曾倩　周萬(wàn)紅

摘要：眾所周知，在我國(guó)農(nóng)村人口占較大比例，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，但農(nóng)村發(fā)展難點(diǎn)依舊未得到有效解決，鄉(xiāng)村復(fù)興受到眾多限制。而內(nèi)置金融創(chuàng)新體制作為農(nóng)村基礎(chǔ)性的改革，是社會(huì)發(fā)展的一個(gè)重要基石，我們將從內(nèi)置金融的發(fā)展背景、功能作用、發(fā)展前景進(jìn)行論述。

關(guān)鍵詞：內(nèi)置金融;創(chuàng)新;貸款

一、發(fā)展背景

（一）發(fā)展概況

改革開(kāi)放后，金融業(yè)運(yùn)行加速我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但長(zhǎng)久以來(lái)，由于各項(xiàng)條件限制，農(nóng)村地區(qū)的資金借貸盡管是片藍(lán)海市場(chǎng)，卻一直是個(gè)沒(méi)能攻克的難題。所以，這樣的金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村地區(qū)而言，著實(shí)缺乏靈魂。

（二）發(fā)展原因

1.發(fā)展必要性

改革開(kāi)放后，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制為農(nóng)村注入活力，但依靠?jī)H有、簡(jiǎn)單的勞作模式獲得的收入無(wú)法滿(mǎn)足增長(zhǎng)的消費(fèi)需求，造成“孔雀東南飛”的現(xiàn)象。這義導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)缺乏大量年輕勞動(dòng)力，造成土地資源浪費(fèi)，成為荒山野嶺。因此抓住新的發(fā)展契機(jī)、創(chuàng)造發(fā)展亮點(diǎn)吸引勞動(dòng)力回歸十分重要。

中國(guó)鄉(xiāng)建院的負(fù)責(zé)人李昌平先生說(shuō)：“今天的中國(guó)農(nóng)村，在現(xiàn)代化和全球化的背景下，各種要素都是向城市流出的。近些年隨著經(jīng)濟(jì)水平提升，大部分農(nóng)村家庭盡管有了儲(chǔ)蓄盈余，但這些資金卻沒(méi)有成為農(nóng)村發(fā)展的動(dòng)力，反而又以銀行貸款的形式回到城市，用于其發(fā)展建設(shè)。對(duì)于擁有這些資金的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)卻又很微弱。這種失血運(yùn)營(yíng)模式導(dǎo)致農(nóng)村發(fā)展緩慢，急需改變。

2.發(fā)展可能性

貸款需求強(qiáng)烈。農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)貸款限制，無(wú)法滿(mǎn)足有想法、有技術(shù)、愿行動(dòng)人的貸款需求。

有賺錢(qián)契機(jī)。只要通過(guò)有效的風(fēng)控，保證貸款及時(shí)償還，貸款就有利可圖。內(nèi)置金融的運(yùn)營(yíng)抓住鄉(xiāng)鄰之間對(duì)稱(chēng)的信息等優(yōu)勢(shì)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)賺錢(qián)的契機(jī)。

彌補(bǔ)外置金融的不足。外置金融模式即國(guó)家政府鼓勵(lì)銀行將資金貸給農(nóng)業(yè)，旨在通過(guò)外部干預(yù)解決農(nóng)村貸款問(wèn)題。受條件限制，雖有國(guó)家政策支持，外置金融方案的落實(shí)仍不足。但內(nèi)置金融方案從自身出發(fā)，通過(guò)在村社內(nèi)部建立內(nèi)置金融合作社，有效解決了信息不對(duì)稱(chēng)、信用擔(dān)保、抵押物處置等問(wèn)題。

政策支持。黨明確提出的兩個(gè)百年目標(biāo)、三個(gè)賦予、七個(gè)允許、四個(gè)鼓勵(lì)等農(nóng)村改革措施，以及十八大提出的“精準(zhǔn)扶貧”理念，提供了政策支持。

二、內(nèi)置金融概述

（一）定義

內(nèi)置金融是指在土地農(nóng)民集體所有和農(nóng)戶(hù)承包經(jīng)營(yíng)制度下，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民土地等產(chǎn)權(quán)金融資產(chǎn)化的村社內(nèi)部金融模式。

（二）特點(diǎn)

