摘 要：金融科技是一種創(chuàng)新的技術(shù)與模式，可以給金融服務(wù)業(yè)帶來(lái)改變，包括人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、云技術(shù)、移動(dòng)技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等等，這些前沿技術(shù)可以極大地提升金融服務(wù)的質(zhì)量、效率以及抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。鑒于此，本文對(duì)金融科技發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技;發(fā)展現(xiàn)狀;發(fā)展趨勢(shì)

引言

金融科技這一概念由美國(guó)率先提出，我國(guó)目前還處于追趕階段。金融科技無(wú)論怎樣創(chuàng)新，其宗旨都是要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做好服務(wù)。如何利用金融科技促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是每一個(gè)金融工作者都應(yīng)思考的問(wèn)題。

1金融科技的概念與意義

1.1金融科技的概念

金融科技屬于產(chǎn)業(yè)金融的范疇，主要是指科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合。通俗地講，金融科技就是推動(dòng)科技創(chuàng)新與科技型企業(yè)的金融資源配置。這里的金融資源包括貨幣資金、金融組織和金融工具組成的金融體系，以及金融體系的整體功能。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依靠科技推動(dòng)，而科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融的強(qiáng)力助推。由于高科技企業(yè)通常是高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，同時(shí)融資需求比較大，因此，科技產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合更多的是科技企業(yè)尋求融資的過(guò)程。根據(jù)金融科技的邏輯，金融科技包括政策性金融、商業(yè)性金融、政策性與商業(yè)性相結(jié)合的金融三種類型。商業(yè)性金融是指完全由市場(chǎng)決定的金融資源配置。其特點(diǎn)是投資收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，即高風(fēng)險(xiǎn)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)低收益，如天使投資、風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)等，這些投資偏好于風(fēng)險(xiǎn)、收益比較匹配的科技型中小企業(yè)，而不是風(fēng)險(xiǎn)大卻不一定有收益的微型企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè)，更不是不可能有收益或收益遙遙無(wú)期的基礎(chǔ)或前沿研究項(xiàng)目。政策性金融主要解決“市場(chǎng)失靈”的兩大類金融科技資源配置問(wèn)題：第一類主要是針對(duì)基礎(chǔ)科學(xué)、前沿技術(shù)、共性技術(shù)等科技公共產(chǎn)品的研究提供無(wú)償?shù)呢?cái)政資助。這一類是純政策性金融。第二類主要包括用公共財(cái)政資金“孵化”那些還沒(méi)有商業(yè)性金融愿意進(jìn)入的種子項(xiàng)目;或用創(chuàng)投引導(dǎo)基金“引導(dǎo)”商業(yè)性金融投資于科技型初創(chuàng)企業(yè)，或通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、政策性擔(dān)保、財(cái)政貼息等方式促成商業(yè)性金融投資于科技型初創(chuàng)企業(yè)。第二類其實(shí)是政策性與商業(yè)性結(jié)合的金融科技資源配置問(wèn)題。

1.2實(shí)施金融科技的意義

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出：“深化科技體制改革，建立以企業(yè)為主體、市場(chǎng)為導(dǎo)向、產(chǎn)學(xué)研深度融合的技術(shù)創(chuàng)新體系，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新的支持，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)化?！碑?dāng)前，處于中美貿(mào)易戰(zhàn)縱深發(fā)展的特殊時(shí)期，在金融機(jī)構(gòu)不良貸款率持續(xù)上升，大多數(shù)地市縣區(qū)的科技型企業(yè)深陷互保圈、互保鏈，企業(yè)融資環(huán)境惡劣的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，摸清金融科技實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中存在的難點(diǎn)及痛點(diǎn)問(wèn)題，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2金融科技主要問(wèn)題和短板

2.1底層關(guān)鍵技術(shù)有待進(jìn)一步突破

當(dāng)前金融科技領(lǐng)域的關(guān)鍵技術(shù)主要是云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)等，目前，廣東省在這些相關(guān)技術(shù)領(lǐng)域已有一定的基礎(chǔ)，但是面向金融科技領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用仍有待進(jìn)一步加強(qiáng)。拿人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)說(shuō)，兩者的有機(jī)結(jié)合在將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向“認(rèn)知型”的智能投顧、智能投研、智能營(yíng)銷等業(yè)務(wù)場(chǎng)景演進(jìn)，人工智能技術(shù)讓決策更客觀、高效，并在一定程度上避免操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際運(yùn)用的過(guò)程中，很多平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)了一段時(shí)間后發(fā)現(xiàn)留住客戶難度較大，用戶就算在平臺(tái)開(kāi)始注冊(cè)并使用了，只要智能投顧有不穩(wěn)定的表現(xiàn)，就會(huì)出現(xiàn)用戶流失的情況，而且一般都是永久性的流失。

