路仕茂 黃靜霖

摘 要：基于互聯(lián)網(wǎng)的金融模式與傳統(tǒng)金融類型相比具有更加顯著的隱匿性與擴(kuò)散性特點(diǎn)，也愈發(fā)凸顯出經(jīng)濟(jì)法在防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)中具有的提升安全性與維護(hù)市場(chǎng)健康化的積極作用。新時(shí)期充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的作用不僅需要加強(qiáng)宣傳教育，提升經(jīng)濟(jì)法的認(rèn)知度與普及率，也需要加快完善立法，有序推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)的系統(tǒng)性，還需要構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以合力促進(jìn)法律作用的全面發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn)防范;經(jīng)濟(jì)法;作用

近日，關(guān)于“影子銀行”的議題逐漸成為新一屆“兩會(huì)”金融類提案的熱點(diǎn)之一。所謂“影子銀行”主要指基于互聯(lián)網(wǎng)傳播模式的各種金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品。其中固然有平臺(tái)化運(yùn)作的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，但也不乏非傳統(tǒng)金融活動(dòng)前所未有的潛在風(fēng)險(xiǎn)。尤其是不少網(wǎng)絡(luò)金融模式尚未列入既有經(jīng)濟(jì)法監(jiān)管范疇，以至游離于法律規(guī)則控制力量外，給包括消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管單位都造成了程度不同的困擾。因此，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法防范風(fēng)險(xiǎn)積極作用越來越成為新時(shí)期推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的重要策略。這也是新形勢(shì)下金融界與法律界探索科學(xué)發(fā)展路徑的重中之重。

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要特點(diǎn)

（一）隱匿性

相較于傳統(tǒng)金融活動(dòng)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展的線上金融活動(dòng)不僅依托技術(shù)而且具有無與倫比的便捷性和高效性，也因此產(chǎn)生了更加不易察覺的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這也使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有了更加隱匿的特點(diǎn)。尤其是對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，平臺(tái)化操作流程少，從機(jī)構(gòu)到消費(fèi)終端所需時(shí)間更短。加之新模式對(duì)年輕消費(fèi)者影響力更為顯著。這一切都增加了包括法律部門在內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的難度。

（二）擴(kuò)散性

信息技術(shù)的光速傳輸也決定了線上金融一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)便有更加顯著的快速擴(kuò)散特性。較實(shí)體金融機(jī)構(gòu)時(shí)常接受系統(tǒng)性監(jiān)管不同，即便“一行三會(huì)”不斷增加監(jiān)管頻率，平臺(tái)金融潛在風(fēng)險(xiǎn)也隨時(shí)存在指數(shù)級(jí)擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)。這也是各部門防范風(fēng)險(xiǎn)面臨的重點(diǎn)和難點(diǎn)之一。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中經(jīng)濟(jì)法的作用

（一）提升金融活動(dòng)安全性

金融領(lǐng)域中，法律應(yīng)用能夠產(chǎn)生最突出的作用當(dāng)屬提升金融活動(dòng)的安全性。以事實(shí)為依據(jù)、以法律為準(zhǔn)繩是在最大程度上防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的核心手段，而這也在最大程度上降低了復(fù)雜金融活動(dòng)產(chǎn)生不良后果的可能性，也就是提高了金融活動(dòng)的安全性。

（二）維護(hù)金融市場(chǎng)健康性

自從網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)，短時(shí)期內(nèi)便以迅雷不及掩耳之勢(shì)填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的空白，更有越來越多創(chuàng)新金融產(chǎn)品搶占大量市場(chǎng)份額，與實(shí)體機(jī)構(gòu)形成鼎立局面。不過這些線上模式普遍存在良莠不齊的局限性，更在部分傳統(tǒng)金融模式難以觸及的領(lǐng)域出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣的趨勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)法本質(zhì)上維護(hù)市場(chǎng)健康運(yùn)行的使命發(fā)揮了維護(hù)市場(chǎng)健康性的作用，很大程度上成為保障金融市場(chǎng)良性循環(huán)的最強(qiáng)助力。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法作用的途徑

（一）加強(qiáng)宣傳教育，提升經(jīng)濟(jì)法的認(rèn)知度與普及率

在繁榮且復(fù)雜的金融活動(dòng)中，法律是最受各方依賴和倚重的權(quán)威體系。不過與專業(yè)機(jī)構(gòu)及其成員相比，普通人對(duì)經(jīng)濟(jì)法具體內(nèi)容及作用發(fā)揮形式通常并不深入細(xì)致。這也是絕大多數(shù)消費(fèi)者遭遇網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以第一時(shí)間拿起法律武器維護(hù)合法權(quán)益的主要原因。因此，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)格外需要加強(qiáng)宣傳教育，提升經(jīng)濟(jì)法的認(rèn)知度與普及率。