1.專(zhuān)業(yè)性：內(nèi)置金融合作社由政府，農(nóng)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)和合作社組織建立的，也由政府專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)組建運(yùn)行。

2.內(nèi)部性：內(nèi)置金融合作社的建立不僅通過(guò)合作社內(nèi)部籌集啟動(dòng)資金，而且其獲得的利潤(rùn)也由合作社老年股東分享。如有未分配利潤(rùn)，也會(huì)用于村內(nèi)建設(shè)，使內(nèi)部資金變成其發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力。

3.綜合性：內(nèi)置金融合作社除老年股分紅，還通過(guò)社內(nèi)壯大的未分配利潤(rùn)帶動(dòng)村內(nèi)的治理建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全方位的進(jìn)步。

（三）內(nèi)置金融運(yùn)營(yíng)流模式

1.組織建立：由中國(guó)鄉(xiāng)建院、涉農(nóng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、村內(nèi)合作社等組織建立。其中政府資助部分資金，村內(nèi)通過(guò)鄉(xiāng)賢以及老年股東募集部分資金。

2.機(jī)構(gòu)設(shè)置：村內(nèi)老年人入股成立股東會(huì)，審批貸款和各項(xiàng)項(xiàng)目、催收貸款;政府專(zhuān)業(yè)人員實(shí)施技術(shù)指導(dǎo);合作社內(nèi)部領(lǐng)導(dǎo)充當(dāng)日常事務(wù)的執(zhí)行人和管理者。

3.建設(shè)：利用未分配利潤(rùn)建設(shè)村內(nèi)設(shè)施，發(fā)展內(nèi)置金融合作社旗下的其他產(chǎn)業(yè)：承包土地搞經(jīng)濟(jì)作物種植、修建農(nóng)家樂(lè)等發(fā)展旅游業(yè)。

（四）案例分析——以珠海實(shí)驗(yàn)為例

1.新環(huán)村發(fā)展?fàn)顩r

以養(yǎng)白蕉海鱸魚(yú)為生，盡管白蕉海鱸魚(yú)畝產(chǎn)高達(dá)10000斤，但卻有70%的養(yǎng)殖戶(hù)負(fù)債生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，40%以上的養(yǎng)殖戶(hù)資不抵債。主要原因是漁民由于缺資金，被迫接受高價(jià)的賒銷(xiāo)飼料，再以成魚(yú)返回飼料款。而做飼料生意的經(jīng)紀(jì)人一般也是做魚(yú)生意的經(jīng)紀(jì)人，飼料價(jià)格和成魚(yú)銷(xiāo)售價(jià)格又都控制在一伙人的手上。加重了新環(huán)村村民負(fù)債經(jīng)營(yíng)，資不抵債。

2.新環(huán)村鱸魚(yú)對(duì)賭協(xié)議簡(jiǎn)介

2014年，為改善新環(huán)村現(xiàn)狀，且在郝堂村內(nèi)置金融合作社等成功案例的推動(dòng)下，由新環(huán)、石龍、東滘合作社等發(fā)起，中國(guó)鄉(xiāng)建院協(xié)作且注資5000萬(wàn)元的珠海華廈內(nèi)置金融村社聯(lián)合社成立。在籌建的過(guò)程中，珠海市海鱸魚(yú)價(jià)格兩周內(nèi)由9.8元/斤直線(xiàn)下落到6.6元/斤，危急關(guān)頭，在政府400萬(wàn)元價(jià)格調(diào)控基金的支持下，合作社、聯(lián)合社等聯(lián)手，做出和合作社社員簽署“對(duì)賭協(xié)議”的決定。具體為由合作社、聯(lián)合社等給每口魚(yú)塘下定金5萬(wàn)- 10萬(wàn)元，賭3個(gè)月后的海鱸魚(yú)價(jià)格7.8元/斤。如果3月后魚(yú)價(jià)低于7.8元/斤，用定金補(bǔ)貼到7.8元/斤：如果高于7.8元/斤，高出的部分南對(duì)賭雙方對(duì)半分。由于對(duì)賭協(xié)議極大地提高了漁民的信心，恐慌性?huà)伿垩杆偻Ｖ?，魚(yú)價(jià)在兩周內(nèi)被直線(xiàn)拉回到7.8元/斤以上。

