邵炎

摘 要：消費金融是我國金融行業(yè)的重要組成部分，對于我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。本文主要從勞動經(jīng)濟學(xué)角度分析了消費金融在我國發(fā)展的重要性以及消費金融發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：勞動經(jīng)濟學(xué)；消費金融；發(fā)展策略

勞動經(jīng)濟學(xué)研究的主要內(nèi)容為勞動關(guān)系的形成以及發(fā)展規(guī)律，其不僅涉及到政治經(jīng)濟學(xué)和勞動關(guān)系學(xué)，還涉及到社會學(xué)、人口學(xué)以及心理學(xué)等多個領(lǐng)域。從勞動經(jīng)濟學(xué)視角研究消費金融的發(fā)展有助于更好的理解勞動經(jīng)濟學(xué)和消費金融的真正內(nèi)涵，更好促進消費金融的發(fā)展。

1 勞動經(jīng)濟學(xué)和消費金融的關(guān)系

不同國家對于勞動經(jīng)濟學(xué)具有不同的解讀方式，在我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，勞動經(jīng)濟學(xué)主要研究勞動力發(fā)展與勞動力資源配置的關(guān)系。通過對勞動經(jīng)濟學(xué)的研究，有助于更好勞動經(jīng)濟學(xué)與勞動關(guān)系、市場供給以及勞動效率之間的關(guān)系，有助于實現(xiàn)勞動生產(chǎn)要素投入與經(jīng)濟效益之間的平衡。同時從勞動經(jīng)濟學(xué)視角開展經(jīng)濟學(xué)研究有助于從整體上去理解分析經(jīng)濟學(xué)問題。隨著我國市場經(jīng)濟體系的不斷完善以及金融行業(yè)的快速發(fā)展，消費金融被賦予了新的內(nèi)涵，除了對借貸企業(yè)以及借貸個人提供貸款服務(wù)之外，其主要是指在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，為消費投資所創(chuàng)造的方便快捷的金融環(huán)境[1]?，F(xiàn)階段我國消費金融主要通過股權(quán)融資以及債券融資來促進金融機構(gòu)信貸業(yè)務(wù)的拓展，在拓展信貸業(yè)務(wù)的同時實現(xiàn)金融機構(gòu)的盈利。通過對勞動經(jīng)濟學(xué)的研究，有助于對消費者的生命周期以及消費水平更加全面系統(tǒng)的進行了解，促進消費金融的發(fā)展。

2 勞動經(jīng)濟學(xué)視角下消費金融發(fā)展重要性分析

2.1 有助于優(yōu)化傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)

傳統(tǒng)的金融信貸服務(wù)基本上不會涉及消費方面的服務(wù)，主要業(yè)務(wù)集中在商業(yè)貸款領(lǐng)域。但是近些年隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展以及人們生活水平的提高，消費整體需求大幅增長。但是對于部分消費者來說，由于自身經(jīng)濟實力不足在一定程度上表現(xiàn)出較低的消費能力。這為我國金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的機遇，對于有效提升消費者的消費能力，促進經(jīng)濟發(fā)展，很多金融機構(gòu)創(chuàng)新形成了一系列針對性金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。這些金融產(chǎn)品和金融服務(wù)對于我國傳統(tǒng)信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和完善起到了積極從促進作用，對于我國金融行業(yè)的發(fā)展也具有重要意義。但是相對來說，由于我國消費金融信貸服務(wù)起步較晚，發(fā)展時間相對較短，在減退的實踐過程中還存在很多的缺陷和不足，有待于進一步發(fā)展完善。

2.2 有助于保持供需平衡狀態(tài)

