摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)科技的浪潮席卷，催生了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新融資模式，改變了小微企業(yè)的傳統(tǒng)融資方式。同時，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)大大降低了小微企業(yè)的貸款成本，為小微企業(yè)的融資困境帶來了新的機遇，但同時面臨著相應(yīng)的問題。文章就目前互聯(lián)網(wǎng)金融下分析小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);小微企業(yè);融資

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景

2013年6月，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞火遍了中國，也火遍了世界。阿里巴巴集團推出了余額寶，一款互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣型基金。余額寶有著高效、快捷、收益高等特性，在700天不到的時間里吸金高達2500億元，同時也讓一家名不見經(jīng)傳的小公司——天弘基金，成為了基金商界里的頂尖企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)模式，具有實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的功能。眾多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，如P2P網(wǎng)貸、眾籌、基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)保險等。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也帶動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革與創(chuàng)新，金融機構(gòu)創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)平臺相繼建立并發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的風險問題也逐漸顯現(xiàn)，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管措施逐漸增多。2016 年，政府工作報告提出“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”。2017年政府工作報告提出“警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風險”。2018 年提出“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”。未來的互聯(lián)網(wǎng)金融在政府監(jiān)管之下，將呈現(xiàn)出健康、穩(wěn)健發(fā)展的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融會為我國經(jīng)濟發(fā)展作出更大的貢獻。同時，小微金融將迎來一輪新的發(fā)展機遇與挑戰(zhàn)，更多優(yōu)秀的網(wǎng)貸平臺將成為小微金融的主力軍。網(wǎng)絡(luò)融資這一融資方式的出現(xiàn)對于解決我國小微企業(yè)融資難的問題至關(guān)重要。

二、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

近年來，“雙創(chuàng)”熱潮在全國各地如火如荼，也由此產(chǎn)生了許多小微企業(yè)。小微企業(yè)一詞最早于2011年提出，小微企業(yè)被認為是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個體工商戶的統(tǒng)稱，是指營業(yè)收入不達500萬元的農(nóng)林牧漁類企業(yè)，營業(yè)收入不達2000萬元且從業(yè)人員數(shù)量少于300 人的工業(yè)企業(yè)以及營業(yè)收入不達2000萬元且從業(yè)人員少于100人的餐飲企業(yè)。小微企業(yè)數(shù)量大、增長快，目前已達7000萬家，個體工商戶超過 8000萬家，已經(jīng)成為驅(qū)動經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。作為國民經(jīng)濟中與居民最密切相關(guān)的一環(huán)，小微企業(yè)的運行狀況直接關(guān)系到國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。但是長期以來，小微企業(yè)“融資難、融資慢、融資貴”的情況普遍存在，盡管近幾年來小微企業(yè)的貸款數(shù)據(jù)是呈上漲趨勢的，但其需求量的缺口仍舊很大，小微企業(yè)融資困難的局面仍然沒有得到完全解決。

據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年年末，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額為8萬億元，比年初加1.22萬億元，同比增長18%。同時獲得信貸支持的小微企業(yè)數(shù)量增加，貸款利率下降。去年小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)量增、面廣、價減的特點。融資難、融資貴問題不僅制約了小微企業(yè)的健康發(fā)展，對穩(wěn)增長、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展也帶來不利影響，一定程度上制約了經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。

小微企業(yè)在融資中遇到的主要問題有如下幾點：

（一）利率高，貸不起

“不借等死，借錢找死”這是小微企業(yè)貸款最大的糾結(jié)，但這也是小微企業(yè)的自身特點造成的。小微企業(yè)普遍缺乏市場競爭力，盈利能力較低，同時小微企業(yè)還沒有高的信用等級，沒有很好的抗風險的能力。由于競爭力普遍不強，容易受市場波動影響，導致當前小微企業(yè)盈利狀況不佳。這也是銀行為什么提高小微企業(yè)貸款利率的主要原因，但是貸不到款，企業(yè)就無法發(fā)展壯大，從而導致其缺乏市場競爭力，經(jīng)營周期短，這已經(jīng)形成了惡性循環(huán)。