3.新環(huán)村鱸魚(yú)對(duì)賭協(xié)議實(shí)施效果

在內(nèi)置金融合作社和社員的對(duì)賭協(xié)議下，2014年成為珠海海鱸魚(yú)產(chǎn)量最高的一年，比歷史最高年份還高出20%～30%。珠海漁民在2014年實(shí)現(xiàn)了鱸魚(yú)增產(chǎn)與增收的同步，這是第一個(gè)奇跡：珠海以新環(huán)村為主產(chǎn)區(qū)的十幾個(gè)養(yǎng)殖白蕉海鱸魚(yú)的數(shù)千養(yǎng)殖戶(hù)相比上年至少增收10億元以上，政府沒(méi)花一分錢(qián)，在較短時(shí)問(wèn)就把魚(yú)價(jià)拉了回來(lái)，這是第二個(gè)奇跡：今年珠海和全國(guó)一樣，主要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格除生豬外都低于上年，白蕉海鱸魚(yú)比上年卻高出2元/斤以上，這是第三個(gè)奇跡。

4.案例啟示

珠海市農(nóng)村的內(nèi)置金融合作社及聯(lián)合社新體系的建設(shè)，讓農(nóng)村有了內(nèi)生的“造血”和“發(fā)電”功能。內(nèi)置金融合作社和社員簽署“對(duì)賭協(xié)議”的方式，不僅阻止了大部分小農(nóng)恐慌性?huà)伿埙|魚(yú)等農(nóng)產(chǎn)品的行為，也讓農(nóng)民有利可圖，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)均衡發(fā)展。

三、功能作用

滿(mǎn)足農(nóng)民的資金需求、解決貸款難等問(wèn)題。通過(guò)政府三權(quán)分置，內(nèi)置金融社的社員可以在內(nèi)置金融合作社抵押承包地、宅基地、房屋等獲得貸款。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)、集約經(jīng)營(yíng)。獲得貸款的農(nóng)民或者合作社可以承包土地集中經(jīng)營(yíng)，這樣不僅保證土地資源的有效流轉(zhuǎn)，還同時(shí)增加了收入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的集約化經(jīng)營(yíng)。

通過(guò)資金互助的方式，可以凝聚松散的農(nóng)民為建設(shè)新型“村社共同體”的目標(biāo)努力，從而解決農(nóng)村現(xiàn)階段存在的公共服務(wù)難題。

充分發(fā)揮敬老養(yǎng)老功能。內(nèi)置金融創(chuàng)新充分體現(xiàn)敬老養(yǎng)老功能，如在張遠(yuǎn)村的內(nèi)置金融合作社創(chuàng)新案例中，鄉(xiāng)賢出資設(shè)定為“敬老股”，長(zhǎng)者出資設(shè)定“優(yōu)先股”，敬老股收益用于長(zhǎng)優(yōu)先股分配，這樣長(zhǎng)者在合作社中獲得的收益相對(duì)較高，起到了敬老養(yǎng)老的作用。

四、發(fā)展前景

（一）發(fā)展必然性

中國(guó)困難以升級(jí)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)造成了如今發(fā)展不平衡的局面。而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)難升級(jí)最根本的原因是我國(guó)農(nóng)村金融體制供給無(wú)效和組織供給無(wú)效這兩個(gè)核心難題。但以?xún)?nèi)置金融為切入點(diǎn)的郝堂村實(shí)驗(yàn)、新環(huán)村鱸魚(yú)對(duì)賭協(xié)議、張遠(yuǎn)村內(nèi)置金融與土地確定權(quán)、南場(chǎng)村的房屋銀行等的相繼成功，讓農(nóng)村有了內(nèi)生的“造血”和“發(fā)電”功能，也為城市服務(wù)體系對(duì)接小農(nóng)提供了接口和轉(zhuǎn)換器。

（二）發(fā)展展望

內(nèi)置金融創(chuàng)新體制是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)性的改革，是社會(huì)快速發(fā)展的一個(gè)重要基石，對(duì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展起著支撐作用。內(nèi)置金融創(chuàng)新的出現(xiàn)加快了“中國(guó)夢(mèng)”的實(shí)現(xiàn)，在未來(lái)短短幾十年里，重建農(nóng)民村社共同體，適應(yīng)逆城市化趨勢(shì)建設(shè)共贏的新農(nóng)村指日可待。

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