蔣夢(mèng)凌

摘 ? 要：隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)也有了新的發(fā)展需求，各種層出不窮的新型金融科技產(chǎn)品，不斷涌入金融市場(chǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代迫切的普惠金融需求，也要求了各大銀行之間，除了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系外，也應(yīng)該尋求新形勢(shì)的合作，以此推動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)的信息共享，這也是銀行智能化轉(zhuǎn)型的演進(jìn)路線。在現(xiàn)如今多變的市場(chǎng)環(huán)境下，各家銀行遍地開(kāi)花，要想提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力就要求銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型，向更高的信息化、智能化方向邁進(jìn)，這也是銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。文章對(duì)此進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行;智能化轉(zhuǎn)型

金融科技是指利用信息化技術(shù)手段對(duì)金融行業(yè)提供的傳統(tǒng)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)進(jìn)行改造創(chuàng)新，以求提高服務(wù)效率與質(zhì)量，降低運(yùn)營(yíng)成本。金融科技的出現(xiàn)，直接改變了金融服務(wù)方式，優(yōu)化了客戶交易流程。銀行作為金融行業(yè)重要的組成部分，向智能化的轉(zhuǎn)型也是大勢(shì)所趨。本文就智能化為什么是銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇、當(dāng)前銀行智能化探索重點(diǎn)方向是什么、銀行智能化轉(zhuǎn)型的路徑如何選擇3個(gè)問(wèn)題進(jìn)行了探索，為銀行的智能化轉(zhuǎn)型提供可參考的借鑒。

1 ? ?智能化是銀行轉(zhuǎn)型的必然選擇

1.1 ?銀行智能化的轉(zhuǎn)型，是客戶服務(wù)的必然選擇

隨著電子支付時(shí)代的到來(lái)，銀行的服務(wù)不能僅局限于柜臺(tái)式的服務(wù)，應(yīng)該把一部分的服務(wù)重心向互聯(lián)網(wǎng)方向做出延伸。如今大部分的客戶都已習(xí)慣于利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)對(duì)個(gè)人的資產(chǎn)進(jìn)行管理，網(wǎng)上交易方便快捷，無(wú)需叫號(hào)排隊(duì)，能夠?yàn)榭蛻艄?jié)省很多時(shí)間。同時(shí)，各種智能投顧軟件的出現(xiàn)，能夠很好地解決客戶的理財(cái)需求，也能夠?yàn)榭蛻籼峁?zhuān)業(yè)可靠的理財(cái)推薦，甚至對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)作出評(píng)估，所以銀行智能化的轉(zhuǎn)型，也是客戶選擇的結(jié)果，適者生存，不適者必將淘汰。

1.2 ?銀行智能化的轉(zhuǎn)型，是同行競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇

隨著智能化的普及，各大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都在對(duì)各種金融科技產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，銀行作為其中一員，想要應(yīng)對(duì)來(lái)自同行的挑戰(zhàn)，就必須要進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型，適應(yīng)市場(chǎng)需求。各種為滿足客戶需求而研發(fā)的金融科技產(chǎn)品的誕生，都可以看作是各家銀行為客戶提供差異化服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)策略。因此，哪一家企業(yè)能夠抓住金融科技帶來(lái)的機(jī)遇，自然就能夠在同行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。銀行智能化的轉(zhuǎn)型，也讓銀行發(fā)展運(yùn)營(yíng)模式發(fā)生了巨大改變，為客戶提供智能化的決策與差異化的服務(wù)，已經(jīng)成為銀行發(fā)展的必然選擇。

1.3 ?銀行智能化的轉(zhuǎn)型，是系統(tǒng)管理的必然選擇

銀行智能化的轉(zhuǎn)型，對(duì)其內(nèi)部管理也造成了巨大的沖擊，一些崗位都將會(huì)被人工智能所代替。首先，人工智能所提供的服務(wù)不僅錯(cuò)誤率低，可靠性也更高，且能提供7×24 h不間斷的在線服務(wù)，這都是人工服務(wù)所不能及的。其次，銀行智能化的轉(zhuǎn)型，也徹底改變了銀行各類(lèi)信息化系統(tǒng)的演進(jìn)，不僅讓管理與服務(wù)的成本降低，更是全面提高了銀行的資產(chǎn)管理保密性、安全性和準(zhǔn)確性。當(dāng)然，新技術(shù)的應(yīng)用，也讓隨時(shí)隨地的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)變成了可能，市場(chǎng)上的任何一點(diǎn)輕微波動(dòng)，銀行信息系統(tǒng)均能第一時(shí)間獲取，并進(jìn)行智能化分析，由此可對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)策略做出最優(yōu)調(diào)整。