（二）貸款難，等不起

小微企業(yè)做生意的機會經(jīng)常是說來就來，說走就走，所以小微企業(yè)對資金的需求是有短、頻、急這樣一些特征。小微企業(yè)通常沒有非常完整的財務(wù)管控體系，通常也沒有負責財務(wù)管控的財務(wù)總監(jiān)，所以他們在授信的過程中需要授信的資料產(chǎn)品越簡單越明了越好，這是普遍的小微企業(yè)對金融產(chǎn)品的訴求。但是只要提到銀行貸款，小微企業(yè)主首先反應(yīng)的就是“厚厚的材料”，“反復核查”，“焦急等貸”。作為小微企業(yè)的主要融資渠道，傳統(tǒng)銀行本應(yīng)該是小微企業(yè)進行融資的主要渠道，但是現(xiàn)實情況表明，傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式?jīng)Q定了它對小微企業(yè)提供充分服務(wù)是比較困難的。

（三）放貸嚴，貸不到

我國無抵押小微企業(yè)貸款數(shù)增長十分迅速，僅2016年，我國無抵押小微企業(yè)貸款是5.72億元，預計增長率將會達到24%。但即使是在如此快速地增長的條件下，我國小微企業(yè)的貸款覆蓋率仍然非常低。對于大型企業(yè)，銀行的金融覆蓋率可以說已經(jīng)比較充分了，但是能夠拿到銀行貸款的小企業(yè)只有10%，而其中小微企業(yè)只占到5%左右。大量的小微企業(yè)面臨著放貸嚴，貸不到的困境。

三、網(wǎng)絡(luò)融資下小微企業(yè)融資變化

（一）網(wǎng)絡(luò)融資解決小微企業(yè)貸款難問題

網(wǎng)絡(luò)融資讓企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)即可實現(xiàn)貸款的申請、審批、放款等流程，打破了時間和空間上的限制，既能有效破解中小企業(yè)貸款難題，同時還大幅降低了企業(yè)的融資成本。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)融資的出現(xiàn)無疑成為小微企業(yè)的“救命稻草”。對于小微企業(yè)以及資金提供者來說，網(wǎng)絡(luò)融資既可以降低資金提供者的經(jīng)營成本，使貸款更加靈活，對于小微企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)融資更加便捷，貸款時間短，大大提高了資金的使用率，減少了時間成本。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資解決小微企業(yè)擔保難問題

基于小微企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)薄弱等問題，其在向金融機構(gòu)申請貸款時非常困難，而網(wǎng)路融資運用大數(shù)據(jù)平臺，可以輕易的對小微企業(yè)信用進行評價。在這一技術(shù)下不僅是銀行，網(wǎng)民投資者也可以了解到小微企業(yè)的誠信情況、經(jīng)營狀況等多方面因素，從而進行對小微企業(yè)的風險把控。

（三）網(wǎng)絡(luò)融資迫使傳統(tǒng)銀行改革

除此之外，網(wǎng)絡(luò)融資的蓬勃發(fā)展也對商業(yè)銀行的經(jīng)營提出了更高的要求。近年來越來越多的銀行針對小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)處理中也加入了互聯(lián)網(wǎng)融資思維。建設(shè)銀行在2016年6月份創(chuàng)新推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品，不僅解決了小微企業(yè)由于企業(yè)信息不充分，財務(wù)管控體系薄弱的問題，還能夠給小微企業(yè)提供簡單易行，高效快捷的融資服務(wù)。這一舉措不僅切實解決了小微企業(yè)貸款的難以，也進一步加強了建設(shè)銀行的市場競爭力。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)貸款模式給許多小微企業(yè)帶來的曙光，同時也不斷促進這互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，新型事物的出現(xiàn)也總是讓人喜憂參半，可喜的是隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全也一直是各方面關(guān)注的重點。隨著黨的十九大的召開，提出健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線，我們有理由相信國家將會進一步加強互聯(lián)網(wǎng)融資的監(jiān)管力度，創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)融資環(huán)境。

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作者簡介：王麗娜（1990-），女，河南商丘人，碩士研究生，金融學