2.2高端專業(yè)技術(shù)人才匱乏

金融科技領(lǐng)域企業(yè)的人才需求大于供給，既懂金融，又了解技術(shù)，更能熟悉行業(yè)的復(fù)合型人才比較缺乏，特別是可以提供良好解決方案的研發(fā)團(tuán)隊(duì)更是少之又少，這對(duì)于金融科技產(chǎn)業(yè)的下一步發(fā)展是極為不利的。金融壹賬通是平安集團(tuán)旗下四大獨(dú)角獸企業(yè)之一，它為國(guó)內(nèi)三千多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，同時(shí)還在新加坡、香港等地成立了子公司，服務(wù)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)。2018年金融壹賬通進(jìn)行相關(guān)招聘時(shí)發(fā)現(xiàn)，與金融科技相關(guān)領(lǐng)域的畢業(yè)生基本手中都拿著多個(gè)錄取通知（offer），而金融科技獨(dú)角獸企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)巨頭則一起排隊(duì)搶人才。另一方面，金融科技人才的流失率也極高。5年前平安集團(tuán)在海外校招科技人才時(shí)，發(fā)了20多個(gè)offer，回國(guó)了十幾位，但現(xiàn)在“幸存者”僅有1～2個(gè)。

2.3缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的風(fēng)險(xiǎn)

金融科技的發(fā)展需要海量的數(shù)據(jù)支撐，中小銀行由于客戶較少，業(yè)務(wù)體系單薄，數(shù)據(jù)沉淀和收集能力相對(duì)欠缺。2018年工商銀行個(gè)人客戶和手機(jī)銀行客戶分別為6.07億人次和3.13億戶，而中小銀行零售業(yè)務(wù)佼佼者的招商銀行2018年個(gè)人客戶和手機(jī)銀行客戶僅為1.25億人次和6754萬(wàn)戶。因此，中小銀行數(shù)據(jù)收集、整理、分析和挖掘能力普遍落后于大型銀行.

3金融科技發(fā)展對(duì)策

3.1構(gòu)建金融科技全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系

適應(yīng)金融科技風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性、內(nèi)生性、獨(dú)特性、不平衡性、難控性等特征，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將融合、開(kāi)放、共享的創(chuàng)新思維全面貫徹到金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理中，構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境，逐步建立有針對(duì)性的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、專業(yè)化復(fù)合型的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍、安全穩(wěn)定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。金融科技全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，應(yīng)從聚焦傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)向多市場(chǎng)、多維度的網(wǎng)絡(luò)化方向轉(zhuǎn)變，適應(yīng)未來(lái)宏觀審慎監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融市場(chǎng)深化改革以及普惠金融發(fā)展等的趨勢(shì)和要求，全面提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

3.2加強(qiáng)監(jiān)管科技統(tǒng)籌規(guī)劃

當(dāng)前，金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏宏觀規(guī)劃，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的統(tǒng)籌管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大技術(shù)應(yīng)用提高合規(guī)風(fēng)控管理水平。一是鼓勵(lì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)共建監(jiān)管科技聯(lián)盟，將金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部合規(guī)框架嵌入到監(jiān)管機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中，使用“一對(duì)一”或“不可逆轉(zhuǎn)”的形式進(jìn)行監(jiān)管數(shù)據(jù)傳輸，避免信息泄露，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部合規(guī)體系與監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查體系互聯(lián)互通。二是支持監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)參考“網(wǎng)聯(lián)模式”探索共建監(jiān)管科技公司以外部化技術(shù)投入成本，優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管生態(tài)。三是堅(jiān)持清晰透明、公平公正，保護(hù)消費(fèi)者利益和提高市場(chǎng)效率的底層原則，對(duì)創(chuàng)新形勢(shì)保持一致性態(tài)度，增加適應(yīng)性和彈性空間，及時(shí)進(jìn)行信息披露，提高金融科技風(fēng)險(xiǎn)化解能力。

3.3企業(yè)評(píng)估手段和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)

我們現(xiàn)在的企業(yè)評(píng)估方案并沒(méi)有幫助企業(yè)認(rèn)知到自身資本能力的不足。比如企業(yè)去銀行貸款，銀行不會(huì)確切告訴企業(yè)影響貸款的根本原因是什么，而企業(yè)也不會(huì)去反省自己到底哪里不行。因此，我們可以通過(guò)設(shè)定一個(gè)模型——資本力提升方案，來(lái)幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己的短板，這是金融科技服務(wù)非常有必要去做的。

