曹靜

摘要：隨著計算機技術的快速發(fā)展，金融科技以其投資門檻低、操作靈活等優(yōu)勢，迅速發(fā)展起來，商業(yè)銀行就是在這種環(huán)境中不斷發(fā)展壯大起來。當今，全球經濟增速放緩，企業(yè)融資越來越困難，銀行也在不斷的債務違約中步履維艱，所以，商業(yè)銀行的消費金融應該進行改革，這樣才能不斷壯大。本文根據(jù)金融科技的環(huán)境下商業(yè)銀行的消費金融進行研究，首先，介紹了金融科技背景下商業(yè)銀行的消費金融的現(xiàn)狀;然后，介紹了金融科技對于商業(yè)銀行消費金融的作用;最后，介紹了商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新的建議。本文通過金融科技環(huán)境中商業(yè)銀行消費金融的研究，希望對我國商業(yè)銀行的發(fā)展提供參考。

關鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;消費金融;創(chuàng)新

最近幾十年，計算機技術快速發(fā)展，以計算機為基礎的電子商務、互聯(lián)網(wǎng)金融科技和商業(yè)銀行迅速發(fā)展起來。隨著世界經濟的變化，銀行的利率以及金融科技的發(fā)展，商業(yè)銀行的生存環(huán)境不斷惡化，特別是國家對于利率的控制、債務違約和各地銀行競爭等問題的出現(xiàn)，都在影響商業(yè)銀行的生存環(huán)境。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的經營模式已經不能適應當前的環(huán)境，應該加強商業(yè)銀行消費金融的創(chuàng)新，并且已經成為未來的發(fā)展方向，只有這樣才能促進商業(yè)銀行發(fā)展壯大。現(xiàn)在我國人民進入消費升級的時期，消費金融因為其獨有的特點成為商業(yè)銀行的重點的研究對象。

一、金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展

（一）金融科技促進商業(yè)銀行消費金融的發(fā)展

隨著我國經濟的快速發(fā)展，金融科技也在不斷的發(fā)展壯大。一方面人們的生活條件不斷提高，另一方面人們對于生活的質量、消費需求和金融服務的要求也在不斷的提高。金融科技就是在這樣的環(huán)境中發(fā)展起來的，金融科技從技術創(chuàng)新促進金融服務的創(chuàng)新，也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要的機會。首先，金融科技的出現(xiàn)，促進商業(yè)銀行進入新時代。金融科技產生了很多的社會現(xiàn)象，比如，用戶信用數(shù)據(jù)缺失、金融資源和實體經濟發(fā)展不相符、消費金融過程復雜、金融敲詐、洗黑錢等，這些現(xiàn)象出現(xiàn)嚴重影響消費金融的正常發(fā)展。另外，金融科技也有促進金融市場的作用，比如，人工智能技術、生物識別、大數(shù)據(jù)、云計算等技術已經成功應用到金融市場。它們對移動支付、消費場景的智能服務、人民的信用系統(tǒng)和用戶的習慣等都有深入的了解，這些金融科技正在改變人民的生活習慣，促進各種信息交流，最終促進商業(yè)銀行消費金融。然后，金融科技包含消費金融的所有過程，它可以發(fā)掘人民對于金融的需求。消費金融是以用戶發(fā)起的自主服務，它為目標客戶提供良好的基礎。商業(yè)銀行通過金融科技可以無聲的進入客戶的生活，不僅可以滿足用戶的金融需求，還可以促進商業(yè)銀行的發(fā)展。[1]。

（二）我國消費金融市場前景廣闊

從2000年開始，居民消費就在經濟發(fā)展中逐漸發(fā)展壯大，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2019年11月11號一天阿里巴巴天貓雙十一的成交額達2684億元。在全球經濟放緩和中美貿易戰(zhàn)的情況下，居民消費已經成為我國經濟的發(fā)動機。最近5年居民的消費支出一直保持在10%的速度在增長，為消費金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境。另外，我國居民的消費金融的主要用戶都是80后和90后，他們是隨著我國的計算機一起成長起來的，對于消費欲望、消費觀念和消費潛力都在不斷增長，已經成為消費金融的主要力量。

