嚴(yán)琦

摘 要：隨著我國社會的不斷發(fā)展，國家對于扶貧工作也越來越重視，推動我國貧困人口脫貧是我國當(dāng)前的基本國家政策，也是推動國家與社會發(fā)展的必要趨勢。銀行是我國經(jīng)濟(jì)活動中必要的機構(gòu)，銀行也就成為了國家扶貧政策必不可少的參與機構(gòu)。本文研究新時期銀行參與金融扶貧的路徑，對銀行業(yè)的金融創(chuàng)新和信貸風(fēng)險等問題進(jìn)行詳細(xì)的闡述與思考，對銀行參與金融扶貧給予新路線，從而提高銀行總體經(jīng)濟(jì)效益，為人民脫貧做出更高的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：新時期;銀行參與;金融扶貧

金融扶貧在我國綜合扶貧政策上是一個必要且有效的手段，主要強調(diào)可以對特定的對象提供特殊的金融服務(wù)，尤其在小額信貸等方面，可以幫助貧困農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)與經(jīng)營，為貧困戶帶來更多的利益，從而促使貧困人員脫貧致富。所以，為了促使國家扶貧工作可以順利有效地展開，銀行的參與是必不可少的，需要進(jìn)一步完善銀行參與金融扶貧的管理機制，從而靈活利用銀行的金融職能，積極推動貧困人口脫貧致富。

1.銀行參與金融扶貧理論機制

1.1銀行加入金融扶貧工作的必要性

我國人口眾多，幅員遼闊，地理條件復(fù)雜，不同地區(qū)的人民貧困情況都各有不同，為了更好完成扶貧工作，就需要有更多的金融機構(gòu)參與到扶貧工作中。金融扶貧一直是國家在扶貧工作中的一種有效扶貧策略，其主要扶貧方式是對特定的扶貧對象給予金融服務(wù)的幫助，為人民提供貸款或者資金的補貼，在一定的生產(chǎn)技術(shù)幫扶下可以促使貧困人口自己完成生產(chǎn)或經(jīng)營，從而逐漸擺脫貧困的困境。我國的扶貧政策并不是要將物資發(fā)放到貧困人口手中，而是需要讓貧困人民可以實現(xiàn)自己生產(chǎn)，實現(xiàn)自力更生，增加收入，從而擺脫貧困，提高經(jīng)濟(jì)社會地位。我國大部分地區(qū)貧困人口缺乏生產(chǎn)資金擴(kuò)大生產(chǎn)，此時，就需要國家通過財政補貼等方式對貧困人口的農(nóng)業(yè)、種植、養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行扶持。政府加大對于落后地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)同時投入扶貧資金，讓扶貧資金可以有針對性的補貼到貧困人口手中。但目前我國貧困人口基數(shù)大，現(xiàn)有的扶貧資金不足以滿足當(dāng)前貧困人口的需求，為了發(fā)揮好國家財政扶貧資金的投入杠桿性原則，就需要銀行參與到金融扶貧中。

1.2銀行對于金融扶貧工作的影響

首先，銀行在線下?lián)碛兄T多營業(yè)網(wǎng)點，可以方便相關(guān)金融扶貧政策落實到基層。在農(nóng)村扶貧工作中，金融扶貧機制應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主體作用。金融扶貧機制并不是要求政府將大量的資金無償?shù)赝度氲交鶎臃鲐毠ぷ髦校切枰獙①Y金完成扶貧工作的同時，擁有可持續(xù)化發(fā)展和商業(yè)化運營的特點。銀行的加入可以充分?jǐn)U充國家扶貧財政資源，再加上商業(yè)銀行的加入，可為貧困人口提供低利息或者無息貸款，而國家財政扶貧資金可以部分用于補貼商業(yè)銀行，這樣銀行對于國家金融扶貧政策的響應(yīng)程度也會逐漸提高。商業(yè)銀行需要在政府的引導(dǎo)下自負(fù)盈虧完成商業(yè)運作，這樣就可以充分發(fā)揮扶貧資金的杠桿性功能，銀行不僅可以成為扶貧工作的參與者，也可以成為扶貧工作的監(jiān)督者，降低了扶貧工作的基層壓力，提高了扶貧工作的效率。但需要注意的是由銀行參與的金融服務(wù)型并不是需要完全市場化自由配置，我國農(nóng)村地區(qū)發(fā)展速度較慢相對落后，所以農(nóng)村金融市場具有高風(fēng)險、高成本、利潤低的特點，這也是為什么一般市場金融機構(gòu)不愿意參與農(nóng)村小額信貸的原因，如果在農(nóng)村內(nèi)出現(xiàn)自由化配置，那么必然會導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)資金大量向城市轉(zhuǎn)移，這樣會進(jìn)一步弱化農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，形成了惡性的循環(huán)。所以，就需要政府部門對于銀行金融扶貧工作加以管控和限制。

