郜彥芬

摘 要：近幾年，我國農村民間借貸迅速發(fā)展壯大，雖然短期內緩解了資金緊缺的問題，促進了農村經濟發(fā)展，但仍存在操作不規(guī)范、缺乏擔保與監(jiān)管等問題。在促進農村經濟發(fā)展的過程中，如何規(guī)范農村民間借貸活動，是目前我國農村發(fā)展亟待解決的問題。本文將主要對十大股村民間借貸的發(fā)展現狀和發(fā)展過程中存在的問題進行分析，然后提出相應的對策。

關鍵詞：十大股村 民間借貸 對策建議

引言

在農村地區(qū)，農民進行資金融通主要是通過民間借貸完成的，因為農民借貸的金額一般較小，從銀行、信用社等金融機構借貸，手續(xù)復雜，信用要求較高，不能馬上解決自己面臨的問題，而農村民間借貸手續(xù)簡單，尤其是基于血緣、親屬關系的借貸更加快捷，資金流動性強。但是，由于民間借貸的利息較高且不加管制，一定程度上影響了農民生產生活和脫貧攻堅進程，所以各地政府積極采取措施解決這一問題。目前，學者們主要在研究農村地區(qū)民間借貸的法律問題、監(jiān)管制度、借貸行為、普惠金融等問題。

這次調查的對象主要是十大股村常住居民，筆者采用的是網上發(fā)布問卷與實地調查相結合的形式。筆者在2019年6月25日走訪了十大股村的17戶人家，填寫的問卷均有效，回收了15份網上問卷，有效問卷共32份;并對民間借貸的利息、用途、償還情況進行了深入訪問。

一、化德縣十大股村民間借貸的現狀

根據筆者調查的結果可以總結出，化德縣十大股村的村民整體收入水平較低，主要的收入來源是田地或者在外打工，整體的收入水平不高，每戶人家基本都有借貸經歷，全村的民間借貸利率是一樣的，月利1.5%，在法律（2%）保護的范圍內，而且村里并沒有出現過違約不還或者為此發(fā)生糾紛的情況。

村民主要的借貸對象是親戚朋友，借貸的數額一般不大，大部分在1萬元以下，所以不會寫欠條，如果是不熟悉的人借貸，一般有村民認識的親戚朋友做擔保人且會書寫欠條;如果金額超過1萬元，村民們可能會向不同的人家借貸，每家借貸幾千元不等，或者直接向農村信用社借貸，對于一般戶來說，農村信用社會收取利息，貧困戶一般有補息或者是無利息借貸。村民們借貸的小額資金用途主要是買房或者婚喪嫁娶，由于十大股村的村民年齡普遍偏大，年輕人少，孩子大部分已經工作，所以用途是子女教育的情況比較少;十大股村村民的主要收入是田地和畜牧業(yè)，所以大額資金主要是用來買羊。

綜合以上情況來看，十大股村的民間借貸除了利率較高、沒有法律監(jiān)管之外，情況還是較為可控的，只要政府加以引導，一定能夠促進當地經濟良好發(fā)展。

二、化德縣十大股村民間借貸存在的主要問題

（一）民間借貸程序不規(guī)范

調查得知，化德縣十大股村村民們的借貸金額大部分都在1萬元以下，進行民間借貸時，不會簽訂書面協(xié)議或者是打欠條收據，僅有口頭約定，只有在1萬元以上的才會寫欠條，不管借貸金額是多少都沒有擔保，這些因素使得村民不知道資金流向，我國也沒有通過立法來規(guī)范農村民間借貸，相比于正規(guī)金融，民間借貸資金實力弱、無規(guī)范體制、缺乏監(jiān)管、資金具有不穩(wěn)定性，存在著很大的風險，無形中加大了政府的監(jiān)管力度。

（二）民間借貸的利率偏高

根據調查得到的結果發(fā)現，化德縣十大股村的民間借貸月利率是1.5%，年利率是18%，而四大國有商業(yè)銀行五年以上的貸款年利率為4.9%，和正規(guī)金融機構的利率差異較大，民間借貸的年利率大約是商業(yè)銀行貸款年利率的四倍。

（三）農村正規(guī)金融機構扶持不到位

化德縣十大股村沒有正規(guī)的金融機構，且全鄉(xiāng)只有一個農村信用社，設置數量嚴重不足，農村居民存款和貸款都不方便。受調查農戶表示他們與正規(guī)金融之間的溝通渠道較為狹窄，金融業(yè)務辦理存在困難，而且很多農戶并不是很了解這些機構，難以滿足廣大農村居民的需求，這使得農民并不想向正規(guī)金融機構申請貸款。

（四）村民的金融素質較低

雖然近幾年中國農業(yè)銀行不斷推出多項政策來吸引農戶貸款，但通過走訪了解到，即便有這么多的優(yōu)惠條件，大多數農戶還是不會向農行貸款。當中重要的因素還是在于農戶的金融素質較低，缺少相關的金融知識，因此，即使利率較高，他們仍愿意選擇民間借貸。

三、對于化德縣十大股村民間借貸規(guī)范運行的對策建議

（一）加強對民間借貸市場的監(jiān)管

當地政府必須加強相關的立法建設，應該加快《放貸人條例》的出臺，通過這樣的方式，規(guī)范民間借貸市場，避免出現嚴重的問題，使農民在從事民間借貸時，更加有序、規(guī)范，從而有助于促進農村經濟不斷進步。

（二）推進利率市場化

政府應通過立法來規(guī)范民間借貸利率，使民間借貸的利息保持在合理的范圍內。政府也應加強金融體制改革，適當放寬利率管制，建立根據市場供求決定的利率形成機制，逐步推進利率市場化。

（三）加強農村民間借貸和正規(guī)金融聯(lián)合

首先，當地政府應該鼓勵銀行在農村增設分支機構，為農民的資金需求提供支持。其次，應該通過制度創(chuàng)新，建立民間借貸和正規(guī)金融的合理分工，充分利用各自的優(yōu)勢，改善市場的借貸環(huán)境、提高市場的整體效率。

（四）加強對農民金融知識的教育

應該建立村民們能接受的方式來進行學習相關的知識，并且相關經濟部門要增強對金融經濟知識的宣傳與推廣。借助互聯(lián)網平臺，利用銀行的宣傳功能提高農民群眾的金融知識水平，加強金融知識的進一步教育。

結語

總之，民間借貸給化德縣十大股村的村民提供了一定的資金支持，保障了村民們的生產生活需求，但民間借貸的利率卻比正規(guī)金融機構高的多，而且沒有相關的法律監(jiān)管，在一定程度上影響了金融市場的正常發(fā)展。所以，政府部門應該加快民間借貸的立法，對民間借貸進行有效規(guī)范監(jiān)督，真正發(fā)揮出民間借貸在推動農村經濟發(fā)展中所起的作用。

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