張思

摘 要：P2P借貸自2007年進入大眾視野以來，蓬勃發(fā)展，然而在缺乏金融監(jiān)管和征信體系不健全的情況下，引發(fā)了一系列問題。本文在簡單介紹P2P借貸平臺的基礎上，揭示了P2P借貸平臺所暴露出來的問題，并提出了相應的對策。

關鍵詞：P2P借貸平臺；現(xiàn)存的問題；對策

1 導言

近幾年來，在"互聯(lián)網(wǎng)+"及"普惠金融"理念的倡導下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，無抵押貸款、第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等多種模式發(fā)展壯大。為了解決中小企業(yè)融資難的問題，P2P借貸平臺應運而生。P2P借貸在專業(yè)的中介平臺參與下，來為資金借貸雙方提供融通的服務。由于具有需求對接、融資速度快，門檻低等優(yōu)點，因此很多企業(yè)及個人紛紛轉向門檻較低的P2P借貸平臺。

然而該行業(yè)存在較高的風險，事故頻繁發(fā)生，社會上的意見又良莠不齊，P2P借貸平臺發(fā)展的前景非常不明確。在普惠金融理念的倡導下，清楚的認識到其在發(fā)展過程中存在的問題，并提出相應的對策是當務之急。

2 我國P2P借貸平臺現(xiàn)存的主要問題

2.1法律法規(guī)體系的缺失，金融監(jiān)管的不足

目前我國P2P行業(yè)缺乏較為系統(tǒng)的、有針對性的法律法規(guī)體系，導致無法適應其飛速發(fā)展的步伐。同時還缺乏相應的監(jiān)管機構和完善的監(jiān)管體系，在《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》中，P2P借貸平臺雖然已被劃歸銀監(jiān)會監(jiān)管的范圍，但仍然得不到有效的監(jiān)管。此外P2P借貸平臺的監(jiān)管細則尚未出臺，平臺仍然處于肆意生長的狀態(tài)。

2.2信息披露機制不完善，信用體系不健全

目前來看，我國多數(shù)P2P借貸平臺尚未擁有一套符合監(jiān)管部門規(guī)定的信息披露制度。許多借貸平臺的信息披露透明度低，公開的內容不全面、不準確，對財務信息披露的要求沒有嚴格的限制。此外中國的信用體系也不健全，缺乏一個權威的信用機構對用戶進行信用評價，而且國內的一些商業(yè)征信機構獨立運作，缺少分工協(xié)作和信息共享機制，從而使得商業(yè)征信的效用大大降低。

2.3平臺定位模糊，信用中介與信息中介并存

早在2014年，中國銀監(jiān)會就公開規(guī)定了P2P借貸平臺一定要堅定自己的中間服務地位。在2016年8月正式頒布的《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》中，已經(jīng)明確了我國P2P借貸平臺“信息中介”的性質。然而P2P借貸平臺從國外引入到國內后逐漸偏離了“信息中介”的定位，充當起了“信用中介”的角色，在提供信息和服務的同時承擔信用的擔保，因而該模式下P2P借貸平臺蘊含了較大的風險，不利于該行業(yè)的穩(wěn)定運行。

2.4經(jīng)營模式尚未成熟，風控能力相對滯后

我國P2P借貸平臺從無到有，蓬勃發(fā)展，但目前來看并沒有成熟的經(jīng)營模式。許多平臺經(jīng)營不善，產(chǎn)生大量的逾期、壞賬，從而導致資金鏈斷裂，最后倒閉或跑路。此外，與發(fā)達國家相比，我國P2P行業(yè)一大突出問題就是風控能力相對滯后。首先我國P2P平臺的自由資金比率較低，很容易產(chǎn)生流動性風險，增加了資金鏈斷裂的可能。其次資金錯配，借短貸長。對借貸平臺來說，需要源源不斷的資金投入來確保早期本息的償付，一旦資金供給不足就會發(fā)生流動性風險，造成資金鏈斷裂，進而引發(fā)P2P借貸平臺的倒閉或跑路的可能。