受2008年世界金融危機的影響，我國開始施行相對寬松的經(jīng)濟政策，在這很大程度上減弱了世界金融危機對我國經(jīng)濟發(fā)展的不利影響，對于我國經(jīng)濟的快速穩(wěn)定發(fā)展起到了積極的促進作用，同時促使很多領(lǐng)域均呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。但是在很多行業(yè)快速發(fā)展的同時也產(chǎn)生了嚴重的產(chǎn)能過剩現(xiàn)象，導(dǎo)致市場供需之間出現(xiàn)嚴重的失衡?；趧趧咏?jīng)濟學(xué)視角，這種失衡狀態(tài)如果長期維持，首先會導(dǎo)致生產(chǎn)的商品難以銷售出去，其次會限制商品的生產(chǎn)，最終會導(dǎo)致企業(yè)難以繼續(xù)發(fā)展，同時也會阻礙我國經(jīng)濟的發(fā)展[2]。在這種情況下通過促進消費金融的發(fā)展有助于提高廣大消費者的購買能力，刺激廣大消費者進行消費，緩解產(chǎn)能過剩問題。因此消費金融的發(fā)展對于維持市場供需平衡，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。

2.3 有助于消費者消費水平處于平衡狀態(tài)

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展過程中，貧富差距逐漸增大，導(dǎo)致人們消費水平之間存在較大的差異。消費者的消費水平主要取決于個體的經(jīng)濟收入情況，通常情況下收入水平越高對應(yīng)的消費水平也越高，即購買能力較強。在消費金融發(fā)展背景下，可以為低收入群體提供消費金融貸款服務(wù)，促進他們在合理的規(guī)劃下進行提前消費，有效改善自身生活狀況，縮小與高收入群體的消費差距，促使消費者的消費水平逐漸趨于平衡狀態(tài)。

3 勞動經(jīng)濟學(xué)視角下消費金融發(fā)展策略分析

3.1 提高居民消費水平

基于勞動經(jīng)濟學(xué)理論，居民的消費水平直接影響消費金融的發(fā)展，整體來說提高居民的消費水平有助于促進消費金融的發(fā)展。同時反過來消費金融的發(fā)展有助于提高消費者的消費能力，進而改善人們的生活質(zhì)量?？梢娋用裣M與消費金融之間是相互作用的關(guān)系。主要可以通過以下四個方面來提高消費者的消費水平，實現(xiàn)消費金融的發(fā)展。一是國家出臺相應(yīng)的扶持政策。國家應(yīng)該不斷加強對消費金融的重視程度，通過改革分配等促使居民消費水平不斷提高，同時積極鼓勵企業(yè)的發(fā)展。一方面政府可以對金融消費企業(yè)實施減稅措施，緩解企業(yè)負擔，促進消費金融企業(yè)的發(fā)展；另一方面基于地區(qū)發(fā)展情況，政府可以出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，來刺激居民進行消費，通過提高消費者的消費欲望和購買熱情來提高消費水平。二是給予居民一定的社會保障。通過不斷完善和優(yōu)化我國現(xiàn)有的社會保障體系來緩解居民的消費壓力，讓居民在消費的過程中可以放心消費、大膽消費，提高居民消費的信心，在促進消費金融發(fā)展的同時實現(xiàn)人們生活質(zhì)量的改善[3]。三是促進社會市場經(jīng)濟發(fā)展。充分利用市場經(jīng)濟的調(diào)節(jié)作用，推出那些高質(zhì)量低價格的實惠商品來提高消費者的購買欲望，提升消費水平。四是完善和創(chuàng)新消費金融貸款制度。通過不斷優(yōu)化和完善消費金融貸款制度，提高居民購買消費金融產(chǎn)品和享受消費金融服務(wù)的便利性、安全性和可靠性，從而提高消費者的提前消費意識，提高消費水平。