（三）政府促進消費金融的發(fā)展

自從我國經濟增速放緩之后，我國政府就有意識的增加內部需求，對經濟結構進行必要的調整和產業(yè)的升級和改造。從2010年開始，國家就對消費金融比較關注，這幾年制定一系列刺進消費金融發(fā)展的政策。國家這幾年都在致力于數(shù)字技術對于民眾消費金融的扶持，促進消費金融和互聯(lián)網(wǎng)電商平臺的合作等。消費金融就是這樣通過政府和社會的關注不斷發(fā)展壯大，但是在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)隨便授權、各種債務違約以及莫名的黑戶的出現(xiàn)。所以，政府這幾年也在加大對于消費金融的整治力度，加強對于居民征信的管理等。政府的扶持和關注對我國的消費金融發(fā)展非常重要。

二、金融科技對于商業(yè)銀行消費金融的關系

（一）金融科技讓商業(yè)銀行更加全面認識客戶的信用

自從消費金融出現(xiàn)之后，居民征信系統(tǒng)基本上同時出現(xiàn)了。消費金融就是根據(jù)客戶的征信情況給出相應的額度，征信并不提供擔保。所以，消費金融中對于客戶預估的信用等級可以降低金融交易中心的違約風險，促進消費金融良性發(fā)展。在金融科技的環(huán)境中，大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)完美的結合，為消費金融的發(fā)展提供機會。大數(shù)據(jù)就是通過新技術全方位的對消費金融的用戶進行深入分析和風險狀況進行評估。消費金融市場的發(fā)展，將會隨著金融科技的客戶信用體系不斷發(fā)展。

（二）金融科技促進用戶結算升級

居民的消費和移動支付是消費金融的重要組成部分，在金融科技的環(huán)境中，只有方便支付方式才能促進消費金融的發(fā)展。自從我國的移動支付出現(xiàn)之后，可以說是支付行業(yè)中的一場革命。它簡化支付的過程，減少買賣雙方的時間成本，為消費金融的出現(xiàn)提供基機會。特別是以支付寶為基礎的跨區(qū)域、跨境支付方式的出現(xiàn)，極大的提高商業(yè)銀行的結算效率，降低可能出現(xiàn)的風險。移動支付的出現(xiàn)讓金融機構可以及時處理地區(qū)電子商務的轉賬[2]。對于商業(yè)銀行來說，移動支付將改變原有銀行的經營方式，如果商業(yè)銀行不能在社會中改變，就會被時代淘汰。

（三）金融科技可以保證商業(yè)銀行降低違約風險

消費金融一般交易的金額不大、客戶人群比較多，并且，都是純信用的貸款，沒有抵押的金融產品，所以，銀行傳統(tǒng)的風險管理已經不能適應金融科技時代。金融科技就是利用現(xiàn)代大數(shù)據(jù)對每個客戶進行風險的評估，它通過對客戶的經歷、生活習慣等方面進行深入的分析，然后進行準確的判斷。另外，商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)獲得客戶的信息，并根據(jù)信息作出預測。金融科技可以通過先進的技術對客戶貸款的全過程進行分析，從不同的角度分析客戶的想法。消費金融就是把風險控制在可以控制的區(qū)間內，只有控制好風險，才能促進消費金融和諧發(fā)展。

三、金融科技環(huán)境中對于商業(yè)銀行消費金融的建議

（一）商業(yè)銀行經營模式改變，加速生態(tài)環(huán)境的建設

在經濟全球化的環(huán)境下，美國不斷發(fā)動貿易戰(zhàn)，加強貿易壁壘，市場不能正常的發(fā)展，不確定性不斷增強。在這樣的環(huán)境下，只有各國加強交流，互助互信，才能合作共贏。消費金融也是這樣，只有加強各個環(huán)節(jié)的交流，才能促進技術的創(chuàng)新，才能找到適合民眾的產品。所以，商業(yè)銀行應該和客戶進行交流，共同建立新的關系，促進銀行創(chuàng)新。商業(yè)銀行的消費金融的模式應該改進，可以通過金融科技的技術、社交平臺、電商等工具，利用大數(shù)據(jù)構建完整的生態(tài)環(huán)境購物圈，讓用戶可以在平臺里面進行購物、支付、理財、貸款等完整的金融服務服務。