1.3商業(yè)銀行加入金融扶貧理論分析

商業(yè)銀行的最終運營目的是為了獲得最大的經(jīng)濟(jì)收益，同時，為了避免信貸風(fēng)險的發(fā)生。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險主要有兩種模式，其一為系統(tǒng)性風(fēng)險;其二為非系統(tǒng)性風(fēng)險。但由于金融扶貧服務(wù)對象較為特殊，所以，商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險會更加多樣化，如果商業(yè)銀行無法做好風(fēng)險管控，很有可能會導(dǎo)致自身的損失。商業(yè)銀行加入金融扶貧可以充分滿足貧困地區(qū)人員對于商業(yè)型貸款金融服務(wù)的需求，快速解決生產(chǎn)經(jīng)營的資金問題。商業(yè)銀行金融扶貧應(yīng)當(dāng)讓資金以銀行金融產(chǎn)品的方式，進(jìn)到貧困地區(qū)人員手中。幫扶資金短缺的貧困人員可以快速發(fā)展生產(chǎn)，從而轉(zhuǎn)化為利益，利益與扶貧之間可以實現(xiàn)循環(huán)發(fā)展的目標(biāo)，實現(xiàn)資金投放的市場性和扶貧政策的創(chuàng)新性，快速幫助貧困人口擺脫貧困實現(xiàn)自我價值。

2.當(dāng)前金融扶貧所存在的問題

2.1農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)供給不足

農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點一般由農(nóng)村信用社所壟斷，其他銀行并不愿意進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，就導(dǎo)致我國農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)供給不足，但是我國農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的需求卻較大。在我國國家財政以及國家政策的支持下，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)有了較大的改善與創(chuàng)新。但由于當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展較為落后，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)依然存在，農(nóng)村金融市場與二元金融結(jié)構(gòu)存在一定的矛盾。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀是大量農(nóng)村資金源源不斷向城市流轉(zhuǎn)，進(jìn)一步制約了農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展，而且，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)項目往往較為匱乏，大部分商業(yè)銀行不愿意參與高風(fēng)險，低回報的農(nóng)村小額貸款，所以，農(nóng)村金融服務(wù)水平相對于城市金融服務(wù)來說較為落后。

2.2銀行對于農(nóng)村發(fā)展支持不足

我國銀行業(yè)對于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展并不重視，其中最具代表性的應(yīng)當(dāng)是農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行在上世紀(jì)80年代前后，幾乎所有銀行資金貸款用于農(nóng)村建設(shè)。但隨著市場的不斷開放，農(nóng)業(yè)銀行加快了改革步伐，開始縮減農(nóng)業(yè)項目將大量的線下網(wǎng)點機構(gòu)設(shè)設(shè)置在城市，對于縣級以下機構(gòu)壓縮，所涉及的業(yè)務(wù)重點也越來越向城市偏移。雖然近年來由于我國國家政策開始向農(nóng)村地區(qū)偏移，并且確立了三農(nóng)服務(wù)城鄉(xiāng)的使命，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)開始加大對于農(nóng)村地區(qū)的投入。但是對于農(nóng)村地區(qū)的投入相對于其他行業(yè)來說仍然比重較低，農(nóng)業(yè)銀行對于農(nóng)村地區(qū)的支持仍需要加大力度。隨著政策性金融業(yè)務(wù)開始從農(nóng)業(yè)銀行剝離之后，農(nóng)村信用社也脫離了與農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社在多次改革中出現(xiàn)了將農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行，這樣就偏離了農(nóng)村信用社對于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)項目的支持，導(dǎo)致農(nóng)村金融合作性缺失，農(nóng)村信用社的服務(wù)對象開始向高收益的投資型項目轉(zhuǎn)型。在同一地區(qū)不同省份甚至不同縣區(qū)之間都會存在較大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，這樣的發(fā)展方式背離了農(nóng)村信用社服務(wù)于農(nóng)村金融項目的初衷。當(dāng)前由于國家政策的需要，政策也在發(fā)揮支持農(nóng)村貧困人口發(fā)展的作用，但是政策性銀行對于商業(yè)金融的誘導(dǎo)性功能還未開發(fā)完全，政策性銀行與農(nóng)村地區(qū)當(dāng)?shù)劂y行未構(gòu)成協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略性合作關(guān)系，導(dǎo)致商業(yè)銀行進(jìn)入貧困地區(qū)和金融盲區(qū)展開工作難以實現(xiàn)。