2 ? ?當(dāng)前銀行智能化探索重點(diǎn)方向

2.1 ?降低營(yíng)銷(xiāo)和發(fā)展客戶的成本

首先，智能化技術(shù)的應(yīng)用，最直接的表現(xiàn)是改變了銀行傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式。以往銀行常用上門(mén)服務(wù)、集中宣傳等傳統(tǒng)模式開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)，這類(lèi)方式成本高、投入大，如今已不再適合大面積使用。在信息化時(shí)代下，各家銀行已借助互聯(lián)網(wǎng)及智能化手段進(jìn)行網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)，如交通銀行推出了智能機(jī)器人“交交”，借助語(yǔ)音識(shí)別和人臉識(shí)別技術(shù)快速識(shí)別熟悉客戶，并與之進(jìn)行語(yǔ)音交互，以此吸引客戶開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)。浦發(fā)銀行推出“財(cái)智機(jī)器人”，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)并結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其提供理財(cái)、基金、貴金屬等服務(wù)。智能化的營(yíng)銷(xiāo)既降低了營(yíng)銷(xiāo)成本，也降低了銀行的獲客成本。各種智能平臺(tái)的搭建，能讓銀行有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)客戶，從而提供特色服務(wù)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率。

2.2 ?提升信息加密和資金安全，提高風(fēng)險(xiǎn)把控能力

從銀行的功能上來(lái)說(shuō)，對(duì)客戶資金的安全管理和客戶個(gè)人信息的保護(hù)是其重要的職責(zé)之一。多數(shù)客戶更傾向于將資金存放在銀行，看中的就是銀行相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)更為安全也更為可靠。因此，就銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，最基本的訴求就是保證客戶個(gè)人信息及資金的安全，這也是銀行發(fā)展的另一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，各種欺詐手段、黑客技術(shù)層出不窮，銀行安全性保證不能還是只依賴傳統(tǒng)的動(dòng)態(tài)密碼或數(shù)字證書(shū)，同時(shí)，智能識(shí)別技術(shù)的發(fā)展也讓人臉識(shí)別、指紋識(shí)別、聲紋識(shí)別等安全方式更為高效，使得客戶個(gè)人資金安全有了更強(qiáng)的保護(hù)。除此之外，智能識(shí)別技術(shù)衍生出的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別把控軟件，也可以幫助客戶提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，避免其因市場(chǎng)變動(dòng)而造成資金損失。

3 ? ?銀行轉(zhuǎn)型的路徑選擇

智能化技術(shù)在銀行控制風(fēng)險(xiǎn)、降低成本等方面已有了初步的應(yīng)用，銀行要跟上金融科技發(fā)展步伐，就要依據(jù)自身發(fā)展規(guī)模、企業(yè)性質(zhì)、客戶類(lèi)型的不同，從自身的角度出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)情況來(lái)確定適合的轉(zhuǎn)型路徑，通過(guò)短期目標(biāo)如智能化技術(shù)升級(jí)和長(zhǎng)期規(guī)劃如人才儲(chǔ)備培養(yǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施優(yōu)化等手段，科學(xué)、合理地進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型。

3.1 ?大型商業(yè)銀行的發(fā)展策略建議

大型的商業(yè)銀行，因其自身具有豐富的客戶資源、人才資源、先進(jìn)的金融科技資源，在這場(chǎng)轉(zhuǎn)型之中，無(wú)疑占據(jù)了主導(dǎo)地位。所以大型商業(yè)銀行要合理整合資源，除了建立高素質(zhì)、梯隊(duì)合理的人才隊(duì)伍外，還應(yīng)盡快完善自身的智能化信息系統(tǒng)轉(zhuǎn)型，更為重要的是在智能化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，建立宏觀的、長(zhǎng)期的金融科技發(fā)展規(guī)劃。將智能化理念應(yīng)用到業(yè)務(wù)中，構(gòu)建線上線下相結(jié)合的智能化業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)，也要積極打造金融生態(tài)圈建設(shè)，利用智能化技術(shù)豐富客戶使用場(chǎng)景、拓展融資模式、尋找新的發(fā)展機(jī)遇。

3.2 ?中小型銀行的發(fā)展策略建議

對(duì)于中小型銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論是在客戶資源、技術(shù)資源和人才儲(chǔ)備上都不能和大型的商業(yè)銀行媲美，所以中小型銀行的發(fā)展路徑，應(yīng)該尋求差異化的發(fā)展策略。可考慮與各種金融科技公司展開(kāi)深入合作，結(jié)合二者共同的資源與技術(shù)，以普惠金融為著力點(diǎn)，通過(guò)差異化的競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展策略，利用智能化分析手段吸引高質(zhì)量的小微客戶，為客戶提供特色化、個(gè)性化的定制服務(wù)，獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

金融科技的飛速發(fā)展改變著各行各業(yè)的前進(jìn)趨勢(shì)，銀行作為金融市場(chǎng)的重要角色，進(jìn)行智能化發(fā)展不僅關(guān)系著自身的切實(shí)利益，更影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的合規(guī)發(fā)展。在智能轉(zhuǎn)型時(shí)，大型商業(yè)銀行要充分利用自身的科技能力，實(shí)現(xiàn)資源的合理分配，中小銀行要更多地進(jìn)行創(chuàng)新，謀求特色發(fā)展。但無(wú)論是大型商業(yè)銀行，還是中小型銀行，智能化的轉(zhuǎn)型都將是一種必然趨勢(shì)。

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