全國(guó)金融科技平臺(tái)都有數(shù)據(jù)庫(kù)，但是相對(duì)來(lái)說(shuō)都是靜態(tài)的，一年可能更新一次。這對(duì)于地區(qū)的投融資效果、資本服務(wù)的跟蹤評(píng)價(jià)，以及當(dāng)?shù)亟鹑诳萍嫉某掷m(xù)優(yōu)化來(lái)說(shuō)是不夠的。如何推動(dòng)企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)更新的常態(tài)化，建立企業(yè)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫(kù)是值得思考的。

3.4建立金融科技中介服務(wù)平臺(tái)，引進(jìn)人才

建立金融科技中介服務(wù)平臺(tái)，整合金融資源。設(shè)立科技成果轉(zhuǎn)化引導(dǎo)基金，鼓勵(lì)民間資本投資科技企業(yè)，完善科技企業(yè)孵化器的融資服務(wù)功能;對(duì)接省級(jí)引導(dǎo)性投融資平臺(tái)，與省級(jí)平臺(tái)合作，探索保險(xiǎn)在金融科技建設(shè)與產(chǎn)業(yè)基金上的合作;完善金融科技服務(wù)體系。加大對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的政策支持，引進(jìn)股權(quán)投資、商業(yè)保理、等金融科技服務(wù)組織，豐富金融科技組織服務(wù)體系;健全金融科技投融資體系。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大科技信貸規(guī)模，鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)合作互補(bǔ)，開(kāi)發(fā)金融科技產(chǎn)品。完善金融科技人才引進(jìn)與激勵(lì)機(jī)制。組織商業(yè)論壇、商學(xué)院等形式，加強(qiáng)與人才部門的合作，培養(yǎng)金融科技復(fù)合型人才隊(duì)伍。

4金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

4.1金融科技場(chǎng)景化

將金融科技融入到場(chǎng)景中是一種全新的模式，它將進(jìn)一步提高客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。使金融變的更多元、更生動(dòng)、更觸手可及，實(shí)現(xiàn)信息流和現(xiàn)金流的全程可視和可控。消費(fèi)金融、社交金融、智能理財(cái)已滲透進(jìn)入人們?nèi)粘Ｉ钪械母鱾€(gè)場(chǎng)景和環(huán)節(jié)，因此想提供更好的金融服務(wù)，場(chǎng)景的構(gòu)建至關(guān)重要。而將生活場(chǎng)景數(shù)字化，并且細(xì)劃、分類、定頻，便需要借助金融科技的力量。未來(lái)，利用金融科技構(gòu)建一站式金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，為年輕人提供陪伴式消費(fèi)金融服務(wù)將成趨勢(shì)。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，場(chǎng)景化也是一個(gè)需求巨大且未被滿足的市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司可以通過(guò)在場(chǎng)景中與客戶互動(dòng)，參與到客戶的生產(chǎn)生活過(guò)程中，為客戶提供無(wú)微不至的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，淘寶上的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，確認(rèn)收貨前退貨可理賠，便是科技加保險(xiǎn)加場(chǎng)景的產(chǎn)物。此外，線上經(jīng)濟(jì)場(chǎng)景將越來(lái)越多的被挖掘出來(lái)，線下金融服務(wù)場(chǎng)景也不會(huì)消失，利用金融科技將兩種場(chǎng)景融合即是趨勢(shì)也是挑戰(zhàn)。

4.2金融科技精準(zhǔn)化

當(dāng)前，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展精準(zhǔn)度不夠，存在粗放化發(fā)展的問(wèn)題。融資難仍是制約實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的因素之一，各大金融機(jī)構(gòu)因?qū)ζ髽I(yè)信息掌握不夠精準(zhǔn)，而不敢放貸的問(wèn)題仍然存在。未來(lái)通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技手段，深度挖掘銀行累積的金融數(shù)據(jù)和外部平臺(tái)資源如：稅收、工商、電力等，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式可以解決這一問(wèn)題。利用數(shù)據(jù)精確的定位客戶的信用，利用智能反欺詐手段準(zhǔn)確識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是金融科技的魅力之一。研發(fā)自動(dòng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確評(píng)級(jí)評(píng)分功能，做到精準(zhǔn)的審核還款來(lái)源可以有力拓寬金融服務(wù)覆蓋面。幫助真正需要融資的實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)提升貸款可得性。因此在未來(lái)幾年里，金融科技促進(jìn)金融服務(wù)精準(zhǔn)化，解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資問(wèn)題是亟待攻關(guān)的難點(diǎn)。

5結(jié)束語(yǔ)

研究金融科技及其發(fā)展趨勢(shì)，探索借助金融科技力量化解金融風(fēng)險(xiǎn)的路徑，對(duì)于充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)和金融的深層次融合、提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、維護(hù)金融安全，具有重要意義。

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作者簡(jiǎn)介：

楊旸，男，漢族，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。