（二）商業(yè)銀行應該增加適應時代發(fā)展的產品，促進人民消費升級

商業(yè)銀行應該對客戶進行深入的研究，為用戶提供更加精準的服務，在提高服務水平的同時，也提高辦事效率。商業(yè)銀行可以通過人工智能、大數(shù)據(jù)等先進的技術預估用戶的各種信息，主動預測客戶的金融需求，并且提供相對應的產品，增加用戶的體驗。另外，商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶的信息對可能出現(xiàn)的業(yè)務進行分析，開發(fā)新客戶。通過金融科技對客戶的行業(yè)、性格、需求等進行分析，對客戶進行差異化對待。商業(yè)銀行通過對客戶群的研究，設計出適合用戶的金融產品，擴大商業(yè)銀行的業(yè)務利潤。

（三）商業(yè)銀行應該大力推進民眾對于金融的認識，提高服務的水平

金融科技可以促進商業(yè)銀行充分發(fā)揮實體店的服務功能，加強用戶的體驗。在金融科技的環(huán)境中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的作用正在消失，但是，實體店的商業(yè)銀行可以為用戶提供真實的感受。商業(yè)銀行可以利用實體店和客戶進行有效的交流，并且，可以利用人工智能等新技術為客戶提供各種不同的產品。商業(yè)銀行可以通過手機APP和實體店進行有效結合，建立完整的生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行通過線上和線下的平臺進行充分的交流，增加客戶的忠誠度。商業(yè)銀行也可以通過第三方的平臺進行有效的對接，不斷增加業(yè)務，促進消費市場的升級，而且還能促進商業(yè)銀行和第三方平臺交流[3]。

（四）商業(yè)銀行應該充分利用新技術，推進對于人民消費金融的發(fā)展

商業(yè)銀行在積極開發(fā)新產品的同時，也要注意提升服務的質量。商業(yè)銀行應該關注金融服務基礎設施，為客戶提供完善的購物環(huán)境。對于移動支付來說，銀行可以加強第三方移動支付的合作，加強新技術的應用的同時，加強對于客戶信息的保護。商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的征信建立全面的信用評估系統(tǒng)，綜合分析客戶的信用等級和違約風險，并且設置合理的信貸額度和利率，加強征信在消費金融的使用。商業(yè)銀行可以通過金融科技建立完整的風險評估系統(tǒng)，并根據(jù)客戶的信息進行智能化、精準化的風險評估。

本文通過我國商業(yè)銀行在金融科技環(huán)境中的消費金融的研究，發(fā)現(xiàn)我國的商業(yè)銀行消費金融還是有很大的發(fā)展空間，同時，在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)一定的問題。所以，商業(yè)銀行在這種環(huán)境在應該改變現(xiàn)有的經營模式，設計新的適應時代的產品，豐富人們的選擇，促進商業(yè)銀行的發(fā)展。在商業(yè)銀行發(fā)展消費金融的時候，商業(yè)銀行要根據(jù)市場、行情、地區(qū)等滿足不同民眾的產品。商業(yè)銀行應該加強人們對于金融知識的認識，推動地區(qū)的消費金融，這樣才能創(chuàng)造一個良好的經濟環(huán)境，推動社會的發(fā)展。

參考文獻：

[1]李曉紅.金融科技背景下我國商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代鹽化工，2019，46（03）：145-146.

[2]文巧甜.金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究[J].現(xiàn)代管理科學，2019（01）：51-53.

[3]蘇州市農村金融學會課題組，張曾博，汪少波.金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融發(fā)展研究[J].現(xiàn)代金融，2019（01）：27-29+24.