3.2 優(yōu)化完善消費金融制度體系

隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展以及對外開放程度的不斷增加，我國商業(yè)銀行以及政策性金融機構(gòu)都得到了快速發(fā)展，但是相對來說我國的消費金融發(fā)展明顯滯后，其原因很大程度上取決于消費金融體系的不健全不完善。基于勞動經(jīng)濟學(xué)理論，我國在金融行業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)該通過優(yōu)化完善消費金融制度體系來促進消費金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的發(fā)展。目前人們對金融產(chǎn)品需求逐漸呈現(xiàn)層次化、多樣化、個性化的發(fā)展趨勢，單一形式的消費金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足消費者的消費需求。因此消費金融在發(fā)展過程中應(yīng)該基于不同的地區(qū)特點創(chuàng)新多種類型的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，更好滿足消費者的需求。除此之外，消費金融的消費群體除了城市消費者之外，還包括廣大的農(nóng)村地區(qū)消費者，這為消費金融的后續(xù)發(fā)展提供了廣闊的空間。這就要求消費金融在發(fā)展過程中應(yīng)該重視農(nóng)村消費群體，合理進行消費資源配置，讓更多的消費者能夠感受到消費金融的便利性，促使消費者提前消費，提高生活質(zhì)量。

3.3 創(chuàng)造良好的消費環(huán)境

任何事物的發(fā)展均了均離不開環(huán)境的影響和約束，消費金融也是如此。良好的消費金融環(huán)境有助于提高消費者的消費信心，也有助于消費金融機構(gòu)與消費者之間實現(xiàn)良好的互動。要想營造良好的消費金融環(huán)境，具體可以從以下兩個方面進行努力。一是積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用?，F(xiàn)階段由于我國消費金融發(fā)展時間相對較短導(dǎo)致消費金融相關(guān)法律法規(guī)仍然存在很多缺陷和不足，需要進一步補充完善，為消費者營造健康、安全、可靠的消費環(huán)境。二是進一步提高消費金融的透明度。讓消費者在購買消費金融產(chǎn)品以及享受消費金融服務(wù)的過程中能夠安心放心，逐漸改變傳統(tǒng)的消費觀念，實現(xiàn)消費金融機構(gòu)與消費者之間的良性互動，最終實現(xiàn)雙方共贏。

3.4 提到消費金融一線人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)

基于勞動經(jīng)濟學(xué)理論，消費金融一線從業(yè)人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)直接影響消費金融的發(fā)展。隨著消費金融行業(yè)的不斷發(fā)展和完善，其對消費金融一線人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)提出了更高的要求。但是目前我國消費金融機構(gòu)從業(yè)人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)明顯不足，在很大程度上限制了消費金融的進一步健康穩(wěn)定發(fā)展。因此為了實現(xiàn)消費金融的發(fā)展必須要加大對從業(yè)人員專業(yè)水平和綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。一方面對消費金融從業(yè)人員開展專業(yè)知識培訓(xùn)，為不同層次的消費金融從業(yè)人員提供層次化、個性化的培訓(xùn)服務(wù)，更好滿足不同層次人員的培訓(xùn)需求，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)不斷豐富自身的知識體系，實現(xiàn)業(yè)務(wù)能力的提升。同時還要注重消費金融從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)，消費金融從業(yè)人員在業(yè)務(wù)開展過程中必須嚴格遵守相關(guān)規(guī)章制度，規(guī)范自身業(yè)務(wù)行為。在公司利益與個人利益以及消費者利益發(fā)生沖突時，決不能做出違背職業(yè)道德的行為。另一方面消費金融公司應(yīng)該建立長效的績效考核激勵制度。通過對消費金融從業(yè)人員進行績效考核，有助于全面準確了解每一位消費金融從業(yè)人員的工作態(tài)度和工作能力，提高消費金融從業(yè)人員的責任感。通過采取有效的激勵措施，對在業(yè)務(wù)開展過程中做出突出貢獻的從業(yè)人員進行表彰獎勵，對表現(xiàn)較差，為機構(gòu)造成損失的從業(yè)人員進行批評教育，提高每一位消費金融從業(yè)人員的工作積極性和主動性，更好促進消費金融的發(fā)揮。

4 結(jié)束語

基于勞動經(jīng)濟學(xué)理論，消費金融在我國的發(fā)展對于帶動經(jīng)濟發(fā)展，改善人們生活水平均具有積極的作用。就目前來看我國的消費金融市場存在較大的發(fā)展空間，因此要加強對消費金融的重視程度，采取積極有效的措施促進消費金融的發(fā)展，最終實現(xiàn)我國經(jīng)濟的發(fā)展和人們生活水平的提高。

參考文獻：

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