摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展為中國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)帶來了新的契機(jī)，我國農(nóng)村普惠金融的進(jìn)步離不開互聯(lián)網(wǎng)金融。目前，城鄉(xiāng)發(fā)展不斷升級，農(nóng)村普惠金融體系的完善不可或缺。本文旨在從發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的角度助力農(nóng)村普惠金融進(jìn)步，本文將從客觀角度分析互聯(lián)網(wǎng)金融低消耗、地域限制小、拓寬性強(qiáng)、高效利用資金和避免信息不對稱等優(yōu)點(diǎn)，同時，本文將客觀分析中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)情。我國農(nóng)村人民貧困現(xiàn)象的減緩以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的不斷加速，將受益于蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，以及在此基礎(chǔ)上逐步完善的具有中國特色的新型農(nóng)村金融體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村惠普金融;金融創(chuàng)新;貧困減緩;互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，可服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它具備信息服務(wù)、投資支付、資金流通等功能，對于我國的傳統(tǒng)金融業(yè)是一種高效補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效提高“三農(nóng)發(fā)展”，主要是因?yàn)槲覈r(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展落后、資源有限;而互聯(lián)網(wǎng)金融信息整合成本較低，并不受限于傳統(tǒng)金融設(shè)施的束縛。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展前景良好，尤其是在農(nóng)村普惠金融方面。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及普惠金融理論

普惠金融的主要內(nèi)涵是融合多方金融機(jī)構(gòu)資源，按照公平原則將這些資源進(jìn)行分配，在為人群提供必要金融服務(wù)的前提下，盡可能為金融行業(yè)的良性發(fā)展做出貢獻(xiàn)。簡而言之，普惠金融旨在幫助全體社會成員享受公平的金融服務(wù)，特別是貧困人群。普惠金融在提高社會福利公平和緩解貧困方面起到了重要作用，普惠金融也被譽(yù)為小額信貸和微型金融的進(jìn)階產(chǎn)物。隨著我國金融科研的不斷深入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷壯大，我國農(nóng)村金融體系進(jìn)步明顯，但在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體落后于城市的現(xiàn)狀下，發(fā)展新型高效農(nóng)村金融體系仍然困難重重。

1.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)匱乏，金融基礎(chǔ)設(shè)施不足

據(jù)2014年數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村金融供需關(guān)系極不合理，中國農(nóng)村村級金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率僅為75.36%，中國有1570個鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未被金融機(jī)構(gòu)覆蓋。盡管我國農(nóng)村地區(qū)不乏農(nóng)村信用合作社、國家開發(fā)銀行、國有四大銀行和村鎮(zhèn)銀行等多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存，依舊無法實(shí)際提升農(nóng)村金融建設(shè)的滲透面?；谝陨锨闆r，我國的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型工作的全面小康建設(shè)將成為農(nóng)村金融工作的核心。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資源不足

農(nóng)村基礎(chǔ)信息收集困難，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)之間存在著明顯的信息誤差，因此農(nóng)村金融征信工作開展難度較大;與此同時，農(nóng)民群體的定位是低收入群體，信用力和資金抵押能力較差?；谝陨显?，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的儲備資金較少，我國農(nóng)民貸款的難度比較高，雙方供需關(guān)系難以相互適應(yīng)。針對以上情況，可以嘗試逐步建立農(nóng)村金融征信數(shù)據(jù)庫，吸引更多金融資源流入農(nóng)村，緩解農(nóng)村金融資源的不足。

3.農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)備欠缺

目前，我國針對農(nóng)村情況研發(fā)的金融產(chǎn)品欠缺甚至是空白，而農(nóng)民更加關(guān)注與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)相關(guān)的金融產(chǎn)品，市場存在缺口。我國農(nóng)村基本金融服務(wù)比如結(jié)算和存取款已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全部覆蓋，而保險和證券等理財產(chǎn)品的覆蓋率比較低。另外，我國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的種類不全面，部分金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村金融銷售額度存在限額，農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的種類也比較欠缺。

二、我國發(fā)展農(nóng)村普惠金融的策略

1.大力推廣金融知識，加強(qiáng)農(nóng)民金融能力

我國農(nóng)村地區(qū)人民對金融產(chǎn)品和金融模式的了解較少，主要是受制于自身文化水平，農(nóng)民獲取金融信息的渠道也比較有限。如果能在我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融科普，加強(qiáng)農(nóng)民的金融知識，農(nóng)民便可以在具備基礎(chǔ)知識的情況下，自行利用手機(jī)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步學(xué)習(xí)，獲取最新金融動態(tài)。同時，金融機(jī)構(gòu)也可以從融資技能、企業(yè)管理和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等農(nóng)民感興趣的內(nèi)容入手，吸引農(nóng)民參加技能培訓(xùn)或者宣傳活動，使得農(nóng)民在學(xué)習(xí)過程中耳濡目染，接受各類金融產(chǎn)品。通過以上方式，農(nóng)民對于金融產(chǎn)品的意識將會不斷變革，對于金融技巧的掌握也會不斷增強(qiáng)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠深入農(nóng)民內(nèi)部，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，逐步推動農(nóng)村金融體系發(fā)展和健全。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，提高風(fēng)險防控

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具備很多優(yōu)勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融目前在我國沒有明確它的監(jiān)管主體，監(jiān)管體系發(fā)展不健全，其自身具有多方面的風(fēng)險，比如是市場風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險和信用風(fēng)險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國尚無完善的行業(yè)協(xié)會和全面的監(jiān)管機(jī)制，自律能力比較差。因此，我國政府可以先從明確監(jiān)管單位開始，逐步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管到位，在此同時健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資質(zhì)人生和信用評分等工作，架構(gòu)起風(fēng)險防控屏障以維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全。同時，在法治層面制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)法規(guī)，為廣大使用者提供法律武器，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展、行業(yè)準(zhǔn)入和產(chǎn)品操作等方面符合要求。綜上，政府在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管工作中應(yīng)起到正確引領(lǐng)的作用，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展提供保障，增強(qiáng)相關(guān)信息的公示，降低風(fēng)險產(chǎn)生的概率。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)

我國農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)使用率不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融體系的網(wǎng)絡(luò)化也隨之增長，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的未來不可限量。針對目前的實(shí)際情況，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷反思，開發(fā)適用于農(nóng)村情況的金融產(chǎn)品，比如農(nóng)民小額貸款和農(nóng)村支付點(diǎn)等。同時，金融機(jī)構(gòu)可以從我國農(nóng)業(yè)保險不足的情況入手，積極開發(fā)新型農(nóng)業(yè)保險，彌補(bǔ)市場不足，同時幫助健全農(nóng)村保障體系。互聯(lián)網(wǎng)同時也可以進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售和生產(chǎn)幫助，規(guī)避農(nóng)產(chǎn)品價格波動，保障農(nóng)民收益。

三、結(jié)語

從互聯(lián)網(wǎng)金融思維來看，加大對于大數(shù)據(jù)的利用、增加移動終端和平臺是解決農(nóng)村普惠金融的重點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)各部門資源的有效整合以及銀行和第三方的合作能夠幫助普惠金融的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行將發(fā)展為具備現(xiàn)實(shí)與網(wǎng)絡(luò)雙重服務(wù)功能，實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合的現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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作者簡介：

曹明明，出生年月：1989.6，性別：女，民族：漢，籍貫：黑龍江省哈爾濱市，當(dāng)前職務(wù)：教師，當(dāng)前職稱：助教，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：農(nóng)村金融、互聯(lián)網(wǎng)金融.