自身過大的裁量權(quán)，意味著其能夠?qū)Φ谌交ヂ?lián)網(wǎng)支付進(jìn)行有意打擊，影響后者的正常、健康發(fā)展，甚至?xí)?duì)整個(gè)支付系統(tǒng)、金融行業(yè)的正常秩序造成沖擊。而通過經(jīng)濟(jì)法對(duì)此進(jìn)行規(guī)制，適當(dāng)限制央行的裁量權(quán)，能夠協(xié)調(diào)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付和商業(yè)銀行體系之間的關(guān)系。最后，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付為廣大用戶以及消費(fèi)者、企業(yè)等，提供了更加便捷的支付方式，但是隨之而來的各種交易風(fēng)險(xiǎn)安全問題也越來越嚴(yán)峻，出現(xiàn)了大量威脅資產(chǎn)和信息安全的相關(guān)案件。而加強(qiáng)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制，則能從法律層面針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行處理控制、打擊、懲處，構(gòu)建更加安全、健康的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境，保護(hù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及用戶的合法權(quán)益。

二、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制難點(diǎn)與問題

在積極推動(dòng)和落實(shí)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的過程中，面臨著諸多的難點(diǎn)與問題，導(dǎo)致實(shí)際規(guī)制效果難以達(dá)到預(yù)期，需要在長(zhǎng)期實(shí)踐中持續(xù)進(jìn)行優(yōu)化和完善?？傮w來看，當(dāng)前政府規(guī)制機(jī)構(gòu)權(quán)力配置不科學(xué)，監(jiān)管主體過于單一，缺乏具有自我監(jiān)管功能的行業(yè)協(xié)會(huì)，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的注冊(cè)資本最低限額過高且核心技術(shù)的要求不夠明確，退出機(jī)制過于呆板且與行業(yè)實(shí)際情況契合度偏低，沉淀資金歸屬難以明確且資金管理機(jī)制不夠完善，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度依舊存在一定缺陷等，這均是經(jīng)濟(jì)法規(guī)制實(shí)踐中面臨的難點(diǎn)與問題。而綱領(lǐng)性立法尚未形成，第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展過于迅速，重發(fā)展、輕監(jiān)管的監(jiān)管原則限制等客觀因素的存在，則進(jìn)一步加大了經(jīng)濟(jì)法規(guī)制的難度。

三、第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的經(jīng)濟(jì)法規(guī)制策略

（一）構(gòu)建一主多元監(jiān)管體系

為了強(qiáng)化對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)制，需要構(gòu)建一主多元監(jiān)管體系。以中國(guó)人民銀行作為規(guī)制主體，同時(shí)授予其他部門相應(yīng)的規(guī)制權(quán)力，積極建設(shè)行業(yè)內(nèi)部自治機(jī)構(gòu)，通過外部監(jiān)管以及行業(yè)內(nèi)部的治理對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行有效監(jiān)管。中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握自身在制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定等方面的職能，并積極建設(shè)專門的機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)其他監(jiān)管部門，共同對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管。而在建立行業(yè)內(nèi)部自治機(jī)構(gòu)時(shí)，則需要借鑒傳統(tǒng)金融行業(yè)的先例和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)充分考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的特性，建設(shè)行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)整個(gè)行業(yè)的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管和規(guī)范。

（二）優(yōu)化準(zhǔn)入退出體系

為了保障整個(gè)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的健康、良好發(fā)展，需要對(duì)相應(yīng)的準(zhǔn)入退出體系加以健全。通過降低注冊(cè)資本的方式降低準(zhǔn)入門檻，同時(shí)又通過提高技術(shù)要求與標(biāo)準(zhǔn)來提高門檻，兩相協(xié)調(diào)下構(gòu)建更加適合市場(chǎng)現(xiàn)狀的準(zhǔn)入機(jī)制。而且在此過程中需要對(duì)出資方式、資本充足率等進(jìn)行全方位優(yōu)化，盡量契合行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。另外通過對(duì)市場(chǎng)退出機(jī)制的完善，將不能適應(yīng)市場(chǎng)的主體進(jìn)行合理淘汰。在允許第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)通過收購、兼并、破產(chǎn)清算等方式退出市場(chǎng)的同時(shí)，充分考慮該行業(yè)的特殊性，借鑒傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)的退出機(jī)制，對(duì)相關(guān)程序、制度等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。而且針對(duì)那些存在嚴(yán)重?fù)p害用戶權(quán)益行為、經(jīng)營(yíng)水平偏低、安全技術(shù)能力不足、運(yùn)營(yíng)過程中不再滿足準(zhǔn)入條件的企業(yè)，需要責(zé)令其強(qiáng)制退出。

（三）健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

對(duì)消費(fèi)者權(quán)益加以保護(hù)是體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)法規(guī)制作用的重點(diǎn)所在。隨著第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，相應(yīng)的消費(fèi)者群體規(guī)模越來越大，然而消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度并不健全，必須盡快進(jìn)行經(jīng)濟(jì)法規(guī)制。著重針對(duì)第三方網(wǎng)上支付企業(yè)提供的格式合同、信息披露制度和評(píng)級(jí)制度、用戶信息保護(hù)制度、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛解決機(jī)制等進(jìn)行合理規(guī)制，通過法律法規(guī)、政策制度等加以規(guī)范。加強(qiáng)針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的格式合同的監(jiān)管，禁止企業(yè)寫入完全免責(zé)條款，同時(shí)對(duì)企業(yè)和用戶雙方的權(quán)利、義務(wù)、規(guī)則、事由以及相應(yīng)救濟(jì)辦法等進(jìn)行明確規(guī)范，并適當(dāng)?shù)叵蛳M(fèi)者傾斜，從而維持企業(yè)和用戶在信息、地位等方面的平衡。加強(qiáng)對(duì)用戶個(gè)人信息的保護(hù)?；谙嚓P(guān)法律引入懲罰機(jī)制，針對(duì)泄露、竊取用戶個(gè)人信息的行為進(jìn)行大力懲處，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，著重通過經(jīng)濟(jì)處罰、停業(yè)整頓乃至強(qiáng)制退市的方式，對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。企業(yè)還需要在相關(guān)部門的監(jiān)管下，通過直接、明了、顯眼的方式告知用戶獲取用戶信息的行為以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，不得在未經(jīng)用戶同意的情況下擅自獲取用戶個(gè)人信息。督管第三方互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)提高信息安全防護(hù)水平，以更為完善的系統(tǒng)、軟件等保護(hù)用戶信息。針對(duì)性地構(gòu)建和優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，建立專門的糾紛處理機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)用戶權(quán)益的保護(hù)。

綜上可知，從經(jīng)濟(jì)法層面出發(fā)，針對(duì)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進(jìn)行合理規(guī)制，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展、國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律法規(guī)體系建設(shè)和完善過程中的重要措施。完善立法，同時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的政策，規(guī)范相關(guān)制度，以系統(tǒng)、科學(xué)、健全、明確的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)整個(gè)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管，著重打擊其中的不合理、不合法行為，保障企業(yè)和用戶的共同利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]聶紅麗.第三方互聯(lián)網(wǎng)支付經(jīng)濟(jì)法規(guī)制研究[J].職工法律天地，2017，（010）：254.