比如近年來一些年輕大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)“套路貸”、“裸貸”風(fēng)波，根本原因就是缺乏經(jīng)濟(jì)法常識(shí)，被不法商販輕易利用而上當(dāng)受騙。因此，以學(xué)校為切入點(diǎn)，將經(jīng)濟(jì)法的宣傳教育與普及活動(dòng)深入校園、企業(yè)、社區(qū)，使普法宣傳常態(tài)化、長期化，提高經(jīng)濟(jì)法在普通消費(fèi)者群體中的認(rèn)知和認(rèn)同。這是新形勢(shì)下基于經(jīng)濟(jì)法常識(shí)維護(hù)公民合法權(quán)益、從消費(fèi)端助力法律防范金融風(fēng)險(xiǎn)的積極策略。

又如，網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營與傳播的特性也需要法律部門充分利用線上渠道擴(kuò)大宣傳范圍、提升教育力度。例如在各類網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)入口增設(shè)經(jīng)濟(jì)法知識(shí)普及鏈接，或增設(shè)依法維權(quán)的接口等。

只有越來越多基層民眾樹立法治思想，充分意識(shí)到經(jīng)濟(jì)法對(duì)于公民合法權(quán)益的保障作用，整個(gè)社會(huì)才能營造起更加濃郁的依法維權(quán)的整體氛圍。這也是充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的又一重要手段。

（二）加快完善立法，有序推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)的系統(tǒng)性

網(wǎng)絡(luò)金融短期內(nèi)快速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)反襯出經(jīng)濟(jì)法立法速度的相對(duì)滯后，迫切需要加快完善立法，有序推進(jìn)法律法規(guī)建設(shè)的系統(tǒng)性。在目前基本法、專項(xiàng)法難以快速出臺(tái)的狀態(tài)下，增補(bǔ)既有相關(guān)法律是較為可行的辦法。

比如，在《合同法》中增加涉及網(wǎng)絡(luò)金融電子合同規(guī)范化的內(nèi)容;在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中增加與網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)有關(guān)的當(dāng)權(quán)者權(quán)益及保障措施等。

又如，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展速度較快、經(jīng)驗(yàn)更加豐富的地區(qū)，可以嘗試試點(diǎn)專項(xiàng)法。地方法律機(jī)構(gòu)與主管單位可以結(jié)合歷年來針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的成果率先出臺(tái)行政條例，再以此為基礎(chǔ)逐步上升到立法高度等。

（三）構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以合力促進(jìn)法律作用的全面發(fā)揮

法律的推行和實(shí)施不僅是法律部門一方的職責(zé)，也需要關(guān)聯(lián)單位充分配合協(xié)作才能最大程度發(fā)揮法律條款的作用。因此，構(gòu)建聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以合力促進(jìn)法律作用的全面發(fā)揮至關(guān)重要。

比如，包括地方法律機(jī)構(gòu)、“一行三會(huì)”在內(nèi)的關(guān)聯(lián)方應(yīng)當(dāng)盡快形成合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制，結(jié)合日常監(jiān)督管理獲得的信息進(jìn)行分析整理，提煉總結(jié)并歸納出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的各種表現(xiàn)形式，進(jìn)而形成有的放矢的監(jiān)管與懲處措施。一方面，管理部門要充分落實(shí)防范和處理網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的制度、條例，另一方面則要在監(jiān)管懲處基礎(chǔ)上不斷引導(dǎo)和推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融規(guī)范化發(fā)展。

四、結(jié)束語

法律的權(quán)威性、專業(yè)性及兜底屬性決定了其是規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)的剛性條例，也是防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)最有效率與效果的監(jiān)管類型。然而法律始終滯后于社會(huì)現(xiàn)實(shí)的本質(zhì)特點(diǎn)也決定了經(jīng)濟(jì)法在防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)缺乏時(shí)效性。因此，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)法風(fēng)險(xiǎn)防范作用不能坐等法律系統(tǒng)的完善，而是需要更加積極主動(dòng)地探索基于法律原則的強(qiáng)監(jiān)管策略。這不僅需要法律部門加快完善經(jīng)濟(jì)法的實(shí)踐活動(dòng)，也需要關(guān)聯(lián)單位積極配合、建言獻(xiàn)策。只有以合力推動(dòng)經(jīng)濟(jì)法實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性、全面化，以法律嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)才能從理想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。這也是新時(shí)期基于法律體系建設(shè)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展的必由之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]袁云立.我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和發(fā)展路徑研究[J].今日財(cái)富（中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)），2018（12）：36.

[2]方哲煜.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行經(jīng)營模式變革的路徑略談[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2018（12）：39-40.