2.5平臺技術有待加強，從業(yè)人員素質參差不齊

目前來看，我國P2P借貸平臺的相關技術水平還不高，P2P平臺建設中技術投入不足，再加上專業(yè)技術維修人員的缺乏，借貸平臺面臨巨大的技術風險。黑客攻擊、信息泄露、客戶管理混亂、信息審查漏洞等技術性問題制約著P2P平臺的健康發(fā)展。此外，由于P2P行業(yè)自律協(xié)會在我國尚未成立，P2P行業(yè)從業(yè)人員的準入制度與考核制度的缺乏，導致了我國P2P行業(yè)的從業(yè)人員素質參差不齊。

3 對P2P借貸平臺現(xiàn)存問題的對策與建議

3.1加大監(jiān)管力度，成立相應的自律協(xié)會

《暫行辦法》明確要求銀監(jiān)會及其派出機構作為中央金融監(jiān)管部門和地方金融監(jiān)管部門，對P2P平臺進行監(jiān)督。這就需二者分工合作，在實施監(jiān)管的過程中互相溝通，互相配合，信息共享，對P2P借貸平臺的籌資、放貸、還款等實行全程監(jiān)管。為了實現(xiàn)行業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展，必須加強內外的協(xié)調與合作，建立P2P借貸行業(yè)的自律協(xié)會。地方監(jiān)管當局能利用地方性行業(yè)協(xié)會進行輔助管理。

3.2加強信息披露以及信用體系的完善

P2P借貸平臺應允許在法律允許的范圍內，真實全面的披露借款人的信用狀況、平臺運營情況以及運營史上的逾期風險情況。除此之外，還應當加強信用體系的完善，如國務院印發(fā)《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020）》，部署加快建設社會信用體系、構筑誠實守信的經(jīng)濟社會環(huán)境。建立信息共享機制需要需要法律、政策、技術、人員等全面的支持。

3.3平臺實現(xiàn)多元化發(fā)展，加強風險控制

P2P平臺應基于平臺自身的定位，實現(xiàn)多元化發(fā)展，在合法合規(guī)的前提基礎下，積極拓寬業(yè)務范圍，這有利于提高盈利水平，進而增強償付能力。為了加強風險控制，首先風險評估小組在信息認證和信用評估時必須謹慎、真實可靠，風險管理者要督促相關部門嚴格執(zhí)行風險管理的有關規(guī)章制度，確保風險管理方案得以落實。其次設立風險準備金制度。風險準備金制度的引入能在一定程度上提高平臺的風險控制意識，降低一部分流動性風險，提升行業(yè)整體質量。

3.4推行網(wǎng)絡實名制，設立資金托管

投資人與借款人在開戶時必須進行實名認證。P2P借貸平臺要審核開戶者信息的準確性、全面性，基于實名認證，方能開戶成功。《征求意見稿》中規(guī)定了P2P借貸平臺應將資金隔離，并與商業(yè)銀行合作實現(xiàn)資金存管。P2P借貸平臺還要設立資金托管機構，使資金由第三方托管公司托管，將資金隔離開來，這有利于資金獨立在平臺的銀行賬戶外，降低了平臺私自挪用資金的風險，同時還有利于實時披露資金的動態(tài)，加強對平臺的監(jiān)管。

3.5加大平臺技術安全投入，提高從業(yè)者素質

為緩解技術風險給P2P借貸平臺安全性帶來的危害，P2P平臺應加大技術基礎設施投入，此外還應做好持續(xù)的技術資金支持，并引進專業(yè)的技術人才，確保充分的人力、物力和財力投入到技術上面來。為防止P2P借貸演變?yōu)榉欠Y，平臺要加強互聯(lián)網(wǎng)和金融相關人員的培訓，特別要重視信貸風險管理人才的引進和培養(yǎng)，同時還要善于挖掘金融創(chuàng)新人才，開發(fā)適合市場需要的高質量金融產(chǎn)品。此外，定期組織從業(yè)人員參加職業(yè)道德和技能培訓，提高從業(yè)人員的基本素質。

4 結語

P2P借貸平臺申請手續(xù)簡單，審核速度快，可使借款人在短期內獲得資金，為缺乏抵押物的借款人提供了一種新的融資方式。但我國金融監(jiān)管的不足與相應的法律法規(guī)的缺失使P2P平臺在迅速成長過程中產(chǎn)生了一系列問題，因而必須加強對P2P借貸行業(yè)的管理，促進P2P借貸平臺的健康發(fā)展，這有利于更好地活躍資金市場，推動我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。

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（作者單位：山西財經(jīng)大學）