2.3金融市場結(jié)構(gòu)扶貧工作缺乏配套性服務(wù)

目前，我國農(nóng)村地區(qū)金融市場結(jié)構(gòu)體質(zhì)本就不完善，多種金融機構(gòu)共存于農(nóng)村地區(qū)市場，除傳統(tǒng)金融機構(gòu)以外，新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)本身存在諸多問題，新型農(nóng)村機構(gòu)資金普遍不足，治理不完善，管理水平對其他金融機構(gòu)來說相對于落后。并且，還有部分非正規(guī)金融機構(gòu)，非正規(guī)金融機構(gòu)主要從事于公益性小額貸款，是我國政策性針對農(nóng)村地區(qū)扶貧機構(gòu)。但是其自身定義在法律上卻難以解釋，諸多問題仍然未取得很好的解決。除了金融機構(gòu)以外，農(nóng)村地區(qū)保險機構(gòu)開展保險業(yè)務(wù)的積極性也不強，由于農(nóng)村地區(qū)普遍人均收入較低，所以，對于保險并沒有很好的認(rèn)識與參與積極性，這就導(dǎo)致部分扶貧工作在缺乏保險機制的情況下進(jìn)行，制約了金融服務(wù)品工作的開展。同時，由于當(dāng)前農(nóng)村貧困地區(qū)，民眾受教育程度較低缺乏契約精神，信用風(fēng)險也較高，金融機構(gòu)生存環(huán)境不佳，扶貧工作缺乏配套性服務(wù)。

3.銀行參與金融扶貧路徑的思考

3.1優(yōu)化借貸環(huán)境，降低銀行信貸風(fēng)險

金融服務(wù)機構(gòu)對于農(nóng)村貧困地區(qū)幫扶參與度不高的主要原因是由于農(nóng)村地區(qū)信用貸款風(fēng)險較高，金融服務(wù)機構(gòu)所投入的資金很容易形成爛賬、壞賬，為了解決這一問題，銀行在金融扶貧的工作中可以采取內(nèi)外聯(lián)動控制風(fēng)險的方式。首先，在銀行內(nèi)部建立合格的風(fēng)險管控體系，根據(jù)借貸者的經(jīng)營規(guī)模和生產(chǎn)周期來限制定期還款的額度和期限，以確保扶貧對象將貸款用于生產(chǎn)。銀行也要考核扶貧對象的貸款使用用途是否符合科學(xué)的價值觀，發(fā)揮好銀行對于貧困人口脫貧致富的作用。銀行可以與村或者生產(chǎn)集體簽署共同協(xié)議，在貧困人口的生產(chǎn)過程中給予技術(shù)幫扶，幫助貧困人口快速掌握致富道路。確保商業(yè)銀行參與金融扶貧業(yè)務(wù)可以可持續(xù)發(fā)展。銀行也需要加強與保險公司的合作將銀行服務(wù)產(chǎn)品與保險公司保險產(chǎn)品配合在一起，以確保意外情況發(fā)生的時候保險公司可以對農(nóng)戶進(jìn)行理賠，在一定程度上可以降低銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險性。

3.2加強金融服務(wù)創(chuàng)新，提高銀行收益

每個地區(qū)的貧困情況都是不同的，所以，商業(yè)銀行需要貼近扶貧工作的實際情況去制定相關(guān)金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村客戶對于金融服務(wù)的需求。商業(yè)銀行參與金融服務(wù)型需要貼合國家政策，有針對性的幫扶貧困人口申請貸款，為貧困人口提供技術(shù)幫扶和致富理念的引導(dǎo)，改善貧困人口的現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)狀況。例如，在農(nóng)村地區(qū)開展旅游業(yè)務(wù)、發(fā)展農(nóng)家樂或者農(nóng)業(yè)體驗活動;也可以結(jié)合當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)，做當(dāng)?shù)禺a(chǎn)品的深加工產(chǎn)品等，以此提高貧困人口的整體收入，促使貧困人口可以快速擺脫貧困。

綜上所述，當(dāng)前新時期銀行參與金融服務(wù)形式是國家扶貧工作的必然趨勢。銀行也需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念積極參與金融扶貧，結(jié)合貧困人口特點展開有針對性的幫扶工作，為社會創(chuàng)造更多的價值為貧困人口提供更多的發(fā)展機會，促使人民生活越來越好，達(dá)到共同富裕的目的。

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